晉寧區(qū)金融支持“穩(wěn)?！惫ぷ鳜F(xiàn)狀調(diào)查與對策思考

李彬

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于做好“六穩(wěn)六?！惫ぷ鞯挠嘘P(guān)精神，全面落實好中國人民銀行昆明中心支行《云南省金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)八大專項行動實施方案》，中國人民銀行晉寧支行以“進行訪企”為切入點，分別以走訪當(dāng)?shù)劂y行、深入企業(yè)、走進鄉(xiāng)村實地調(diào)研等形式，充分了解企業(yè)實際情況和迫切訴求，根據(jù)掌握的一手資料有的放矢，有效引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對疫情防控、企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工等重點領(lǐng)域的金融支持，取得明顯成效。

一、當(dāng)?shù)厝诵刑岣哒疚?、勇于?dān)當(dāng)，全面推進“穩(wěn)?！惫ぷ?/p>

年初以來，新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟造成較大影響，晉寧也不例外，尤以餐飲、旅游、娛樂等行業(yè)受影響較大。截至一季度末，全區(qū)零售業(yè)產(chǎn)值下滑13.3%、住宿業(yè)下滑54.1%、餐飲業(yè)下滑45%。從主要金融數(shù)據(jù)的角度來看，在疫情最為嚴重的2-3月份，各項主要金融指標(biāo)下滑相當(dāng)明顯：貸款方面，2月底各項貸款滑落至109.6億元，比年初增幅僅為3.03%，同比增幅下滑至9.86%，環(huán)比增幅更是低至-1.62%。

在這樣的不利局面下，晉寧人行不斷提高政治站位，積極作為，有效把握用四月份之后疫情趨穩(wěn)、國民經(jīng)濟全面重啟、國家出臺多項金融支持政策的有利條件，于5月組織到企業(yè)進行初步調(diào)研，6月制定了全區(qū)穩(wěn)保工作方案，隨后向轄內(nèi)金融機構(gòu)、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)作了大量宣傳、動員和窗口指導(dǎo)方面的工作，并和政府部門密切合作，甄選了首批64戶重點企業(yè)名單推送到金融機構(gòu)，這期間連續(xù)牽頭組織召開了三次大型銀政企工作協(xié)調(diào)對接會，當(dāng)場促成了7家銀行與13家企業(yè)的金融合作，簽約金額達到3160萬元。人民銀行晉寧支行還充分利用窗口指導(dǎo)和中小微企業(yè)貸款延期還本付息、小微企業(yè)信用貸款支持、支農(nóng)支小再貸款等多種貨幣政策工具，努力引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)更加讓利于實體經(jīng)濟，切實履行自身社會責(zé)任，以全年小微企業(yè)融資實現(xiàn)“增量、降價、提質(zhì)、擴面”為總體目標(biāo)，切實把國務(wù)院“穩(wěn)?！惫ぷ饕舐涞綄嵦帲瑸闀x寧區(qū)金融支持當(dāng)?shù)匾咔榉揽睾偷胤狡髽I(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、共克時艱作出積極貢獻。

截至2020年9月末，全區(qū)各項貸款余額120.76億元，較年初增加14.41億元，增幅為13.54%;比上年同期增長5.39億元，同比增幅為13.46%;比上月增長1.22億元，環(huán)比增幅1.02%。以上指標(biāo)和2月底疫情肆虐最為嚴重之時相比，均有較大回升，特別是各項貸款比年初增幅、同比增幅和環(huán)比增幅三個指標(biāo)提升較為明顯，分別比2月提升10.51、3.6和2.64個百分點。其中，涉農(nóng)貸款9月末余額47.65億元，比年初增長22.2%，同比增長25.63%;比2月增長7.63億元，增幅19.07%，增速明顯高于各項貸款增速。至9月末，共引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)開展中小微企業(yè)貸款延期還本付息業(yè)務(wù)13家，金額9，847萬元、使用人民銀行信用貸款支持計劃1，138萬元，引導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)信用貸款20，110萬元、支農(nóng)再貸款2，089萬元，全區(qū)普惠小微企業(yè)貸款新增16，078萬元，同比增幅200%，基本上達到了“增量擴面提質(zhì)降價”的工作目標(biāo)。

二、轄內(nèi)機構(gòu)積極響應(yīng)、履行“社責(zé)”，切實服務(wù)實體經(jīng)濟

晉寧當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)在人民銀行引導(dǎo)下，能認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于“穩(wěn)?！惫ぷ骶?，積極落實人民銀行的工作要求，為當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)和小微企業(yè)提供了大量的金融支持和服務(wù)，助力疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，推動當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展。

如晉寧云峰農(nóng)業(yè)藥械有限公司是工信委第一批防疫重點保障支持企業(yè)，主要生產(chǎn)防疫用消毒噴霧器。春節(jié)過后，正值疫情最為肆虐之時，晉寧云峰農(nóng)業(yè)藥械有限公司在全力保障市場的消毒噴霧器供應(yīng)時出現(xiàn)資金不足的情況。獲悉情況后，晉寧農(nóng)業(yè)銀行第一時間與該公司對接，并根據(jù)實際情況為企業(yè)提供“納稅e貸”融資方案，給予公司67萬元的授信額度，并于當(dāng)天成功提款。截至10月，農(nóng)業(yè)晉寧支行先后發(fā)放小微企業(yè)線上貸款63筆，金額共計5758萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款7筆，金額610萬元，制造業(yè)貸款48筆，金額3120萬元，貿(mào)易型貸款15筆，金額2028萬元，有效幫助企業(yè)應(yīng)對本次疫情產(chǎn)生的負面沖擊。從這一系列看似簡單、枯燥的數(shù)字背后，折射出的是晉寧當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)為落實好“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”政策的努力和付出。

三、存在問題

通過從“進行訪企”實地調(diào)研所掌握的情況來看，疫情發(fā)生至今，晉寧當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)積極響應(yīng)國務(wù)院“穩(wěn)?！惫ぷ饕?，不斷提高政治站位，積極作為，在貫徹“六穩(wěn)”、落實“穩(wěn)保”、“讓利實體”工作方面，較好地履行了自身社會責(zé)任和行業(yè)擔(dān)當(dāng)，為當(dāng)?shù)匾咔榉揽?、社會穩(wěn)定、提振經(jīng)濟作出重要貢獻。但在我們走訪調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)仍然存在對民營小微企業(yè)貸款覆蓋率不高、獲貸企業(yè)數(shù)量偏少、金融機構(gòu)貸款投放不平衡等問題，產(chǎn)生這些問題的根源很多，基本可以歸納為以下幾類。

（一）地方各類金融機構(gòu)自身特點、運營實力和政策側(cè)重點上存在不平衡性

一是部分中小金融機構(gòu)對服務(wù)小微金融重視程度不足。其差異化考核和激勵機制尚不完善，績效考核體系未能更加突出地體現(xiàn)對服務(wù)實體或普惠金融方向?qū)睢?/p>

二是部分中小金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。如轄內(nèi)法人信用聯(lián)社雖具有基本的業(yè)務(wù)自主權(quán)限，但核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由省聯(lián)社集中管理，自身只有應(yīng)用端口和數(shù)據(jù)接口，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏支撐，金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化突出，如未能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢拓展個性化、差異化的線上純信用創(chuàng)新產(chǎn)品，在金融科技高速發(fā)展、金融產(chǎn)品不斷推陳出新的今天顯得活力不足。

三是國有大型銀行對地方中小銀行小微金融服務(wù)存在一定的“擠出效應(yīng)”。在今年的政策背景下，國有大型銀行發(fā)揮政策敏感度高、執(zhí)行力強、資金成本低的優(yōu)勢，在政策落實上速度快、力度大，大幅降低了普惠金融信貸門檻，降低了小微、民營企業(yè)融資成本，對當(dāng)?shù)匦庞蒙?、村?zhèn)銀行原有的市場份額造成一定沖擊。如晉寧村鎮(zhèn)銀行目前小微企業(yè)貸款加權(quán)利率為8.54%，而晉寧農(nóng)業(yè)銀行同類產(chǎn)品加權(quán)利率為4.18%，一般不高于4.85%，相對來說國有大型銀行利差優(yōu)勢明顯、競爭優(yōu)勢較大。

（二）晉寧區(qū)土地流轉(zhuǎn)確權(quán)環(huán)節(jié)存在主管部門缺位、配套政策不完備、中央政策落實不到位等問題，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)無法成為合格抵押擔(dān)保品，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造成制約

晉寧氣候溫暖、土地肥沃，非常適合發(fā)展高端農(nóng)業(yè)種植業(yè)，但該類產(chǎn)業(yè)在帶來生產(chǎn)效率高、環(huán)境友好、市場前景佳等優(yōu)勢的同時，也具有資金投入大、生產(chǎn)經(jīng)營門檻高的缺點，要實現(xiàn)高效益可持續(xù)發(fā)展，就必須進行融資以擴大規(guī)模。但由于行業(yè)特點，其設(shè)備設(shè)施、生產(chǎn)器材等固定資產(chǎn)折舊率高，抵押率低，存在銀行融資合格抵押品不足的難題。以晉寧昆陽張良花卉專業(yè)合作社為例，該合作社系晉寧區(qū)當(dāng)?shù)匾患腋呖萍嫁r(nóng)業(yè)合作社，主要從事現(xiàn)代花卉栽培業(yè)務(wù)，其運營模式為：與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶深度合作，通過土地流轉(zhuǎn)把土地經(jīng)營權(quán)集中到該合作社進行統(tǒng)一運營，農(nóng)戶則成為該合作社正式職工并按照現(xiàn)代高科技農(nóng)業(yè)先進管理模式進行規(guī)范作業(yè)。與農(nóng)戶各自為戰(zhàn)、分散生產(chǎn)的傳統(tǒng)模式相比，這種組織農(nóng)戶成立合作社的新模式，既提升了經(jīng)濟效率，又擴大了就業(yè)潛力，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和農(nóng)戶帶來了實實在在的好處。該社目前已經(jīng)完成流轉(zhuǎn)的土地就近2000畝，如果能將這2000畝的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記，那銀行就可以以此為合格擔(dān)保抵押品，合作社的融資難題就將迎刃而解。

從中央精神的層面來看，以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為抵押品，向金融機構(gòu)進行融資是不存在政策障礙的。2015年中央一號文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》提出：“推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作時，可以確權(quán)確地，也可以確權(quán)確股不確地... ”并首次允許以承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資。但目前晉寧區(qū)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況是：政府部門未成立相應(yīng)的服務(wù)機構(gòu)進行土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)確權(quán)確證工作，也未建立土地流轉(zhuǎn)信息管理制度，土地使用權(quán)價值缺少權(quán)威認定，在沒有政府認可的“合法”權(quán)證的情況下，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)缺少足夠的“依據(jù)”為這類企業(yè)、合作社辦理抵押擔(dān)保融資，從而極大地制約、阻礙了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（三）部分小微企業(yè)財務(wù)報表不規(guī)范，難以有效運用信用貸款支持工具

據(jù)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員反映，部分地方小微企業(yè)出于規(guī)模、人員、避稅等多種因素，往往財務(wù)制度不規(guī)范、不健全，大多無法出具規(guī)范、連續(xù)、真實、完整的財務(wù)報表，經(jīng)營收入也多從個人賬戶進出，給金融機構(gòu)運用“小微企業(yè)信用貸款支持”政策工具造成了較大障礙。

（四）業(yè)務(wù)系統(tǒng)問題

目前人民銀行征信查詢系統(tǒng)存在一些異常問題亟待解決，如晉寧區(qū)向陽兒童醫(yī)院今年由于擴建新院區(qū)，需向當(dāng)?shù)劂y行進行融資。該院各方面條件較好，已經(jīng)和當(dāng)?shù)劂y行達成融資合作意向，但在查詢征信系統(tǒng)時候，出現(xiàn)異常代碼，原因不明，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法開展后續(xù)工作程序，該問題已經(jīng)反映至征信中心，但目前尚未得到有效解決。

四、政策建議

（一）地方政府應(yīng)加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的引導(dǎo)及支持

一是應(yīng)該大力推進農(nóng)村不動產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、承包權(quán)的確權(quán)認證工作，激活農(nóng)村各項資源。2015年中央一號文件明確提出：“...要加快包括農(nóng)村宅基地在內(nèi)的農(nóng)村地籍調(diào)查和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記頒證工作”，建議當(dāng)?shù)卣涌鞂嵤┮酝恋貫榛A(chǔ)的農(nóng)村不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，盡快將農(nóng)村承包地、宅基地、林地、房屋等資源進行確權(quán)登記，向農(nóng)戶頒證，并明確相關(guān)權(quán)證可用于抵押質(zhì)押，為盤活農(nóng)村各項資源奠定基礎(chǔ)。

二是應(yīng)加大農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)推動力度。建立土地流轉(zhuǎn)相關(guān)制度，建立縣、鄉(xiāng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，制定土地流轉(zhuǎn)登記制度，發(fā)布土地流轉(zhuǎn)信息，建立統(tǒng)一的土地流轉(zhuǎn)平臺，讓土地流轉(zhuǎn)有法可依、有章可循。

（二）地方政府應(yīng)督促小微企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理、健全財務(wù)制度，為金融機構(gòu)充分運用“信用貸款支持”等政策工具解決小微企業(yè)“融資難”問題筑牢基礎(chǔ)

相關(guān)部門應(yīng)進一步落實減稅降費政策，在減少小微企業(yè)后顧之憂的同時，鼓勵、督促小微企業(yè)建立健全規(guī)范的財務(wù)制度，出具規(guī)范、真實、準確的財務(wù)報表，為銀行提供信用貸款融資方式，解決小微企業(yè)“融資難”問題創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

（三）金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新抵押擔(dān)保機制、改進農(nóng)村金融服務(wù)，加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款的介入程度

一是創(chuàng)新?lián)C制。各機構(gòu)應(yīng)把農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評定范圍，多方構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機構(gòu)提供貸款的授信管理模式，將信用貸款和聯(lián)保貸款機制引入土地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍，對農(nóng)民專業(yè)合作社以獨立法人名義申請貸款，可由其成員提供聯(lián)保，或由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保等方式解決。

二是改進農(nóng)村金融服務(wù)。涉農(nóng)機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營發(fā)展的特點及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實際，適度擴大貸款額度，按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，多方面滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的正常金融需求。

（四）優(yōu)化系統(tǒng)，提高效率

人民銀行征信部門應(yīng)加緊優(yōu)化系統(tǒng)，減少bug，建立異常情況緊急反饋應(yīng)對機制，提高銀企合作效率。

作者單位：中國人民銀行晉寧支行