城商行金融科技發(fā)展的模式與路徑選擇

翟敏

摘要：城商行始終堅(jiān)持“三服務(wù)”市場(chǎng)定位，扎根地方，深耕小微，為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了不可替代的作用。近年來(lái)，金融科技發(fā)展突飛猛進(jìn)，給金融業(yè)提供了一條全新的發(fā)展路徑。與大型商業(yè)銀行相比，城商行金融科技的發(fā)展在規(guī)模效益、科研投入能力、科技人才儲(chǔ)備、試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力上都有較大差距，有不斷拉大差距的趨勢(shì)。面對(duì)金融科技的發(fā)展，城商行應(yīng)把握機(jī)遇，通過(guò)銀行聯(lián)合抱團(tuán)等模式，克服自有劣勢(shì)，重視金融科技創(chuàng)新，并堅(jiān)持走普惠金融路線，多舉并進(jìn)，在金融科技的發(fā)展上探尋一條適合自身特色的發(fā)展路線。

關(guān)鍵詞：城商行? 金融科技? 大數(shù)據(jù)? 區(qū)塊鏈

一、引言

城商行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，近年來(lái)，城商行通過(guò)資產(chǎn)重組、轉(zhuǎn)型升級(jí)以及品牌構(gòu)建等一系列改革，無(wú)論其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、社會(huì)影響力還是經(jīng)營(yíng)能力都發(fā)生了質(zhì)的飛躍。城商行始終堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化信貸資源配置、實(shí)施流程改造，深化金融服務(wù)能力改革，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)模式，在貫徹執(zhí)行中央政府普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略、支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、促進(jìn)中小微企業(yè)成長(zhǎng)等領(lǐng)域發(fā)揮了無(wú)可替代的重要作用。截至2018年末，城商行小微企業(yè)貸款余額達(dá)6.26萬(wàn)億元，較2017年末增長(zhǎng)12.7%，小微企業(yè)貸款增速持續(xù)領(lǐng)先同業(yè)，占其全部貸款的比重達(dá)到42.1%;“兩增兩控”目標(biāo)任務(wù)完成情況良好，在小微金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)不斷鞏固。

近年來(lái)以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的金融科技發(fā)展迅猛，為金融業(yè)提供了一條全新的發(fā)展路徑。大型商業(yè)銀行利用自身規(guī)模優(yōu)勢(shì)，紛紛成立金融科技子公司或者與科技巨頭戰(zhàn)略合作，積極擁抱金融科技。特別是2020年初新冠疫情暴發(fā)以來(lái)，有條件的銀行紛紛積極探索非接觸的業(yè)務(wù)開(kāi)展和服務(wù)模式，金融服務(wù)在線上化和移動(dòng)化基礎(chǔ)上，進(jìn)一步向遠(yuǎn)程化和智能化發(fā)展。2003年，“非典”疫情肆虐，但同時(shí)引發(fā)零售和企業(yè)交易模式的變革，使在2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅后遭到重創(chuàng)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)全面飄紅，迎來(lái)了電子商務(wù)全面爆發(fā)發(fā)展的黃金時(shí)期。如今，新冠疫情無(wú)疑對(duì)我們的生活、工作以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)帶來(lái)短期的沖擊，但同時(shí)也給新興數(shù)字產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了歷史性的發(fā)展機(jī)遇。金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈，其必然以危機(jī)為契機(jī)，利用金融科技優(yōu)勢(shì)，提升自身業(yè)務(wù)彈性，深入數(shù)字化重塑和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

作為區(qū)域性金融服務(wù)的主體，在過(guò)去幾年里，大部分城商行也對(duì)金融科技持積極態(tài)度，制定戰(zhàn)略規(guī)劃，明確金融科技定位，探索數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，加快金融科技與業(yè)務(wù)融合的進(jìn)程。然而，與大型商業(yè)銀行相比，城商行金融科技的發(fā)展在規(guī)模效益上、科研投入能力上、科技人才儲(chǔ)備上、試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力上都有較大差距，有不斷拉大差距的趨勢(shì)。金融科技是金融領(lǐng)域發(fā)展的新藍(lán)海，既可能成為城商行發(fā)展落差加大的關(guān)鍵，也可能成為城商行彎道超車(chē)的工具。積極展望金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展態(tài)勢(shì)和發(fā)展機(jī)遇，客觀分析城商行在金融科技發(fā)展上與大型商業(yè)銀行的區(qū)別，探索適合城商行自身特色的金融科技發(fā)展模式和戰(zhàn)略路徑，對(duì)于城商行未來(lái)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

二、浙江省城商行金融科技發(fā)展的基本情況

為了更好地了解城商行金融科技的發(fā)展情況，筆者對(duì)浙江省內(nèi)多家城商行進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，浙江省內(nèi)大部分城商行對(duì)于金融科技還處于初步探索階段，其應(yīng)用層次和水平差異較大，金融科技領(lǐng)先與落后的城商行存在較大差距。但是絕大部分城商行都對(duì)金融科技持積極態(tài)度，制定了相應(yīng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，并明確了金融科技定位，加速前瞻布局。

（一）突出金融科技在戰(zhàn)略全局中的引領(lǐng)地位

目前多數(shù)城商行都將科技戰(zhàn)略擺在全行戰(zhàn)略規(guī)劃和管理的突出位置。積極布局產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、線上線下協(xié)同、運(yùn)營(yíng)管理高效、場(chǎng)景生態(tài)豐富、用戶體驗(yàn)優(yōu)良、風(fēng)險(xiǎn)智能控制的智慧銀行，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為載體、以體驗(yàn)為目標(biāo)的銀行新業(yè)態(tài)。如杭州銀行將金融科技納入 “五位一體”的金融發(fā)展戰(zhàn)略，積極推動(dòng)“場(chǎng)景×平臺(tái)×體驗(yàn)”的發(fā)展模式;稠州銀行制定了《信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確了金融科技的地位與定位;湖州銀行將金融科技定位為六大業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略之一。

（二）深化與外部科技力量的戰(zhàn)略合作

與大中型銀行相比，城商行科技基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，科技人才較為匱乏 ，科技投入規(guī)模有限，完全自主發(fā)展金融科技難度較大。為推動(dòng)金融科技戰(zhàn)略加速落地，部分城商行加強(qiáng)與外部金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，與金融科技企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，融合各自在金融服務(wù)領(lǐng)域和科技創(chuàng)新領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，打造金融科技應(yīng)用場(chǎng)景和生態(tài)圈。如杭州銀行與阿里云、杭州城市大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)公司聯(lián)手成立了金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，是國(guó)內(nèi)首家城商行金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室致力于金融云、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別以及其他各項(xiàng)金融領(lǐng)域新技術(shù)的應(yīng)用分享和實(shí)踐，深入研究金融科技創(chuàng)新能力，積極探索新技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）加速金融科技與業(yè)務(wù)融合

城商行通過(guò)構(gòu)建移動(dòng)化在線渠道，與提供業(yè)務(wù)場(chǎng)景的平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接合作，讓客戶隨時(shí)隨地、方便快捷地享受金融服務(wù);通過(guò)對(duì)交易數(shù)據(jù)、輿情、交互信息的大數(shù)據(jù)分析，構(gòu)建客戶全景視圖，打造個(gè)性化產(chǎn)品，利用認(rèn)知計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、推理和學(xué)習(xí)，為客戶提供更加快速、準(zhǔn)確和有趣的智能客服服務(wù);應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)目標(biāo)客戶群體進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，有效提升了普惠金融的效能。如寧波銀行“快審快貸”產(chǎn)品采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過(guò)對(duì)企業(yè)、個(gè)人的多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，優(yōu)化信貸審批模型，實(shí)現(xiàn)信貸智能管理，并在2020年1月14日，入選人民銀行第一批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，成為六個(gè)入選項(xiàng)目中唯一一家城商行。浙江泰隆銀行、臺(tái)州銀行和民泰銀行三家臺(tái)州地區(qū)城商行，綜合運(yùn)用金融科技，對(duì)小微金融服務(wù)模式進(jìn)行了優(yōu)化，在原有業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，積極運(yùn)用移動(dòng)終端和搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)化、貸款審批集中化、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控智能化。

三、城商行金融科技發(fā)展的機(jī)遇

（一）宏觀環(huán)境的支持

國(guó)家政府對(duì)金融科技的重視和支持力度不斷增大，連續(xù)幾年的政府工作報(bào)告中都重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)和金融科技對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。城商行應(yīng)借此機(jī)會(huì)，抓住金融科技發(fā)展紅利，加快發(fā)展。浙江省省會(huì)城市杭州市是全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中心城市，螞蟻金服、同盾科技、連連支付等多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在此扎根。根據(jù)《2018年全球金融科技中心城市報(bào)告》，杭州在全國(guó)金融科技城市排名中名列前三強(qiáng)，金融科技應(yīng)用率高達(dá)91.5%，遠(yuǎn)高于平均值74.7%，以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)跑全國(guó)。如此濃厚的金融科技氛圍為浙江省城商行提供了大力發(fā)展金融科技的有利環(huán)境和必要保障。

（二）新型銀行建設(shè)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，傳統(tǒng)的粗放型銀行發(fā)展模式已不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，建設(shè)輕資產(chǎn)、輕業(yè)務(wù)、輕成本為特點(diǎn)的新型銀行勢(shì)在必行。金融科技以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，改變了金融服務(wù)渠道，使銀行的服務(wù)深度和服務(wù)廣度都發(fā)生了質(zhì)的變革，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融科技使銀行獲客模式發(fā)生變化，商業(yè)銀行可以打破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，為銀行獲取客戶提供更廣闊的空間，從而突破城商行體量小、機(jī)構(gòu)少、網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍小的局限，使商業(yè)銀行向輕型化、智能化發(fā)展成為可能。城商行可借力金融科技，豐富線上服務(wù)，實(shí)現(xiàn)由“重”轉(zhuǎn)“輕”，同時(shí)合理統(tǒng)籌實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，將網(wǎng)點(diǎn)打造為線上與線下服務(wù)的對(duì)接點(diǎn)，構(gòu)建線上線下立體化服務(wù)系統(tǒng)。

（三）順應(yīng)客戶多樣化需求

在移動(dòng)時(shí)代，客戶對(duì)金融服務(wù)的需求更加多樣化，更專注于定制化的金融產(chǎn)品、個(gè)性化的金融服務(wù)。城商行可以此為契機(jī)，充分利用金融科技，整合聯(lián)動(dòng)不同區(qū)域機(jī)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)部門(mén)、不同業(yè)務(wù)條線的優(yōu)勢(shì)，全方位的為客戶提供涵蓋理財(cái)投資、信貸融資、財(cái)富管理、支付結(jié)算等各領(lǐng)域的多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。依托新興技術(shù)，對(duì)客戶的需求進(jìn)行測(cè)算和預(yù)判，針對(duì)不同偏好的客戶采取不同的銷(xiāo)售模式，滿足客戶的心理需要，提升客戶體驗(yàn)，使金融服務(wù)和金融產(chǎn)品更具人性化。

四、城商行與大型商業(yè)銀行在金融科技研發(fā)上存在的差異

（一）金融科技研發(fā)合作模式的差異

一方面是合作層次的不同。當(dāng)前大型銀行較城商行在金融科技前沿技術(shù)、深度研發(fā)方面的主要領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)之一在于大型銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)強(qiáng)合作，而城商行則較少“站在巨人肩膀上”發(fā)展金融科技，發(fā)展層次形成了鮮明對(duì)比。四大國(guó)有商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建分別與金融科技巨頭BAJT開(kāi)展了戰(zhàn)略合作，而城商行中僅有少數(shù)實(shí)力較強(qiáng)的能夠有機(jī)會(huì)與業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技公司開(kāi)展深度合作，大部分城商行只能與實(shí)力相對(duì)較弱一些的互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司合作，而這與城商行的實(shí)際金融科技發(fā)展需求不相匹配，城商行的科技發(fā)展也必然因此遭遇瓶頸。

二是合作的內(nèi)容不同。大型銀行、股份制銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司的合作內(nèi)容也更加前沿、更加具有引領(lǐng)性，其合作不僅在技術(shù)上，在業(yè)務(wù)渠道、應(yīng)用方面也有著深度交融，而城商行則可能還局限于某項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用，其組織和管理流程也主要圍繞傳統(tǒng)的線下運(yùn)行模式設(shè)計(jì)，與快速市場(chǎng)反應(yīng)、高效產(chǎn)品研發(fā)、個(gè)性化需求定制為主的模式不相匹配。

（二）科研投入能力的差異

城商行因其規(guī)模小、資金實(shí)力弱，巨額的金融科技研發(fā)投入對(duì)城商行來(lái)說(shuō)成為沉重負(fù)擔(dān)。在金融科技的“軍備”競(jìng)賽中，城商行先天不占優(yōu)勢(shì)，無(wú)力承擔(dān)巨額投資，因而靠其自身力量自主開(kāi)發(fā)科技平臺(tái)的可能性不大。根據(jù)杭州中心支行科技創(chuàng)新方面的調(diào)查顯示，省內(nèi)包含13家城商行在內(nèi)的18家法人金融機(jī)構(gòu)，在總體上創(chuàng)新性探索研究投入還不足，未全面建立輕型化、敏捷化的科技創(chuàng)新組織架構(gòu)和戰(zhàn)略規(guī)劃。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，城商行與互聯(lián)網(wǎng)公司的研發(fā)投入和營(yíng)業(yè)收入占比差距巨大，前者平均為3%，而后者高達(dá)25%左右。

（三）試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異

城商行因受制于資本積累、思想觀念等各種因素，其試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較弱。創(chuàng)新本身往往需要經(jīng)歷一定的冒險(xiǎn)和錯(cuò)誤，而有的城商行的管理層出于成本效益層面的考慮，堅(jiān)持要求創(chuàng)新項(xiàng)目一定要有一個(gè)“可以預(yù)知的，并且能被認(rèn)可的結(jié)果”，這種錯(cuò)誤理念很容易使城商行錯(cuò)過(guò)科技創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，同時(shí)也極有可能錯(cuò)過(guò)與其他機(jī)構(gòu)的合作，這必然使城商行的金融科技創(chuàng)新能力受到限制。

（四）研發(fā)技術(shù)規(guī)模效益的差異

一般金融技術(shù)如軟件開(kāi)發(fā)應(yīng)用的邊際成本幾乎為零，但是銀行應(yīng)用的邊界是限制的，同樣的技術(shù)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，規(guī)模越大的銀行應(yīng)用范圍越廣，其平均成本越低，帶來(lái)的收益越大。而城商行則普遍規(guī)模較小，先天上就與大型銀行存在技術(shù)研發(fā)的規(guī)模收益差距，這就導(dǎo)致了大型銀行一般都處于金融科技方面的領(lǐng)導(dǎo)者、金融科技的輸出者，而城商行則一般只能作為跟隨者，很難進(jìn)行“彎道超車(chē)”。

（五）數(shù)據(jù)收集能力的差異

金融科技的核心是有效整合大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)的力量，促進(jìn)金融企業(yè)不斷提高服務(wù)效率和服務(wù)能力。相對(duì)于大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，城商行客戶數(shù)量少、業(yè)務(wù)體系單薄，其數(shù)據(jù)收集能力相對(duì)缺乏，在數(shù)據(jù)積累上劣勢(shì)突出。如中國(guó)工商銀行2018年一年新增個(gè)人客戶4000萬(wàn)戶。除此之外，大型商業(yè)銀行還可以通過(guò)電商平臺(tái)、即時(shí)通訊平臺(tái)等獲取客戶數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)積累，如工行的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)和“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)客戶量都已全面破億，在線客戶量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)城商行。因此，與大型商業(yè)銀行相比，城商行的數(shù)據(jù)收集、挖掘、整理、分析能力存在先天劣勢(shì)。

（六）專業(yè)人才儲(chǔ)備數(shù)量的差異

近些年來(lái)，雖然大多數(shù)城商行也致力于研究創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用，然而不可忽視的客觀事實(shí)是城商行人才儲(chǔ)備數(shù)量不足、流失嚴(yán)重，在人才儲(chǔ)備方面劣勢(shì)顯著，嚴(yán)重阻礙了其金融科技的發(fā)展。大型商業(yè)銀行往往擁有全方位發(fā)展的平臺(tái)資源，具備專業(yè)健全的人才培養(yǎng)和人才流動(dòng)機(jī)制，而互聯(lián)網(wǎng)公司則往往擁有一批能力出眾、技術(shù)精湛、數(shù)量眾多、敢拼敢闖的專業(yè)年輕人才，城商行與之相比，差距顯然。專業(yè)人才儲(chǔ)備不足，直接影響了城商行的金融科技自主研發(fā)能力，使其很難創(chuàng)新出能夠滿足客戶多樣化需求的定制化、差異化、特色化的產(chǎn)品，新產(chǎn)品往往“有”而不優(yōu)，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，容易被市場(chǎng)淘汰。

五、城商行發(fā)展金融科技的模式和路徑選擇

（一）模式

1.現(xiàn)有的金融科技開(kāi)發(fā)模式。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)存的金融科技開(kāi)發(fā)模式主要有以下幾種：基于自身需求獨(dú)立開(kāi)發(fā)模式、與金融科技公司合作建設(shè)模式、金融系科技子公司模式、以“共享”為核心的中小銀行聯(lián)合抱團(tuán)模式、API開(kāi)放銀行模式。城商行選擇哪種金融科技開(kāi)發(fā)模式需要根據(jù)自身發(fā)展需要、成本、升級(jí)需求以及金融科技環(huán)境綜合考慮，各種模式并非相互獨(dú)立相互排斥，可以選擇采取其中的幾種綜合并適當(dāng)進(jìn)行優(yōu)化。當(dāng)前浙江省內(nèi)多數(shù)城商行在金融科技的發(fā)展中主要采用獨(dú)立開(kāi)發(fā)或者是與金融科技公司合作開(kāi)發(fā)兩種模式。獨(dú)立開(kāi)發(fā)相對(duì)來(lái)說(shuō)成本較高，而與金融科技公的合作主要依靠購(gòu)買(mǎi)科技公司研發(fā)的產(chǎn)品，缺乏特色化。從金融科技技術(shù)應(yīng)用開(kāi)發(fā)的成本、個(gè)性化需求、可得性、實(shí)效性幾個(gè)參考因素綜合考慮，銀行聯(lián)盟抱團(tuán)模式值得城商行深入探索。

2.銀行聯(lián)合抱團(tuán)模式。城商行一方面具備區(qū)域性資源優(yōu)勢(shì)，另一方面需要快速構(gòu)建生態(tài)市場(chǎng)。但由于城商行在IT預(yù)算、研發(fā)能力、高端技術(shù)人員儲(chǔ)備有限，缺乏技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新積累，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)不足，因此可通過(guò)聯(lián)合抱團(tuán)模式開(kāi)展金融科技方面的創(chuàng)新。該模式通過(guò)合作、共建等方式獲得技術(shù)和服務(wù)，快速推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，其優(yōu)勢(shì)是試錯(cuò)成本低、建設(shè)周期短，比較適合區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)。這種模式可以設(shè)立公司為載體，比如山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司，由齊魯銀行、青島銀行等山東省14家城商行聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，主要功能是為中小銀行提供開(kāi)放共享的金融科技生態(tài)平臺(tái)，為中小銀行提供核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)、外聯(lián)業(yè)務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)服務(wù)等全方位的信息科技解決方案以及合作創(chuàng)新等多元化服務(wù)。另一種聯(lián)盟模式是 “1+N”，其中“1”是技術(shù)主要輸出者，“N”是聯(lián)盟內(nèi)的共享者。如2018年3月，京東金融與包括北京銀行、江蘇銀行、南京銀行等30家中小銀行共同發(fā)起設(shè)立“商業(yè)銀行零售信貸聯(lián)盟”。銀行聯(lián)盟抱團(tuán)模式能夠有效降低一些同質(zhì)化、基礎(chǔ)性的新技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用成本，如人工智能語(yǔ)音、人臉識(shí)別等技術(shù)，還有一些同質(zhì)、同類系統(tǒng)、重復(fù)建設(shè)數(shù)據(jù)中心、災(zāi)備中心等存在資源重復(fù)投資現(xiàn)象的基礎(chǔ)應(yīng)用設(shè)施。

（二）路徑

1.重視科技創(chuàng)新，突出戰(zhàn)略引領(lǐng)。城商行想要實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，必須突出金融科技的戰(zhàn)略引領(lǐng)地位，在銀行頂層設(shè)計(jì)中注入科技基因，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)框架中植入科技因素，突出金融科技的核心地位。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)方面，加大資源投入比例，利用金融科技降低金融服務(wù)門(mén)檻，并提供個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)，以滿足客戶需求，提高金融服務(wù)的深度和廣度。同時(shí)利用金融科技降低運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率。

2.準(zhǔn)確定位，堅(jiān)持走普惠金融路線。城商行應(yīng)重視與大型商業(yè)銀行和股份制銀行的差距，避免與其直接競(jìng)爭(zhēng)。城商行具有地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信狀況、貸款能力和經(jīng)營(yíng)情況更為了解，更能夠得到政府支持，較易深入市場(chǎng)。而大型商業(yè)銀行通過(guò)與金融科技公司的合作，使其發(fā)展小微客戶也成為可能。在這種情況下，城商行更應(yīng)堅(jiān)持走普惠金融路線，致力本地客戶，差異化發(fā)展，利用地域經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮人脈優(yōu)勢(shì)，從而避免客戶流失。積極推進(jìn)金融基礎(chǔ)服務(wù)上線，探索純線上信用信貸產(chǎn)品，借力銀企合作共享數(shù)據(jù)，深化小微服務(wù)。

3.重視人才培養(yǎng)，把握未來(lái)趨勢(shì)。高端金融科技復(fù)合型人才儲(chǔ)備量不足是城商行發(fā)展金融科技的重要短板。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，相對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行科技人才配備平均標(biāo)準(zhǔn)，城商行普遍缺失50%以上。兼具技術(shù)與專業(yè)技能的復(fù)合型人才是金融科技研發(fā)的載體，而高端復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)普遍需要較長(zhǎng)的學(xué)習(xí)周期。因此，城商行應(yīng)具有前瞻性的把握銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，加大投入，合理進(jìn)行人才布局。一方面，城商行應(yīng)充分利用自身資源稟賦，組建科技團(tuán)隊(duì)，并采取相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，大力引進(jìn)通信、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)等方面的成熟人才，同時(shí)適當(dāng)放寬試錯(cuò)范圍，提升自身科技力量。另一方面，城商行可嘗試與互聯(lián)網(wǎng)公司或者專業(yè)領(lǐng)先高校合作，成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，搭建金融科技平臺(tái)。

4.加快科技應(yīng)用，推動(dòng)數(shù)字轉(zhuǎn)型?？赏ㄟ^(guò)探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)決策的技術(shù)支撐，逐步實(shí)現(xiàn)管理智能化、運(yùn)營(yíng)智能化;加速對(duì)前端和后臺(tái)的數(shù)字化流程改造，加速數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，提升客戶體驗(yàn)、降低運(yùn)營(yíng)成本和控制人工差錯(cuò)率;綜合運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)、虛擬現(xiàn)實(shí)以及人工智能技術(shù)，升級(jí)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，改善線上渠道用戶體驗(yàn)。

5.考慮科技風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)，銀行經(jīng)營(yíng)的安全性影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。金融科技公司運(yùn)作模式開(kāi)放、創(chuàng)新、包容，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理必然帶來(lái)影響。因此，城商行在發(fā)展金融科技的同時(shí)，必須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理，實(shí)施全面的、連續(xù)性的預(yù)警和監(jiān)控程序。第一，對(duì)將要開(kāi)展的金融科技合作計(jì)劃進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;第二，明確銀行對(duì)金融科技公司的監(jiān)管職責(zé)，確立監(jiān)管關(guān)系，建立風(fēng)控流程，做好內(nèi)控;第三，制定應(yīng)急措施，以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠立即止損。

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項(xiàng)目基金：浙江金融教育基金會(huì)2020年度課題“浙江省城商行發(fā)展金融科技的模式和戰(zhàn)略路徑選擇”（項(xiàng)目編號(hào)：2020Y08）。

作者單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院