深化金融供給側(cè)改革，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)

高寒

摘 要：隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)村城市化改革的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求正在不斷提高。但由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融項(xiàng)目收益較低，風(fēng)險(xiǎn)較大以及業(yè)務(wù)較為分散的特點(diǎn)，導(dǎo)致我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村地區(qū)開展金融活動(dòng)，為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。我國(guó)目前農(nóng)村金融服務(wù)存在諸多問題和不足，只有解決這些問題，才能夠促使我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)獲得快速的發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求。為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)注入新的活力，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)更快的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融供給側(cè)改革;改革策略

目前我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到農(nóng)村地區(qū)和城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，為了建設(shè)全面小康社會(huì)，提出了金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展思想，必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融市場(chǎng)管理思維，將更多的金融力量投入到農(nóng)村地區(qū)幫助農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。本文將對(duì)深化金融供給側(cè)改革優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)展開探討，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具體形式提出我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)改革具體方案，希望可為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全新的思維和辦法，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

農(nóng)村金融地區(qū)供給側(cè)改革則是需要強(qiáng)調(diào)金融供給必須要向農(nóng)村地區(qū)傾斜，并且開發(fā)出更多符合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，以此來提高我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)來說還存在諸多問題，難以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。

（一）金融服務(wù)組織體系匱乏

農(nóng)村地區(qū)并不是我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)所主要爭(zhēng)搶的關(guān)鍵市場(chǎng)，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口居住相對(duì)分散，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)、客戶不足等原因，大部分金融機(jī)構(gòu)不愿意到農(nóng)村地區(qū)開拓市場(chǎng)。據(jù)17年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)擁有近70萬個(gè)行政村，但是卻只擁有4.5萬個(gè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)所開設(shè)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，所以金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足，絕大部分行政村沒有金融機(jī)構(gòu)[1]。造成該情況的主要原因主要包括以下幾方面。首先，銀行并不重視農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，主要服務(wù)的是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)雖然屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但是回報(bào)率較低，并且容易受到自然災(zāi)害的影響而導(dǎo)致虧損，這樣商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)更加愿意將資金投入到回報(bào)率更高穩(wěn)定性更強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)中去。同時(shí)部分商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的阻力很大，受限于產(chǎn)品單一，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)遵循不將雞蛋放在一個(gè)籃子里的競(jìng)爭(zhēng)原則，所以銀行資金無法在供給量上達(dá)到農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的實(shí)際需求。其次農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制不完善，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后，不受金融機(jī)構(gòu)關(guān)注，所以保險(xiǎn)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的影響也相對(duì)較弱，只有大型縣城才會(huì)擁有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，在行政村內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)基本沒有，在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也基本以壽險(xiǎn)為主，農(nóng)保業(yè)務(wù)并不完善，再加上農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要以代理人的方式來進(jìn)行推廣，代理人對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)知水平相對(duì)較弱，還需要從事其他農(nóng)業(yè)活動(dòng)，因此在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中存在大量不規(guī)范現(xiàn)象。但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在金融供給側(cè)改革中的重要基礎(chǔ)組成部分，則導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展更為緩慢。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品匱乏

首先，在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)中，產(chǎn)品種類較為單一，金融機(jī)構(gòu)更加看重風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)村種植大戶和養(yǎng)殖大戶，所以農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品主要為他們所設(shè)計(jì)，但是中小型農(nóng)耕農(nóng)戶也有一定的資金需求，但由于這部分農(nóng)村人員貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，所以金融機(jī)構(gòu)不愿意為其開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，所以往往無法滿足各層農(nóng)民的實(shí)際需求[2]。并且當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主要以傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，并不支持農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)以及農(nóng)作物的深加工。其次農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。由于我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的金融產(chǎn)品則更加稀少，金融產(chǎn)品主要以低端產(chǎn)品為主，在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)則主要結(jié)合當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)擁有的金融產(chǎn)品進(jìn)行改良，其本質(zhì)并不是向農(nóng)村地區(qū)用戶提供金融服務(wù)。能夠有效控制農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的組合型產(chǎn)品也嚴(yán)重欠缺，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面出現(xiàn)較大的漏洞。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，農(nóng)村地區(qū)人口素質(zhì)普遍不高。農(nóng)村地區(qū)高素質(zhì)人口也更加愿意去經(jīng)濟(jì)更加發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)居住發(fā)展，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)人口逐漸向外流出，人口流動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)村資金逐漸流出，則進(jìn)一步惡化了農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境[3]。再加上農(nóng)村地區(qū)并不是金融機(jī)構(gòu)的主要市場(chǎng)，所以在管理和人員培訓(xùn)方面都有所不足，導(dǎo)致企業(yè)管理方面容易出現(xiàn)漏洞，服務(wù)人員服務(wù)意識(shí)較差，很容易在工作中出現(xiàn)失誤和漏洞。

二、深化金融供給側(cè)改革，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的有效策略

（一）對(duì)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革

首先，應(yīng)當(dāng)以國(guó)有銀行為主導(dǎo)相關(guān)金融服務(wù)政策，向農(nóng)村地區(qū)傾斜，發(fā)揮好國(guó)家戰(zhàn)略政策的作用。我國(guó)可以加強(qiáng)農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，要求國(guó)有銀行結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際發(fā)展需求，構(gòu)建全新的金融服務(wù)政策以及金融服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的資金支持，已在金融市場(chǎng)中做好模范帶頭作用。例如，在農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)推廣過程中，可以將小額貸款和零售金融服務(wù)作為重點(diǎn)內(nèi)容，突出做好供給側(cè)改革中的小微普惠領(lǐng)域的金融服務(wù)，同時(shí)增加縣城地區(qū)的現(xiàn)代投資力度，以城鄉(xiāng)為中心，以網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)普及到周邊鄉(xiāng)村。并且每一個(gè)地區(qū)的實(shí)際金融環(huán)境和人口結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)品都有所不同，那么金融服務(wù)就需要結(jié)合地區(qū)的不同而進(jìn)行不斷的調(diào)整與創(chuàng)新，打造具有特色的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系。其次加強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的作用，我國(guó)農(nóng)村信用社以及農(nóng)村合作銀行，主要是以農(nóng)村地區(qū)為主的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，由于其體質(zhì)較小所以在政策改革和金融服務(wù)的創(chuàng)新方面則更加靈活，可以運(yùn)用中小金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)將金融機(jī)構(gòu)資金快速普及到地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。由于中小金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)擁有了多年的業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)，更加了解地區(qū)實(shí)際情況則可以在放款和借貸業(yè)務(wù)開展過程中增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，減少農(nóng)村地區(qū)的不良貸款。最后加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)中必不可少的組成元素，因此應(yīng)當(dāng)結(jié)合地區(qū)實(shí)際發(fā)展情況，建立完善的農(nóng)保補(bǔ)貼機(jī)制，鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)能夠加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼力度，合理確定農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主體保費(fèi)，降低農(nóng)村地區(qū)人民的投保費(fèi)用，又能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)提供技術(shù)保障。并且還需要增加農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到自然災(zāi)害的影響而導(dǎo)致嚴(yán)重的虧損，如果能夠建設(shè)完善的大災(zāi)保險(xiǎn)，那么則可以有效降低金融服務(wù)以及借信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)服務(wù)的提高就可以為提高金融服務(wù)業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

（二）對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新

個(gè)體工商戶和農(nóng)戶同樣也需要金融服務(wù)，但是傳統(tǒng)信貸金融服務(wù)需要貸款人員提供一定的資產(chǎn)抵押條件。個(gè)體工商戶與農(nóng)戶可以作為抵押的資產(chǎn)并不多，所以很難籌集到大量的資金來全面改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。為此金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新，首先需要擴(kuò)大抵押品范圍，可以鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)民采用融資租賃的方式在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中，使用大型生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備。

其次，對(duì)信貸管理機(jī)制進(jìn)行全面的改革，商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是為了利益最大化，但是農(nóng)村地區(qū)本身金融服務(wù)收益不高，為了有效落實(shí)我國(guó)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)政策，商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在管理和考核機(jī)制方面也應(yīng)當(dāng)有所改革，首先避免金融服務(wù)以盈利為最高目標(biāo)，可以為農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)客戶提供一些優(yōu)惠。同時(shí)在考核方面采用分級(jí)考核制度，落實(shí)信貸業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。還需要下放信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)利，農(nóng)村地區(qū)信貸客戶與普通現(xiàn)代客戶有著較大的差異。如果依然按照常規(guī)標(biāo)準(zhǔn)審批農(nóng)村地區(qū)客戶則很難通過可以，由地區(qū)工作者初審，隨后向管理工作者進(jìn)行匯報(bào)并寫出條件說明再?zèng)Q定是否對(duì)其進(jìn)行放款。

最后，加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用與推廣，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈等技術(shù)可以有效增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)測(cè)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)借貸客戶進(jìn)行合理的監(jiān)督與管控，合理篩選客戶信息，以及客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模并且建立數(shù)學(xué)模型，從而提高放款的針對(duì)性加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。還可以利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)，如果單純依靠線下網(wǎng)點(diǎn)來拓展金融服務(wù)，不僅成本較高效率還相對(duì)過慢。因此可以大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)農(nóng)村地區(qū)客戶可以利用網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)借款，再派出金融服務(wù)工作者到客戶家中進(jìn)行數(shù)據(jù)收集材料，不僅可以節(jié)省網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)資金還能夠簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的工作效率。但需要注意的是，在大量使用網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)，還需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶金融知識(shí)的宣傳與培訓(xùn)工作。讓農(nóng)村地區(qū)客戶可以了解金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的申請(qǐng)及使用方法。不僅能夠讓農(nóng)村地區(qū)居民了解金融產(chǎn)品選擇自己所需要的金融產(chǎn)品，更能夠幫助他們掌握金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在內(nèi)涵，從而充分降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性實(shí)現(xiàn)客戶與金融機(jī)構(gòu)的雙贏。

（三）加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)體系建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)客戶最主要的產(chǎn)權(quán)為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、四荒使用權(quán)以及農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)。但是這些無形資產(chǎn)在金融服務(wù)行業(yè)中卻并未得到有效的利用。因此在農(nóng)村金融服務(wù)改革中，應(yīng)當(dāng)建設(shè)規(guī)范農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，可以將產(chǎn)權(quán)作為資產(chǎn)考核的基礎(chǔ)條件之一，促使社會(huì)資源可以更加充分的得到利用，為社會(huì)財(cái)富的流通和靈活性注入新鮮血液。

金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中供給側(cè)改革的重要組成元素，為了加強(qiáng)改革，需要對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行不斷的優(yōu)化和產(chǎn)品的創(chuàng)新，大力推廣農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全新的發(fā)展路徑，從而促進(jìn)我國(guó)供給側(cè)改革效率的不斷提高。

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