基于高校家困生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究*

任志祥 劉 燦

長(zhǎng)沙理工大學(xué)馬克思主義學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410114

近年來(lái)，隨著金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展及金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)的深度融合全面鋪開，形成了新型的網(wǎng)絡(luò)金融模式——網(wǎng)絡(luò)借貸，將民間資本、民間借貸等傳統(tǒng)方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，披上了“金融互聯(lián)網(wǎng)”的“外衣”，通過(guò)便捷的形式和較低的成本迅速地占領(lǐng)了大量的借貸市場(chǎng)，形成了基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型“借貸關(guān)系”。對(duì)比銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸存在手續(xù)簡(jiǎn)易、確認(rèn)快捷、貸款方便等便利，因而在網(wǎng)絡(luò)借貸推行之初較受家困生的歡迎。而與此同時(shí)，也導(dǎo)致了一系列的社會(huì)問(wèn)題。下面，作者將主要對(duì)高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生（簡(jiǎn)稱“家困生”）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策進(jìn)行分析。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的概念及特點(diǎn)

民間資本通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸雙方的借貸行為，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。由于缺乏監(jiān)管，交易雙方往往是自由約定借貸利息。在辦理借貸過(guò)程中，與傳統(tǒng)金融比較，借貸方主要是基于雙方協(xié)定，不需要復(fù)雜的辦理手續(xù)，借貸手續(xù)成本極低，而借貸的成功率較高。傳統(tǒng)的民間借貸方式通常以自身財(cái)產(chǎn)為限，通過(guò)基于一定社會(huì)關(guān)系的社會(huì)交際圈，一般是一定范圍內(nèi)進(jìn)行借貸，借貸的數(shù)額相對(duì)有限。在互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天，增強(qiáng)了借貸信息的傳播，借貸信息能夠借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布。在網(wǎng)絡(luò)借貸中，既可以實(shí)現(xiàn)將多個(gè)擁有者的資金借貸給一個(gè)需求人，又可以將一個(gè)擁有者的資金借貸給多個(gè)需求人。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸可以界定為以網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)作為交易基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)放款人與借款人間的資金融通的借貸方式。

網(wǎng)絡(luò)借貸較之傳統(tǒng)的借貸方式，吸納了金融行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的優(yōu)點(diǎn)，將兩者進(jìn)行了有機(jī)融合，形成了網(wǎng)絡(luò)借貸自身的特點(diǎn)：一是交易效率高，交易雙方只需要將各自的需求資本金額、相關(guān)條件放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，進(jìn)行各自相關(guān)匹配，雙方進(jìn)行審批后能夠使交易雙方直接在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行協(xié)議達(dá)成，雙方彼此確認(rèn)后即可交易；二是交易成本低，雙方不需要浪費(fèi)時(shí)間和其他成本，直接在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易確認(rèn)和進(jìn)行審批程序，節(jié)約了傳統(tǒng)交易中產(chǎn)生的時(shí)間成本、交通成本；三是市場(chǎng)巨大、前景廣闊。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展和“大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新”政策的施行，越來(lái)越多的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者需要融資，這就給了民間資本釋放的機(jī)會(huì)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)融資；四是借貸要求較低。網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)借貸雙方的資產(chǎn)、信用等都要求不高，極大地降低了借貸雙方交易的門檻，個(gè)人既可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行投資，又可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行融資。

二、家困生網(wǎng)絡(luò)借貸行為所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)借貸行為中，通常家困生為借款人與貸款人。由于家困生本身家庭經(jīng)濟(jì)條件并不寬裕，自身又為在校學(xué)生，生活來(lái)源主要靠父母接濟(jì)、政府補(bǔ)助和國(guó)家及高校的獎(jiǎng)助學(xué)金的資助，還有一部分家困生在校期間從事勤工助學(xué)崗位，但由于課余時(shí)間接受工作的機(jī)會(huì)較少、工作的時(shí)間也極為有限，因此家困生群體在網(wǎng)絡(luò)借貸中基本是貸款人。

跟社會(huì)上的貸款人比較，家困生群體有著“場(chǎng)所固定、收入固定、身份固定、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、容易消費(fèi)攀比”等相關(guān)特點(diǎn)，從而成為了網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的重點(diǎn)推薦對(duì)象。一段時(shí)間內(nèi)，各大校園紛紛出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)借貸極具誘惑力的廣告，例如“零抵押、低利率”。從整體上來(lái)講，校園網(wǎng)貸平臺(tái)主要為消費(fèi)貸款平臺(tái)、創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)、學(xué)貸款平臺(tái)，其中消費(fèi)平臺(tái)對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)最大和發(fā)展最快。一是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管困難，在校學(xué)生作為成年人容易貸款。家困生在網(wǎng)絡(luò)貸款的過(guò)程中，僅僅需要向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供學(xué)生自身的身份證明等，在其他證明不需要提供和驗(yàn)證的前提下，就能夠得到一定金額的小額貸款，讓學(xué)生在貸款時(shí)輕而易得，容易造成網(wǎng)絡(luò)貸款非?！叭菀住鲍@得的假象，似乎用身份證就能輕輕松松地獲得一定數(shù)量的資金。二是借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)騙取學(xué)生的中介費(fèi)、抵押費(fèi)。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用學(xué)生急于貸款、輕松貸款的心理，騙取學(xué)生先交一定金額的“保證金”、“中介費(fèi)”，在收到學(xué)生保證金后便突然“銷聲匿跡”。三是借款的利息率高，存在利滾利的現(xiàn)象。家困生作為貸款人，償還的費(fèi)用較高，特別是相當(dāng)一部分的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在利滾利的高利貸行為，其貸款利息基本上都在19%的年化利息率之上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的同期借貸利息率。而家困生本身就經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，缺乏相應(yīng)的收入，沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，貸款抵押也缺少相關(guān)的物質(zhì)。在最后明白還款金額后，有些學(xué)生選擇向其他學(xué)生借款還債，有些學(xué)生是向家里尋求大筆資金解決，有些學(xué)生是通過(guò)向其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款還債從而背負(fù)更多債務(wù)導(dǎo)致退學(xué)，甚至有“裸貸”等非法行為發(fā)生。四是泄露個(gè)人信息和個(gè)人隱私。由于缺乏相關(guān)的監(jiān)管，家困生借貸過(guò)程中發(fā)布的個(gè)人信息和個(gè)人隱私極易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)泄露，讓不法分子使用相關(guān)信息去進(jìn)行借貸，或者進(jìn)行其他非法交易。五是影響個(gè)人誠(chéng)信，造成消費(fèi)攀比。家困生在貸款過(guò)程中如果沒(méi)有及時(shí)還款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有可能將對(duì)家困生的違約行為進(jìn)行處理，記錄在個(gè)人誠(chéng)信檔案里，對(duì)家困生今后的生活造成困擾，影響家困生畢業(yè)工作后的公積金、商業(yè)貸款等。由于貸款消費(fèi)超出了家困生的本身就不高的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，容易引起家困生的相互盲目攀比等不良風(fēng)氣。

三、家困生應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策

家困生個(gè)人方面，要樹立正確的價(jià)值觀，筑牢法律底線思維，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，養(yǎng)成合理的消費(fèi)觀，切實(shí)杜絕攀比心理和追風(fēng)心態(tài)。要明確當(dāng)前在校期間的主要任務(wù)就是堅(jiān)定理想信念和完成學(xué)習(xí)學(xué)好本領(lǐng)，努力掌握好科學(xué)文化知識(shí)，致力于成為對(duì)黨和國(guó)家有用的棟梁之才。

學(xué)校要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)家困生的宣傳教育工作，將課堂學(xué)習(xí)與日常學(xué)習(xí)相結(jié)合，利用課堂進(jìn)行專業(yè)教育，通過(guò)日常進(jìn)行養(yǎng)成教育，引導(dǎo)家困生樹立合理消費(fèi)觀念，并使學(xué)生基本掌握一定程度的消費(fèi)常識(shí)，使家困生在一定程度上能夠主動(dòng)認(rèn)識(shí)到自己消費(fèi)理念、消費(fèi)行為所導(dǎo)致的消費(fèi)后果，能夠及時(shí)采取防范意識(shí)；學(xué)校在校園范圍內(nèi)可以定期開展網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)開展進(jìn)一步引導(dǎo)教育學(xué)生全面認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸的積極之處和消極之處，也可以將家困生過(guò)度網(wǎng)絡(luò)借貸所導(dǎo)致的不良后果進(jìn)行宣傳展出，讓廣大家困生認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的一定風(fēng)險(xiǎn)；學(xué)校要加大對(duì)家困生的幫扶力度，在家困生力所能及的范圍內(nèi)盡可能地提供資助崗位，加強(qiáng)資助平臺(tái)建設(shè)，引入社會(huì)力量加大對(duì)家困生的資助力度，同時(shí)注重對(duì)家困生的思想上、學(xué)習(xí)上、生活上的關(guān)注與教育引導(dǎo)；組織家困生積極開展相關(guān)的理財(cái)活動(dòng)，讓學(xué)生在活動(dòng)中進(jìn)一步樹立健康消費(fèi)意識(shí)，掌握一定的金融知識(shí)與理財(cái)技能，識(shí)別一定的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

政府部門完善政策法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)借貸的打擊力度，建立健全網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行規(guī)范。政府相關(guān)部門要進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)行為，明確網(wǎng)絡(luò)借貸的“可為”與“不可為”，嚴(yán)禁對(duì)在校學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的管理與規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)布的廣告、信息進(jìn)行嚴(yán)格審核制度。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行的相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控、密切關(guān)注，并要求網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)對(duì)家困生進(jìn)行借貸時(shí)，要進(jìn)行信息真實(shí)公開、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。

切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管，加強(qiáng)借貸身份審核，對(duì)借貸人都實(shí)行實(shí)名認(rèn)證，將個(gè)人信用與網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行深度融合，建立健全個(gè)人借貸網(wǎng)絡(luò)信用等級(jí)制度，對(duì)不符合要求、違法違規(guī)的借貸人予以嚴(yán)禁，對(duì)超過(guò)期限拒不償還的借貸人進(jìn)行及時(shí)清查并在法律許可范圍內(nèi)進(jìn)行公開，進(jìn)一步提升和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的透明度、公信度。主動(dòng)將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)按照金融行業(yè)的政策法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為，同時(shí)建立健全借貸雙方的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，盡可能地降低網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。