基于校園貸視角的大學(xué)生法律素質(zhì)教育*

齊艷萍

遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院，遼寧 鞍山 114051

一、校園貸的涵義、特點(diǎn)與危害性

（一）校園貸的涵義

校園貸的全稱是校園網(wǎng)絡(luò)借貸，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的一種形式。校園貸主要為在校大學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)和學(xué)業(yè)等方面的資金需求。與其他貸款形式相比，校園貸的服務(wù)對(duì)象針對(duì)在校大學(xué)生，校園貸的借貸申請(qǐng)和貸款發(fā)放都十分便捷，為大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、滿足消費(fèi)需求等提供了便利，因而在發(fā)展初期受到廣泛的歡迎。

（二）校園貸的特點(diǎn)

一是主體的特殊性。校園貸的主體是在校大學(xué)生。盡管大學(xué)生普遍年滿18 周歲，已經(jīng)具備民事行為能力。但大學(xué)生群體社會(huì)閱歷少，缺乏風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，沒有戒備心。加上受消費(fèi)文化的影響，大學(xué)生盲目追求超過自身能力的高額消費(fèi)生活。因而很容易陷入非法的校園貸中難以自拔。

二是門檻較低。校園貸形式多種多樣，包括各種電商信貸平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)以及P2P平臺(tái)等。由于校園貸屬于新生事物，我們還沒有對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致大量規(guī)模小、資質(zhì)差的校園貸充斥大學(xué)校園，利用各種誘人的欺騙手段吸引了大量學(xué)生參與進(jìn)來。

三是風(fēng)險(xiǎn)巨大。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，校園貸主要通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來籌集資金，為了吸引更多的資金，校園貸往往給放貸者高額的利率回報(bào)，但高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，由于經(jīng)營(yíng)不善而倒閉的校園貸平臺(tái)比比皆是，由此也引發(fā)很多惡性事件，直接威脅到大學(xué)生的身心安全。

（三）校園貸的危害性

隨著校園貸的蓬勃發(fā)展，其所帶來的危害性也日益加劇。

首先，荒廢學(xué)業(yè)。校園貸的盛行給大學(xué)生消費(fèi)觀帶來了極大的影響。學(xué)習(xí)知識(shí)、完成學(xué)業(yè)本應(yīng)是大學(xué)生最重要的任務(wù)，但校園貸的盛行給手頭拮據(jù)的大學(xué)生提供了巨大的誘惑。調(diào)查顯示，大學(xué)生通過校園貸獲得的資金很少用于學(xué)業(yè)上，而主要用于日常消費(fèi)，這種寅吃卯糧的行為給大學(xué)生和家庭帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。部分大學(xué)生由于還不上貸款日益焦慮，學(xué)習(xí)成績(jī)下滑，掛科曠課更是屢見不鮮，甚至很多學(xué)生不得不輟學(xué)，讓人痛惜。

其次，危害大學(xué)生身心健康。隨著校園貸競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各種不良的“校園貸”開始進(jìn)入大學(xué)，這些不良“校園貸”采用虛假宣傳、模糊條款、誘導(dǎo)欺騙等諸多不合規(guī)手段來參與競(jìng)爭(zhēng)。這些非法的校園貸在借貸合同中設(shè)置各種陷阱，由于大學(xué)生缺乏法律和金融知識(shí)，出現(xiàn)盲目借貸，結(jié)果這種利滾利的方式讓大學(xué)生承擔(dān)高達(dá)數(shù)十萬(wàn)乃至百萬(wàn)的還款負(fù)擔(dān)，大學(xué)生還不上會(huì)遭受暴力催收。

二、從“校園貸”看大學(xué)生法律素質(zhì)缺失的表現(xiàn)

校園貸的危害性有目共睹，其原因也是多方面的。其中大學(xué)生缺乏基本的法律意識(shí)和素質(zhì)，是校園貸日益猖獗、有恃無(wú)恐的主要原因。由于缺乏基本的法律知識(shí)，當(dāng)大學(xué)生面對(duì)校園貸的暴力催收時(shí)，學(xué)生沒有第一時(shí)間上報(bào)老師和學(xué)校，尋求學(xué)校的幫忙，也不是拿起法律的武器來保護(hù)自己的利益，而是一味地妥協(xié)忍讓，不得不從其他的網(wǎng)貸平臺(tái)借資金，通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式來償還校園貸，結(jié)果導(dǎo)致自己債臺(tái)高筑，最終不得不尋求父母的幫助，直至發(fā)生惡性事件。根據(jù)媒體的報(bào)道，當(dāng)大學(xué)生面對(duì)無(wú)力償還的校園貸時(shí)，有超過90%的大學(xué)生選擇轉(zhuǎn)嫁債務(wù)給父母或者繼續(xù)借貸還款，只有不到10%的學(xué)生尋求學(xué)校的幫助，或者訴諸于法律來解決問題。這充分說明當(dāng)前大學(xué)生的法制觀念淡薄。

事實(shí)上，由于校園貸是高風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)抵押貸款，因此借貸利率遠(yuǎn)高于一般銀行貸款。但實(shí)際上，我國(guó)《合同法》中早已明確規(guī)定，借貸雙方的資金借貸利率超過36%的部分是不被法律承認(rèn)的，借款方不需要承擔(dān)超額利息?，F(xiàn)實(shí)中大多數(shù)校園貸的利率實(shí)際也超過36%的標(biāo)準(zhǔn)，但絕大多數(shù)大學(xué)生并不了解這條法律條款，給大學(xué)生帶來極大的還款壓力。另外，校園貸中備受爭(zhēng)議的“裸貸”服務(wù)就是專門針對(duì)在校女大學(xué)生推出一項(xiàng)特殊借貸服務(wù)，女大學(xué)生用自己的裸照進(jìn)行抵押來貸款，如果其不能如期償還，借貸方會(huì)利用其裸照進(jìn)行威脅。這種借貸形式本質(zhì)上就是不合法的，中國(guó)人民最高法院對(duì)民間借貸早已作出了明確規(guī)定，對(duì)民間借貸行為不能違反公序良俗，否則該借貸合同無(wú)效。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，針對(duì)無(wú)效的資金借貸合同，資金借貸方因該合同獲得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該予以返還，借貸合同規(guī)定的高額利息無(wú)須承擔(dān)。很明顯，“裸貸”這種用女大學(xué)生裸照進(jìn)行抵押和威脅的資金借貸行為不僅違反公序良俗，而且還涉及刑事犯罪。這種資金借貸合同是無(wú)效的，大學(xué)生只需要將本金償還即可。但很多學(xué)生缺乏法律知識(shí)，只是一味地選擇忍讓，沒有拿起法律武器來解決問題。

三、加強(qiáng)大學(xué)生法律素質(zhì)教育的對(duì)策

（一）創(chuàng)設(shè)法律素養(yǎng)教育的良好環(huán)境

法律素養(yǎng)包括法律知識(shí)和法律意識(shí)等，法律素養(yǎng)的培養(yǎng)不是一蹴而就的，需要在良好的環(huán)境中慢慢熏陶的。高校是先進(jìn)知識(shí)和文化的前沿，也是法治社會(huì)建設(shè)的主力軍。高校要堅(jiān)持依法治校，一切與學(xué)生管理和教學(xué)有關(guān)的政策、文件、活動(dòng)都要依法進(jìn)行、有法可依，潛移默化中起到法律素質(zhì)教育的目的。例如高校制定的學(xué)生管理制度要廣泛征求廣大學(xué)生的意見，關(guān)于學(xué)生會(huì)的任命、獎(jiǎng)學(xué)金的評(píng)比、學(xué)生黨員的入選等都要進(jìn)行嚴(yán)格的公示，滿足廣大學(xué)生的知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)。除此之外，學(xué)校還要積極通過宣傳欄、?？?、電臺(tái)、微信公眾號(hào)等大力宣傳法律知識(shí)，幫助大學(xué)生了解校園貸的危害，提高金融風(fēng)險(xiǎn)和法律意識(shí)，提高自身的防范和辨別能力，保護(hù)自己的個(gè)人信息，遠(yuǎn)離校園貸。

（二）優(yōu)化高校法律基礎(chǔ)課程建設(shè)

校園貸的盛行充分反映出大學(xué)生法律意識(shí)的淡薄。目前，高校非法律專業(yè)的學(xué)生主要通過《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》課程來接觸一些法律知識(shí)，然而這些法律知識(shí)涉及范圍比較窄，缺乏針對(duì)性，已經(jīng)不適合當(dāng)前的需要。為此，需要高校加強(qiáng)法律基礎(chǔ)課程的建設(shè)，改變以往重思想政治教育、輕法律基礎(chǔ)的做法，增開一些關(guān)于民法、合同法和金融相關(guān)的法律公開課，不斷豐富法律課程的教學(xué)內(nèi)容，完善教學(xué)手段和教學(xué)模式，例如任課教師在授課過程可以靈活穿插一些校園貸的案例，結(jié)合案例去分析其中的法律風(fēng)險(xiǎn)，這樣更會(huì)讓大學(xué)生感同身受，使其切實(shí)了解校園貸的危害；高校也可以外聘具有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的法律工作者來?yè)?dān)任法律課程的講師，提高師資隊(duì)伍綜合能力，幫助大學(xué)生掌握一定的金融知識(shí)，在潛移默化中提高法律素養(yǎng)。

（三）拓寬學(xué)生依法維權(quán)途徑

“校園貸”無(wú)人維權(quán)的現(xiàn)狀從側(cè)面折射出學(xué)生維權(quán)難的情況。在維權(quán)流程方面，大學(xué)生不清楚尋找律師或司法機(jī)關(guān)幫助的正確程序。目前，高校的法律援助機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制已較成熟，部分援助機(jī)構(gòu)已有經(jīng)驗(yàn)豐富的指導(dǎo)教師，穩(wěn)定法律援助團(tuán)隊(duì)，在法律援助方面已有豐富經(jīng)驗(yàn)。因此，更多高校可以適當(dāng)考慮設(shè)立一定條件，列入家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難、或遇見重大法律問題等，將符合條件的高校學(xué)生納入本校法律援助機(jī)構(gòu)的援助對(duì)象范圍，幫助學(xué)生在證據(jù)的收集整理、起訴、應(yīng)訴、法律文書撰寫方面，以合法、合理、正確的方式維護(hù)合法權(quán)益。

總之，校園貸的無(wú)序發(fā)展給大學(xué)生的身心健康帶來極大的危害，從中也折射出大學(xué)生法治意識(shí)淡薄、法律素養(yǎng)低的事實(shí)。為此，需要高校積極從法制環(huán)境營(yíng)造、法律課程建設(shè)等諸多方面入手，切實(shí)提高大學(xué)生的法律素養(yǎng)，保護(hù)大學(xué)生的健康成長(zhǎng)。