論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護(hù)

張雪儀（遼寧大學(xué)）

■引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入改革與完善，使得原本需要通過線下交易方式來進(jìn)行金融產(chǎn)品消費的人民群眾，有了更加方便快捷的交易方式。這種金融行業(yè)傳統(tǒng)交易方式改進(jìn)的現(xiàn)狀，使得原本較為精英化的金融行業(yè)工作，逐漸走向大眾，能夠進(jìn)行相關(guān)金融產(chǎn)品消費的消費群體也發(fā)生了一定的變化，但面對互聯(lián)網(wǎng)新形勢下的金融創(chuàng)新，仍然需要進(jìn)行切合時代發(fā)展的改進(jìn)與完善，否則相應(yīng)的金融創(chuàng)新是無法達(dá)到消費者的日常交易要求的。

■現(xiàn)階段存在的問題分析

想要根據(jù)新形勢下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融創(chuàng)新的過程，來采取適當(dāng)?shù)拇胧椭M者進(jìn)行權(quán)益保護(hù)。那么相關(guān)技術(shù)研究人員首先要對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新過程中金融交易存在的問題進(jìn)行深入的研究與探討。下文將對相關(guān)問題進(jìn)行深入的研究與分析。

（一）消費者隱私無法得到保障

網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融消費者想要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，進(jìn)行線上的金融產(chǎn)品消費與交易，那么首先相關(guān)消費者要在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行個人信息的刊登，通常情況下，整個交易過程需要消費者進(jìn)行個人姓名以及相關(guān)聯(lián)系方式控制家庭地址的填寫。有一些交易流程還需要讓消費者進(jìn)行有效身份證件的認(rèn)證與信息填寫。在安全性能達(dá)標(biāo)的情況下，消費者在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行的個人信息填寫會以數(shù)據(jù)的形式儲存在相應(yīng)的消費平臺數(shù)據(jù)庫中，倘若相關(guān)企業(yè)以及工作人員，能夠恪守企業(yè)的相關(guān)規(guī)章制度，保障消費者個人信息不外泄，那么消費者的隱私權(quán)益仍然可以受到較為妥善的保護(hù)。但是很多情況下，企業(yè)與個人并不能夠完全抵抗外界利益的誘惑，堅守相關(guān)公司的規(guī)章制度進(jìn)行個人信息的保護(hù)。讓相關(guān)企業(yè)與個人自主進(jìn)行消費者隱私的出賣，那么消費者的隱私泄露風(fēng)險將會獲得極大的提升，這會使得消費者的合法權(quán)益受到極大的侵犯。當(dāng)然，除了企業(yè)與個人自主將消費者隱私數(shù)據(jù)出賣給不法分子，使其利用消費者的隱私信息進(jìn)行不法行為之外，還有許多不法分子會依仗自身在信息技術(shù)方面的專業(yè)知識，來針對會收集用戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)登記的企業(yè)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)庫平臺攻擊。倘若相應(yīng)的企業(yè)在用戶數(shù)據(jù)，存放方面存在著網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，那么不法分子就很有可能能夠通過非法手段進(jìn)入公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫存儲平臺進(jìn)行相應(yīng)客戶信息資料的偷竊。倘若這種情況一直存在，那么消費者的隱私也無法得到較為充分的保障。

（二）商家信用無法得到認(rèn)證

由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)下進(jìn)行相應(yīng)的金融交易活動，本身就存在著比線下交易更大的交易風(fēng)險。許多網(wǎng)絡(luò)交易活動雖然能夠縮短相應(yīng)的交易距離，使得交易成本得到完善的控制，但由于無法實地考證，因此許多消費者在進(jìn)行消費的過程中無法對商家的資質(zhì)以及相應(yīng)的商業(yè)信用進(jìn)行認(rèn)證。在商家信用無法得到認(rèn)證的情況下，消費者貿(mào)然的進(jìn)行金融交易活動，很有可能會由于信息不對等，而導(dǎo)致自身的合法權(quán)益受到損害。在現(xiàn)階段的金融交易平臺中，也沒有較為科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)管理安全機(jī)制來幫助進(jìn)行日常交易的監(jiān)管，但是倘若消費者的權(quán)益受到了侵害，在現(xiàn)階段的法律幫助下，也無法高效的進(jìn)行相應(yīng)財產(chǎn)損失的追回。因此從這個方面來看，倘若商家信用仍舊無法得到認(rèn)證，線上的網(wǎng)絡(luò)金融交易活動仍然無法在相關(guān)信用能夠得到普遍認(rèn)證的前提下進(jìn)行，那么未來的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新就無法取得十分明顯的改進(jìn)與完善。

（三）消費者維權(quán)意識不足

很多消費者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的日常消費過程中，并沒有進(jìn)行個人隱私信息保護(hù)的相對應(yīng)意識。在知曉個人隱私信息已經(jīng)泄露之后，也通常不會對相關(guān)事件引起足夠的重視，仍然是懷揣著僥幸心理來進(jìn)行日常的金融交易活動。消費者這種嚴(yán)重不足的維權(quán)意識，很可能會給予不法分子進(jìn)行違法犯罪行為滋生的土壤，一旦相關(guān)不法分子使用了消費者的個人隱私來進(jìn)行違法犯罪的活動，消費者想要進(jìn)行相應(yīng)的維權(quán)，就會變得更加繁瑣與麻煩。

■相關(guān)權(quán)益保護(hù)措施分析

將使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融創(chuàng)新能夠得到改進(jìn)與完善，就需要針對上述問題來采取具有可行性的措施，來進(jìn)行金融交易活動消費者的權(quán)益保護(hù)。下文將對相關(guān)措施進(jìn)行深入的研究與探討。

（一）提升工作人員的職業(yè)素養(yǎng)

前面已經(jīng)說過，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的線上金融交易活動中，消費者最容易受到侵害的權(quán)益就是個人的信息隱私權(quán)。消費者個人信息隱私的泄露，通常是由于相關(guān)工作人員在進(jìn)行用戶資料收集以及資料登記的過程中，由于無法拒絕外界利益的誘惑，通過職業(yè)的便利與不法分子達(dá)成某種非法交易的默契，通過倒賣相關(guān)消費者的個人隱私信息來進(jìn)行金錢的獲取。這樣一來，消費者的個人隱私信息就由于工作人員的個人職業(yè)素養(yǎng)無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)而受到了侵害。為了使得這一類事件發(fā)生的概率能夠得到控制，相關(guān)企業(yè)在進(jìn)行線上交易活動展開的過程中，要注意進(jìn)行工作人員職業(yè)素養(yǎng)的培育，嚴(yán)厲禁止相關(guān)依照職務(wù)便利來獲取錢財?shù)膼盒允录陌l(fā)生。相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)將此納入到日常的規(guī)章制度中，召集全體員工進(jìn)行深入的學(xué)習(xí)。除此之外，企業(yè)在進(jìn)行新員工的招聘過程中，在進(jìn)行員工專業(yè)技術(shù)知識考查的同時，還要注意對員工的職業(yè)素養(yǎng)進(jìn)行考查。對于職業(yè)素養(yǎng)不達(dá)標(biāo)的員工應(yīng)當(dāng)予以拒絕錄用。如果相關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行用戶資料信息統(tǒng)計與記錄的工作人員能夠恪守職業(yè)道德，嚴(yán)格按照公司的規(guī)章制度來進(jìn)行用戶資料的保密，那么進(jìn)行線上金融交易活動的消費者個人隱私信息外露的幾率就會大大下降。這是能夠給消費者的個人權(quán)益起到絕佳保護(hù)作用的。

（二）加強(qiáng)相應(yīng)技術(shù)研發(fā)

相關(guān)企業(yè)在進(jìn)行消費者信息收集與記錄過程中，通常要運(yùn)用到專業(yè)的數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計平臺來進(jìn)行有關(guān)消費者的信息記錄與歸納。如果相關(guān)平臺的網(wǎng)絡(luò)安全存在漏洞，那么信息就很可能存在泄露的可能。因此對于會在互聯(lián)網(wǎng)平臺上與消費者進(jìn)行在線金融交易活動的企業(yè)而言，在規(guī)范員工言行舉止的同時也要對企業(yè)進(jìn)行消費者信息統(tǒng)計的相關(guān)數(shù)據(jù)庫平臺進(jìn)行定期的技術(shù)維持與檢修。一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)庫平臺存在安全漏洞，要立馬采取措施來進(jìn)行相關(guān)漏洞的填補(bǔ)及相應(yīng)數(shù)據(jù)庫平臺的更新，確保相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫平臺不會由于自身的安全漏洞而給不法分子以可乘之機(jī)。相關(guān)技術(shù)研究人員可以嘗試構(gòu)建專用虛擬網(wǎng)絡(luò)通道來幫助進(jìn)行相應(yīng)客戶資料的加密。同時在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸與信息共享的過程中，內(nèi)部員工也可以通過密鑰技術(shù)來進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)信息的加密使用。這樣一來，消費者的私人信息記錄就不容易被外部不法分子所竊取。相關(guān)消費者的合法權(quán)益就能夠得到較高的保障。

（三）進(jìn)行維權(quán)意識提升

想使得消費者在日常線上金融消費活動中的合法權(quán)益得到保障，消費者本身也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)維權(quán)意識的改進(jìn)與提升。如果消費者一直對于自身個人信息隱私泄露的嚴(yán)重程度沒有足夠清醒的意識，在相關(guān)泄漏事件發(fā)生之后，也不會立即采取措施進(jìn)行自身權(quán)益的維護(hù)，那么信息泄露的不法事件想要得到控制，會顯得更加困難。因此相關(guān)政府機(jī)構(gòu)以及企業(yè)應(yīng)當(dāng)在日常的生活與工作中通過宣傳的手段與方式來讓消費者意識到自身權(quán)益維護(hù)的重要性。并且通過相應(yīng)的法律科普，來讓普通人民群眾意識到一旦自身權(quán)益在網(wǎng)絡(luò)交易活動中受到侵犯，應(yīng)當(dāng)采取合理科學(xué)的流程來進(jìn)行維權(quán)。只要人民群眾意識到了維權(quán)的重要性，并且對維權(quán)過程有了相應(yīng)清晰的了解，才能夠較為準(zhǔn)確迅速的進(jìn)行自身權(quán)益的維護(hù)。如果消費者有了較高的維權(quán)意識，那么不法分子的生存空間將被無限的壓縮，這對降低隱私信息泄露，是能夠起到有力的控制作用的。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管能力

不論是進(jìn)行金融線上交易活動的第三方平臺還是政府機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對線上金融交易活動的監(jiān)管能力。倘若不對線上金融交易活動進(jìn)行較為有力的監(jiān)管，那么消費者的合法權(quán)益就很難以得到維護(hù)。不論是第三方平臺還是政府機(jī)構(gòu)，都可以通過相應(yīng)規(guī)章制度甚至法律政策出臺的方式來引導(dǎo)整個線上金融交易市場的綠色化、規(guī)范化運(yùn)營。這對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融創(chuàng)新是能夠起到較大幫助的。這樣的方式不僅能夠幫助進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的改進(jìn)完善，它能夠使得整個金融交易環(huán)境變得更加公平、透明。能夠使得相應(yīng)消費者的合法權(quán)益獲得穩(wěn)步的提升。

■結(jié)束語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，想要進(jìn)行金融交易活動的創(chuàng)新就務(wù)必要使得消費者的權(quán)益受到保護(hù)。為此進(jìn)行相應(yīng)問題的分析與研究，采取具有可行性的措施來使得消費者權(quán)益得到保障，是相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)人員以及企業(yè)政府機(jī)構(gòu)都需要引起重視的問題。