無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)監(jiān)管問題研究

近年來，隨著支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，支付服務(wù)市場亂象叢生，基層人民銀行存在現(xiàn)場檢查難、監(jiān)管執(zhí)行難等諸多問題。本文就如何加強(qiáng)支付市場的有效監(jiān)管提出相關(guān)的建議和對策，以提高人民銀行對支付市場的有效監(jiān)管。

一、無證經(jīng)營支付的表現(xiàn)形式

無證經(jīng)營支付指未取得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》從事銀行卡收單業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的行為。目前無證經(jīng)營支付主有兩種表現(xiàn)形式：一是未取得支付業(yè)務(wù)許可經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù);二是未取得支付業(yè)務(wù)許可證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

二、無證經(jīng)營支付帶來的危害

（1）危害客戶資金安全，引發(fā)局部風(fēng)險(xiǎn)事件。客戶資金安全是人民銀行對支付機(jī)構(gòu)管理的重中之重。人民銀行出臺系列管理制度，對支付機(jī)構(gòu)吸收預(yù)付資金并予以存放和管理的行為進(jìn)行規(guī)范，要求相關(guān)資金必須全額存管在符合資質(zhì)的銀行，支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶的支付指令劃撥憑證，不得挪用、占用和借用。無證機(jī)構(gòu)不受監(jiān)管規(guī)定的約束，聚集大量的商戶資金，自行控制和支配，極易產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）危害支付信息安全，滋生犯罪行為。無證機(jī)構(gòu)在商戶和客戶拓展、技術(shù)設(shè)施、終端機(jī)具、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄等風(fēng)險(xiǎn)以及偽卡、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)案件。一些機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上大肆售賣POS機(jī)具，對商戶和客戶未設(shè)置任何準(zhǔn)入門檻，為黃、賭、毒、洗錢、電信詐騙等非法經(jīng)營活動的商戶和客戶提供支付服務(wù)。

（3）無底線競爭，擾亂市場秩序。隨著市場競爭加劇，不同支付服務(wù)主體因利益驅(qū)動引發(fā)無序競爭、惡性競爭、不公平競爭的情形時(shí)有發(fā)生。無證機(jī)構(gòu)通過變造交易、偽造業(yè)務(wù)類型，采取低價(jià)傾銷等惡性競爭方式，擾亂市場秩序，危害支付服務(wù)安全。另一方面，無證機(jī)構(gòu)開展虛假宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者和商戶，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件后極易引發(fā)投訴和維權(quán)。

三、基層人行開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的困難

（1）支付機(jī)構(gòu)分公司管理不規(guī)范。按照監(jiān)管要求，支付機(jī)構(gòu)分公司在異地開展業(yè)務(wù)前，應(yīng)向所在地副省級以上城市人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)備相關(guān)情況。但部分支付機(jī)構(gòu)無視監(jiān)管要求，未向所在地人民銀行履行備案手續(xù)。有的機(jī)構(gòu)報(bào)備過程過于簡單和流于形式，導(dǎo)致人民銀行難以對其業(yè)務(wù)實(shí)行有效監(jiān)管。有些支付機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度缺失，有些支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員守法合規(guī)意識淡漠，甚至無視監(jiān)管規(guī)定，導(dǎo)致法規(guī)制度難以執(zhí)行到位。

（2）支付機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管執(zhí)行難。人民銀行對非銀行支付機(jī)構(gòu)高度集中的準(zhǔn)入審批和非金融支付服務(wù)市場屬地監(jiān)管的矛盾十分突出，基層人行與非金融支付市場參與者信息不對稱，嚴(yán)格制約著基層人行監(jiān)管職能的發(fā)揮。市縣非銀行支付機(jī)構(gòu)為科技及信息服務(wù)、電子產(chǎn)品經(jīng)銷類小微公司，大都通過外包方式開展支付業(yè)務(wù)。在監(jiān)管檢查執(zhí)行過程中，一些非銀行支付機(jī)構(gòu)不主動配合，不提供真實(shí)全面的資料信息。個(gè)別機(jī)構(gòu)甚至聲稱自身無權(quán)限，重要資料和查詢集中于總部或上級公司。雖然有公安、工商部門協(xié)同進(jìn)行監(jiān)管檢查，但是因監(jiān)管執(zhí)法部門立案和采取強(qiáng)制措施需要舉報(bào)或提供確鑿違法線索，遇有被查機(jī)構(gòu)抵制檢查的，執(zhí)法部門往往無計(jì)可施。

（3）開展現(xiàn)場檢查問題查實(shí)難。一是異地跨省調(diào)取賬戶交易信息難。在調(diào)取可疑商戶收單賬戶資金交易明細(xì)，追蹤違規(guī)線索時(shí)，可能會涉及到外省銀行機(jī)構(gòu)，由于缺乏有效的信息協(xié)查機(jī)制，無法及時(shí)獲取相關(guān)的信息，致使可疑交易和違規(guī)行為無法準(zhǔn)確定性。二是調(diào)取真實(shí)收單業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)難。受支付機(jī)構(gòu)收單管理系統(tǒng)內(nèi)控管理機(jī)制和用戶操作權(quán)限影響，在現(xiàn)場調(diào)取被檢查單位商戶數(shù)據(jù)過程中發(fā)現(xiàn)，被檢查機(jī)構(gòu)調(diào)取的數(shù)據(jù)與銀聯(lián)導(dǎo)出的數(shù)據(jù)存在很大差異、數(shù)據(jù)信息不真實(shí)、不完整、關(guān)鍵要素不全，增加了現(xiàn)場檢查工作的難度。

四、加強(qiáng)無證經(jīng)營支付監(jiān)管的建議和對策

（1）加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理及監(jiān)管報(bào)備工作。一是加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)分公司的內(nèi)控管理。定期評估支付機(jī)構(gòu)分公司內(nèi)控執(zhí)行情況。對內(nèi)控管理薄弱、問題頻出的機(jī)構(gòu)，出具監(jiān)管指導(dǎo)意見，要求其迅速整改，情況嚴(yán)重的逐級上報(bào)人民銀行總行要求其法人公司退出當(dāng)?shù)厥袌觥６酱僦Ц稒C(jī)構(gòu)分公司加強(qiáng)人員的培訓(xùn)和后續(xù)教育，改善人員配置問題，提高分公司從業(yè)人員穩(wěn)定性。二是切實(shí)加強(qiáng)報(bào)備管理?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)明確專人負(fù)責(zé)報(bào)備資料審查，并創(chuàng)造條件，深入報(bào)備機(jī)構(gòu)經(jīng)營現(xiàn)場，核實(shí)人員、證照、業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和辦公場所設(shè)置等情況，面對面開展監(jiān)管問詢，強(qiáng)化支付業(yè)務(wù)的屬地化管理要求，提高報(bào)備工作的嚴(yán)肅性和規(guī)范性。

（2）建立監(jiān)管部門之間支付信息共享機(jī)制。建立健全人行、公安、工商、銀聯(lián)等部門參聯(lián)動協(xié)調(diào)共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)報(bào)備信息、支付風(fēng)險(xiǎn)案例及違法犯罪信息、機(jī)構(gòu)企業(yè)注冊信息在人民銀行、公安、工商部門之間的互通共享。掌握銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等違法違規(guī)行為的特點(diǎn)、類型、途徑和方法，就如何采取措施，有針對性地加以防控進(jìn)行探討，有效推動基層人民銀行支付監(jiān)管工作的高效開展。

（3）研發(fā)支付信息查詢系統(tǒng)。一是由各省人民銀行匯總支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的可疑線索、需協(xié)查的內(nèi)容等，發(fā)送至所屬地人民銀行，由其組織實(shí)施檢查并及時(shí)反饋協(xié)查結(jié)果，解決賬戶交易跨省查實(shí)難的問題。二是統(tǒng)一數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，要求各支付機(jī)構(gòu)將收單數(shù)據(jù)信息上傳至信息查詢系統(tǒng)，賦予人民銀行對轄內(nèi)支付業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)信息的管理權(quán)限，確?，F(xiàn)場核查數(shù)據(jù)真實(shí)、完整、有效。

（4）加強(qiáng)基層人民銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)培訓(xùn)。一是建議總行完善持證機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查手冊。收集各省市支付業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的典型違規(guī)案例和處罰案例，完善支付業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查操作規(guī)程，匯編成冊，指導(dǎo)基層人民銀行深入、規(guī)范、有效地開展支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。二是省級人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對轄內(nèi)基層從業(yè)人員的培訓(xùn)，圍繞履行支付監(jiān)管職責(zé)的需要，結(jié)合不同時(shí)期監(jiān)管政策要求加強(qiáng)監(jiān)管培訓(xùn)，不斷提升監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和政策水平。特別是針對基層行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足、監(jiān)管力量簿弱等問題，采取派員參加總分行培訓(xùn)、舉辦專項(xiàng)培訓(xùn)、以查代訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流、建立支付監(jiān)管人才儲備等方式，提高人員監(jiān)管技能，以更好地服務(wù)于監(jiān)管需要。

作者簡介：張繼明（1966-），男，漢族，甘肅文縣人，助理經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行隴南市中心支行支付結(jié)算科。研究方向：支付結(jié)算市場環(huán)境改善及農(nóng)村普惠金融服務(wù)。