校園貸協(xié)同治理邏輯闡釋、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與對策

張廷丹

摘 要：校園貸治理一直是困擾高校和社會的重難點(diǎn)問題，面對校園貸頑疾，政府、高校、銀行、家庭以及學(xué)生要聯(lián)合發(fā)力，促進(jìn)校園貸治理網(wǎng)絡(luò)化、全面化、體系化，凈化正規(guī)貸款業(yè)務(wù)環(huán)境，讓校園貸無處藏身，維護(hù)大學(xué)生的合法利益。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;協(xié)同治理

中圖分類號：D9 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.35.059

1 校園貸協(xié)同治理的邏輯闡釋

協(xié)同治理指的是這樣一個(gè)過程：政府與企業(yè)、社會組織以及/或者公民等利益相關(guān)者，為解決共同的社會問題，以比較正式的適當(dāng)方式進(jìn)行互動(dòng)和決策，并分別對結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。校園貸在多元化的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中呈現(xiàn)出極其復(fù)雜的發(fā)展態(tài)勢，需要引入高校、正規(guī)商業(yè)銀行、家庭、學(xué)生等多方主體的力量，共同商討對策治理校園貸。

1.1 校園貸卷土重來，治理成為必然

校園貸的運(yùn)行主要是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，“宣傳面廣，信息滲透性強(qiáng)”是眾多網(wǎng)貸平臺成功運(yùn)營的基礎(chǔ)，隨著校園貸業(yè)務(wù)宣傳的出現(xiàn)，也暗示著校園貸將死灰復(fù)燃，各平臺大量使用“額度高”“放貸快”“利率低”等詞匯進(jìn)行虛假宣傳，這種欺騙性行為讓大學(xué)生群體掉入誘貸陷阱而不自知，導(dǎo)致校園貸事件的發(fā)生。針對這種現(xiàn)象，政府及相關(guān)部門也采取措施不斷加強(qiáng)對校園貸的治理，然而各大網(wǎng)貸平臺還是遲遲不肯退出，改頭換面的校園貸仍然有恃無恐地進(jìn)行著交易，所以對校園貸的持續(xù)性治理成為必然選擇。

1.2 各主體有治理校園貸的責(zé)任

（1）大學(xué)生有基礎(chǔ)性責(zé)任。校園貸消費(fèi)是在大學(xué)生群體之間形成的一種扭曲性消費(fèi)心理，為了滿足其可怕的虛榮心，不顧現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行貸款消費(fèi)，當(dāng)網(wǎng)貸平臺通過暴力催收的方式要求他們償還債務(wù)時(shí)，他們往往采取“拆東墻，補(bǔ)西墻”的方式進(jìn)行周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致雪球越滾越大，最終無力償還。所以大學(xué)生作為校園貸的借貸主體，應(yīng)該自覺抵制校園貸，樹立正確的消費(fèi)觀念。

（2）政府和家庭有監(jiān)督責(zé)任。校園貸惡性事件在社會上產(chǎn)生了不良影響，給社會大眾帶來巨大的心理創(chuàng)傷，影響社會和諧，所以為了營造良好的社會和消費(fèi)環(huán)境，政府要制定相關(guān)法規(guī)，發(fā)揮監(jiān)督作用。

校園貸影響家庭生活，學(xué)生網(wǎng)貸事發(fā)后家長對子女的巨額貸款難以償還，給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，可能導(dǎo)致家庭悲劇的發(fā)生，為了避免校園貸事件再次給家庭帶來傷害，家長要關(guān)心和了解子女的消費(fèi)情況，積極承擔(dān)家庭監(jiān)督責(zé)任。

（3）高校有教育引導(dǎo)責(zé)任。不良校園貸引發(fā)的惡性事件不僅危及學(xué)生個(gè)人及其家庭的安寧生活，而且沖擊學(xué)校正常的教育教學(xué)秩序。校園貸在高校的蔓延，很多學(xué)生總想著不勞而獲，不專心學(xué)習(xí)專業(yè)知識，不靜下心來認(rèn)真進(jìn)行科研，不利于高校教學(xué)質(zhì)量和科研成就的提高。所以高校為凈化校園環(huán)境，引導(dǎo)學(xué)生回歸學(xué)習(xí)的本質(zhì)，必須采取措施治理校園貸。

（4）銀行應(yīng)承擔(dān)社會責(zé)任。雖然銀行不是校園貸直接危害對象，但作為國家商業(yè)組織，在校園貸危害肆意蔓延的形勢下，也需要承擔(dān)社會責(zé)任。銀行要積極開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，給大學(xué)生群體提供一定的貸款額度，促使大學(xué)生遠(yuǎn)離非法校園貸。

1.3 單一主體治理效果有限，協(xié)同治理成為必然

（1）從政府的治理來看。2016年以來，雖然國家各部門不斷出臺關(guān)于網(wǎng)貸的規(guī)章制度，但在現(xiàn)行的網(wǎng)貸行業(yè)中，依然存在統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則和運(yùn)行機(jī)制缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范管理體制不完善，網(wǎng)貸擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)保障制度極其匱乏，市場監(jiān)督管理和行業(yè)自律缺乏，監(jiān)管部門對網(wǎng)貸消費(fèi)的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、職權(quán)范圍和監(jiān)管職能都不明確等問題。由于還沒有形成一套完整的管理制度，對校園貸行業(yè)的整治還很乏力。

（2）從高校的治理來看。首先，高校對校園貸的治理存在滯后性，學(xué)校層面沒有完善的危機(jī)預(yù)防機(jī)制。從頻發(fā)的校園貸事件中可以看出，學(xué)校不能事先察覺并及時(shí)制止學(xué)生的貸款行為，對校園貸事件總是后知后覺，導(dǎo)致悲劇發(fā)生。其次，高校宣傳教育效果有限。高校對校園貸的治理大多采取宣傳教育的措施，如文件宣傳，會議宣傳等，然而這些宣傳大多停留于表面，看似覆蓋面廣，實(shí)則效果甚微。除此之外，部分高校持一種隔岸觀火的態(tài)度。一些還未發(fā)生校園貸事件的高校對校園貸的危害沒有清醒的認(rèn)識，疏于對學(xué)生的了解，對政府的政策也是應(yīng)付的態(tài)度，當(dāng)危機(jī)真正來臨的時(shí)候，往往驚慌失措。最后，也不能很好地處理校園貸問題。

政府和高校作為校園貸治理的兩大主力，尚且不能獨(dú)自解決校園貸問題，其他的主體對于校園貸的治理更顯得心有余但力不足。在這種情況下，政府和高校以及其他主體之間的協(xié)同治理成為一種新選擇，協(xié)同治理是必然。

2 校園貸協(xié)同治理的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

2.1 政府與高校之間單項(xiàng)式溝通

在對校園貸的治理中，政府與高校之間還是傳統(tǒng)的“上下級”命令式的政策信息傳遞，往往是政府出臺相關(guān)文件，高校被動(dòng)接受，高校缺乏應(yīng)對校園貸危機(jī)的主動(dòng)性舉措。由于我國高校數(shù)量多、分布廣，且擁有較大的自主權(quán)，政府很難對各高校進(jìn)行有效的監(jiān)督，加上對校園貸的處理主要是采取教育宣傳等預(yù)防性措施，對宣傳教育的效果很難進(jìn)行量化評估，高校和政府之間缺乏一套政策執(zhí)行反饋機(jī)制，導(dǎo)致不能對治理方案進(jìn)行完善。高校與政府沒有形成統(tǒng)一戰(zhàn)線，僅僅是政府有要求，高校選擇性執(zhí)行，缺乏雙向政策商討，協(xié)同難度大。

2.2 家庭和高校之間教育鏈斷裂

在校園貸的協(xié)同治理上，家庭和高校對學(xué)生的監(jiān)管很難實(shí)現(xiàn)信息對稱，教育存在脫節(jié)。高校由于學(xué)生數(shù)量多，且大多來自不同的地方，不能從家長那里獲得學(xué)生的相關(guān)信息，也很難將學(xué)生的在校情況反饋給家長，很多家長也不會主動(dòng)向?qū)W校了解學(xué)生的學(xué)習(xí)生活狀況，加上很多學(xué)生上大學(xué)后與家長的聯(lián)系變少，當(dāng)子女出現(xiàn)貸款行為時(shí)，家長往往也是蒙在鼓里。不少家長即使明知這是陷阱，但是為了自己的孩子的前途考慮，不得不選擇支付巨額賠償，盡快平息事件以降低對孩子可能造成的傷害。這就導(dǎo)致家長對孩子的教育總是處于被動(dòng)的局面，當(dāng)事情發(fā)生后才進(jìn)行批評教育為時(shí)過晚。家庭和學(xué)校之間難以建立有效的信息交流渠道，對學(xué)生信息的掌握存在差異，無法進(jìn)行教育對接，很難形成有體系、完整的教育鏈條。

2.3 學(xué)生與銀行之間供需不匹配

在校園貸事件中，大學(xué)生群體頻頻以身犯險(xiǎn)，究其原因是消費(fèi)欲望驅(qū)使，特別是在便利的互聯(lián)網(wǎng)條件下，“6.18”“雙11”等購物節(jié)催化大學(xué)生群體的購物欲望，與此相對應(yīng)的是正規(guī)掛牌銀行給學(xué)生提供的信貸產(chǎn)品供不應(yīng)求。校園金融需求多樣化且人數(shù)大、額度小、期限不確定，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因成本收益問題沒有足夠動(dòng)力開展校園金融服務(wù)，校園金融需求與供給的匹配問題仍是重要的難題。加上校園市場分散，大學(xué)生還款能力有限等因素影響，銀行收回貸款存在高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)屠麧櫯c高風(fēng)險(xiǎn)并存的時(shí)候，銀行缺乏持續(xù)性的動(dòng)力推出產(chǎn)品，從而不能滿足大學(xué)生的需求。

3 校園貸協(xié)同治理的對策建議

3.1 政府牽頭，多方配合

政府在校園貸的治理中應(yīng)該發(fā)揮協(xié)調(diào)引領(lǐng)作用，注重政策上層設(shè)計(jì)。我國應(yīng)拓寬立法范疇，出臺《校園信貸服務(wù)規(guī)范》等專項(xiàng)法律，將“校園貸”納入法律規(guī)范之內(nèi)，尤其是涉嫌高利貸行為的貸款，更應(yīng)利用刑事法律予以調(diào)整，以此強(qiáng)化法律對“校園貸”的規(guī)制，遏制日益猖獗的“校園貸”亂象。高校、銀行和家庭要積極承擔(dān)責(zé)任，配合落實(shí)政府出臺的政策。

首先，高校和銀行之間建立合作關(guān)系，為學(xué)生提供正規(guī)貸款渠道。高校可以為學(xué)生推薦可信的、專業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)銀行推出針對大學(xué)生的產(chǎn)品，如消費(fèi)貸，創(chuàng)業(yè)貸，助學(xué)貸等，高校與銀行合作采用“開正門”的方式為學(xué)生提供多種信貸產(chǎn)品，滿足大學(xué)生的消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等資金需求，引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸。

其次，高校和家庭之間要實(shí)現(xiàn)教育對接。學(xué)校重視校園貸防治工作，組建以輔導(dǎo)員和班委為主要成員的宣傳隊(duì)伍，密切關(guān)注學(xué)生的生活動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)告知其家長;在“雙11”等購物節(jié)到來之前進(jìn)行宣傳教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀;對學(xué)生進(jìn)行金融知識普及，提高他們的辨別能力，不輕信校園貸騙局。家長進(jìn)行監(jiān)督教育，以身作則，關(guān)心子女的學(xué)習(xí)生活，主動(dòng)向?qū)W校詢問子女的情況并配合學(xué)校的教育管理工作。

3.2 建立信息共享機(jī)制

在協(xié)同治理中，要建立信息共享機(jī)制，促進(jìn)貸款透明化。第一，銀行的產(chǎn)品要實(shí)事求是，不得弄虛作假，對產(chǎn)品的宣傳要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確，貸款需要家長同意和學(xué)校知曉。第二，利用新技術(shù)建立學(xué)生征信體系，采用評級制度對大學(xué)生進(jìn)行信用評估?！靶@貸”歸根到底是一種金融行為，因此高校需要加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)合作。利用大數(shù)據(jù)庫，建立大學(xué)生征信數(shù)據(jù)體系，構(gòu)建“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過數(shù)據(jù)分析，采用積分制對大學(xué)生的信用進(jìn)行等級劃分，不同的等級貸款額度不同，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第三，貸款機(jī)構(gòu)之間要實(shí)現(xiàn)貸款學(xué)生信息共享。避免學(xué)生同時(shí)在幾個(gè)平臺進(jìn)行貸款周轉(zhuǎn)，要在保護(hù)學(xué)生隱私的基礎(chǔ)上進(jìn)行信息共享，根據(jù)學(xué)生及家長的實(shí)際需求與還款能力進(jìn)行合理放貸。

3.3 提高大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸的自覺性

首先，要樹立正確的消費(fèi)觀念。校園貸在學(xué)生群體中盛行的根本原因是大學(xué)生不能正確處理自己的消費(fèi)需求，在錯(cuò)誤消費(fèi)理念的指導(dǎo)下盲目貸款、過度消費(fèi)，導(dǎo)致最終落入貸款的漩渦而不能自拔。大學(xué)生要自覺抵制消費(fèi)誘惑，用正確的消費(fèi)觀指導(dǎo)自己的消費(fèi)。其次，要養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣，理性消費(fèi)。根據(jù)棘輪效應(yīng)指出的人的消費(fèi)習(xí)慣形成之后有不可逆性，即易于向上調(diào)整，而難于向下調(diào)整。大學(xué)生一旦通過貸款在一段時(shí)間內(nèi)形成了高消費(fèi)的習(xí)慣，便很難降低消費(fèi)水平，會導(dǎo)致貸款行為持續(xù)發(fā)生，所以大學(xué)生要學(xué)會節(jié)制，根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行消費(fèi)。最后，要提高辨別能力，選擇正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)。當(dāng)出現(xiàn)貸款需求時(shí)，可以在家長的同意下進(jìn)行貸款，但此時(shí)要慎重選擇貸款機(jī)構(gòu)。廣大學(xué)生應(yīng)提高甄別借貸平臺的能力，選擇信譽(yù)度高、利率適當(dāng)?shù)慕栀J平臺，避免跳入校園網(wǎng)貸的“那些坑”?？傊?，大學(xué)生要把抵制校園貸的觀念內(nèi)化于心，外化于行，自覺遠(yuǎn)離校園貸。

參考文獻(xiàn)

[1]田培杰.協(xié)同治理概念考辨[J].上海大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2014，31（01）：124-140.

[2]黃道主，李鳴.論高職生涉入不良校園貸的主要特點(diǎn)、個(gè)體成因及教育防范[J].教育與職業(yè)，2019，（16）：101-106.

[3]王宏武.多維協(xié)同視角下高職院校校園網(wǎng)絡(luò)借貸治理[J].教育與職業(yè)，2018，（21）：62-65.

[4]曹輝，劉妍.不良校園網(wǎng)貸的經(jīng)營、危害及歸因[J].吉首大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2019，40（S1）：287-290.

[5]霍冉冉，鄭聯(lián)盛.校園貸的風(fēng)險(xiǎn)與防控[J].金融市場，2017，（10）：100-102.

[6]朱艷.多方共治不法“校園貸”[J].人民論壇，2019，（14）：100-101.

[7]曹輝，潘悅.“校園貸”的違規(guī)亂象、規(guī)制體系與高校應(yīng)對[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2019，41（S1）：47-51.

[8]胥青.“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制探究[J].學(xué)校黨建與思想教育，2017，（16）：62-64.

[9]楊東.用法律紅線整治不良“校園網(wǎng)貸”[J].人民論壇，2016，（34）：83-85.