互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析及應(yīng)對策略探討

摘要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為我們生活中不可缺少的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時代下網(wǎng)絡(luò)間交易的新型產(chǎn)物，發(fā)展速度非常快。騰訊推出的微信支付、阿里巴巴推出的余額寶等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都無時無刻的伴隨著我們的生活;互聯(lián)網(wǎng)金融不但推進(jìn)了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革也對風(fēng)險防控、監(jiān)督管理等提出了新的挑戰(zhàn)。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的風(fēng)險進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出有效的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險;對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)相互合作而產(chǎn)生的新型金融模式。依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，實現(xiàn)資金融通、支付、投資、貸款等網(wǎng)上交易平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.投融資效率高。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運(yùn)營成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2.覆蓋范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，因此，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。

3.發(fā)展速度快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。

4.政策面管理弱。一是風(fēng)控弱;二是監(jiān)管弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

（一）技術(shù)性風(fēng)險

金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，一些帶有互聯(lián)網(wǎng)特色的技術(shù)風(fēng)險也隨之而來，比如終端安全風(fēng)險、平臺安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，由于在互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)上存在缺陷，不僅會造成經(jīng)濟(jì)損失，還會影響社會大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，部分用戶為了規(guī)避風(fēng)險和避免損失，可能放棄使用互聯(lián)網(wǎng)金融，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）渠道性風(fēng)險

隨著第三方支付的快速崛起，推動了網(wǎng)絡(luò)理財?shù)某霈F(xiàn)及發(fā)展，人們可以通過網(wǎng)上平臺，和基金公司進(jìn)行合作，讓基金公司管理“理財”資金，例如阿里巴巴旗下推出的余額寶、騰訊的零錢通等。錢存在這些理財軟件里面收益高，所以越來越多的人更愿意將錢直接放在支付寶和微信等軟件中，但部分基金公司不具有效管理龐大資金規(guī)模的能力，且具有不可發(fā)生規(guī)模性的投資風(fēng)險，選擇和銀行簽訂協(xié)議，讓資金存入銀行。通過分析這一流程，網(wǎng)絡(luò)理財資金的投資途徑不夠廣闊，若出現(xiàn)銀行存款利率降低等情況時，可能導(dǎo)致客戶大量贖回的潛在風(fēng)險。

（三）操作性風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和完善，賬戶密碼輸入錯誤等操作風(fēng)險已逐漸解決。當(dāng)前，絕大多數(shù)操作性風(fēng)險主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸上，投資者可以利用P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，以第三方支付的形式把資金匯入平臺賬號，平臺開展信貸審查工作后，將資金匯入借款人賬戶。貸款人能夠從中獲取利息收入，借款人需要向平臺支付對應(yīng)的借款利息，網(wǎng)貸平臺扮演者信用中介的角色從中抽取相應(yīng)的抽成，然而，在具體信貸審查環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融難以和傳統(tǒng)銀行信貸一樣開展深入細(xì)致的調(diào)查工作，難以確?？蛻糍Y質(zhì)的準(zhǔn)確性及抵押擔(dān)保物是否有效，在一定程度上會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（四）流動性風(fēng)險

為了吸引更多的投資者，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出高收益，高流動性的產(chǎn)品，看似誘人的回報，背后實際隱藏著時間錯配問題，從而導(dǎo)致流動性風(fēng)。

（五）信用性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，交易雙方不需直接見面，虛擬性較高，所以投融資雙方了解度不夠，而大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又對投資雙方的資質(zhì)審查不嚴(yán)，準(zhǔn)入的門檻要求低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的應(yīng)對策略

（一）加強(qiáng)技術(shù)團(tuán)隊建設(shè)，開發(fā)新型可靠的安全技術(shù)

為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全的發(fā)展，保證廣大人民群眾的利益不被侵犯。就必須要加強(qiáng)安全技術(shù)的應(yīng)用，開發(fā)新型可靠的安全技術(shù)，不斷對漏洞進(jìn)行修補(bǔ)，采取可信技術(shù)、防火墻、人臉識別、指紋認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)保證數(shù)據(jù)安全，通過多重用戶名和密碼、校驗碼、短信驗證等方式實現(xiàn)身份驗證，保證在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的時候安全得到一定的保障，對于個人而言在利用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候也要有自我保護(hù)意識，不要隨便輸入密碼、不要隨便掃二維碼，要充分的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性，做好風(fēng)險防范工作，降低不必要的損失。

（二）發(fā)揮政府監(jiān)管的職能，推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

政府監(jiān)管部門要充分發(fā)揮自身職權(quán)，對互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)領(lǐng)域予以認(rèn)可，對行業(yè)準(zhǔn)入門檻，行業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)則進(jìn)行明確的規(guī)定，平臺對融資者的信用水平進(jìn)行審核，并及時進(jìn)行信息披露存在的不足，同時要完善個人征信體系，加快官方和民間兩種信用系統(tǒng)的發(fā)展，實現(xiàn)信息共享，要積極開展合規(guī)審慎經(jīng)營，要樹立正確的發(fā)展理念和價值導(dǎo)向，結(jié)合實際情況，采取具有針對性的監(jiān)管措施，拓寬信用數(shù)據(jù)收集渠道，并在此技術(shù)上建立黑名單制度，逐步完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的活力。

（三）建立流動性管理指標(biāo)體系，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信貸審查程序

對貸款的流動性風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)測、評估，還可以利用大數(shù)據(jù)對流動性風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，建立一套應(yīng)對大規(guī)模擠兌的應(yīng)急預(yù)案，比如留存一定比例的備付金。網(wǎng)絡(luò)融資平臺要有效控制單筆信貸額度，讓信貸風(fēng)險得到分散，并以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信貸客戶信用數(shù)據(jù)資料庫，完善個人征信體系，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)審查流程朝著規(guī)范化、體系化的方向發(fā)展，從而完善整個信貸審查流程科學(xué)評定客戶信用等級，來提升信貸審查的嚴(yán)謹(jǐn)性及準(zhǔn)確性，分析和總結(jié)以往審查流程中存在的不足。

參考文獻(xiàn)

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[4]遲小涵.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險因素及防范措施 環(huán)球市場 2018（01）

作者簡介：唐繼碧，重慶工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授。