商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究

劉洋

摘 要：在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，小微企業(yè)的發(fā)展能夠有效緩解社會(huì)就業(yè)壓力，提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可忽視的作用。從目前來看，小微企業(yè)具有非常大的發(fā)展?jié)摿?，也能夠在未來?jīng)濟(jì)發(fā)展中繼續(xù)扮演更多的角色。但是，小微企業(yè)由于在經(jīng)營(yíng)過程中生產(chǎn)規(guī)模比較小、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差、經(jīng)營(yíng)管理水平比較低等問題，導(dǎo)致企業(yè)融資渠道單一、信貸業(yè)務(wù)成本非常高。通過商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，推出多種形式的產(chǎn)品組合擴(kuò)充擔(dān)保，可以促使銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也有利于經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù);國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國(guó)小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有非常大的作用，不僅能夠推動(dòng)全國(guó)GDP快速發(fā)展，同時(shí)也可以有效提高社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量和水平。但從當(dāng)前形勢(shì)來看，由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，小微企業(yè)貸款投資困難，這導(dǎo)致大量小微企業(yè)倒閉。對(duì)此，商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變思想觀念，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，根據(jù)國(guó)家的政策法規(guī)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供良好的信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化審批流程，有效促進(jìn)小微企業(yè)全面發(fā)展。

一、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的意義

（一）有助于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，必須注重各個(gè)行業(yè)經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，從而全面提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量與水平。中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)整和發(fā)展作出了非常重大的貢獻(xiàn)，提高了就業(yè)率，也提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。而加強(qiáng)支援中小企業(yè)，能夠推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)理念發(fā)展，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大就業(yè)，增加居民收入，從而有助于改善社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（二）有助于商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

目前，許多大型企業(yè)在利率市場(chǎng)化中采用直接融資方式，對(duì)其他貸款的需求不斷減少，而中小企業(yè)需要更多的貸款融資來維持自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的相關(guān)文件，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資，能夠有效降低小微企業(yè)在融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素。通過商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，不僅可以提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的整體水平，而且能夠減少企業(yè)信貸成本。而在幫助小微企業(yè)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)也可以促進(jìn)自身業(yè)務(wù)水平全面提升。當(dāng)前，小微企業(yè)與大中型企業(yè)之間的互動(dòng)，已經(jīng)形成了非常完整的產(chǎn)業(yè)鏈，個(gè)人和用戶之間的溝通也非常緊密，對(duì)此，商業(yè)銀行可以通過電子銀行、私人銀行、信用卡商品等多種營(yíng)銷方法直接擴(kuò)展客戶業(yè)務(wù)，提高整體收入。隨著利率市場(chǎng)化不斷發(fā)展，商業(yè)銀行必須促進(jìn)中小企業(yè)的融資，全面形成利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）貸款最低標(biāo)準(zhǔn)過高

目前，很多商業(yè)銀行按照國(guó)家的政策法規(guī)，紛紛對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，無論小微企業(yè)規(guī)模大小，都采用統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，使得小微企業(yè)無法達(dá)到信貸要求。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)抵押物的要求較高，除了土地和房產(chǎn)等不接受其他抵押物。然而，小微企業(yè)在不斷發(fā)展時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，很難用土地、房產(chǎn)等資源進(jìn)行抵押，這造成小微企業(yè)貸款無法成功，不利于小微企業(yè)未來的發(fā)展。同時(shí)，小微企業(yè)由于自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)速度非常慢，還貸款風(fēng)險(xiǎn)非常大，甚至無法滿足商業(yè)銀行的還款要求，導(dǎo)致銀行放款效率不高。

（二）融資問題頻發(fā)

中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不完善，發(fā)展很不穩(wěn)定。如果發(fā)生市場(chǎng)波動(dòng)，中小企業(yè)也會(huì)受到嚴(yán)重影響，出現(xiàn)信息不對(duì)稱、開發(fā)不穩(wěn)定、信用不良等問題，造成各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為降低自身融資風(fēng)險(xiǎn)，許多商業(yè)銀行未經(jīng)許可，不向中小企業(yè)和小微企業(yè)提供大量貸款支持。即使一些商業(yè)銀行愿意向中小企業(yè)提供貸款，也有各種附加條件。中小企業(yè)在融資過程中會(huì)經(jīng)歷很多審批程序。整個(gè)過程時(shí)間很長(zhǎng)，導(dǎo)致一些中小企業(yè)和小微企業(yè)轉(zhuǎn)而進(jìn)行民間貸款。但我國(guó)目前對(duì)于民間借貸市場(chǎng)并沒有完善的法律法規(guī)，導(dǎo)致借貸環(huán)節(jié)中出現(xiàn)明顯漏洞，小微企業(yè)為獲得更多的貸款，往往會(huì)陷入圈套，使得其生存受到威脅。

（三）小微企業(yè)自身發(fā)展問題

目前，很多小微企業(yè)在快速發(fā)展的過程中，也會(huì)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)其提供貸款的積極性受挫。例如，很多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者由于自身經(jīng)驗(yàn)不足，無法正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)，造成企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況堪憂。即便有小微企業(yè)能夠通過貸款渡過難關(guān)，如果出現(xiàn)盲目投資，依然會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗的可能，而商業(yè)銀行也無法持續(xù)為其提供援助。另外，一些小微企業(yè)自身的信息不夠透明，商業(yè)銀行只能獲取部分小微企業(yè)的信息，這也導(dǎo)致小微企業(yè)的信用狀況存在巨大威脅，給小微企業(yè)融資帶來了非常嚴(yán)重的影響。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要路徑

（一）完善激勵(lì)機(jī)制

由于小微企業(yè)的客戶群體非常廣泛，成本消耗也比較大，所以商業(yè)銀行必須積極建立完善的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)工作人員積極為小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)。將業(yè)績(jī)與個(gè)人職級(jí)掛鉤，鼓勵(lì)工作人員轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式，努力提高小微企業(yè)的整體滿意度，增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)水平。工作人員還要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行合理分析，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高工作效率。通過獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

具體來說，商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)可從以下幾個(gè)方面入手。第一，要讓激勵(lì)機(jī)制和員工的績(jī)效吻合，這樣一來，既能起到激勵(lì)員工、提升他們?cè)谛∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的積極性，又能合理控制激勵(lì)成本、避免銀行方面的成本過高，有助于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第二，務(wù)必要根據(jù)員工偏好確定激勵(lì)導(dǎo)向，即對(duì)員工的個(gè)人偏好進(jìn)行分析，明確不同層次、不同類型、不同文化水平的員工的差異化偏好，從而確保激勵(lì)的吸引力，使每個(gè)員工都能更加積極地參與到小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中。第三，必須健全人力資源配置機(jī)制，落實(shí)扁平化改革工作，對(duì)管理層進(jìn)行精簡(jiǎn)，讓有能力有水平的工作人員進(jìn)入一線營(yíng)銷業(yè)務(wù)崗位，保證小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。第四，要建立健全以價(jià)值鏈為核心的績(jī)效考核體系，并完善與之相匹配的薪酬激勵(lì)制度，一切以員工實(shí)際創(chuàng)造的價(jià)值為參考，提升員工參與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的熱情，除要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)利益分配外，還要實(shí)施職位晉升、按崗定酬等策略，保證員工的努力都能有相應(yīng)回報(bào)。同時(shí)采取多樣化的績(jī)效考核方法，根據(jù)不同崗位的特征建立技術(shù)性評(píng)價(jià)體系、量化效益評(píng)價(jià)體系等，確?？?jī)效考核的針對(duì)性和有效性。

（二）建立適合小微企業(yè)的評(píng)價(jià)模式

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力，在未來的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中擁有不可忽視的發(fā)展前景，在這種情況下，中央銀行制定了許多小微企業(yè)信貸政策和相關(guān)的指導(dǎo)意見，要求商業(yè)銀行重新架構(gòu)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。因此，在今后的工作中，商業(yè)銀行需根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況制定特殊的、有針對(duì)性的評(píng)價(jià)模式，促使小微企業(yè)加強(qiáng)自身信用建設(shè)，根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展情況、信譽(yù)度、金融意識(shí)、所處行業(yè)前景等，為小微企業(yè)提供一定的授信額度，從根本上促進(jìn)其發(fā)展。但現(xiàn)階段的問題在于很多小微企業(yè)抵押品不足、擔(dān)保不力等，這給其信用評(píng)價(jià)帶來了一定的難題。目前，一些商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)開展信用評(píng)價(jià)時(shí)，并沒有根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行分析，這也導(dǎo)致其對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)水平不高。為此需要構(gòu)建符合小微企業(yè)實(shí)際特點(diǎn)的信用評(píng)估體系，全面反映出小微企業(yè)的實(shí)際營(yíng)業(yè)能力?？砂凑招∥⑵髽I(yè)的物流、現(xiàn)金流、交易行為等不同方式構(gòu)建獨(dú)特的評(píng)價(jià)模型，全面解決小微企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)中面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)問題，有效推動(dòng)小微企業(yè)開展各項(xiàng)營(yíng)銷工作。在小微企業(yè)的對(duì)公賬戶中，如果有大量存款，且貸款已經(jīng)全部結(jié)清，則業(yè)務(wù)人員可以直接根據(jù)該企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行判斷，鎖定小微企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)，按照不同的資本計(jì)量方法獲得最終的定量結(jié)果，保證對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)判更加準(zhǔn)確。除此之外，商業(yè)銀行還必須加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)在銀行業(yè)務(wù)審批中的應(yīng)用，根據(jù)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)情況，對(duì)其信貸等進(jìn)行有效分析，合理設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)，確保其能夠準(zhǔn)確反映小微企業(yè)信用品質(zhì)的實(shí)質(zhì)性變化，同時(shí)還應(yīng)在其信用發(fā)生具體變化之前打好提前量，確保自身的貸款回收率。

（三）改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高工作效率

要想進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，就要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，以小微企業(yè)客戶的實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，尋求價(jià)值導(dǎo)向，牢固樹立為客戶服務(wù)的意識(shí)，制定小微企業(yè)信貸服務(wù)整頓方案，為小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)，同時(shí)要制定《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)一覽表》，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備、員工著裝、語(yǔ)言動(dòng)作等行為的規(guī)范化管理。建立小微企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，積極加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的柜面疏導(dǎo)作用，全面提高小微企業(yè)客戶維護(hù)水平。在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，為能夠促進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，必須穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)人才的不斷擴(kuò)充以及團(tuán)隊(duì)綜合素質(zhì)的不斷提升。還要根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況開展針對(duì)性的脫產(chǎn)培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的市場(chǎng)營(yíng)銷水平，保證銀行的經(jīng)濟(jì)效益最大化，避免和化解可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。除此之外，商業(yè)銀行還需要盡快樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，營(yíng)造優(yōu)異和諧的服務(wù)氛圍，做好員工職業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)工作，使他們?cè)谛∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)中更加得心應(yīng)手。在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過程中，銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度直接決定了業(yè)務(wù)的最終成功率，因此可根據(jù)不同小微企業(yè)的實(shí)際情況，制定差異化、親情化、精細(xì)化的服務(wù)方案，從根本上拉近銀行工作人員和小微企業(yè)人員之間的距離，讓小微企業(yè)信貸服務(wù)變得更加人性化。最后，務(wù)必要建設(shè)多樣化的服務(wù)渠道，合理利用現(xiàn)代化通信技術(shù)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行建設(shè)，從而為小微企業(yè)提供及時(shí)、高效、安全的信貸服務(wù)，使辦理業(yè)務(wù)的過程更加順暢、更加便利，盡一切可能提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)水平。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，但近年來各大商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，在這種情況下，其原有的業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)無法保證銀行在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。而積極開發(fā)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，則能夠從根本上推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，并促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。為此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行可采取完善激勵(lì)機(jī)制、建立適合小微企業(yè)的評(píng)價(jià)模式、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量等策略，從根本上提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

參考文獻(xiàn)

[1]李國(guó)慶.民生銀行S分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與優(yōu)化研究[D].石家莊：河北地質(zhì)大學(xué)，2019.

[2]蘇蕙.小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型構(gòu)建及應(yīng)用[J].財(cái)政監(jiān)督，2019（22）：107-112.

[3]高詩(shī)橋. L銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].大連：大連理工大學(xué)，2019.

[4]劉甜娣.商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的信貸模式創(chuàng)新研究[D].貴陽(yáng)：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，2019.