金融支持助力鄉(xiāng)村振興路徑探究

伏琳娜　孟慶海

金融支持助力鄉(xiāng)村振興路徑探究

伏琳娜孟慶海

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧沈陽110023）

文章分析了金融支持在鄉(xiāng)村振興中的作用，闡述了金融支持鄉(xiāng)村振興過程中存在的困境，提出了金融支持助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑。

鄉(xiāng)村振興；路徑；金融支農(nóng)；探究

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大提出的重要戰(zhàn)略任務(wù)之一，是中國(guó)六億萬農(nóng)民群眾的期盼，對(duì)決勝全面建成小康社會(huì)以及全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家意義重大[1]。鄉(xiāng)村振興金融支持必不可少，金融機(jī)構(gòu)要滿足鄉(xiāng)村建設(shè)的資金需求。金融助力鄉(xiāng)村振興就是要積極發(fā)展鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系，大力扶植鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是鼎力支持鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓鄉(xiāng)村精準(zhǔn)扶貧落到實(shí)處，摸清金融支持助力鄉(xiāng)村振興的脈絡(luò)、方向和切入點(diǎn)，積極探索金融支持助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑，切實(shí)發(fā)揮金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的保障和支撐作用，完善鄉(xiāng)村金融體制，全面推進(jìn)中國(guó)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展，滿足廣大農(nóng)民群眾對(duì)美好生活的向往。

在鄉(xiāng)村振興過程中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、精準(zhǔn)扶貧工作、農(nóng)村文化和環(huán)境建設(shè)、鄉(xiāng)村旅游和公共服務(wù)發(fā)展等都需要巨額資金支持。傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村金融體系在金融風(fēng)險(xiǎn)控制和金融供給上都存在問題，要加快建立鄉(xiāng)村信用體系，完善鄉(xiāng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，加大保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村金融的支持力度，不斷探索鄉(xiāng)村金融管理機(jī)制的完善和鄉(xiāng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新，致力于開發(fā)出適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品，建立并完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)體制。

1 金融助力鄉(xiāng)村振興的作用

1.1 金融支持助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任務(wù)成功的關(guān)鍵在于產(chǎn)業(yè)振興，產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一目標(biāo)，是全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重[2]。鄉(xiāng)村金融實(shí)施的關(guān)鍵是建立服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)要利用自身優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加工、深加工、經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)業(yè)信息化等方面發(fā)揮積極作用，建立產(chǎn)業(yè)集群，支持建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，滿足農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要，全面促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

1.2 金融支持助推美麗鄉(xiāng)村建設(shè)

金融支持是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的橋梁和紐帶。鄉(xiāng)村金融為廣大村民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供綜合性與多元化的金融服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式升級(jí)轉(zhuǎn)型，緩解了村民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的資金需求，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)起到了融合、促進(jìn)的作用。積極支持低碳環(huán)保，倡導(dǎo)綠色金融發(fā)展機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

1.3 金融支持助力鄉(xiāng)村精準(zhǔn)扶貧

精準(zhǔn)扶貧要求針對(duì)性助貧、減貧。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，金融機(jī)構(gòu)要完善助貧、扶貧貸款模式，建立鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金。要將政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)民四方主體有機(jī)結(jié)合在一起，建設(shè)與四方利益相關(guān)的助貧和扶貧貸款模式。重點(diǎn)關(guān)注鄉(xiāng)村貧困人口，拓寬弱勢(shì)群體和貧困人口的直接融資渠道，在鄉(xiāng)村大力推廣普惠金融和農(nóng)村小額貸款，積極宣傳電子金融工具，使貧困人口和貧困地區(qū)成為金融支持鄉(xiāng)村精準(zhǔn)扶貧的真正受益者，實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口精準(zhǔn)扶貧的全面覆蓋。

1.4 金融支持助推鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)可利用“多予少取”[3]政策助推鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)增加對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金扶持，降低農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的貸款利率，通過金融機(jī)構(gòu)的“多予”促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要盡可能多地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供低成本資金，通過“少取”降低農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的融資成本。鄉(xiāng)村金融要竭盡所能為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民帶來發(fā)展資金，滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)方面的差異，減少城鎮(zhèn)間差異。

1.5 金融機(jī)構(gòu)助推農(nóng)村金融政策的貫徹執(zhí)行

金融機(jī)構(gòu)是政府鄉(xiāng)村惠民、利民政策的貫徹者和執(zhí)行者。改革開放以來，國(guó)家出臺(tái)的一系列惠農(nóng)、利農(nóng)政策都是通過農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)。金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)鄉(xiāng)村金融規(guī)范有序發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的新模式也將為鄉(xiāng)村金融發(fā)展帶來新動(dòng)能和新機(jī)遇。

2 鄉(xiāng)村振興過程中金融支持存在的困難

2.1 鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足，涉農(nóng)產(chǎn)品較少

我國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行外，一般不在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立運(yùn)營(yíng)部門，鄉(xiāng)村尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)要辦理信貸業(yè)務(wù)難度較大。涉農(nóng)金融產(chǎn)品門檻較高，涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)制不健全，涉農(nóng)產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民多樣化的金融需求，鄉(xiāng)村金融供給方面存在不足。

2.2 金融監(jiān)管存在缺陷

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)不同于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)原有的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)絕大多數(shù)只適用于城市金融業(yè)務(wù)，不太適用于鄉(xiāng)村地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中一味重視金融風(fēng)險(xiǎn)，沒有考慮到農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的金融需求，沒有將精準(zhǔn)扶貧落到實(shí)處，未能考慮鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的特殊之處。金融機(jī)構(gòu)基于自身盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性的要求，對(duì)鄉(xiāng)村金融信貸業(yè)務(wù)的審核較為嚴(yán)格，會(huì)有意識(shí)地減少農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量和農(nóng)業(yè)投資規(guī)模[4]。

2.3 普惠金融作用發(fā)揮不足

農(nóng)村的信用征信體系還不完善，金融機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者之間存在著信息不對(duì)稱的問題，導(dǎo)致大量農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者因征信記錄缺失，使其大量金融需求無法得到滿足，普惠金融的作用在鄉(xiāng)村中沒有得到充分發(fā)揮。

2.4 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”科技有待提高

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普惠金融的推進(jìn)，廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者享受到了農(nóng)村電商平臺(tái)、金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)提供的便捷服務(wù)，縮短了支付結(jié)算和融資借貸的時(shí)間。但從整體上看，鄉(xiāng)村的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”普及程度還有待于提高，還要加大大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等技術(shù)在鄉(xiāng)村金融中的應(yīng)用，讓鄉(xiāng)村金融也能坐上互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的快車。

2.5 鄉(xiāng)村民間借貸盛行，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

因金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，而且在對(duì)廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貸款時(shí)審核較嚴(yán)，使很多農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者因?yàn)闊o法提供有效的擔(dān)保而不能從金融機(jī)構(gòu)取得信貸支持。與金融機(jī)構(gòu)不同，民間金融門檻低，資金到賬快，不需要經(jīng)過嚴(yán)格的審批程序，在我國(guó)的鄉(xiāng)村極為流行。所以很多農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者有資金需求的時(shí)候往往第一時(shí)間想到民間借貸而忽視了金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)借貸。

2.6 金融助農(nóng)體系不太健全

在我國(guó)鄉(xiāng)村金融支農(nóng)體系還不全面，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，信貸擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的發(fā)展相對(duì)滯后。地方政府和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也不健全，直接阻礙了金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑

3.1 積極推動(dòng)鄉(xiāng)村普惠金融的健康持續(xù)發(fā)展

黨的十九大提出要加快推動(dòng)建設(shè)現(xiàn)代化的普惠金融體系，積極宣傳引導(dǎo)廣大居民群眾樹立正確的普惠金融理念，普及金融知識(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者的金融保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要發(fā)揮政府的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)金融資源流向貧困地區(qū)、貧困人口、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)和小微企業(yè)。通過大力宣傳使普惠金融在鄉(xiāng)村受到大家的重視，使廣大農(nóng)戶學(xué)會(huì)使用電子金融工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口精準(zhǔn)扶貧的全面覆蓋，推動(dòng)普惠金融在鄉(xiāng)村持續(xù)健康發(fā)展，營(yíng)造良好的新農(nóng)村發(fā)展態(tài)勢(shì)[5]。

3.2 建立可持續(xù)發(fā)展的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制

深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，充分發(fā)揮政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)互助作用。金融監(jiān)管當(dāng)局要逐步下放金融網(wǎng)點(diǎn)布局審批權(quán)限，支持社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬金融服務(wù)范圍。充分利用網(wǎng)上銀行、POS機(jī)和手機(jī)銀行等支付渠道，為廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供高效、便捷、安全的服務(wù)。政府要積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)延伸到邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村和貧困地區(qū)。

3.3 健全鄉(xiāng)村金融擔(dān)保體系

改變以抵押和質(zhì)押為主要擔(dān)保方式的貸款擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)新信貸抵質(zhì)押擔(dān)保產(chǎn)品，積極探索建立適合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保體系。貧困地區(qū)和貧困居民往往因無法提供有效擔(dān)保而被金融機(jī)構(gòu)拒之門外。金融機(jī)構(gòu)要嘗試在鄉(xiāng)村推廣小額信用貸款和家庭聯(lián)保貸款，以穩(wěn)定的現(xiàn)金流和良好的信用為基礎(chǔ)進(jìn)行貸款發(fā)放，為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展提供有特色、多元化的信貸產(chǎn)品，逐步建立健全農(nóng)村征信體系，加大對(duì)鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)和綠色企業(yè)的資金支持力度，盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，滿足廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的信貸資金需求。

3.4 建立多元化的鄉(xiāng)村投融資渠道

鄉(xiāng)村振興需要巨大的金融資金支持，建立多元化的投融資渠道可為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供堅(jiān)實(shí)的資金保障[6]。

3.4.1 加大公共財(cái)政對(duì)鄉(xiāng)村投入的比重

我國(guó)公共財(cái)政投入到鄉(xiāng)村建設(shè)中的資金比重相對(duì)較少，在公共財(cái)政的投入規(guī)模和優(yōu)化結(jié)構(gòu)方面還存在較大的拓展空間。公共財(cái)政要增加對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)的投入比重，積極引導(dǎo)社會(huì)資本投入“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展中，為鄉(xiāng)村振興做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

3.4.2 激發(fā)地方政府對(duì)“三農(nóng)”投資的積極性

國(guó)家要鼓勵(lì)地方政府通過發(fā)行融資性債券的方式籌措資金，支持鄉(xiāng)村專項(xiàng)和公益項(xiàng)目的發(fā)展。加大地方政府自主統(tǒng)籌的力度，激發(fā)地方政府對(duì)“三農(nóng)”投資的積極性。

3.4.3 政府牽頭建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系

由政府牽頭，國(guó)家財(cái)政出資，建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供信貸擔(dān)保。在此過程中要明確國(guó)家財(cái)政和地方政府的職責(zé)，將國(guó)家財(cái)政和地方政府對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的支持落到實(shí)處。

3.5 建立健全鄉(xiāng)村保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

建立鄉(xiāng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制需要巨大的資金支持做后盾，普通的金融機(jī)構(gòu)難以滿足這一龐大的資金需求。因此，鄉(xiāng)村的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制必須由政府和金融機(jī)構(gòu)共同合作來完成。首先，由政府出臺(tái)相關(guān)政策，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)政策創(chuàng)新其保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，拓寬農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)體系，降低農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。最后，降低“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由政府出面成立“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高“三農(nóng)”受災(zāi)后的補(bǔ)償額度[7]。

[1]林宏山.創(chuàng)新金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑研究[J].福建金融,2019(3):11-15.

[2]陳曉利,王碩.論金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的創(chuàng)新途徑[J].陜西農(nóng)經(jīng),2020(3):13-17.

[3]趙耀中.金融服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)路徑研究[D].江蘇大學(xué),2017.

[4]王慧.鄉(xiāng)村振興背景下精準(zhǔn)扶貧的金融支持路徑研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究.2019(4):60.

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[6]彭孟子.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融支農(nóng)創(chuàng)新路徑研究[J].糧食科技與經(jīng)濟(jì).2019(1):143-145.

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10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.44

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