互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

吳劼明

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)迫切需要轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的不良影響。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響以及影響產(chǎn)生的原因，然后探討了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù)

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中呈現(xiàn)出旺盛的生命力，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融資金規(guī)模和客戶規(guī)模屢創(chuàng)新高，嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模開始逐漸萎縮，并且盈利能力逐漸下降，已經(jīng)開始動(dòng)搖商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行為了能夠有效應(yīng)對外部金融環(huán)境的變化，降低互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的不良影響，迫切需要對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，提升市場競爭力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響分析

1.1 對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極影響

首先互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)刺激商業(yè)銀行競爭力不斷提升，商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體，在過去發(fā)展一直處于壟斷地位，由于缺乏有效競爭，發(fā)展活力以及創(chuàng)新性不足。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融趁虛而入并且得到了快速發(fā)展，這對商業(yè)銀行的壟斷地位形成了挑戰(zhàn)，讓商業(yè)銀行感受到了危機(jī)感，迫切需要通過創(chuàng)新來不斷提升自身市場競爭力。其次互聯(lián)網(wǎng)金融有助于拓展商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展完善，人們對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求更加多樣，同時(shí)對于服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)體驗(yàn)也提出了更多的要求，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)較為單一，同質(zhì)性較為嚴(yán)重，難以滿足金融客戶多樣化的金融服務(wù)需求[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過應(yīng)用先進(jìn)的金融科技極大豐富和拓展了信貸產(chǎn)品的類型，這為商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了借鑒，商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新思維，憑借自身客戶優(yōu)勢、資金優(yōu)勢以及政策優(yōu)勢，很有可能實(shí)現(xiàn)彎道超車。因此互聯(lián)網(wǎng)金融有助于促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)渠道建設(shè)。

1.2 對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生消極影響

首先互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)搖了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主體地位，在互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)優(yōu)勢創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)功能逐漸被削弱，目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)在一定程度上可以去掉商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)功能，因此商業(yè)銀行的中介作用會(huì)逐漸降低。其次互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用先進(jìn)的金融科技技術(shù)可以有效緩解信息不對稱問題，能夠有效滿足長尾客戶群體的貸款需求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融具有貸款發(fā)放時(shí)間短等特點(diǎn)，因此會(huì)在很大程度上分流商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)客戶，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模減小，信貸業(yè)務(wù)收入降低。再次，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)理念明顯滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托電子商務(wù)平臺(tái)利用先進(jìn)的金融科技對貸款用戶進(jìn)行信用評(píng)估，在貸款發(fā)放后通過對貸款用戶資金流的監(jiān)控，來有效防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[2]。商業(yè)銀行主要采用傳統(tǒng)擔(dān)保方式來對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，經(jīng)過嚴(yán)格復(fù)雜的擔(dān)保程序在很大程度上降低了商業(yè)銀行的信貸工作效率，同時(shí)很多貸款客戶不具備擔(dān)保條件，難以與商業(yè)銀行之間形成借貸關(guān)系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的原因分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融有助于滿足人們差異化高質(zhì)量金融服務(wù)需求

互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的創(chuàng)新性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能技術(shù)等，積極探索新的更符合時(shí)代特色的發(fā)展模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，在很大程度上彌補(bǔ)了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一、創(chuàng)新性不足的問題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融有助于滿足人們差異化高質(zhì)量金融服務(wù)需求。特別是對于個(gè)人客戶以及中小企業(yè)等長尾客戶群體來說，由于這部分客戶缺乏有效的抵押物，往往難以從商業(yè)銀行貸款。但是互聯(lián)網(wǎng)金融充分考慮了這部分客戶的特點(diǎn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，既滿足了這部分客戶對于金融服務(wù)的需求，同時(shí)又促進(jìn)了我國普惠金融的發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過充分應(yīng)用各種金融科技，大大簡化了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程，提升了信貸業(yè)務(wù)效率，縮短了貸款發(fā)放時(shí)間，為客戶帶來了巨大的便利。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效緩解信貸業(yè)務(wù)中的信息不對稱問題

信息不對稱問題是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過程中與客戶之間通常存在較為嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，在信貸業(yè)務(wù)開展過程中客戶會(huì)選擇對自己有利的策略，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失。商業(yè)銀行為了緩解信息不對稱問題對于信貸業(yè)務(wù)的影響，需要投入大量的人力物力對貸款客戶開展詳細(xì)的調(diào)查研究，這在很大程度上增加了業(yè)務(wù)成本。在部分情況下，商業(yè)銀行出于信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮會(huì)拒絕客戶的貸款申請，不利于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的增長[3]。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，其利用大數(shù)據(jù)技術(shù)通過各種社交網(wǎng)站以及社交平臺(tái)可以快速高效獲取大量與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以準(zhǔn)確判斷貸款人的財(cái)政狀況以及發(fā)展?jié)摿?，有助于提升信貸決策和合理性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信貸業(yè)務(wù)成本

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中，需要對貸款客戶開展貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后跟蹤，從而有效保障貸款安全，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，但是在該過程中需要商業(yè)銀行付出大量的人力成本和時(shí)間成本。同時(shí)對于沒有足夠抵押物的貸款客戶，往往需要由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)收取一定的費(fèi)用，這也在一定程度上增加了客戶的貸款成本。此外，商業(yè)銀行的對客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)以及信息維護(hù)也都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用，這些費(fèi)用都會(huì)計(jì)入客戶的貸款成本中，導(dǎo)致客戶貸款成本較高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過利用先進(jìn)的金融科技可以全面準(zhǔn)確了解用戶信息，省去了大量的人力成本和時(shí)間成本，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融簡化了信貸業(yè)務(wù)流程，縮短了放款時(shí)間，節(jié)省了大量時(shí)間，降低了信貸業(yè)務(wù)成本。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

3.1 變革傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)。商業(yè)銀行應(yīng)該針對目前信貸業(yè)務(wù)流程中存在的效率較低、環(huán)節(jié)較多以及服務(wù)能力不足等問題，對信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)。具體來說，在信貸業(yè)務(wù)開展過程中應(yīng)該充分利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，創(chuàng)新探索新的業(yè)務(wù)模式。同時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用有效簡化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，特別是對于一些重復(fù)性強(qiáng)的工作交由計(jì)算機(jī)完成。在信貸業(yè)務(wù)流程中將工作人員從繁重的工作壓力下解放出來，促使他們有更多的時(shí)間和精力用于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和各個(gè)環(huán)節(jié)的質(zhì)控。同時(shí)在信貸業(yè)務(wù)流程變革中，要充分考慮小微企業(yè)的資金需求情況，針對小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)給予差異化信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，這既是響應(yīng)國家政策積極促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展信貸業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然要求。

3.2 樹立以客戶為中心的服務(wù)思想

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融客戶對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，同時(shí)需求更加多樣。因此，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，一定要樹立客戶至上的工作原則，除了給客戶提供必要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)之外，還應(yīng)該有效改善客戶體驗(yàn)，讓客戶滿意。為了有效滿足客戶對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)多樣化需求，商業(yè)銀行應(yīng)該對不同社會(huì)群體的金融服務(wù)需求進(jìn)行調(diào)研，基于調(diào)研結(jié)果開展針對性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，一方面可以更好滿足社會(huì)各個(gè)不同群體的金融服務(wù)需求，另一方面有助于商業(yè)銀行形成差異競爭力，在市場中贏得一席之地。此外，在金融產(chǎn)品推廣營銷過程中，為了有效提升推廣營銷成功率，商業(yè)銀行還應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)了解不同金融客戶的金融需求差異，有針對性推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低營銷成本。

3.3 與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)尋求合作

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年得到了快速發(fā)展，并且在金融市場形成了顯著的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)雖然受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，其信貸業(yè)務(wù)增長速度有所放緩，但是不能否認(rèn)商業(yè)銀行在市場競爭中依然具有其核心競爭優(yōu)勢，包括資金優(yōu)勢以及大客戶優(yōu)勢等，此外商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)更為安全可靠，商業(yè)銀行還有國家政策的扶持，因此商業(yè)銀行依然具有核心競爭力。在這種情況下，商業(yè)銀行為了進(jìn)一步推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以在合理的范圍內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)金融開展合作。在合作過程中，通過雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，可以為信貸業(yè)務(wù)的開展帶來更大的助力，最終實(shí)現(xiàn)兩者的互利共贏。

4 結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)既有積極的影響，也有消極的影響。因此商業(yè)銀行應(yīng)該加深對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，積極學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的先進(jìn)思想，并將其應(yīng)用于商業(yè)銀行自身的信貸業(yè)務(wù)中，變革傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程，樹立以客戶為中心的服務(wù)思想，同時(shí)合理的范圍內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)金融開展合作，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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