大學生“螞蟻花唄”使用現(xiàn)狀調(diào)查分析

馮巧玲

摘要：“螞蟻花唄”，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品。本文以鄭州某高校大學生為對象，針對“螞蟻花唄”使用情況、還款情況、使用影響等方面進行調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)存在非理性消費、超前消費、個人信用易有污點及信息泄露問題，進而提出改善的建議。

關鍵詞：大學生 “螞蟻花唄” 調(diào)查

一、引言

2020年8月，“螞蟻花唄”部分用戶接入央行征信系統(tǒng)，用戶使用情況逐步被納入信用報告的記錄范圍。一石激起千層浪，許多人開始疑惑使用“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品會不會影響個人信用記錄，但同時也引出正確使用信貸產(chǎn)品、按時還款、保持良好信用的重要性。

“螞蟻花唄”簡稱“花唄”，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，可獲得500-50000元不等的消費額度，類似于信用卡，可享受“先消費，后付款”。由于申請便捷、使用方便，非常受大學生群體的歡迎，但更暴露出許多問題，諸如“上一秒發(fā)獎學金，下一秒還‘螞蟻花唄”的超前消費、過度消費、負債消費等典型現(xiàn)象。本文以鄭州某高校大學生為對象，通過問卷調(diào)查的方式，分析大學生使用“螞蟻花唄”現(xiàn)狀并剖析存在的問題，進而提出合理使用“螞蟻花唄”的對策。

二、“螞蟻花唄”問卷調(diào)查設計

本文問卷以《金融理財》混合式課程為媒介，針對鄭州某高校大三學生，發(fā)放問卷687份，有效問卷687份。問卷共設置18個問題，主要包括使用對象、生活費金額、“螞蟻花唄”額度、還款情況、消費領域等問題，其中參與調(diào)查的男生占36.83%，女生占63.17%。

三、“螞蟻花唄”問卷調(diào)查結果分析

從參與調(diào)查的687名學生生活費來看，其中61.43%生活費處于1000元-1500元之間，21.40%生活費低于1000元，僅有1.31%高于3000元。

（一）“螞蟻花唄”使用情況分析

從調(diào)查數(shù)據(jù)可知，其中75.69%的學生現(xiàn)在正在使用“螞蟻花唄”，僅有5.82%沒有使用過。根據(jù)圖1可知，56.48%對“螞蟻花唄”還是比較了解的，清楚其使用方法、還款及額度等，但只有9.9%的學生非常了解，知道“螞蟻花唄”的具體規(guī)定并密切關注其活動。

本人作為工薪階層，“螞蟻花唄”額度為49300元，從近兩年的賬單來看，每月平均消費在2500元左右，最高的一個月是9000元。但大學生除了父母給的生活費沒有其他收入來源，所以螞蟻金服核定的消費額度也普遍較低，其中額度在2500元以上的僅占22.56%，較多的額度集中在1501元-2000元，占比31.30%，和前述生活費金額比較匹配。從圖2每月消費情況來看，僅有11.21%消費額度在1000元以上，63.17%消費額度低于600元，結合大學生的生活費來看，消費與生活費額度還是比較匹配，說明大學生整體的消費觀念比較健康、消費習慣良好，但依然存在過度消費的情況。

從大學生使用“螞蟻花唄”的首要理由來看，28.24%是因為使用“螞蟻花唄”購物有優(yōu)惠，尤其是使用初期有很多滿減活動;24.75%是因為缺乏資金而使用“螞蟻花唄”，而根據(jù)前述生活費金額和消費情況來看，這個理由占比超出預期;僅有較低比例大學生選擇“緊跟潮流時尚”及“享受提前消費的樂趣”。另外，12.37%是因為可提升芝麻信用分而使用“螞蟻花唄”。

（二）“螞蟻花唄”還款情況分析

根據(jù)圖3可知，70.31%的大學生一定還得上消費額度，23%的學生在規(guī)定時間內(nèi)勉強還得上，僅有0.29%的大學生根本還不起。從何時還款的調(diào)查來看，0.73%的大學生逾期才還或者不還，42.65%的大學生臨期再還，能較好的運用相對長的信用期限;23.87%的大學生選擇一用就還，32.75%的大學生選擇一有錢就還，這其實側方面反映出大學生對“螞蟻花唄”消費信貸了解的并不深入，沒有較大程度的使用免息期。

（三）“螞蟻花唄”使用影響分析

實際上，很多人選擇使用“螞蟻花唄”或者使用過程中，有很多的擔憂，諸如擔心安全性、擔心影響征信，怕麻煩，資金充裕無需使用，而48.91%的大學生擔心無力償還。從“螞蟻花唄”使用帶來的最大好處方面來看，51.67%認為緩解了資金緊張問題，39.88%認為增強了理財管理意識，僅有8.44%的認為買東西顧慮減少。

從圖4可知，45.41%在使用了“螞蟻花唄”之后，花錢有點大手大腳，僅有23.14%認為沒有不良影響，19.21%認為增加了還款壓力。從側面反映了為何網(wǎng)絡上爆出大學生貸款問題等新聞的必然性。

從“螞蟻花唄”的優(yōu)勢調(diào)查來看，72.34%的大學生認為門檻低，66.38%的認為方便快捷，手機操作即可完成所有的申請、消費及還款，比其信用卡的申請、等待簽發(fā)便利很多;38.86%認為螞蟻金服的宣傳力度廣而且品牌具有保障性。不過大學生在使用過程中也有很多的擔心，42.07%擔心個人信息安全性及使用過程中的風險，40.76%擔心螞蟻花唄上征信相關問題，33.92%的認為額度較低且僅限于特定平臺使用，期望能夠提升使用額度、延長還款期限、增加店鋪合作，51.67%認為應該提高安全性能、拓寬與其他領域的合作。

四、“螞蟻花唄”使用中存在的問題及建議

“螞蟻花唄”的門檻低、便利性等特點，深深吸引了大學生，也使得很多大學生對“螞蟻花唄”具有相應的依賴性，但在使用過程中存在的問題也逐漸凸顯出來。

（一）“螞蟻花唄”使用中存在的問題

1.非理性消費、超前消費。2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)深入到生活的方方面面，大學生也從最初的被動接受、謹慎使用，到現(xiàn)在享受支付便利并把“螞蟻花唄”等消費信貸作為日常支付手段，消費行為和消費心理發(fā)生了很大的變化，從最初的嘗試性消費到減少購物顧慮、緩解資金緊張，消費態(tài)度從最初的正常開支到非理性消費、超前消費，甚至是較大程度的超支消費進行轉變?！拔浵伝▎h”使用中的便利性，無論走到哪個商鋪，只要掃碼支付，便能快速實現(xiàn)支付、消費，與現(xiàn)金消費比較而言無“疼痛感”，就會使得消費在不知不覺中變成了過度消費，嚴重超出還款能力，導致逾期還款或面臨違約風險。分期付款及提前消費，往往容易導致沖動消費、攀比性消費，低估自身的還款能力，高估自身的消費能力，造成高消費、低還款能力的惡性循環(huán)。

2.個人征信易有污點?！拔浵伝▎h”核定的初始額度由芝麻分、身份、學歷等所決定，使用過程中，會根據(jù)消費情況、還款情況等予以調(diào)整，因此就存在一定比例的大學生其消費額度超出自身消費能力及還款能力，到還款日時無法按時償還欠款，出現(xiàn)逾期后芝麻信用分下降。2020年8月，“螞蟻花唄”納入征信系統(tǒng)之后，個人征信易有污點。同時，部分大學生對對還款的利息、時間、渠道等了解不夠，導致逾期出現(xiàn)。

3.信息泄露問題。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，個人信息泄露是一種普遍的情況，大多數(shù)人常常會接到貸款等各類垃圾電話、短信?！拔浵伝▎h”在開通時，不僅收集個人信息，同時會收集部分個人隱私數(shù)據(jù)，存在泄露個人信息的風險。個人信息不再僅僅用于借貸兩端的催收借款，這些極具個性化的個人信息同時用于一些違反法律的行為上。不少大學生表示在使用螞蟻花唄后會經(jīng)常收到信用卡辦理、網(wǎng)貸額度開通等一系列短信，甚至會收到騷擾電話，影響自己日常生活。由此可見，大學生會因為開通螞蟻花唄泄露個人信息，一旦被不法分子利用，就會導致社會經(jīng)驗不足的大學生上當受騙，增加風險概率。

（二）改善大學生使用“螞蟻花唄”的建議

針對以上大學生使用“螞蟻花唄”過程中存在的問題，提出如下幾點建議：

1.理性消費、適度消費。大學生尚未步入社會，除了父母給的生活費，沒有其他收入來源，沒有通過自己努力賺錢，不知賺錢艱辛，普遍存在消費意識淡薄問題，極易受到盲目、跟風等因素的影響。在使用“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，要充分了解自身的消費能力和還款能力，堅持每日記賬、每周匯總檢查，對日常消費了如指掌，不超出自己的承受能力，為以后履約還款打好基礎，防止還款壓力大，無法償還的情況發(fā)生，培養(yǎng)理性的、科學的消費觀。

同時，學校、家庭也要予以教育、引導，幫助大學生樹立正確的消費觀，不攀比，不鋪張浪費，養(yǎng)成良好的消費習慣。

2.充分重視個人征信。大學生在校期間，往往除了“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之外，未涉及到其他信貸，對個人征信的作用及影響認識不足，學校應當加強信用問題的相關教育，讓大學生認識到信用問題的重要性及對今后工作、生活的影響。學?？梢酝ㄟ^開設金融學、網(wǎng)絡安全知識的相關通識課程，也可以定期邀請一些相關金融機構、監(jiān)管機構、公安機構等專業(yè)人員開展通識教育，了解消費信貸行業(yè)的發(fā)展狀況和使用的風險隱患，增強風險意識和責任意識。“螞蟻花唄”“京東白條”、等產(chǎn)品都會因為不能按時還款影響信用，信用受損將會造成巨大影響。信用報告相當于一張個人“經(jīng)濟身份證”，如果在消費報告上留下不良信用記錄，有可能導致車貸、房貸等貸款及信用卡申請遭拒，所以在使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的同時，要根據(jù)自身經(jīng)濟情況去合理消費，切實維護好自己的信用。

3.正確對待信息風險?，F(xiàn)代社會，信息安全至關重要，如果信息被泄露，極有可能被不法分子所利用?！拔浵伝▎h”應該努力提高自身的技術，防止信息被泄露出去，造成用戶的不信任，減少不法分子犯罪的可能性。加強行業(yè)自律性，切實做好用戶信息的保密工作，嚴格自律合規(guī)經(jīng)營，加強信息安全，積極引導消費信貸行業(yè)能夠健康穩(wěn)定發(fā)展。大學生自身要充分提高風險意識，加強自身隱私保護，不隨意透露身份等重要信息，不隨意接聽陌生電話，不隨意點開陌生鏈接，安全使用網(wǎng)絡和手機。同時，加強自身信息安全的學習，熟悉網(wǎng)絡安全常識。

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作者單位：鄭州升達經(jīng)貿(mào)管理學院