高校“校園貸”存在的問(wèn)題及對(duì)策探討

摘 要：近幾年，各類“校園貸”平臺(tái)層出不窮，以其申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等特點(diǎn)引誘學(xué)生陷入了“高利貸”陷阱，給大學(xué)生身心帶來(lái)諸多負(fù)面影響，甚至引發(fā)了許多極端的案例。如何防治大學(xué)生陷入“校園貸”的陷阱，就必須找出問(wèn)題的所在，從而探索出解決問(wèn)題的方法。本文從大學(xué)生陷入校園貸的原因、“校園貸”給大學(xué)生帶來(lái)的危害及遠(yuǎn)離“校園貸”陷阱的對(duì)策等幾個(gè)方面進(jìn)行了分析，找出了存在的問(wèn)題并提出解決方案。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;校園貸;危害;對(duì)策

一、“校園貸”的概念

校園貸又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，具有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，吸引了大批的學(xué)生使用。自2013年起，“校園貸”進(jìn)入了爆發(fā)式的增長(zhǎng)階段。“校園貸”大致可分為三類：一類是分期購(gòu)物平臺(tái)，如分期樂(lè)、趣分期等，除了分期也提供較低額度的現(xiàn)金貸款。一類是P2P貸款平臺(tái)，主要是為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)基金貸款服務(wù)、助學(xué)貸款等。一類是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)提供信貸服務(wù)，如淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄，京東提供的打白條。據(jù)調(diào)查，校園消費(fèi)貸款平臺(tái)的風(fēng)控措施差別較大，個(gè)別平臺(tái)存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分為學(xué)生提供現(xiàn)金借款的平臺(tái)難以控制借款流向，可能導(dǎo)致自制力缺乏的學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。

二、大學(xué)生陷入“校園貸”的原因

1.大學(xué)生缺乏對(duì)“校園貸”的正確認(rèn)識(shí)

大學(xué)生剛剛步入大學(xué)校園，尚未具備豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于一切都還處于懵懂的階段。部分學(xué)生的知識(shí)、心智、意識(shí)等方面的發(fā)展尚未成熟，這些學(xué)生十分容易受到廣告宣傳和周圍人群的影響，在面臨經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或者困難境地時(shí)，非法校園貸宣稱的“快捷、高效、低門檻”就會(huì)產(chǎn)生十分強(qiáng)烈的誘惑力，從而使他們做出錯(cuò)誤選擇。同時(shí)自身法律意識(shí)淡薄，對(duì)法律知識(shí)的認(rèn)識(shí)不全面不正確。在接觸到非法校園貸的時(shí)候，本身就有消費(fèi)或金錢需求的大學(xué)生就很容易失去正確的判斷，存在僥幸心理，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一方面，不能認(rèn)清非法校園貸的真實(shí)面目和背后目的，只顧眼前的金錢收益或物品獲得，沉迷于低成本換取的金錢寬裕或虛榮心滿足，而忽視了背后隱藏的巨大危機(jī);另一方面，不會(huì)使用法律武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，當(dāng)自身合法權(quán)益受到非法校園貸的侵害和威脅時(shí)，不去尋求法律援助，而是受到不法分子的蒙騙和拉攏，企圖以“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式解決眼前危機(jī)，殊不知將從而陷入“套路貸”、“高利貸”等更深的陷阱。

2.大學(xué)生非理性的消費(fèi)觀念

一是大學(xué)生“虛榮需求”在作祟。大學(xué)生的日常消費(fèi)基本靠父母供給，“校園貸”之所以瞄準(zhǔn)高校學(xué)生群體，正是看中了高校學(xué)生有限的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和不切實(shí)際的盲目攀比和追求高消費(fèi)的“虛榮需求”，過(guò)度的追求物質(zhì)生活易讓大學(xué)生迷失自我。二是大學(xué)生受好奇心驅(qū)使。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入發(fā)展，更多的非現(xiàn)金支付方式越來(lái)越多地受到包含大學(xué)生群體在內(nèi)的人們的接受和歡迎，加之大學(xué)生更易于接受新鮮事物，從而采取超前消費(fèi)的方式滿足不切實(shí)際的“虛榮需求”。三是大學(xué)生缺乏理財(cái)觀念。除金融、法律專業(yè)的學(xué)生，多數(shù)學(xué)生缺乏金融及法律相關(guān)知識(shí)，經(jīng)不起“校園貸”夸大甚至是虛假宣傳的誘惑，很難識(shí)別“校園貸”，如學(xué)生往往被“校園貸”無(wú)抵押、免息、即可到賬的宣傳口號(hào)所吸引，最終掉進(jìn)“校園貸”設(shè)下的陷阱，使自己的權(quán)益受到侵害。

三、“校園貸”的危害

1.校園貸具有高利貸性質(zhì)

不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢(shì)，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學(xué)生的錢。

2.校園貸會(huì)滋生借款學(xué)生的惡習(xí)

高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供的生活費(fèi)，如果學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)。

3.若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債

一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

4.有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪

放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。

四、如何遠(yuǎn)離校園貸陷阱的對(duì)策

1.學(xué)校要加強(qiáng)思想教育，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

對(duì)于大學(xué)生的超前消費(fèi)和透支消費(fèi)的消費(fèi)觀，在思想上引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立健康消費(fèi)的意識(shí)，不能沖動(dòng)消費(fèi)，要做好消費(fèi)規(guī)劃。如果碰到自己很喜歡的物品而支付不起，可以考慮通過(guò)平時(shí)做兼職來(lái)賺取支付的錢。輔導(dǎo)員通過(guò)主題班會(huì)、團(tuán)日活動(dòng)等多種形式向?qū)W生播放校園貸危害的視頻，讓學(xué)生知道校園貸的危害以及貸款后償還不起的后果，使學(xué)生時(shí)刻處于一個(gè)安全健康的成長(zhǎng)環(huán)境。通過(guò)多元化的思想教育為學(xué)生樹(shù)立科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，使學(xué)生從思想上對(duì)金錢有充分的認(rèn)識(shí)，從而提高學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)，規(guī)范學(xué)生的消費(fèi)行為。

2.學(xué)生家長(zhǎng)要加強(qiáng)教育，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀念

家長(zhǎng)是孩子的第一任老師，所以家長(zhǎng)的言傳身教很重要。良好的成長(zhǎng)環(huán)境更有助于學(xué)生正確認(rèn)知世界。首先，父母應(yīng)當(dāng)明白言傳身教的重要道理，通過(guò)自身的言行舉止將誠(chéng)信的待人觀念、節(jié)約的消費(fèi)觀念與勤勞的處事觀念傳遞給子女，使子女在潛移默化中形成良好的價(jià)值觀念 ;其次，物質(zhì)生活是子女健康成長(zhǎng)的保障，留守兒童也好，獨(dú)生子女也罷，通過(guò)密切談心了解子女的需求，對(duì)于不合理與不健康的消費(fèi)行為或貪圖小便宜的不良心理給予及時(shí)的糾錯(cuò)和教育，幫助子女掌握基礎(chǔ)的理財(cái)技能，培養(yǎng)子女的獨(dú)立人格，樹(shù)立正確的價(jià)值觀念。

3.國(guó)家要嚴(yán)厲打擊不良“校園貸”，做到有效防控

國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。此外，學(xué)校保衛(wèi)處對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、擾亂教學(xué)秩序、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，第一時(shí)間報(bào)請(qǐng)金融監(jiān)管部門、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。

參考文獻(xiàn)：

[1]淺談高職院校如何應(yīng)對(duì)非法校園貸? 孔鵬皓? 《時(shí)代經(jīng)貿(mào)》2020年第3期

[2]網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代下高校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)的路徑? ?周敏? 《黑河學(xué)院學(xué)報(bào)》2020年第1期

[3]淺談高職學(xué)生的校園貸問(wèn)題? ?楊揚(yáng)教育教學(xué)論壇? ?2020年2月第7期

作者簡(jiǎn)介：

唐繼碧，重慶工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授。