對小額信貸的金融創(chuàng)新性研究

旦增平措 多吉布旦

摘 要：經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，促使我國的金融行業(yè)迅猛發(fā)展。小額信貸在當(dāng)今的金融體系發(fā)展過程中占據(jù)著重要地位?；诖?，本文闡述了小額信貸的金融環(huán)境現(xiàn)狀，著重分析了其創(chuàng)新性的發(fā)展策略，以期更加有效地促進(jìn)金融業(yè)的繁榮。

關(guān)鍵詞：小額信貸;金融環(huán)境;創(chuàng)新研究

小額信貸是當(dāng)今金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)物，是一種符合我國國情的金融發(fā)展模式，小額信貸有效地支持了中小型企業(yè)的發(fā)展以及解決了人們的就業(yè)問題，逐漸受到人們的認(rèn)可，但面臨發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也充滿了挑戰(zhàn)。

一、小額信貸的金融環(huán)境現(xiàn)狀

隨著小額信貸在我國的不斷發(fā)展與實(shí)際應(yīng)用，面臨的問題也日漸暴露出來。小額信貸的經(jīng)營業(yè)務(wù)雖然在全國推行，取得了一定的社會成效，但其發(fā)展是非常不平衡的，各類機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況差別很大。機(jī)構(gòu)的管理人員無法有效地處理與政府之間關(guān)于小額信貸相關(guān)信息的關(guān)系，工作人員對于信貸的專業(yè)技能薄弱，對社會信用制度沒有深刻的認(rèn)知，因而要想保證小額信貸的穩(wěn)定發(fā)展，就需要對其進(jìn)行創(chuàng)新性的發(fā)展研究。

二、小額信貸的金融創(chuàng)新性發(fā)展策略

（一）重視社會信用的制度建設(shè)

眾所周知，人們的社會信用在小額信貸中發(fā)揮著重要作用，國家和政府應(yīng)重視社會信用的制度建設(shè)工作，逐步完善人們的信用檔案。大量的事實(shí)表明，收入低微的人們和中小型企業(yè)常常因?yàn)槿狈υ敿?xì)的誠信記錄，以及沒有符合標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保，致使無法成功獲得金融機(jī)構(gòu)的有效貸款。國家和政府高度重視這樣的問題，積極采取措施對其進(jìn)行有效的解決，通過開展一系列的信用建設(shè)活動，進(jìn)而更加高效地提升人們的社會信用意識，為低微收入的人們和中小型企業(yè)提供小額貸款。

現(xiàn)階段，我國應(yīng)全面深化誠信教育，將誠信意識貫徹落實(shí)到小額信貸運(yùn)行機(jī)構(gòu)以及借貸人群的思想中去，更深層次地加強(qiáng)我國政府和金融部門的社會信用制度建設(shè)力度。與此同時(shí)，國家和政府的有關(guān)部門還應(yīng)將誠信信息公開、產(chǎn)品供求以及誠信獎(jiǎng)懲等制度有機(jī)地結(jié)合起來，更有利于全國社會信用制度的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，進(jìn)而為小額信貸的創(chuàng)新性發(fā)展提供制度保障。

（二）完善小額信貸的發(fā)展規(guī)劃

我國政府的金融有關(guān)部門需要加大對小額信貸發(fā)展的重視程度，在實(shí)際的工作過程中不斷完善小額信貸的發(fā)展規(guī)劃，對發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行科學(xué)化、合理化、專業(yè)化的設(shè)計(jì)，在具體的實(shí)踐探索中，嚴(yán)格遵守國家相關(guān)的金融法律法規(guī)，為了更加有效地發(fā)揮小額信貸在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新性作用，小額信貸的發(fā)展需要遵照這樣的原則。

小額信貸的運(yùn)行機(jī)構(gòu)在儲蓄人們的錢款前，應(yīng)出具自身機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)證明，對機(jī)構(gòu)的管理進(jìn)行明確的職責(zé)劃分與資源的合理配置，將名不符實(shí)的不正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)扼殺在搖籃中。小額信貸出具的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)證明要對私人逐利的財(cái)產(chǎn)有安全可靠的來源，運(yùn)行機(jī)構(gòu)只有具備優(yōu)越的市場競爭力，才能不斷融合更多的資本。與此同時(shí)，國家的監(jiān)管部門應(yīng)重視小額信貸的登記系統(tǒng)建設(shè)工作，進(jìn)而有效地實(shí)現(xiàn)貸款信息的共享，有利于征信系統(tǒng)的完善、人們信用檔案的健全，更有助于培養(yǎng)人們對信用的重視以及機(jī)構(gòu)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控。

（三）加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)管力度

國家和政府一方面需要不斷完善小額信貸的發(fā)展規(guī)劃，另一方面應(yīng)該逐漸加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)管力度，進(jìn)而更加有效地促進(jìn)金融環(huán)境的創(chuàng)新性發(fā)展。國家的金融監(jiān)管部門在日常的工作中應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范自身的行為，積極探索適應(yīng)我國金融發(fā)展現(xiàn)狀的監(jiān)管方式，對小額信貸運(yùn)行機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行有效監(jiān)督，致力于建立完善的金融監(jiān)管規(guī)章制度。現(xiàn)存的各種小額信貸機(jī)構(gòu)舉辦符合法律法規(guī)制度的活動，監(jiān)管部門應(yīng)予以鼓勵(lì)和支持，有利于市場良性競爭局面的出現(xiàn)，還應(yīng)對小額信貸機(jī)構(gòu)吸納人們的存款進(jìn)行嚴(yán)格把控。同時(shí)政府部門不應(yīng)直接接觸小額信貸，根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的發(fā)展情況，聯(lián)系實(shí)際具體問題具體分析，適當(dāng)采取區(qū)別監(jiān)管的政策制度，進(jìn)而更加有效地完善監(jiān)管制度，對符合金融法律法規(guī)章程的機(jī)構(gòu)，提供財(cái)政上的有力支持。

（四）擴(kuò)大小額信貸的服務(wù)范圍

為了更加有效地發(fā)揮小額信貸在金融機(jī)構(gòu)中的重要作用，國家和政府應(yīng)逐步擴(kuò)大小額信貸的服務(wù)范圍，對非政府的且符合金融法律法規(guī)政策的小額信貸運(yùn)行機(jī)構(gòu)予以支持。目前的小額信貸運(yùn)行機(jī)構(gòu)只有不斷地改進(jìn)自身的管理模式以及經(jīng)營方法，才能更加有效地?cái)U(kuò)大信貸的服務(wù)范圍。小額信貸運(yùn)行機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷改善自身的網(wǎng)絡(luò)信息化管理系統(tǒng)，將財(cái)務(wù)管理、借貸明細(xì)以及經(jīng)營業(yè)務(wù)有機(jī)地統(tǒng)一起來，對機(jī)構(gòu)的管理人員進(jìn)行專業(yè)的技能與綜合素質(zhì)的培訓(xùn)，更好地樹立信貸機(jī)構(gòu)在社會上的形象和影響力，為自身在激烈的市場競爭中搏得一席立足之地，使得小額信貸機(jī)構(gòu)逐漸得到人們的認(rèn)可，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，為人們提供安全可靠的借貸條件。

三、結(jié)論

綜上所述，小額信貸在我國的金融行業(yè)發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的作用，要想更好地實(shí)現(xiàn)小額信貸的創(chuàng)新性發(fā)展，應(yīng)將重視社會信用的制度建設(shè)、完善小額信貸的發(fā)展規(guī)劃、加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)管力度以及擴(kuò)大小額信貸的服務(wù)范圍等策略有機(jī)地結(jié)合起來，更加有效地推動金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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