商戶收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與防控

摘?要：隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，受利益驅(qū)動(dòng)，作為銀行卡體系運(yùn)作終端環(huán)節(jié)，銀行卡受理環(huán)境最重要的組成部分——POS收單業(yè)務(wù)，由于受各種因素影響，收單業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)也不斷突顯出來(lái)，需要各家銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，做好市場(chǎng)調(diào)研，通過(guò)分析研究找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)防控方向，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，以不斷優(yōu)化完善銀行卡收單受理環(huán)境，從實(shí)際工作出發(fā)，結(jié)合當(dāng)?shù)厥諉问袌?chǎng)環(huán)境，剖析了收單業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，并提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)控制;風(fēng)險(xiǎn)防范

一、 商戶收單業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和不足

（一）商戶準(zhǔn)入管理不嚴(yán)

在銀行卡受理環(huán)境逐步優(yōu)化和銀行卡收單市場(chǎng)利潤(rùn)增加的情況下，部分收單機(jī)構(gòu)的注意力轉(zhuǎn)向了收單市場(chǎng)。為搶占收單市場(chǎng)，營(yíng)銷刷卡量大，結(jié)算資金歸流率高的商戶，他們采取套用MCC碼、與商戶串通編造申報(bào)資料，通過(guò)與銀行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接方式（直聯(lián)、間聯(lián)）不同等，促使商戶享受較低的扣率以及扣率封頂?shù)拇?，?dǎo)致“一柜多機(jī)”現(xiàn)象重新抬頭，在造成了資源浪費(fèi)的同時(shí)，致使個(gè)別低扣率商戶存在套現(xiàn)的可能。

（二）重市場(chǎng)開(kāi)拓，輕商戶管理

由于部分收單機(jī)構(gòu)沒(méi)能嚴(yán)格審查商戶的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，或是部分商戶故意偽造商戶信息以騙取市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，而使部分資質(zhì)不合格的商戶混入受理市場(chǎng)，另外，一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)重市場(chǎng)開(kāi)拓，輕后續(xù)維護(hù)，在發(fā)展特約商戶時(shí)存在虎頭蛇尾現(xiàn)象：一方面，全行大力吸收新商戶，與其簽約，千方百計(jì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額;另一方面，卻忽視了對(duì)本行商戶提供良好的后續(xù)服務(wù)和有效監(jiān)督檢查，未能建立健全特約商戶巡檢制度，做不到定期或不定期檢查，即使進(jìn)行檢查也僅僅是流于形式，實(shí)效甚微，因此導(dǎo)致部分商戶與不良持卡人或第三方勾結(jié)，利用虛假交易，瘋狂套現(xiàn)、從中牟利。

（三）商戶刷卡意識(shí)差，操作技能不熟練

部分銷售規(guī)模較小的商戶由于種種原因與銀行簽約成為特約商戶，但是面對(duì)相對(duì)較高的刷卡扣率，不愿意在正常的營(yíng)業(yè)成本上再額外支付一定比例的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，商戶刷卡積極性不高，個(gè)別商戶的POS機(jī)形同擺設(shè);另外，絕大多數(shù)商戶沒(méi)有意識(shí)到培訓(xùn)的重要性，除了在初次安裝POS設(shè)備時(shí)對(duì)收銀員進(jìn)行較為系統(tǒng)的培訓(xùn)外，大多數(shù)商戶，尤其是商場(chǎng)和酒店，收銀員流動(dòng)性較大，經(jīng)常更換，部分收銀行操作技能不熟悉就倉(cāng)促上崗，造成新員工對(duì)偽卡鑒別、操作熟練程度等能力下降，破壞了良好的消費(fèi)秩序，引起消費(fèi)者不滿，影響卡受理環(huán)境的健康發(fā)展。

二、 完善商戶收單業(yè)務(wù)的主要措施

（一）加強(qiáng)商戶市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理

認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)央行、銀監(jiān)部門對(duì)銀行卡、ATM、信用卡等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)照提示中涉及的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)進(jìn)行排查，切實(shí)加強(qiáng)商戶市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理，明確商戶的準(zhǔn)入條件，有效審查商戶資格，堅(jiān)決杜絕虛假申請(qǐng)和名義經(jīng)營(yíng)范圍與實(shí)際情況不符的商戶準(zhǔn)入，慎重對(duì)待移動(dòng)POS的準(zhǔn)入，嚴(yán)禁將POS機(jī)布放在個(gè)人賬戶名下，嚴(yán)禁異地收單行為，嚴(yán)禁將特約商戶的結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶。

（二）提高持卡人的安全用卡意識(shí)

發(fā)展收單業(yè)務(wù)就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度。銀行應(yīng)通過(guò)各種宣傳方式指導(dǎo)持卡人日常使用和保管磁卡的正確方法，以保障持卡人的卡片資料、磁道信息和密碼的安全。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)給予客戶選擇設(shè)置消費(fèi)密碼的權(quán)利。此外，銀行應(yīng)向持卡人普及銀行卡常識(shí)。例如，很多情況可能造成ATM吞卡：持卡人交易完畢等待取款或取卡時(shí)運(yùn)作遲緩超過(guò)30秒鐘;在銀行卡已口頭掛失未解掛的情況下，持卡人到ATM機(jī)交易等。并向持卡人強(qiáng)調(diào)在銀行卡背面簽名的重要性，以及出現(xiàn)異常時(shí)撥打客服熱線等。

（三）加大對(duì)商戶的培訓(xùn)力度

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)定期或不定期組織對(duì)商戶收銀員進(jìn)行分級(jí)式、差異化的培訓(xùn)，提高收銀員的操作技能;積極配合中國(guó)銀聯(lián)舉辦收銀員銀行卡知識(shí)、技能大賽等活動(dòng)。各家銀行應(yīng)將已發(fā)展商戶的受理情況進(jìn)行定期公布，以便收單行及時(shí)了解商戶的銷售動(dòng)態(tài)。積極與商戶多聯(lián)系溝通，以便了解商戶在使用POS設(shè)備過(guò)程和資金清算中存在的問(wèn)題，并給予實(shí)際解決。

三、 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

（一）完善制度抓執(zhí)行各銀行根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)銀行卡的一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險(xiǎn)提示，查遺補(bǔ)缺，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制。吸取教訓(xùn)，防微杜漸，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）加強(qiáng)管理抓審核在發(fā)卡環(huán)節(jié)，積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)有效識(shí)別個(gè)人身份，努力提高審核水平，嚴(yán)格審核申請(qǐng)人資信情況，慎重選擇發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商，嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系。在收單環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)機(jī)具管理，建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，關(guān)注異?，F(xiàn)象，防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）重視教育抓效果

一方面，銀行機(jī)構(gòu)要高度重視對(duì)員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視行為排查工作;另一方面，要多種渠道宣傳銀行卡知識(shí)，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（四）加強(qiáng)協(xié)作抓防范

第一，進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，擴(kuò)大體系收錄內(nèi)容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無(wú)所不在。第二，積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡專業(yè)委員會(huì)的職能作用，督促各會(huì)員嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營(yíng)造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。第三，加大科技投入力度，增加網(wǎng)絡(luò)安全，提高卡片防偽技術(shù)。

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作者簡(jiǎn)介：李佳，建行廣西區(qū)分行。