優(yōu)化營商環(huán)境背景下涉小額貸款公司執(zhí)行案件實證調(diào)研
——以S 市Q 區(qū)法院2016-2018 年涉小額貸款公司執(zhí)行案件為分析樣本

嚴(yán)文琪

上海市青浦區(qū)人民法院，上海 201700

一、案件實證考察：涉小貸公司案件執(zhí)行現(xiàn)狀

2016-2018 年，S 市Q 區(qū)共受理涉小額貸款公司執(zhí)行案件86 件，申請標(biāo)的金額達(dá)25，076.90 萬元。其中，2016 年全年受理13 件，申請標(biāo)的金額達(dá)3，843.51 萬元；2017 年全年受理43 件，申請標(biāo)的金額達(dá)13，807.32 萬元；2018 年全年受理30件，申請標(biāo)的金額達(dá)7，426.07 萬元。從收案數(shù)據(jù)分析，自2016 年以來，S 市Q 區(qū)涉及小額貸款公司的糾紛案件便呈現(xiàn)較快增長趨勢，尤其在2017年收案數(shù)量呈井噴態(tài)勢?？傮w而言，涉小額貸款公司執(zhí)行案件呈現(xiàn)如下特點：

（一）案件數(shù)量大幅增加

從此類執(zhí)行案件基本情況分析，在全球經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢和國內(nèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的雙重壓力下，中小企業(yè)受到較大的沖擊，隨著還款期限的屆滿、加之經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行而部分小微企業(yè)本身抗風(fēng)險能力較弱，由此引發(fā)的中小企業(yè)資金鏈斷裂，逾期不歸還貸款的情形增多，因此小額貸款公司訴至法院追討欠款的案件數(shù)量增多。2017 年S 市Q 區(qū)受理涉及小額貸款公司執(zhí)行案件共計43 件，同比2016年的13件增長了230%，占2017年受理各類金融案件的40.7%。2018 年S 市Q 區(qū)受理涉及小額貸款公司執(zhí)行案件共計30 件，同比2017 年的43 件降低了30%，但同比2016 年的13 件增長了130%，占2018 年受理各類金融案件的38.6%。

（二）案件標(biāo)的呈大額化態(tài)勢

出于控制風(fēng)險、貸款額度與小微企業(yè)的現(xiàn)金流匹配等因素考量，小額貸款業(yè)務(wù)一般要求遵循“小額、分散、靈活”原則，因此貸款本金通常應(yīng)在數(shù)十萬元、或幾百萬元左右，但實踐中發(fā)現(xiàn)個別案件中貸款本金數(shù)額較高，有的放貸額高達(dá)千萬元以上。據(jù)統(tǒng)計，2017 年小額貸款公司案件涉案標(biāo)的為13，807.32 萬元，同比2016 年的3，843.51 萬元增長了近3.5 倍；2018 年小額貸款公司案件涉案標(biāo)的為7，426.07 萬元，同比2017 年雖有回落，但同比2016 年也增長了近2 倍。同時2016年個案超過500 萬元（含）的案件數(shù)僅為4 件；2017 年個案超過500 萬元（含）的案件數(shù)為9 件，超過1000 萬的案件數(shù)為4 件，超過2000 萬元的案件數(shù)為1 件；2018 年個案超過500 萬元（含）的案件數(shù)為8 件，超過1000 萬的案件數(shù)為3 件。

（三）化解難度始終較高

由于涉小額貸款公司糾紛案件中，申請向小額貸款公司貸款的企業(yè)多為無可供抵押的財產(chǎn)向銀行申請貸款未果而轉(zhuǎn)向小額貸款公司貸款，因此擔(dān)保的方式基本為保證人擔(dān)保的人保方式，一旦進(jìn)入法院強制執(zhí)行程序，大多數(shù)中小企業(yè)根本無具有可清償性的財產(chǎn)予以執(zhí)行；即便有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，也已經(jīng)有銀行債權(quán)等多個順位在先的抵押權(quán)設(shè)定在前，即使進(jìn)入執(zhí)行階段也較難獲得受償。

（四）涉中小企業(yè)被執(zhí)行人案件比例較大

中小企業(yè)間為了解決企業(yè)融資問題，貸款擔(dān)保情況日趨復(fù)雜化，個別企業(yè)間通過相互擔(dān)保、連鎖擔(dān)保謀求貸款資金，一旦個別企業(yè)發(fā)生資金困難，案件群發(fā)效應(yīng)顯著。2016-2018年中小企業(yè)作為被執(zhí)行人的案件在全部涉小額貸款公司執(zhí)行案件中占到較大比例。

二、案件特征透視：涉小貸公司案件執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)問題難點

（一）小額貸款公司開展業(yè)務(wù)方面

1.信貸審查不嚴(yán)造成放貸風(fēng)險

通過梳理發(fā)現(xiàn)，部分小額貸款公司在對借款人資質(zhì)審查及借款合同簽訂、履行過程中仍存在疏漏。其主要表現(xiàn)在：（1）對信貸人資質(zhì)的審查不嚴(yán)。對借款人、擔(dān)保人、抵押人的基本情況，有無不良信用記錄、有無行政處罰或不利訴訟等情形未能充分調(diào)查，容易造成借貸風(fēng)險。（2）對擔(dān)保財產(chǎn)的審查不嚴(yán)。若未查明涉案抵押財產(chǎn)是否為被執(zhí)行人唯一住房，將來存在強制遷出的障礙。（3）對貸款資金用途的審查不嚴(yán)。小額貸款公司在發(fā)放貸款時未對貸款資金用途進(jìn)行嚴(yán)格審查，導(dǎo)致借款人借貸用于風(fēng)險投資、償還高利貸等增加信貸風(fēng)險的情況發(fā)生。（4）未對借款的動態(tài)進(jìn)行跟蹤。一旦發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營不善、企業(yè)虧損或者借款人個人負(fù)有重大債務(wù)、逃貸行為等影響還款能力的，不能及時停放和收回已放貸款。

2.風(fēng)險防控能力較弱頻發(fā)糾紛

由于小額貸款行業(yè)不規(guī)范及小額貸款公司自身風(fēng)險防范存在問題，更易受到行業(yè)風(fēng)險影響，頻發(fā)糾紛。其主要表現(xiàn)在：（1）小額貸款公司間注冊資金拆借問題頻現(xiàn)。實踐中部分小額貸款公司采用互相拆借的方式完成注冊資本的籌集，易產(chǎn)生一系列違規(guī)操作，也造成了小額貸款公司的資金基礎(chǔ)薄弱，易受到經(jīng)營風(fēng)險影響。（2）貸前審查及貸后監(jiān)控力度較為薄弱。由于小額貸款公司通常規(guī)模不大，參與風(fēng)險控制和合規(guī)管理的人員相對較少，造成部分小額貸款公司的貸款審查手續(xù)相對簡單，風(fēng)險評估和防范能力不足，發(fā)生訴訟時借款人可能早已喪失償債能力，影響權(quán)益實現(xiàn)。

（二）小額貸款公司參與、協(xié)助執(zhí)行方面

1.信息掌握不全影響執(zhí)行效率

此類案件執(zhí)行中存在小額貸款公司對被執(zhí)行人的主要信息掌握不全，影響執(zhí)行效率的情況。如在執(zhí)行過程中，因小額貸款公司缺乏被執(zhí)行人主要信息，難以提供外地被執(zhí)行人的實際住址，只能以其戶籍地為準(zhǔn)，加大了該院調(diào)查被執(zhí)行人行蹤和財產(chǎn)線索的難度，直接影響執(zhí)行效率。

2.財保線索不明影響保全效果

部分小額貸款公司在申請財產(chǎn)保全過程中，僅通過間接途徑獲取財產(chǎn)線索，未對被申請人的財產(chǎn)線索進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，造成財產(chǎn)保全中提供的線索真實性不高。該院在保全過程中，往往出現(xiàn)因小額貸款公司提供的財產(chǎn)線索錯誤而保全不能的情況，不僅增加重復(fù)工作量，且影響保全效果，無助于小額貸款公司勝訴權(quán)益的維護(hù)。

3.法律救濟(jì)意識薄弱

在案件執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)，一些小額貸款公司法律救濟(jì)意識薄弱，在面臨案件糾紛時，未能積極尋求司法救濟(jì)及時主張自身權(quán)利，加之先前并不注重交易細(xì)節(jié)的把控與規(guī)范，易受潛在風(fēng)險影響。其主要表現(xiàn)在：（1）不重視擔(dān)保物權(quán)行為的設(shè)定，對于不動產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立，除簽署相應(yīng)的合同文本外，未及時履行相應(yīng)的登記手續(xù)。（2）不注重履行程序性義務(wù)，未能完善對交易相對方身份信息的搜集。（3）主張法律救濟(jì)的意識不強，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險后，未能及時訴諸法律途徑解決，待其起訴、申請執(zhí)行后，被執(zhí)行人早已經(jīng)涉案在身，財產(chǎn)轉(zhuǎn)移現(xiàn)象常有發(fā)生。（4）個別小額貸款公司在觀念中僅存在“抵押權(quán)優(yōu)先受償”，并未重視在訴訟階段申請財產(chǎn)保全。

三、目前主要做法：司法服務(wù)多措并舉保障金融市場建設(shè)

（一）整合資源，打造集約化執(zhí)行工作機制

一是將此類執(zhí)行案件納入金融執(zhí)行案件范圍，提前了解案件相關(guān)情況，有效縮短財產(chǎn)查控的時間，為案件的順利執(zhí)結(jié)創(chuàng)造有利條件。并采取相對集中人員辦理，強化與立審有效對接，互通案情，大力提升此類案件執(zhí)行的專業(yè)化、集約化水平，提高案件執(zhí)行效果。

二是健全溝通銜接機制，及時移送立案庭網(wǎng)拍辦，提高財產(chǎn)處置效率。針對此類案件執(zhí)行中大量涉及評估拍賣的情況，安排專人負(fù)責(zé)評估拍賣的管理工作，提高執(zhí)行標(biāo)的變現(xiàn)處置效率，推進(jìn)網(wǎng)拍工作優(yōu)化財產(chǎn)處置，進(jìn)一步保障小額貸款公司資金周轉(zhuǎn)速度，維護(hù)小額貸款公司資金的良性循環(huán)。

（二）加大強制力度，強化執(zhí)行威懾

一是通過網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)及時查詢掌握被執(zhí)行人的財產(chǎn)信息，借助逐步完善的銀行、社保、房地、工商、證券、車輛等“點對點聯(lián)動機制”，不斷加大對被執(zhí)行人行蹤以及財產(chǎn)查控力度。

二是充分運用失信懲戒機制和輿論宣傳手段，保持執(zhí)行高壓態(tài)勢，加大專項執(zhí)行力度，對具有履行能力而不履行的被執(zhí)行人依法納入失信被執(zhí)行人名單，必要時進(jìn)行司法拘留、追究拒執(zhí)罪，加大拒執(zhí)行為懲戒力度，不斷提升涉小額貸款公司執(zhí)行案件執(zhí)行效果。

（三）暢通信息反饋機制，提升風(fēng)險防范能力

一是不斷加強與小額貸款公司的溝通與交流，暢通信息反饋機制，加強源頭治理，努力化解不良貸款，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。針對部分小額貸款公司發(fā)生的具有警示性的案件，及時研究防范對策，并通過發(fā)送司法建議等形式，及時將相關(guān)建議告知小額貸款公司。

二是為方便小額貸款公司預(yù)警，提早防范貸款風(fēng)險，提醒其及時關(guān)注區(qū)中心商業(yè)廣場、各鎮(zhèn)大型活動場所，最高人民法院網(wǎng)及新興媒體如微信公眾號所增設(shè)失信曝光臺，從源頭上幫助小額貸款公司加強監(jiān)管，進(jìn)一步發(fā)揮法院在積極參與社會治理創(chuàng)新，引導(dǎo)和促進(jìn)金融市場健康發(fā)展中的司法服務(wù)和保障作用。

（四）深化執(zhí)行聯(lián)動，增強執(zhí)行合力

一是將進(jìn)一步加強與公安、工商、稅務(wù)、房地、人保、金融等單位的聯(lián)動，推動形成覆蓋區(qū)域存款、車輛、證券、房地產(chǎn)等財產(chǎn)形式的網(wǎng)絡(luò)化、自動化執(zhí)行查控體系，實施執(zhí)行聯(lián)動信息共享，強化協(xié)同執(zhí)行，提升執(zhí)行威懾。

二是進(jìn)一步健全法院執(zhí)行工作與街鎮(zhèn)綜治部門協(xié)助網(wǎng)絡(luò)的對接機制，發(fā)揮好協(xié)助執(zhí)行成員單位作用，協(xié)助化解矛盾糾紛。尋求多元化協(xié)作破解金融案件執(zhí)行難題，努力形成黨委領(lǐng)導(dǎo)、人大監(jiān)督、政府支持、社會各界參與的執(zhí)行聯(lián)動新格局，共建協(xié)作新機制，有效助推涉小額貸款公司案件執(zhí)結(jié)。

（五）加強執(zhí)行宣傳，樹立執(zhí)行權(quán)威

通過發(fā)布執(zhí)行宣傳紀(jì)實片、發(fā)布典型案例，在報刊、電視、新媒體、社區(qū)廣場等載體，對法院有效解決涉小額貸款公司案件執(zhí)行難進(jìn)行全方位、多角度的宣傳。打造專門宣傳模塊，定期開展涉小額貸款公司案件執(zhí)行專項活動集中報道，提供執(zhí)行信息，發(fā)布微信公眾號。緊密配合新聞媒體，對金融消費者進(jìn)行有效的金融法制教育，提升工作效果。