金融科技驅(qū)動(dòng)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑和策略研究

李念文　岳婷　卿超紅

摘要：近年來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的數(shù)字化技術(shù)更新?lián)Q代，對(duì)各行各業(yè)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響，同時(shí)給商業(yè)銀行帶來了顛覆性的挑戰(zhàn)，提供了搶占風(fēng)口的機(jī)遇。文章研究金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，比較分析金融科技在國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行應(yīng)用的現(xiàn)狀，探究我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要策略和重點(diǎn)路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型;策略

近年來，金融科技已經(jīng)形成一股浪潮，深刻影響乃至改變著金融業(yè)，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)迎接金融科技浪潮，推動(dòng)自身全方位革新。2013年工商銀行啟動(dòng)信息化銀行建設(shè);2014年交通銀行建立全行統(tǒng)一的生物識(shí)別身份認(rèn)證平臺(tái);興業(yè)銀行2015年成立金融科技子公司，2016年建立人工智能金融應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室;2018年位于上海九江路的中國(guó)建設(shè)銀行成為國(guó)內(nèi)首家智能無人銀行。

然而，我國(guó)大部分商業(yè)銀行仍處于金融科技布局初期，尚未掌握其中要領(lǐng)，發(fā)展金融科技仍停留在“眼球經(jīng)濟(jì)”階段。與此同時(shí)，現(xiàn)代科技的更新?lián)Q代促使金融科技給商業(yè)銀行帶來全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，金融科技幫助商業(yè)銀行優(yōu)化客戶獲取模式、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理路徑、再造傳統(tǒng)組織架構(gòu)，打造平臺(tái)銀行、智慧銀行和普惠銀行;另一方面，金融科技對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在侵蝕傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、弱化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、壓縮盈利水平等方面。這些都逼迫商業(yè)銀行必須沖破困境、加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。

所以，研究金融科技浪潮推動(dòng)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的路徑和策略，盡快找到應(yīng)對(duì)金融科技雙重影響的對(duì)策，對(duì)實(shí)現(xiàn)金融體系的穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。

一、金融科技的內(nèi)涵、特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技（即FinancialTechnology，F(xiàn)intech）是金融和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)有機(jī)融合的產(chǎn)物。金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）對(duì)Fintech做出如下定義：金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字化進(jìn)程不斷加速，金融科技表現(xiàn)出了低利潤(rùn)、輕資產(chǎn)、高科技、猛增長(zhǎng)等特點(diǎn)，極大地?cái)D占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額。自2000年以來，金融科技公司的數(shù)量和融資規(guī)模都呈幾何式增長(zhǎng)。早在2005年，全球已有約1250家金融科技公司，累計(jì)融資總額171億美元。到2010年，金融科技公司總數(shù)達(dá)到約2400家，累計(jì)融資金額330億美元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016、2017和2018年，全球金融科技公司融資數(shù)量分別為750、819和1191筆，已披露的融資總額分別達(dá)到1353、1650和3443億元，數(shù)額相當(dāng)可觀。

二、SWOT分析：機(jī)遇（O）與挑戰(zhàn)（T）

現(xiàn)代科技的更新?lián)Q代促使金融科技給商業(yè)銀行帶來全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從機(jī)遇（O）方面來講，首先，金融科技幫助商業(yè)銀行優(yōu)化客戶獲取模式，利用科學(xué)技術(shù)，商業(yè)銀行有效突破時(shí)空限制，觸達(dá)用戶的能力得到極大提升。其次，商業(yè)銀行利用金融科技從支付清算、融資借貸、理財(cái)服務(wù)等方面革新傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化傳統(tǒng)金融服務(wù)，滿足不同金融消費(fèi)者的需求。然而，金融科技對(duì)商業(yè)銀行的消極影響也是不可避免的，這種挑戰(zhàn)（T）主要體現(xiàn)在侵蝕傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、弱化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、擠壓盈利空間等方面。

面對(duì)日漸加速的金融業(yè)變遷以及不斷追求創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，商業(yè)銀行需要統(tǒng)籌組織架構(gòu)、內(nèi)部資源、外部環(huán)境三者的關(guān)系，放大優(yōu)勢(shì)（S）、規(guī)避劣勢(shì)（W），采取更靈敏、更便易、更高瞻的方法來制定戰(zhàn)略，借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，挖掘下階段我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的精準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，找到應(yīng)對(duì)措施。

三、金融科技在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

在國(guó)外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)迅速，面對(duì)科技創(chuàng)新，主要采用股權(quán)投資（并購(gòu)）、合作、孵化等多種方式適應(yīng)金融科技，并已取得一定成果。約有37%的合作是通過投資、并購(gòu)，或成立股權(quán)投資基金的方式完成，例如花旗銀行旗下的花旗風(fēng)投就專注于金融科技股權(quán)投資，其主要投資領(lǐng)域集中在支付和結(jié)算、資本市場(chǎng)企業(yè)及區(qū)塊鏈企業(yè)等，投資標(biāo)的中最著名的是Square公司。最受歡迎的模式是通過孵化器或創(chuàng)業(yè)加速器分享金融科技公司的成長(zhǎng)，通過建立抗風(fēng)險(xiǎn)、資本充足的創(chuàng)業(yè)孵化機(jī)構(gòu)（如創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室），對(duì)接企業(yè)、公司和高校，通過技術(shù)交流活動(dòng)參與培育金融科技創(chuàng)新，建立相關(guān)人才庫(kù)，強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。其中，美國(guó)CapitalOne是行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，至少創(chuàng)建了3個(gè)數(shù)字化創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，摩根大通也早在2012年就設(shè)立實(shí)驗(yàn)室專注研究網(wǎng)點(diǎn)能使用的新技術(shù)。

在我國(guó)，隨著金融脫媒與科技創(chuàng)新快速發(fā)展，銀行業(yè)也在不斷尋求創(chuàng)新，推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，鞏固和發(fā)展自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。工商銀行緊隨國(guó)外發(fā)展腳步，率先成立七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，跟蹤研究分布式技術(shù)以及大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、量子通訊等新技術(shù)。傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)尋求跨界融合，促成不少合作產(chǎn)品相繼面世。農(nóng)業(yè)銀行與百度共建“金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”;工商銀行與京東金融聯(lián)合推出“工銀小白”數(shù)字銀行;中國(guó)銀行與騰訊合作推出“新一代網(wǎng)絡(luò)金融事中風(fēng)控系統(tǒng)”?；仡櫸覈?guó)商業(yè)銀行的表現(xiàn)，在金融科技驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行始終是科學(xué)技術(shù)的積極吸納、應(yīng)用和推廣者。

分析表明，我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)用金融科技方面與國(guó)外做法有一定的相似性，但差異性也極為明顯，這種差異主要源于監(jiān)管政策、市場(chǎng)環(huán)境及發(fā)展成熟度的不同。普華永道《2018年中國(guó)金融科技調(diào)查報(bào)告》顯示，盡管傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已越來越重視金融科技的研發(fā)和應(yīng)用，但仍有33%的金融機(jī)構(gòu)主要由金融科技公司提供相關(guān)業(yè)務(wù)模塊的整體解決方案，欠缺一定的自主研發(fā)和實(shí)踐能力，過度依賴外部供應(yīng)商。這就要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在接下來的發(fā)展中充分考慮戰(zhàn)略、組織、技術(shù)各層面的統(tǒng)籌配合，找到正確的參與方式，適應(yīng)數(shù)字化浪潮，深化融合，完成轉(zhuǎn)型蛻變。而在非技術(shù)性因素上，則需政策發(fā)力，掌握“寬松”與“寬容”的平衡木，既要為金融科技的發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍，又要在法律規(guī)定與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在空白的領(lǐng)域加速跟進(jìn)，防止金融科技野蠻生長(zhǎng)積累風(fēng)險(xiǎn)，提高金融市場(chǎng)的效率。

四、探究商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

從組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品提供、經(jīng)營(yíng)管理四個(gè)方面探討加速商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)、提高服務(wù)效率的路徑。

首先在組織架構(gòu)方面，商業(yè)銀行可以運(yùn)用金融科技，將自身的產(chǎn)品和服務(wù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，搭建一種大總部、小分支的新型組織架構(gòu)，從而打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空限制，改變網(wǎng)點(diǎn)分銷獲客的傳統(tǒng)模式，以保證商業(yè)銀行的服務(wù)資源更加快速、高效、直接地觸達(dá)客戶。

業(yè)務(wù)發(fā)展方面，一方面，商業(yè)銀行可以借助金融科技來拓展新的中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，在業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)中應(yīng)用智能機(jī)器人或者智能客服，開發(fā)問題咨詢、轉(zhuǎn)賬還款、影像識(shí)別、電子簽名等自助服務(wù)，積極引入現(xiàn)階段國(guó)外市場(chǎng)上已有的成熟技術(shù)，推出符合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展需求的智能應(yīng)用。

產(chǎn)品提供方面，商業(yè)銀行需融合金融科技公司的新成果，抓好核心產(chǎn)品和相關(guān)智能APP的運(yùn)作，重點(diǎn)做好支付產(chǎn)品、融資產(chǎn)品、消費(fèi)金融、產(chǎn)業(yè)金融和財(cái)富管理等線上產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)。同時(shí)注重借助金融科技的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)以及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建立更為完善的信用評(píng)級(jí)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，降低產(chǎn)品不良率。

經(jīng)營(yíng)管理方面，商業(yè)銀行可以通過金融科技將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化。一方面，通過利用智能化的設(shè)備，例如前述的智能機(jī)器人以及智能APP，可以使其提供的服務(wù)更加高效便捷，提升客戶體驗(yàn)，打造智慧銀行;另一方面，商業(yè)銀行可以運(yùn)用金融科技平臺(tái)開展“線上+線下”的經(jīng)營(yíng)模式，挖掘客戶的個(gè)性需求，量身指定與客戶需求相匹配的產(chǎn)品，以此提高獲客能力及經(jīng)營(yíng)效率，打破固有維度，從而提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

五、金融科技驅(qū)動(dòng)下加速商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的策略

首先，實(shí)施金融科技策略，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，擁抱金融科技，構(gòu)建開放型平臺(tái)。商業(yè)銀行與金融科技融合發(fā)展，才能獲得“雙贏”。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)，需充分利用金融科技公司的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)和客戶群體優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和精細(xì)的產(chǎn)品解決方案，將金融產(chǎn)品和服務(wù)融入到客戶的日常生產(chǎn)生活場(chǎng)景中，以此構(gòu)建開放型平臺(tái)，為客戶提供更為全面、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

其次，強(qiáng)化科技人才策略，構(gòu)建全面的綜合型人才培訓(xùn)機(jī)制，吸引、培養(yǎng)、儲(chǔ)備高端復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需創(chuàng)建健全人才培養(yǎng)機(jī)制，高度重視高科技人才的培養(yǎng)，密切與科研院校、金融科技企業(yè)的合作，借助外部金融科技領(lǐng)域的研究力量，共享人才資源和研究成果。

再次，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新策略，建立良好的創(chuàng)新機(jī)制，為員工大膽創(chuàng)新探索提供必要的正向激勵(lì)機(jī)制。在經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新層面上，商業(yè)銀行需構(gòu)建與其發(fā)展相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)，將金融科技發(fā)展成果融合運(yùn)用到研發(fā)、銷售、經(jīng)營(yíng)管理與服務(wù)等流程中去。在管理創(chuàng)新層面上，建立正向激勵(lì)機(jī)制、完善員工考評(píng)體系。商業(yè)銀行可以通過向在科技成果研發(fā)過程中有優(yōu)良業(yè)績(jī)、重點(diǎn)突破的人員給予豐厚的獎(jiǎng)勵(lì)，設(shè)立研究應(yīng)用基金等措施來實(shí)現(xiàn)這一效益。

最后，謀劃流程再造策略，加強(qiáng)融合機(jī)制建設(shè)，打破以往的條線和部門、層級(jí)架構(gòu)壁壘，通過敏捷型組織形式有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，探索行業(yè)發(fā)展方向。商業(yè)銀行需充分利用金融科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打造新的組織形式，融合內(nèi)部組織機(jī)制，規(guī)劃新型運(yùn)作流程。同時(shí)創(chuàng)建能夠高效發(fā)揮作用、無縫銜接的鏈條式服務(wù)，打破各部門之間的層層壁壘，提高科研部門與營(yíng)銷部門之間的協(xié)同辦事效率，縮短研發(fā)周期，更加精準(zhǔn)地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化與客戶個(gè)性化需要。

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*本文系江蘇省大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（編號(hào)：201910299335X）研究成果。

（作者單位：江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院）