我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題與對策

[摘 要] 農(nóng)村網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合而成的產(chǎn)品，農(nóng)村網(wǎng)絡金融能加快鄉(xiāng)村地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務質(zhì)量，并對解決“三農(nóng)”問題起到重要作用。但我國存在農(nóng)村信用制度不健全、金融監(jiān)管不足等問題，成為農(nóng)村網(wǎng)絡金融開發(fā)的障礙，因此需要采取一系列改善措施，如完善農(nóng)村征信制度、加強互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及、嚴格實行農(nóng)村金融市場準則等，以此推動農(nóng)村金融進一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;征信

[中圖分類號] F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2020）29-22-3

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)各行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融制度逐步融入大數(shù)據(jù)、云計算、衛(wèi)星地圖等一系列技術(shù)，從時間到空間都打破了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融業(yè)務限制，推動了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務完善及市場升級。如今，雖然網(wǎng)絡金融技術(shù)在我國各個領(lǐng)域均發(fā)展很快，業(yè)務模式多樣，但與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融相比，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多問題。因此，針對現(xiàn)有問題采取相應的措施，對我國農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義。

1 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代特有的產(chǎn)物。憑借互聯(lián)網(wǎng)金融特有的策略與運算方式，使其迅速進入農(nóng)村金融市場，并且隨著其不斷發(fā)展，我國已出現(xiàn)各種各樣的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式[1]。

目前，我國農(nóng)村金融服務模式主要有3種：第一是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的金融模式，通過運用云數(shù)據(jù)將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)融入農(nóng)村企業(yè)的各個生產(chǎn)過程中，以此形成一種簡單、迅捷的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式;第二是以P2P平臺為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這種金融模式是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺個人小額借貸的新型金融借貸模式，其通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)相融合，并且對農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)進行分析，快速打入農(nóng)村金融市場，合理有效地將資金提供給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè);第三種是基于互聯(lián)網(wǎng)綜合電商平臺的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式，基于其特殊的大數(shù)據(jù)信息及技術(shù)優(yōu)勢，綜合電商平臺以鏈式農(nóng)村金融服務為基礎(chǔ)，如通過該平臺將金融轉(zhuǎn)移服務提供給客戶，其中最為著名的領(lǐng)頭企業(yè)為阿里巴巴、京東等。作為我國電子商業(yè)的巨頭，阿里巴巴公司采用了“三大戰(zhàn)略”——金融、數(shù)據(jù)、平臺，并提出千縣萬村計劃，將實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€服務，將供應鏈下線至農(nóng)村金融市場，帶動農(nóng)村金融行業(yè)迅速發(fā)展。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡技術(shù)深入滲透農(nóng)村金融市場，使網(wǎng)絡金融服務的覆蓋范圍不斷擴展，并且對互聯(lián)網(wǎng)金融加以開拓、創(chuàng)新，大大增加了農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量，同時增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模，使得農(nóng)村地區(qū)金融市場的洼地規(guī)模逐漸縮小，不斷擴大農(nóng)村網(wǎng)絡金融市場。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為一種新興的財政力量，對推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展起到了越來越重要的作用。新的國家政策鼓勵農(nóng)村網(wǎng)絡金融發(fā)展，加快農(nóng)村金融網(wǎng)絡機構(gòu)的創(chuàng)新速度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得以迅速發(fā)展。

2 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村信用體系有待完善

我國農(nóng)村社會是一種熟人制社會，農(nóng)民之間存在一定的信任關(guān)系，也存在著深刻的地緣和血緣因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系難以在熟人社會建立傳統(tǒng)的刷臉、親緣信用體系，而是建立在一種新的信用評分體系基礎(chǔ)上[2]。因此，新的信用系統(tǒng)為農(nóng)村網(wǎng)絡金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。但目前，農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)比較落后，一方面農(nóng)民信用系統(tǒng)建設(shè)相對落后，有的甚至沒有銀行開戶信息，調(diào)查農(nóng)民信用系統(tǒng)的狀況面臨很大的難題;另一方面區(qū)域信用系統(tǒng)建設(shè)出現(xiàn)嚴重的不平衡性。在信用系統(tǒng)建設(shè)速度上，經(jīng)濟發(fā)展相對落后的農(nóng)村地區(qū)比經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)慢得多，長期以來將加劇不同地區(qū)信用系統(tǒng)建設(shè)水平之間的差異，對農(nóng)村地區(qū)的金融協(xié)調(diào)和統(tǒng)一發(fā)展將會產(chǎn)生很大影響。

2.2 農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后

大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)沒有引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，造成此現(xiàn)象的主要原因是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施太少，甚至一些農(nóng)村沒有基礎(chǔ)設(shè)施，不能推動農(nóng)村技術(shù)在鄉(xiāng)間普及，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后于城市區(qū)域。例如，農(nóng)民與外界的交流主要是通過電話、微信等方式，但是對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的了解不夠深入?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡金融發(fā)展的基本條件，目前我國農(nóng)村顯然沒有這樣的條件可供選擇[3]。我國農(nóng)民受教育水平普遍不高，廣大農(nóng)民對國家政策、貸款和金融產(chǎn)品的優(yōu)劣點不夠了解，在農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)民放貸時會面臨較大的信用風險。同時，由于我國國土面積遼闊，農(nóng)村數(shù)量較多、分布較為分散，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴重失衡，在金融網(wǎng)點和機構(gòu)分布上部分偏遠地區(qū)較少或幾乎無金融網(wǎng)點，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務不能全面覆蓋較遠地區(qū)的農(nóng)戶，這些農(nóng)民想要購買金融產(chǎn)品或購買黃金產(chǎn)品比較困難。獲得金融服務，需要大量資金和時間費用，也會導致農(nóng)戶融資成本上升。

2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，金融欺詐事件頻繁發(fā)生

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，可以大大縮短農(nóng)村金融發(fā)展進程，但是增加了農(nóng)村電商平臺供應鏈兩端組織能力的難度。農(nóng)村電商化順利發(fā)展的關(guān)鍵在于農(nóng)村電商平臺的線上和線下組織協(xié)調(diào)能力。例如，在融資環(huán)節(jié)，農(nóng)民群眾對于金融方式和運行模式較為生疏，因此融資就無從下手，同時農(nóng)村電商的人力資源有限，無法像金融實體店那樣詳細講解，是導致農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型緩慢主要原因之一;在銷售環(huán)節(jié)，一些個體電商缺少完整的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈的支撐，相關(guān)信息不完善會導致雙方無法有效聯(lián)合，加之離散電商對產(chǎn)品管理和交通等方面的成本壓力較大，不能體現(xiàn)低成本和高效率的農(nóng)村電商優(yōu)勢。此外，農(nóng)業(yè)是一個特殊的行業(yè)，自然環(huán)境、季節(jié)、時間和空間等不可控性因素影響著農(nóng)戶生產(chǎn)，而農(nóng)戶本身在農(nóng)村金融市場上存在信息不靈敏的缺陷，不利于農(nóng)民借貸。

3 促進我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

3.1 建立健全征信體系，加強金融安全監(jiān)管

我國農(nóng)村經(jīng)濟依然以小農(nóng)經(jīng)濟為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是家庭生產(chǎn)，生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)技術(shù)較后，單個農(nóng)戶家庭生產(chǎn)資金投入較少，造成許多金融機構(gòu)因考慮成本費用而不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點[4]。由于農(nóng)村網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展緩慢，在安全和運行機制上有所欠佳，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的激勵、懲罰等機制有待進一步完善，同時存在技術(shù)投入和研究方面的問題，以此保障農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全。因此，要加快對農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)監(jiān)管和服務平臺建設(shè)，進一步改進農(nóng)村的信用市場和征信制度。與此同時，要大力支持征信企業(yè)發(fā)展壯大并參與建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的相關(guān)工作，通過深化征信系統(tǒng)改革，實現(xiàn)鄉(xiāng)村社會信用征信體系高質(zhì)量發(fā)展。不僅要加深平臺對監(jiān)管機制的認識，而且要增強平臺的風險保護意識;同時，要建立健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的爭端處理機制，對違反規(guī)定的平臺加大處罰力度，保障投資者的切身利益。此外，應針對電商平臺業(yè)務推廣及運營中的一些不合法行為，建立相應的懲罰機制來約束電商平臺，對一些違法平臺加以懲罰，包括罰款或強制退出等措施。

3.2 加強互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及，加大宣傳力度

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后，便不能為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。對此，國家應加強農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及和應用，幫助農(nóng)村建立完善的網(wǎng)絡系統(tǒng)，引進互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。隨著網(wǎng)絡技術(shù)不斷普及，農(nóng)民使用習慣發(fā)生了重大變化，開始進行網(wǎng)上購物、投資理財?shù)龋源龠M農(nóng)村網(wǎng)絡金融發(fā)展。首先，加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳與推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民正確的信用觀念，頒布相關(guān)政策支持和鼓勵農(nóng)村信用社、銀行等金融機構(gòu)參與農(nóng)村網(wǎng)絡金融發(fā)展，政府及其相關(guān)部門應在農(nóng)村地區(qū)定期舉辦農(nóng)村金融的科普教育演講，并且派遣互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人員在農(nóng)村授課，向農(nóng)村群眾說明金融模式在農(nóng)村金融方面所具有的優(yōu)勢和作用，針對農(nóng)村金融需求較高的人員要做詳細的講解，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融得到農(nóng)村人民的接受與認可[5]。與此同時，要注意利用教育和懲罰相結(jié)合的手段，轉(zhuǎn)變農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融長期以來的信用認識。一方面，可以通過限制對有失信用行為的農(nóng)民貸款，并對他們進行教育引導;另一方面，針對受過教育的農(nóng)民，根據(jù)其失信量，在幾年內(nèi)可以禁止向他們提供金融服務。

3.3 嚴格實行農(nóng)村金融市場準則，加大對農(nóng)村網(wǎng)絡金融的監(jiān)管力度

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融通過對金融資料的整理、分析和預測，以此形成客戶金融資料的參考標準，降低了農(nóng)村地區(qū)獲得金融信息的成本。例如，淘寶、京東等網(wǎng)絡電商平臺，通過整理、分析農(nóng)村人民的網(wǎng)絡使用及消費情況，對此進行信用風險評估，可以作為農(nóng)村人民貸款和還款的參照標準。在如今二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展的背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融依靠傳統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行為主體，將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為建設(shè)和發(fā)展為主體，模仿城市金融的發(fā)展方式是不合理的[6]。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以從相關(guān)企業(yè)中挑選員工，在基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融知識等方面進行培訓，以達到提高農(nóng)村金融平臺員工素質(zhì)的目的。還可以采取與高校合作培養(yǎng)人才的方式，學校教授理論知識，農(nóng)村金融機構(gòu)提供實踐平臺，從而達到培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式復合型人才的目的。

4 結(jié)語

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在我國農(nóng)村貧困地區(qū)的快速發(fā)展，為農(nóng)村“三農(nóng)”金融服務機構(gòu)提供比較方便的農(nóng)村資金信息融通服務平臺，為我國農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展注入新鮮血液。我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡金融信息系統(tǒng)建設(shè)是促進農(nóng)村貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展的有力理論依據(jù)，可引導農(nóng)村金融快速發(fā)展。同時，根據(jù)農(nóng)村網(wǎng)金融發(fā)展狀況，合理規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展，使得農(nóng)村金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，建立全新的發(fā)展系統(tǒng)，在有效地解決“三農(nóng)”問題的同時促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村網(wǎng)絡金融對農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)展提供了方便，同時為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展奠定了更好的基礎(chǔ)，為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。

參考文獻

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作者簡介：王鑫玉（1994—），男，碩士在讀，研究方向：農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。