防范與化解網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

【摘要】防范與化解網(wǎng)絡(luò)借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)，要充分研究網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險(xiǎn)的來源，并且從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)借貸的債務(wù)人員等方面入手，充分地提升債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)的防控，同時(shí)也要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理，促進(jìn)雙方的共同發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】防范化解? 網(wǎng)絡(luò)借貸? 金融風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前信息化的時(shí)代之中，網(wǎng)絡(luò)借貸一定是一種較為常見的行為，如何進(jìn)一步的防范和化解網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的問題深入進(jìn)行解決，是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展以及推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸的金融科學(xué)運(yùn)行的一個(gè)必要的步驟。在目前的情況下，防范的各種小額的網(wǎng)絡(luò)借貸，以及從控制這種借貸的發(fā)展規(guī)模，或者是對(duì)于借貸的行為進(jìn)行進(jìn)一步明確，是今后立法以及形成行業(yè)規(guī)范的過程中要重點(diǎn)考慮的部分，也是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融借貸過程當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解決的過程。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險(xiǎn)的剖析

網(wǎng)絡(luò)借貸顧名思義，就是通過網(wǎng)絡(luò)等各種途徑借取各種現(xiàn)金的行為，但是在當(dāng)前信息化的時(shí)代中，有更多的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，推出其他的各種方式實(shí)現(xiàn)了借貸行為，包括通過支取相關(guān)的現(xiàn)金支付某種商品，或者直接在交易的過程中運(yùn)用某種借貸手段，解決現(xiàn)金流不足的問題。但從這種現(xiàn)象上看，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于傳統(tǒng)借貸而言，其實(shí)是產(chǎn)生了極大的沖擊，由于不需要擔(dān)?；蛘呤瞧渌囊恍┦侄危蠖鄶?shù)是依靠大數(shù)據(jù)對(duì)于公民的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸資金，但是網(wǎng)絡(luò)借貸目前還是存在的比較多的亂象，這些亂象如果沒有得以解決，存在非常嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險(xiǎn)，也必然會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展造成一定的負(fù)面影響。

從目前的情況上看，網(wǎng)絡(luò)借貸最大的問題就是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借取現(xiàn)金的債務(wù)承擔(dān)者，是否能夠按照與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)約定的時(shí)間及時(shí)償還貸款的問題。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于個(gè)人的信用評(píng)價(jià)其實(shí)是相對(duì)有限的，在借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借取現(xiàn)金的人員中，有不少收入不一定十分穩(wěn)定，也不可能按照預(yù)期的償還計(jì)劃及時(shí)的償還貸款，這樣就有債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸還有另外一個(gè)問題，就是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資質(zhì)問題，這種資質(zhì)問題在這幾年就已經(jīng)有廣泛的討論。有一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)專門從事短期借貸，包括7天或14天內(nèi)進(jìn)行償還的這種短期借貸行為，往往通過其他的各種手續(xù)費(fèi)或者相關(guān)的附加費(fèi)用，把需要償還的利息相對(duì)架設(shè)的較高，這可能會(huì)影響到債務(wù)人在償還貸款過程中的償還能力。

除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸的低齡化也是一個(gè)比較嚴(yán)重的問題，由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于債務(wù)人的資質(zhì)審核不夠嚴(yán)格，有很多債務(wù)人其實(shí)年齡還未必能夠?qū)栀J行為有比較充分和客觀的認(rèn)知，導(dǎo)致大量年齡相對(duì)比較低的債務(wù)人出現(xiàn)。這些債務(wù)人員由于其工作能力各方面的局限性，不可能在短期的時(shí)間內(nèi)籌集到更多的資金，也就可能存在債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)，未必能夠按照約定的時(shí)間把相關(guān)的資金償還到位。

二、防范化解網(wǎng)絡(luò)借貸金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

網(wǎng)絡(luò)借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)問題十分突出，對(duì)這些金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和化解是要維持社會(huì)穩(wěn)定的必要性，也是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的必然前提。

首先，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，對(duì)于債務(wù)人的資質(zhì)審核，特別是對(duì)債務(wù)人可以承擔(dān)的償還金額等方面的評(píng)價(jià)，要更加全面和客觀。除了依賴大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)一步的核實(shí)之外，還應(yīng)該考慮到這些人員在借貸的過程中以往的信用情況，包括借貸人員的工作單位以及其日常的工作過程中所呈現(xiàn)出來的一些償還能力，包括其各方面的收入來源，乃至于其固定資產(chǎn)的持有情況都應(yīng)該納入到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的評(píng)估范疇中。由于對(duì)其資質(zhì)的審核到位，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就能夠以更加準(zhǔn)確的方式發(fā)放可供借貸的金額范疇，避免債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸，本身存在著償還貸款和按照約定時(shí)間把相關(guān)金額打入到指定賬戶中的行為，這些對(duì)于年齡相對(duì)比較低和工作履歷相對(duì)比較簡單的人員而言，就更需要加強(qiáng)他們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸人員的知識(shí)宣傳必須是到位的，特別是讓債務(wù)人在承擔(dān)相關(guān)債務(wù)之前有足夠的知識(shí)認(rèn)知，能夠意識(shí)到借貸以及債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)，讓債務(wù)人在償還貸款的過程中更加審慎，這樣才能夠進(jìn)一步保障整個(gè)信用平臺(tái)的健康發(fā)展。

最后，就是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資質(zhì)問題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在提供相關(guān)貸款或者金融服務(wù)的過程中，要滿足一定的要求，特別是對(duì)于出現(xiàn)在違約風(fēng)險(xiǎn)的情況下，是否有足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范和把控的能力，對(duì)于債務(wù)人的資質(zhì)審核等方面是否科學(xué)和全面等。這些也都是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在形成特定資質(zhì)的過程中，必須要有相關(guān)主管部門進(jìn)行考慮的問題。在強(qiáng)化資質(zhì)審核的過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在獲取資金的來源，以及在發(fā)放貸款過程中所形成的一些情況，都應(yīng)該進(jìn)行合理的控制，這樣才能夠形成比較全面和正確的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)審核模式。通過全面嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍?，能夠充分避免網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，而且也能夠保障網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以合理合法的方式去追收欠款等。

三、結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)問題一定要加以控制，特別是避免網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)放貸款過程中沒有對(duì)債務(wù)人的情況進(jìn)行全面的審核評(píng)價(jià)，對(duì)于貸款的發(fā)放對(duì)象以及貸款的數(shù)額都要有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目刂七^程。因此，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅依靠行業(yè)自律，是很難做到對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，只有相關(guān)部門出臺(tái)有關(guān)規(guī)定，或者是從立法層面上加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，才能夠真正實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的有效管理。另外一個(gè)層面，對(duì)于社會(huì)上參與到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的人員，也要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)借貸知識(shí)進(jìn)行進(jìn)一步的宣傳，這樣才能夠真正強(qiáng)化對(duì)有關(guān)知識(shí)的認(rèn)知，避免在網(wǎng)絡(luò)借貸的過程中出現(xiàn)比較嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：李文婷，（1984-），女，漢族，碩士，講師，湖南衡陽，研究方向：金融工程、投融資管理。