風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)認(rèn)知與養(yǎng)殖戶肉雞保險(xiǎn)購買意愿
——基于肉雞主產(chǎn)區(qū)的實(shí)證分析

王越，何軍

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇 南京 210095）

風(fēng)險(xiǎn)管理是小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)銜接時(shí)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題，其中畜禽養(yǎng)殖業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的需求尤為緊迫。黨的十九大報(bào)告提出“要實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有機(jī)銜接”這一時(shí)代命題，2019年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》明確了小農(nóng)戶對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的具體措施。未來，逐步市場化的現(xiàn)代小農(nóng)將是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要中堅(jiān)力量[1]。但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是自然生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)結(jié)合的過程，隨著農(nóng)業(yè)市場化程度不斷加深，農(nóng)戶在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中將面臨日益嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。其中，畜禽養(yǎng)殖業(yè)作為農(nóng)業(yè)中資本化程度較高的產(chǎn)業(yè)之一，相較于其他農(nóng)業(yè)部門，面臨的風(fēng)險(xiǎn)來源更廣泛、復(fù)雜。因此，如何解決畜禽養(yǎng)殖業(yè)中農(nóng)戶對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理問題具有迫切的現(xiàn)實(shí)意義。

我國是肉雞生產(chǎn)大國，解決小規(guī)模肉雞養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)管控問題十分必要。肉雞產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展帶來了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但在促進(jìn)農(nóng)民增收、改善居民膳食結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。禽類傳染性疾病的爆發(fā)是農(nóng)戶面臨的首要隱患，規(guī)模化養(yǎng)殖、飼養(yǎng)密度的提高使得疫病傳播速度加快，波及范圍更廣。2004 年和2013 年爆發(fā)的禽流感疫情重創(chuàng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)，市場價(jià)格急劇下跌，消費(fèi)者信心受挫，養(yǎng)殖戶虧損嚴(yán)重[2-3]。同時(shí)，養(yǎng)殖主體承受的風(fēng)險(xiǎn)損失不再是單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素造成的，而是多風(fēng)險(xiǎn)因素交叉作用的結(jié)果[4]。諸如，2019 年生豬產(chǎn)業(yè)遭受非洲豬瘟疫情重創(chuàng)為肉雞產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇，但此后新冠肺炎疫情的疊加使產(chǎn)能處于擴(kuò)張階段的肉雞產(chǎn)業(yè)面臨了更大的市場風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要內(nèi)容，但養(yǎng)殖戶對(duì)肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的購買意愿并不明朗。肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)是農(nóng)戶應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的一種有效事后賠償手段，從政策效率上來說，相比于災(zāi)害救助等措施，保險(xiǎn)能夠降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，對(duì)于穩(wěn)定肉雞行業(yè)發(fā)展，保障農(nóng)戶收入具有積極的作用。政策性肉雞保險(xiǎn)主要以保障生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期內(nèi)對(duì)因自然災(zāi)害、疫病、疾病以及其他意外狀況直接造成的肉雞死亡進(jìn)行賠償[5]。與其他大型牲畜類政策性保險(xiǎn)相比，肉雞政策性保險(xiǎn)目前僅作為地方性險(xiǎn)種在部分地區(qū)試點(diǎn)開展，由地方財(cái)政給予補(bǔ)貼支持。自肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)開展以來，整體的發(fā)展?fàn)顩r不盡如意，保險(xiǎn)公司由于賠付成本高、定損困難且獲得的政府資金支持有限，開展肉雞保險(xiǎn)的贏利性低，缺乏積極性；同時(shí)，由于保險(xiǎn)宣傳不到位、農(nóng)戶參保意愿不高，保險(xiǎn)覆蓋率還處于較低水平，這與保險(xiǎn)項(xiàng)目運(yùn)行所必需的“大數(shù)法則”機(jī)制是相悖的。

那么，到底是何種因素對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶參與肉雞政策性保險(xiǎn)的積極性造成了不利影響？國內(nèi)外諸多學(xué)者對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求展開了深入研究。已有研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知是影響保險(xiǎn)購買意愿的重要因素，農(nóng)戶感知到的風(fēng)險(xiǎn)越強(qiáng)，購買保險(xiǎn)的意愿也越強(qiáng)[6]。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)購買意愿產(chǎn)生影響，養(yǎng)殖年限越長的農(nóng)戶，生產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)越豐富，就越能夠抵抗風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)保險(xiǎn)的需求較低，但另一方面，從事養(yǎng)殖時(shí)間更久的農(nóng)戶對(duì)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度更高，購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)[7]；不同養(yǎng)殖規(guī)模的農(nóng)戶對(duì)于養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求也存在差異，相較于小規(guī)模養(yǎng)殖戶來說，大規(guī)模養(yǎng)殖戶在生產(chǎn)環(huán)境控制、防疫標(biāo)準(zhǔn)和管理設(shè)施方面都更有優(yōu)勢，因此受到疫病或自然災(zāi)害的沖擊較小，對(duì)于生產(chǎn)性保險(xiǎn)的需求程度會(huì)更低[8-9]。此外，也有學(xué)者從農(nóng)戶個(gè)人特征和家庭特征角度考慮了保險(xiǎn)需求的影響因素[10-11]。一般而言，男性比女性更偏好風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)保險(xiǎn)的購買意愿更低；年齡對(duì)于保險(xiǎn)購買意愿的影響是雙向的，一方面年輕農(nóng)戶更愿意冒險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)購買意愿低，另一方面，相比于年齡較大的農(nóng)戶，年輕農(nóng)戶有更強(qiáng)的支付能力；受教育程度更高的農(nóng)戶具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，同時(shí)也更能理解養(yǎng)殖保險(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分散的作用和效果，因而對(duì)保險(xiǎn)的購買需求更強(qiáng)；家庭收入是保險(xiǎn)需求的客觀約束，收入水平較高的農(nóng)戶能夠承擔(dān)得起較高的保費(fèi)，而對(duì)于低收入農(nóng)戶來說，養(yǎng)殖保險(xiǎn)是一種“奢侈品”，在收入一定的情況下，對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)排在其它消費(fèi)品之后[12]；家庭收入中來自養(yǎng)殖業(yè)的比重越高，則農(nóng)戶對(duì)養(yǎng)殖業(yè)的依賴性越強(qiáng)，越需要養(yǎng)殖保險(xiǎn)來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入，參保意愿更強(qiáng)。最后，保險(xiǎn)費(fèi)率和保障水平[13-14]、政府的保費(fèi)補(bǔ)貼水平[15-16]、農(nóng)戶對(duì)政府的信任程度[17-18]、農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好[19]等因素也會(huì)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿產(chǎn)生顯著影響。

已有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的影響因素進(jìn)行了較為全面的分析，但是，現(xiàn)有研究主要集中在種植業(yè)上，針對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)需求的研究還較少，且大多集中在生豬、奶牛等險(xiǎn)種上[20-21]，鮮有關(guān)于肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的分析；其次，已有研究在考慮風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)購買意愿的影響時(shí)，未引入交叉項(xiàng)，忽視了這兩個(gè)變量的相互調(diào)節(jié)作用；此外，已有研究在分析結(jié)果時(shí)，僅從農(nóng)戶角度出發(fā)，未結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容、效果等實(shí)際情況對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)購買意愿進(jìn)行客觀全面分析。因此，本文基于行為金融理論，利用江蘇、安徽、山東、河南和遼寧5省的肉雞養(yǎng)殖戶調(diào)研數(shù)據(jù)，采用因子分析方法對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)感知變量進(jìn)行降維，利用有序Logit模型分析風(fēng)險(xiǎn)感知、保險(xiǎn)認(rèn)知以及兩者交叉項(xiàng)對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)購買意愿的影響，結(jié)合肉雞養(yǎng)殖政策保險(xiǎn)內(nèi)容和效果對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)需求進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出未來促進(jìn)肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展覆蓋的政策建議。

1 理論分析

行為金融理論的分析框架是將心理學(xué)的經(jīng)驗(yàn)法則運(yùn)用到農(nóng)戶保險(xiǎn)需求及行為決策的一套方法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是農(nóng)戶處理不確定性的一種行為選擇。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不僅取決于其期望效用的最大化，也受到風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知等主觀心理因素的影響。

農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求始于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知，一般而言，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理行為與其風(fēng)險(xiǎn)感知呈正相關(guān)關(guān)系[22]。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，而農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知與外部風(fēng)險(xiǎn)事件之間的聯(lián)系十分復(fù)雜，其心理過程、外部信息以及各種環(huán)境因素都會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知產(chǎn)生影響，因此風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生會(huì)以非常復(fù)雜的方式影響個(gè)體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知水平。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)感知中涉及到的環(huán)境信息包括自然、技術(shù)、市場和制度等多方面信息。風(fēng)險(xiǎn)感知是農(nóng)戶價(jià)值和立場的一種體現(xiàn)，也是進(jìn)一步做出決策和管理行為的重要前提和依據(jù)。養(yǎng)殖過程中的客觀風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于不同農(nóng)戶的影響程度是不同的，農(nóng)戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知程度也存在差異。閾值選擇模型指出，當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率不大或者風(fēng)險(xiǎn)造成的影響在可以承受的范圍內(nèi)時(shí)，農(nóng)戶會(huì)忽略該風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于養(yǎng)殖保險(xiǎn)的需求程度較小，購買意愿不強(qiáng)。反之則會(huì)有強(qiáng)烈的購買意愿[23]。相對(duì)于專業(yè)養(yǎng)殖大戶來說，小規(guī)模農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知程度普遍較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期也普遍更低[24]。基于上述分析，本文認(rèn)為農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知水平越高，其養(yǎng)殖保險(xiǎn)的購買意愿越強(qiáng)。

其次，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度也是影響其購買意愿的重要主觀因素。知信行理論（KAP 理論）描述了決策主體的行為模式，任何行為并不是憑空產(chǎn)生的，而是在掌握相關(guān)知識(shí)，建立態(tài)度后逐漸演化而來。因此，農(nóng)戶只有在了解保險(xiǎn)的內(nèi)容并認(rèn)識(shí)到其重要性的基礎(chǔ)上，才能產(chǎn)生有效需求[25]。農(nóng)戶可以從政府、保險(xiǎn)公司和親朋鄰里間獲取有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息，當(dāng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的了解增加、作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的作用認(rèn)可度提高后，才能更加接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)前，肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展程度還較低，盡管在一些主產(chǎn)區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有該險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)，但很多養(yǎng)殖戶對(duì)于養(yǎng)殖保險(xiǎn)的補(bǔ)貼內(nèi)容、條款、保費(fèi)率、免賠額、賠償處理過程等具體細(xì)節(jié)知之甚少，對(duì)于養(yǎng)殖保險(xiǎn)在養(yǎng)殖生產(chǎn)中出現(xiàn)災(zāi)害能夠起到的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用也未形成充分的認(rèn)知，這在一定程度上影響了農(nóng)戶對(duì)該保險(xiǎn)的接受程度和購買意愿?；谝陨纤伎?，本文認(rèn)為農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的了解程度以及重要性程度的認(rèn)知對(duì)其養(yǎng)殖保險(xiǎn)購買意愿具有促進(jìn)作用。

此外，風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)保險(xiǎn)需求的影響并不是獨(dú)立存在的，兩者間存在交互作用。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知水平接近的群體而言，其保險(xiǎn)了解程度越高，對(duì)保險(xiǎn)的重要性水平認(rèn)識(shí)越高，都會(huì)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)感知變量對(duì)保險(xiǎn)需求的影響效果；類似的，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知水平接近的群體而言，風(fēng)險(xiǎn)感知水平越高，對(duì)保險(xiǎn)的購買意愿往往也會(huì)越高。這也就意味著，保險(xiǎn)認(rèn)知是調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)保險(xiǎn)購買意愿影響效果的變量，風(fēng)險(xiǎn)感知在分析保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)保險(xiǎn)購買意愿的影響時(shí)也具有調(diào)節(jié)作用。因此，本文認(rèn)為在其他因素不變的前提下，風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)購買意愿的提高效果會(huì)隨著保險(xiǎn)認(rèn)知水平的提高而增強(qiáng)。

2 研究方法

2.1 模型選擇

因變量養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)購買意愿為1～5 的分類變量，依次表示不愿意購買、有一點(diǎn)愿意購買、一般、比較愿意購買和非常愿意購買，此類變量屬于有序變量，因此實(shí)證模型選用有序Logit 模型進(jìn)行回歸，模型設(shè)定為：

式中：i為不同養(yǎng)殖戶，為解釋變量組成的向量，?為代估系數(shù)，為潛變量，μi為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，服從Logistic 分 布，即μ|X′～Logit(0, 1)。假 設(shè)α1、α、α3、α4為門限參數(shù)值，則有：

yi為可觀測變量，則養(yǎng)殖戶的需求程度概率值為：

式中：Φ(·)為Logistic 分布的累計(jì)分布函數(shù)。表達(dá)式中的代估參數(shù)可用極大似然法進(jìn)行估計(jì)。由于有序Logit 模型中，系數(shù)項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)含義并不直觀，只包含解釋變量的統(tǒng)計(jì)顯著性以及作用方向信息。因此，通過計(jì)算各變量的邊際效應(yīng)，進(jìn)一步得到各解釋變量對(duì)因變量的影響程度。

2.2 數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于研究團(tuán)隊(duì)2018 年11 月至2019年2 月對(duì)江蘇、安徽、山東、河南和遼寧5 省養(yǎng)殖戶進(jìn)行的調(diào)查。調(diào)研區(qū)域包括江蘇省淮安、宿遷、鎮(zhèn)江和徐州4 市，安徽省滁州市，山東省濟(jì)南市，河南省新鄉(xiāng)市和遼寧省沈陽市。從樣本區(qū)域的選擇來看，該5 省均為全國肉雞生產(chǎn)量排名前10 的大省，且以生產(chǎn)白羽肉雞為主，調(diào)查數(shù)據(jù)具有可比性。同時(shí)，由于農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知與其生產(chǎn)特征、個(gè)體特征、家庭特征息息相關(guān)，在樣本選擇中需盡可能考慮到多種因素以增強(qiáng)農(nóng)戶樣本的異質(zhì)性，樣本盡量覆蓋了不同生產(chǎn)組織形式的農(nóng)戶。安徽省的肉雞養(yǎng)殖以分散經(jīng)營為主，江蘇省內(nèi)主要以立華、益客和溫氏集團(tuán)帶動(dòng)周邊農(nóng)戶進(jìn)行養(yǎng)殖，遼寧省多為大規(guī)模養(yǎng)殖場，河南省和山東省的主要養(yǎng)殖模式為“公司+龍頭+農(nóng)戶”，在養(yǎng)殖模式與規(guī)模上具有差異性。

實(shí)際抽樣過程包含兩個(gè)階段：第一階段在綜合考慮社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素和養(yǎng)殖條件的基礎(chǔ)上選取市級(jí)樣本。第二階段進(jìn)行農(nóng)戶樣本抽取。在選定的每個(gè)市抽取1～3 個(gè)樣本縣，每個(gè)縣抽取1～3 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)根據(jù)肉雞養(yǎng)殖戶數(shù)量以及養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖規(guī)模隨機(jī)抽取10～30 戶農(nóng)戶作為調(diào)查對(duì)象。受訪對(duì)象為在肉雞養(yǎng)殖中發(fā)揮決策作用的家庭成員，調(diào)查問卷內(nèi)容主要包括受訪者個(gè)人及家庭特征、肉雞養(yǎng)殖基本情況、風(fēng)險(xiǎn)感知與風(fēng)險(xiǎn)管理情況、肉雞保險(xiǎn)認(rèn)知與購買情況。調(diào)查共收回450 份問卷，剔除數(shù)據(jù)缺失、有誤和極端樣本，最終得到有效問卷427 份。

2.3 變量選擇

根據(jù)研究設(shè)計(jì)，本研究的被解釋變量為養(yǎng)殖戶對(duì)肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的購買意愿，使用李克特五分法進(jìn)行度量，1～5 分別表示不愿意購買、有一點(diǎn)愿意購買、一般、比較愿意購買和非常愿意購買。主要的解釋變量為農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知。保險(xiǎn)認(rèn)知的度量包含了兩個(gè)方面，一是養(yǎng)殖戶對(duì)于政策性肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的了解程度，二是養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)重要性程度認(rèn)知。保險(xiǎn)了解程度變量使用李克特五分法進(jìn)行度量，1～5 分別表示沒聽說過、聽說過但不了解、有一點(diǎn)了解、比較了解和非常了解。重要性程度測度了農(nóng)戶認(rèn)為是否有必要購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)，1～5 別表示為非常沒有必要、比較沒有必要、一般、比較有必要和非常有必要，這個(gè)問題中有7 份樣本為“說不清”，因此剔除，最終得到420 份樣本。本研究中的風(fēng)險(xiǎn)感知采取因子分析法進(jìn)行提取。

養(yǎng)殖決策者的性別、年齡、受教育程度和家庭收入衡量了農(nóng)戶個(gè)人特征及家庭特征對(duì)保險(xiǎn)需求意愿的影響。養(yǎng)殖年限、養(yǎng)殖規(guī)模、生產(chǎn)組織形式和養(yǎng)殖收入在總收入中的占比衡量了農(nóng)戶的養(yǎng)殖特征對(duì)保險(xiǎn)購買意愿的影響。此外，其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具也是影響農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的重要因素。以提高養(yǎng)殖技術(shù)、改進(jìn)養(yǎng)殖設(shè)備、合同生產(chǎn)和使用政府疫苗來衡量農(nóng)戶的其余風(fēng)險(xiǎn)管理策略[26-27]。由于各地區(qū)間的保險(xiǎn)供給情況存在差異，模型中加入地區(qū)虛擬變量以控制這一特征以及彌補(bǔ)其它未考慮的情況。各個(gè)變量的定義和具體描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果見表1。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)感知的度量

肉雞養(yǎng)殖戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)來源眾多，在進(jìn)行實(shí)證分析時(shí)，針對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)源的感知情況進(jìn)行回歸會(huì)造成回歸結(jié)果缺乏廣泛的解釋意義，大大縮減了研究的意義，因此，首先需要對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)感知情況進(jìn)行降維處理。參考Ahsan[28]、Morales 等[29]和Flaten 等[30]的研究，采取因子分析方法對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶在面臨17 種主要風(fēng)險(xiǎn)來源時(shí)的感知情況進(jìn)行簡化降維。在分析過程中，首先對(duì)變量進(jìn)行KMO 檢驗(yàn)和 Bartlett 檢驗(yàn)，確定是否滿足因子分析的條件，然后利用主成分分析法提取特征值大于1 的因子作為公因子。

3 結(jié)果與分析

3.1 保險(xiǎn)認(rèn)知與保險(xiǎn)購買意愿分析

在養(yǎng)殖保險(xiǎn)購買意愿方面，購買意愿較弱的農(nóng)戶占比達(dá)到30%，只有20.71%的農(nóng)戶表示非常愿意購買該保險(xiǎn)（表2），盡管當(dāng)前肉雞養(yǎng)殖戶對(duì)于養(yǎng)殖保險(xiǎn)的購買意愿總體來說較高，但具有強(qiáng)烈購買意愿的農(nóng)戶占比還較少。從保險(xiǎn)認(rèn)知來看，完全沒聽過養(yǎng)殖保險(xiǎn)的農(nóng)戶占比最高，達(dá)到了45.95%，聽說過但是不了解的農(nóng)戶有20.24%，有一點(diǎn)了解的農(nóng)戶占比20.24%，對(duì)保險(xiǎn)比較了解的農(nóng)戶僅有6.90%，非常了解的農(nóng)戶為6.67%。整體來看，養(yǎng)殖戶對(duì)于保險(xiǎn)的了解程度偏低，但對(duì)保險(xiǎn)的作用有一定的認(rèn)知，除了調(diào)研中有7 人表示對(duì)于是否有必要買保險(xiǎn)說不清以外，六成以上的農(nóng)戶都認(rèn)為有必要購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)，其中39.76%的農(nóng)戶認(rèn)為比較有必要，26.67%的農(nóng)戶認(rèn)為非常有必要。7.62%的農(nóng)戶保持了中立的態(tài)度，認(rèn)為比較沒有必要和非常沒有必要購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)的農(nóng)戶分別占15.71%和10.24%?？梢钥闯觯M管農(nóng)戶普遍對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的整個(gè)過程和原理認(rèn)識(shí)并不深刻，但對(duì)保險(xiǎn)在養(yǎng)殖過程中發(fā)揮的作用比較肯定。同時(shí)從參保意愿上來看，其參保意愿也與對(duì)保險(xiǎn)作用的認(rèn)知保持一致。

表1 相關(guān)變量的定義與描述性統(tǒng)計(jì)Table 1 Descriptive statistics of variables

表2 農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)知與保險(xiǎn)購買意愿情況Table 2 Farmers’ cognition and purchase willingness towards insurance

3.2 風(fēng)險(xiǎn)感知的度量結(jié)果分析

度量結(jié)果顯示，KMO 值為0.795，接近0.8，按照通行標(biāo)準(zhǔn)表明該數(shù)據(jù)適合做因子分析；Bartlett 球形檢驗(yàn)得到的P值為0，不服從球形檢驗(yàn)，拒絕各個(gè)變量相互獨(dú)立的假設(shè)，即各變量相關(guān)性較強(qiáng)，適合開展因子分析。利用主成分法得到的因子載荷矩陣中，主因子尤其是第一個(gè)主因子與多個(gè)變量具有很強(qiáng)的相關(guān)系數(shù)，即各個(gè)主因子的典型代表變量不是很突出，得到的主因子含義不清，不利于對(duì)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)感知進(jìn)行后續(xù)分析。因此，進(jìn)一步對(duì)得到的主因子進(jìn)行線性組合，基于方差最大的準(zhǔn)則，從第一步得到的因子載荷矩陣的列出發(fā)，令與每個(gè)因子有關(guān)的載荷平方方差最大。

表3匯報(bào)了旋轉(zhuǎn)后的因子貢獻(xiàn)及因子載荷矩陣，公因子的個(gè)數(shù)由方差貢獻(xiàn)率決定，方差貢獻(xiàn)率越高的特征值也越高，現(xiàn)有研究大多把特征值為1 作為界限，特征值大于1 的公因子貢獻(xiàn)率更高?；谠摌?biāo)準(zhǔn)選出4 個(gè)公因子，累計(jì)貢獻(xiàn)率為70.2%，水平合理，基本包含了養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)感知的信息。從因子載荷矩陣看來，公因子1 與飼料價(jià)格波動(dòng)、飼料質(zhì)量問題、雞苗價(jià)格波動(dòng)、雞苗質(zhì)量、肉雞價(jià)格波動(dòng)和銷售渠道相關(guān)性較強(qiáng)，即公因子1 主要包含了該部分變量的信息；公因子2 主要包含了收購商違約、養(yǎng)殖政策變化、土地租賃制約、雇工成本變動(dòng)、家庭養(yǎng)殖人員健康狀況、消費(fèi)者偏好變化和食品安全事件沖擊變量中的信息；公因子3 與禽流感等疾病、養(yǎng)殖技術(shù)變動(dòng)和自然災(zāi)害變量相關(guān)性較強(qiáng)；公因子4 主要包含了貸款可獲性變量中的信息。據(jù)此，將公因子1 命名為市場風(fēng)險(xiǎn)感知，公因子2 命名為制度風(fēng)險(xiǎn)感知，公因子3 命名為生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知，公因子4 命名為金融風(fēng)險(xiǎn)感知。提取公因子后，需計(jì)算各個(gè)公因子的得分，各個(gè)公因子得分計(jì)算公式的系數(shù)矩陣見表4。

表3 旋轉(zhuǎn)后的因子貢獻(xiàn)及載荷矩陣Table 3 Factor contribution and load matrix after rotation

參照林海明等[31]的研究，基于上述4 個(gè)因子得分方程，計(jì)算肉雞養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)感知的綜合指數(shù)。4 個(gè)公因子對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)感知綜合指數(shù)的解釋能力存在差異，以各個(gè)公因子在解釋的總方差中的貢獻(xiàn)率為權(quán)重，可以構(gòu)建出肉雞養(yǎng)殖戶風(fēng)險(xiǎn)感知程度綜合指數(shù)得分方程：

表5 農(nóng)戶保險(xiǎn)購買意愿的有序Logit 模型估計(jì)結(jié)果Table 5 Estimation results of the Ordered Logit Model on farmers’ insurance purchase willingness

3.3 風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)購買意愿的影響分析

有序Logit 模型的估計(jì)結(jié)果見表5，模型1 為綜合風(fēng)險(xiǎn)感知的基準(zhǔn)模型，模型2 中風(fēng)險(xiǎn)感知為生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知，模型3 在模型2 的基礎(chǔ)上加入了風(fēng)險(xiǎn)感知與保險(xiǎn)認(rèn)知的交叉項(xiàng)。

綜合風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)購買意愿的影響并不顯著（表5）。當(dāng)前肉雞保險(xiǎn)主要是針對(duì)生產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)，對(duì)保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的火災(zāi)、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害、山體滑坡、泥石流、建筑物倒塌、空中墜物等意外情況以及疫病、疾病等原因直接造成的肉雞死亡，保險(xiǎn)公司將按照合同進(jìn)行賠償。其中，疫病情況不包含高致病性傳染病，當(dāng)發(fā)生高致病性傳染病時(shí)，政府將根據(jù)《中華人民共和國動(dòng)物防疫法》實(shí)施強(qiáng)制撲殺，保險(xiǎn)公司也進(jìn)行部分賠償，賠償金額為保險(xiǎn)金額扣減政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼的差額，該保險(xiǎn)對(duì)其他類型的風(fēng)險(xiǎn)暫無保障作用。而綜合風(fēng)險(xiǎn)感知中包含了市場風(fēng)險(xiǎn)感知、制度風(fēng)險(xiǎn)感知、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知和金融風(fēng)險(xiǎn)感知四類，因此，綜合風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求未能產(chǎn)生顯著性的影響。因子分析中，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知主要與禽類疾病、養(yǎng)殖技術(shù)變動(dòng)和自然災(zāi)害變量相關(guān)性較強(qiáng)，與當(dāng)前的保險(xiǎn)涵蓋內(nèi)容較為相近，模型2 和模型3中主要考察生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的影響。

生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知水平更高的農(nóng)戶購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。在模型3 中引入交叉項(xiàng)后可以看出，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)感知水平一定時(shí)，養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)重要性程度認(rèn)知的增加會(huì)提高其保險(xiǎn)購買意愿，而對(duì)保險(xiǎn)了解程度的提高則對(duì)保險(xiǎn)需求有明顯的抑制作用，模型2中農(nóng)戶的保險(xiǎn)購買意愿也隨著對(duì)保險(xiǎn)的了解程度顯著降低?？赡艿脑蛟谟诋?dāng)前的保險(xiǎn)內(nèi)容并不能有效地滿足養(yǎng)殖戶分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)條例中對(duì)于養(yǎng)殖戶投保條件做出了一定的規(guī)定，例如投保的肉雞品種需在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)一年及以上，肉雞養(yǎng)殖戶投保時(shí)的存欄數(shù)在8 000 只以上，養(yǎng)殖的肉雞需在10 日齡及以上，且經(jīng)過畜牧獸醫(yī)部門驗(yàn)明無傷殘、無疾病、營養(yǎng)良好、飼養(yǎng)密度合理，在所在縣級(jí)畜牧防疫部門審定的免疫程序接種且有接種記錄。投保時(shí)，養(yǎng)殖戶需對(duì)養(yǎng)殖的肉雞進(jìn)行全部投保，不得選擇性投保。繁瑣的入保確定程序在一定程度上阻礙了農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中，由于交易成本過高保險(xiǎn)公司主要與養(yǎng)殖公司合作，獨(dú)立養(yǎng)殖的農(nóng)戶即使有保險(xiǎn)需求，也往往投保困難。此外，理賠時(shí)每次事故的免賠金額為實(shí)際存欄數(shù)的1.5%或150 只肉雞對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額，以兩者中較高的為準(zhǔn)，而在調(diào)研實(shí)況中發(fā)現(xiàn)，隨著養(yǎng)殖技術(shù)的不斷改進(jìn)，養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖存活率也隨之提高，實(shí)際中養(yǎng)殖過程中符合保險(xiǎn)條件的禽只死亡率往往難以達(dá)到賠付的門檻。因此在現(xiàn)有的保險(xiǎn)條件下，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)感知水平一定時(shí)，養(yǎng)殖戶對(duì)于保險(xiǎn)內(nèi)容了解越多，購買當(dāng)前保險(xiǎn)的意愿就越低。

3.4 農(nóng)戶保險(xiǎn)購買意愿的邊際效應(yīng)分析

由于有序Logit 模型中，系數(shù)項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)含義并不直觀，只包含解釋變量的統(tǒng)計(jì)顯著性以及作用方向信息。為了進(jìn)一步得到各解釋變量對(duì)因變量的影響程度，需要計(jì)算各變量的邊際效應(yīng)。

邊際效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果表明，養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知程度每增加1 單位，不愿意購買保險(xiǎn)、有一點(diǎn)愿意購買保險(xiǎn)和意愿一般的概率將會(huì)分別下降4.9%、4.2%和3.6%，而比較愿意購買保險(xiǎn)和非常愿意購買保險(xiǎn)的概率則分別上升了8.1%和4.6%（表6）。當(dāng)農(nóng)戶感知到生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)殖造成的災(zāi)害越嚴(yán)重，就越傾向于購買保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)[32]。農(nóng)戶對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)重要性認(rèn)知程度與其保險(xiǎn)購買意愿之間具有正向的關(guān)系。相比于認(rèn)為非常沒有必要購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶，認(rèn)為比較有必要和非常有必要購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶非常愿意購買保險(xiǎn)的概率分別上升了13.1%和32.4%。正確認(rèn)識(shí)到養(yǎng)殖保險(xiǎn)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的作用是農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的前提。當(dāng)前肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)尚處于發(fā)展階段，作為一個(gè)地方性險(xiǎn)種，并未在全國進(jìn)行普及，由于宣傳教育的缺失和自身教育水平的限制，農(nóng)戶還未對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用形成一個(gè)充分、完全的認(rèn)知。隨著養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)重要性程度的提高，其保險(xiǎn)購買意愿也會(huì)加強(qiáng)。而與預(yù)期相反，農(nóng)戶對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的了解程度對(duì)其保險(xiǎn)購買意愿具有顯著的負(fù)向影響。相較于沒有聽說過養(yǎng)殖保險(xiǎn)的農(nóng)戶，比較了解保險(xiǎn)的農(nóng)戶對(duì)于養(yǎng)殖保險(xiǎn)不愿意購買、有一點(diǎn)愿意購買的概率分別上升46.6%和13.6%，而比較愿意和非常愿意購買的概率則分別下降49.2%和13.7%。對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)非常了解的農(nóng)戶則有更低的購買意愿，比較愿意和非常愿意購買的概率顯著下降了64.6%和14.5%。

控制變量中，農(nóng)戶的受教育程度對(duì)其保險(xiǎn)需求有顯著的正向作用，當(dāng)農(nóng)戶的受教育程度更高時(shí)，更有可能具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注度也會(huì)更高，更有購買保險(xiǎn)的意愿。養(yǎng)殖年限對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)購買意愿有顯著的負(fù)向效應(yīng)，養(yǎng)殖時(shí)間每增加1 年，農(nóng)戶非常愿意購買保險(xiǎn)的概率就減少了0.3%，這表明隨著養(yǎng)殖年限的增加，農(nóng)戶會(huì)積累更多抵抗養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。養(yǎng)殖規(guī)模對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)購買意愿具有顯著的正向效應(yīng)，盡管大規(guī)模養(yǎng)殖戶相比小規(guī)模農(nóng)戶有更高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但由于專業(yè)化程度更高，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也可能承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)損失。農(nóng)戶對(duì)于肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的購買意愿存在顯著的地區(qū)差異。與山東地區(qū)的養(yǎng)殖戶相比，江蘇和遼寧地區(qū)的養(yǎng)殖戶有顯著較高的購買意愿，農(nóng)戶表示非常愿意購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)的概率分別提高了6.3%和8.1% 。其它可選擇的風(fēng)險(xiǎn)管理工具（提高養(yǎng)殖技術(shù)、改進(jìn)養(yǎng)殖設(shè)備、合同生產(chǎn)、使用政府疫苗）對(duì)于農(nóng)戶保險(xiǎn)需求的影響未通過顯著性檢驗(yàn)，這也表明了保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中具有難以替代的作用。

表6 農(nóng)戶保險(xiǎn)購買意愿的有序Logit 模型邊際效應(yīng)Table 6 Marginal effects of the Ordered Logit Model on farmers’ insurance purchase willingness

表7 有序Probit 模型的邊際效應(yīng)Table 7 Marginal effects of the Ordered Probit Model

3.5 模型的穩(wěn)定性檢驗(yàn)分析

為檢驗(yàn)有序Logit 模型估計(jì)結(jié)果的可靠性和穩(wěn)健型，進(jìn)一步使用有序Probit 模型進(jìn)行穩(wěn)定性檢驗(yàn)，以作結(jié)果對(duì)比。與有序Logit 模型類似，有序Probit模型被用于因變量為有序多分類變量時(shí)的模型估計(jì)，但是其殘差項(xiàng)服從的是標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，而當(dāng)樣本量足夠大時(shí)，兩者的分布則趨于相近。同時(shí)，將因變量“養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)購買意愿”和關(guān)鍵解釋變量“保險(xiǎn)了解程度”、“保險(xiǎn)重要性認(rèn)知”由五分變量縮減為三分變量，并使用有序Probit 模型對(duì)實(shí)證結(jié)果的穩(wěn)定性進(jìn)行檢驗(yàn)?？梢钥闯?，關(guān)鍵變量中，“風(fēng)險(xiǎn)感知”、“保險(xiǎn)了解程度”和“保險(xiǎn)重要性認(rèn)知”這3 個(gè)變量的估計(jì)結(jié)果在作用方向和顯著性（表7）與有序Logit 模型的估計(jì)結(jié)果是一致的，這表明模型的估計(jì)結(jié)果是穩(wěn)健的。

4 結(jié)論與政策啟示

4.1 結(jié)論

研究表明，現(xiàn)階段農(nóng)戶總體上對(duì)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管控中的重要性較為肯定，但對(duì)肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)內(nèi)容的了解程度依然較低，具有強(qiáng)烈保險(xiǎn)購買意愿的農(nóng)戶占比較低。研究結(jié)果支持農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)其保險(xiǎn)購買意愿有促進(jìn)作用的結(jié)論，且風(fēng)險(xiǎn)感知結(jié)構(gòu)中主要是生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)感知起到了作用。農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知程度對(duì)保險(xiǎn)購買意愿的影響是雙面的，一方面，對(duì)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具必要性的認(rèn)知程度越高，農(nóng)戶的保險(xiǎn)購買意愿就越強(qiáng)。但與預(yù)期不同的是，對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的了解程度越高，農(nóng)戶的保險(xiǎn)購買意愿反而會(huì)降低，這意味著今后的肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)在內(nèi)容設(shè)計(jì)上要與農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求相匹配。風(fēng)險(xiǎn)感知和保險(xiǎn)認(rèn)知間存在相互調(diào)節(jié)作用，風(fēng)險(xiǎn)感知對(duì)肉雞養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)購買意愿的提高效果會(huì)隨著保險(xiǎn)重要性認(rèn)知程度的提高而增強(qiáng)，而隨著對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容了解程度的提高而減弱。因此，未來在加強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的同時(shí)還需強(qiáng)化保險(xiǎn)宣傳。此外，農(nóng)戶的保險(xiǎn)購買意愿在個(gè)體和區(qū)域?qū)用娲嬖诋愘|(zhì)性。

需要指出的是，本研究當(dāng)前只關(guān)注了農(nóng)戶的保險(xiǎn)購買意愿，后續(xù)的研究可以關(guān)注農(nóng)戶的保險(xiǎn)支付意愿，這一方面的研究將為政府相關(guān)部門制定保費(fèi)補(bǔ)貼政策提供參考。

4.2 政策啟示

結(jié)合以上結(jié)論，為提升肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的購買意愿，應(yīng)從培養(yǎng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、優(yōu)化當(dāng)前保險(xiǎn)內(nèi)容、加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳三個(gè)方面入手，以有效激發(fā)農(nóng)戶的潛在購買需求，促進(jìn)肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。

1）準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)感知是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的前提，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理教育與培訓(xùn)，培養(yǎng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。畜牧業(yè)經(jīng)營環(huán)境日趨復(fù)雜和多變，這對(duì)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了新的要求和挑戰(zhàn)。鑒于我國當(dāng)前養(yǎng)殖戶整體的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)水平較低，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮基層組織的作用，積極地開展農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理教育與培訓(xùn)工作，增強(qiáng)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高養(yǎng)殖者的綜合管理風(fēng)險(xiǎn)技能。

2）增強(qiáng)保險(xiǎn)供給，擴(kuò)展保險(xiǎn)范圍，完善和優(yōu)化當(dāng)前肉雞保險(xiǎn)的內(nèi)容。政府應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼水平，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)參與率。保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同農(nóng)戶的養(yǎng)殖特征和區(qū)域特征細(xì)分保險(xiǎn)市場，在明晰農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理需求的基礎(chǔ)上，設(shè)定差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善當(dāng)前的保險(xiǎn)條款和內(nèi)容。

3）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，政府應(yīng)發(fā)揮積極的支持和引導(dǎo)作用。養(yǎng)殖戶在對(duì)保險(xiǎn)不了解的情況下，購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)的意愿就會(huì)較低。因此，需要通過更廣泛的宣傳來提高養(yǎng)殖戶對(duì)于肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知，同時(shí)也強(qiáng)化農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)在分散養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)作用上的認(rèn)識(shí)，提高對(duì)保險(xiǎn)這一現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具的接納程度。