宿州市民間資本借貸的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及治理

宿州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 王俊奇 王曉慶 王雪瑩

民間借貸主要指自然人、法人和其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。它不是經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。根據(jù)主體之間的不同，可以分為民間個(gè)人借貸、個(gè)人與企業(yè)之間以及企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。它作為一種社會(huì)自發(fā)的融資模式，借貸主體自身的供需關(guān)系導(dǎo)致民間借貸的規(guī)模不斷壯大，它的形成與發(fā)展不僅有歷史緣由，同時(shí)也是現(xiàn)實(shí)情況下的無奈選擇。

目前，我國民間借貸的案件層出不窮，宿州市當(dāng)然也為民間借貸案件所困擾，據(jù)了解，2015年，我市公安機(jī)關(guān)共受理非法集資類案件39起，立案35起，其中，公安部督辦案件3起，公安廳督辦案件4起，涉及群眾7800余人，涉案總金額高達(dá)27億元。這種現(xiàn)象已經(jīng)極大地?cái)_亂了區(qū)域金融秩序，給廣大百姓帶來了極大的損失。甚至因此發(fā)生了一系列群體性事件。

一、宿州市民間融資的基本現(xiàn)狀

民間融資的特點(diǎn)在于人多面廣、相對(duì)自由度高、借貸靈活等，很難有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)。經(jīng)過廣泛調(diào)研，估計(jì)2018年宿州社會(huì)上的融資規(guī)模約500億元,其中民間融資總額在150億元左右，約占全市社會(huì)融資總額的30%，調(diào)研對(duì)象涉及個(gè)人、典當(dāng)業(yè)、小貸公司、擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)及小微企業(yè)。有民間融資行為的企業(yè)大體集中在農(nóng)產(chǎn)品加工、制造業(yè)、商業(yè)企業(yè)等行業(yè)。經(jīng)過調(diào)查，在本市的各類小額貸款公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)投資公司、財(cái)務(wù)咨詢公司、財(cái)務(wù)投資公司等中介機(jī)構(gòu)大約有49家，而且部分中介機(jī)構(gòu)也存在民間融資行為。

（一）民間借貸的主要成因

一是民營企業(yè)處于發(fā)展爆發(fā)期，資金需求量相對(duì)較大，如果向銀行貸款，不但手續(xù)繁雜、嚴(yán)密，特別涉及大額資金的借款必須有足值的抵押物品或質(zhì)押品，同時(shí)辦理抵押登記也加大了籌資成本，而且如此缺點(diǎn)多多的正規(guī)貸款也不好貸，即使是國家大力推廣的農(nóng)戶小額信用貸款，雖有靈活方便的優(yōu)點(diǎn)，但是貸款金額小，難以滿足需求。與之相比，民間借貸手續(xù)簡便，資金額度可大可小，使用時(shí)間較長，方便民營企業(yè)的籌資。

二是銀行存款利率大幅下調(diào)，存款人收益大幅下降；據(jù)最新2017年7月銀行存款基準(zhǔn)利率表顯示，銀行貸款活期存款0.35%；半年利率1.30%、半年到一年利率1.5%、二至三年利率約2%。經(jīng)調(diào)研，民間借貸計(jì)息利率，一般采用兩分利模式，即月利2%，一年就是24%，按照國家規(guī)定不得高于法定銀行貸款利率的四倍，大部分高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

1.融資主體非單一化

民間資本的使用者主要包括：個(gè)人、個(gè)體工商戶、小微公司老板、企業(yè)法人等主體。而主要融資主體是小微公司老板以及企業(yè)法人。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，宿州市70%以上的小微企業(yè)存在民間融資行為。

2.借貸行為非公開化

民間融資是自發(fā)形成隱秘的融資關(guān)系，其憑借社會(huì)信用進(jìn)行融資，借貸雙方基本不愿向外界透露借貸信息,處于相對(duì)保密狀態(tài), 它的最大特征是借貸雙方的有關(guān)信息難以把握，資金流向難以掌控，政府監(jiān)管難以介入，因此其真實(shí)情況不好確認(rèn)。再加上民間的融資機(jī)構(gòu)本身處在合法與違法之間的邊緣地帶，有的甚至刻意規(guī)避監(jiān)管，從而加大了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)。

3.借貸利率存在差異化

與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，民間的借貸利率平均在月息2%左右。一般而言，城鎮(zhèn)比鄉(xiāng)村利率高，城鎮(zhèn)上的借貸利率大約在月息1.5%至3%之間，而鄉(xiāng)村借貸利率一般為月息1%至2%之間。小微企業(yè)用來生產(chǎn)經(jīng)營的借貸利率一般在2%左右。

4.借貸組織種類繁多

若干年來，市場上出現(xiàn)了擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、咨詢公司、財(cái)務(wù)投資公司、寄售行、典當(dāng)行等多類型公司，這些組織以各種名義進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)宣傳，規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為了資金借貸之間的中介者。他們通過專門的融資從業(yè)人員，以“投資”、“理財(cái)”的名義聚集民間資本，然后放貸給小微企業(yè)，為企業(yè)解決資金需求，通過收取一定的中介服務(wù)費(fèi)來拓展業(yè)務(wù)。

（三）民間借貸存在的主要問題

1.民間資本缺少完善的征信體系，投資具有盲目性

中國人民銀行建立的征信系統(tǒng)，目前無論與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系的客戶信用，還是民間融資者的客戶信用都在逐漸完善。投資者對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營狀況和信用狀況等方面的信息也相對(duì)較多，但是依然缺少對(duì)稱的信息了解。民間投資者由于種種原因，對(duì)國家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、企業(yè)發(fā)展的未來難以把握，同時(shí)受高利率的誘惑，盲目投資，加大了投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.借貸糾紛頻發(fā)，影響社會(huì)穩(wěn)定

近年來，宿州市因?yàn)槊耖g融資而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛案件逐年增加。特別是非法集資后，缺少投資眼光，導(dǎo)致投資失敗，不能按時(shí)支付高額利息，甚至投資者的本金也難以收回，出現(xiàn)惡意逃債和暴力收債現(xiàn)象，投資者損失慘重，引發(fā)刑事案件和群體性上訪事件。這行現(xiàn)象不但嚴(yán)重?fù)p害了宿州市的社會(huì)信用環(huán)境，而且也嚴(yán)重影響了社會(huì)整體的和諧與穩(wěn)定。

二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)和問題

（一）民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

1.法制觀念不足，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)較大

由于民間借貸一般發(fā)生在親朋好友之間，由于手續(xù)簡單，主要通過以口頭形式、借條等方式來借貸，缺少擔(dān)保與抵押，再加上民間借貸放貸方的法制觀念不足，借款到期后，放貸方礙于情面不催還，借款方也不積極償還，借錢不還容易產(chǎn)生糾紛。我國《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年。”口頭借款又無見證人，缺少有法律效力的證據(jù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，資金難以收回。

2.借款期限不一，放貸方難以防范風(fēng)險(xiǎn)

銀行借款有完備的合法合同，借款以短期為主（一般在一年內(nèi)），同時(shí)定期進(jìn)行貸后檢查，及時(shí)了解借款方的經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)就積極資產(chǎn)保全。但是民間借貸因?yàn)槭怯H戚朋友，相對(duì)了解，也沒有有效的監(jiān)控手段，如果放貸期限較長，借款者經(jīng)營中一旦出現(xiàn)問題，放貸者就會(huì)血本無歸。

（二）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的問題

1.企業(yè)融資成本增加，導(dǎo)致企業(yè)負(fù)擔(dān)加重

企業(yè)高息借貸雖然能解燃眉之急，卻增加了融資成本，導(dǎo)致財(cái)務(wù)支出加大，如果沒有收效很高的經(jīng)營項(xiàng)目，利潤的增加難以補(bǔ)償借款利息，會(huì)使得企業(yè)的利潤沒有增大，反而減少了，因此高息借貸增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

2.引發(fā)高利貸滋生，促使食利階層出現(xiàn)

民間借貸的高額利息，會(huì)導(dǎo)致高利貸的滋生與壯大，民間借貸利息往往是銀行借款利息的2--4倍。資本的趨利性會(huì)導(dǎo)致民間資本流向高利貸行業(yè)，直接或者間接促進(jìn)不事生產(chǎn)的食利階層出現(xiàn)。

3.債務(wù)糾紛增多，影響社會(huì)安定

民間借貸手續(xù)簡單、盲目性大、規(guī)范性不足，容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。由于民間借貸金額相對(duì)較小，上億的非法集資會(huì)涉及成百上千人，一旦發(fā)生資金鏈斷裂，往往造成大量人員的血本無歸，從而引發(fā)群體性上訪事件。有人借貸用于賭博、吸毒，欠錢不還，還可能有涉黑性質(zhì)的追債公司專門用于追債，導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

4.影響國家利率政策的實(shí)施，干擾了正常的金融秩序

金融機(jī)構(gòu)的利率制定是國家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來確定的，帶有明確的政策性與調(diào)節(jié)性。民間借貸的利率往往是由市場供求關(guān)系形成的，高利率會(huì)吸引民間資本從金融機(jī)構(gòu)流向民間市場，不但影響了國家利率政策的實(shí)施，還影響了銀行等金融機(jī)構(gòu)籌集資金的能力，不利于金融系統(tǒng)的宏觀調(diào)控。

三、宿州市民間借貸治理的對(duì)策及建議

為了規(guī)范宿州市民間借貸行為，遏制非法融資，加強(qiáng)政府對(duì)民間借貸的引導(dǎo)與治理，形成健康有序的金融市場，穩(wěn)定社會(huì)治安，特提出以下對(duì)策和建議。

一是構(gòu)建金融監(jiān)管體系，明確監(jiān)管職責(zé)。宿州市政府可以賦予金融監(jiān)管部門對(duì)民間借貸行使監(jiān)管職能，明確其職責(zé)。在目前法律政策的基礎(chǔ)上，研究制定《宿州市民間借貸管理辦法》。建立由政府主導(dǎo)，金融部門牽頭，銀行、公檢法等部門共同參與的民間借貸監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處理協(xié)調(diào)機(jī)制。

二是構(gòu)建征信體系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上信息共享。組織相關(guān)部門收集個(gè)人以及企業(yè)的信用狀況等信息資料，建立各自信用檔案。對(duì)個(gè)人與企業(yè)開展信用評(píng)級(jí)工作，完善征信體系。鼓勵(lì)通過市場化運(yùn)作成立民間融資借貸登記服務(wù)中心，實(shí)施融投資雙方登記備案制度，實(shí)現(xiàn)民間融資行為陽光化、規(guī)范化操作。

三是構(gòu)建民間借貸規(guī)范體系，加強(qiáng)日常監(jiān)管。特別要加強(qiáng)對(duì)民間融資中介機(jī)構(gòu)的資金來源、資金流向、利率、不良資產(chǎn)等情況的日常監(jiān)管。制定民間融資管理制度、實(shí)施細(xì)則、運(yùn)行規(guī)則等。對(duì)民間借貸市場要有常態(tài)化的治理整頓，規(guī)范其秩序。

四是構(gòu)建民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的宣傳體系。利用報(bào)刊、電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等傳媒手段進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)宣傳，提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力。加大對(duì)處非法集資典型案件的公開報(bào)道力度。從嚴(yán)打擊民間借貸的違法行為,嚴(yán)防擾亂金融管理秩序犯罪活動(dòng)。