淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響及對策

張保軍

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭更加激烈。為了更好地提高商業(yè)銀行的競爭力，必須切實(shí)加強(qiáng)對其的分析，并從多個方面切實(shí)提高自身的競爭力，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村商業(yè)銀行;影響;對策

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及現(xiàn)狀

1）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)與信息通訊技術(shù)將金融機(jī)構(gòu)所提供的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、信息等深度融合的創(chuàng)新模式。相當(dāng)于把傳統(tǒng)的金融運(yùn)營模式轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。依托大數(shù)據(jù)和云服務(wù)計(jì)算，能提供比原來更高效，信息化，平臺化的服務(wù)。順應(yīng)世界信息化產(chǎn)業(yè)革命的潮流，我國在短短數(shù)年的發(fā)展中已達(dá)到世界發(fā)達(dá)水平。從傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，到如今第三方支付的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)改造升級，提高整體服務(wù)質(zhì)量，深化金融改革，產(chǎn)生了數(shù)萬億計(jì)的經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大就業(yè)。

2）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀。目前互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了多樣的運(yùn)作模式以及業(yè)務(wù)，主要分為下列五類：第一種是第三方支付。互聯(lián)網(wǎng)生活的極大便利催生了第三方支付的新模式。第三方支付公司拿到中國人民銀行許可，依托銀行賬戶為基礎(chǔ)將銀行卡綁定到移動支付軟件上，實(shí)現(xiàn)收付結(jié)算功能。并由此還衍生出眾多附加服務(wù)，如投資理財(cái)，信息咨詢等。在此業(yè)務(wù)上的佼佼者是騰訊的微信支付以及阿里巴巴的支付寶支付，兩者共占據(jù)了市場99%的份額。第二種P2P網(wǎng)貸指的是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的財(cái)務(wù)公司通過發(fā)布一定利率條件的信息尋找愿意借款的人群及給有需要貸款的人群，通過中間人的角色完成交易并收取服務(wù)費(fèi)的模式。第三種是眾籌模式。意思就是創(chuàng)業(yè)者，藝術(shù)家或個人發(fā)布需要籌資的項(xiàng)目，爭取人們的關(guān)注。將人們籌集的資金通過眾籌平臺交給發(fā)布者，通過審核之后，后期在平臺上展示或分享進(jìn)度和成果。第四種是大數(shù)據(jù)金融。是指結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)上相關(guān)可分享的信息通過云計(jì)算、數(shù)據(jù)收集技術(shù)準(zhǔn)確分析客戶的需求習(xí)慣，并預(yù)測實(shí)行的方向，將所得的數(shù)據(jù)變現(xiàn)為客戶所需要的信息。最后一種是金融門戶，是指客戶挑選產(chǎn)品時可以通過金融門戶提供的多種金融機(jī)構(gòu)的信息并比價(jià)出合適的產(chǎn)品。這種模式產(chǎn)生了以理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品投資為主體的門戶網(wǎng)站，實(shí)際不承擔(dān)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，資金也沒有通過其平臺。

3）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展重點(diǎn)，相比傳統(tǒng)模式，其產(chǎn)生了眾多顛覆的優(yōu)點(diǎn)，如：（1）成本較低。一方面可以通過信息傳播更快，信息量豐富的網(wǎng)絡(luò)平臺完成資金需求雙方的定價(jià)、需求、匹配度。另一方面消費(fèi)者可以在開放的平臺上找到更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，省時省心，避免了信息不對稱的尷尬。（2）效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺主要由計(jì)算機(jī)集中完成，通過標(biāo)準(zhǔn)的程序處理。在為客戶服務(wù)時僅通過數(shù)據(jù)庫匹配分析，配合風(fēng)險(xiǎn)分析和國家信貸征信系統(tǒng)等處理。從申請到審批僅需幾分鐘就即可完成一筆貸款。（3）覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)覆蓋全國各地，僅通過網(wǎng)絡(luò)即可完成全部操作，不存在類似傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)區(qū)域化盲區(qū)，僅需要滿足貸款條件即可處理。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展壯大

針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來的沖擊，我們應(yīng)主動接受挑戰(zhàn)并予以出擊。把互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)和壓力轉(zhuǎn)為機(jī)遇和動力，切實(shí)強(qiáng)化多方的合作，以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為契機(jī)，結(jié)合自身的優(yōu)勢，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，切實(shí)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的利用，致力于數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)分析工作的開展，致力于用戶需求的開發(fā)與挖掘，切實(shí)強(qiáng)化金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。

第一，發(fā)揮激勵效應(yīng)，加快銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融盡管受到客戶群體、交易量、資產(chǎn)規(guī)模和市場地位等先天因素的制約，較難快速成為商業(yè)銀行的“主流業(yè)務(wù)”，但卻能為銀行未來的長期穩(wěn)定發(fā)展帶來“激勵效應(yīng)”，激發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型（更加重視小微企業(yè)客戶、農(nóng)村市場、發(fā)展零售業(yè)務(wù)和科技銀行等）。黨的十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來重大機(jī)遇，發(fā)揮本土金融，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將大零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型增效著力點(diǎn)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”作為轉(zhuǎn)型增效發(fā)展模式。

第二，提高管理層對技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的重視度。過去只重視傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，如存款、貸款、資金業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，必須改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)而非增值業(yè)務(wù)打造“數(shù)字農(nóng)商”。在農(nóng)村市場大力推廣互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，切實(shí)以客戶為中心，以本地三農(nóng)市場為導(dǎo)向，創(chuàng)新營銷技術(shù)和渠道，強(qiáng)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信公眾號、獨(dú)立App等端口建設(shè)，精簡業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，將業(yè)務(wù)受理無限接近為大眾接受和理解的平臺經(jīng)濟(jì)模式。

第三，切實(shí)加強(qiáng)人才開發(fā)，通過人才提高自身的競爭力。不管在任何行業(yè)還是在任何時代，人才的競爭始終是最大的競爭力。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面，由于其具有雙重屬性，所以在人才方面的要求更高。而目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行在具有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、銀行業(yè)務(wù)、運(yùn)營管理等方面的金融復(fù)合型人才上較為缺乏。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人才的開發(fā)，對現(xiàn)有的人才加強(qiáng)培訓(xùn)，著力打造一支既有網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)能力和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)，又有金融業(yè)務(wù)知識和專業(yè)金融管理水平以及互聯(lián)網(wǎng)工具熟練應(yīng)用的市場營銷人才隊(duì)伍，才能提高自身的競爭力。

第四，深度挖掘數(shù)據(jù)，將線下業(yè)務(wù)放到線上，提升業(yè)務(wù)效率。省聯(lián)社成立以來，各省內(nèi)大部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)上線了數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)，并推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，但在數(shù)據(jù)的挖掘、分析、利用方面還不夠，與網(wǎng)商銀行“根據(jù)客戶的交易數(shù)據(jù)，科學(xué)計(jì)算客戶的信用額度，借款人在線申請，系統(tǒng)自動審批發(fā)放”的模式相去甚遠(yuǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下兩方面拓展線上業(yè)務(wù)：一是創(chuàng)新個人貸款業(yè)務(wù)模式。研發(fā)自助申貸平臺，該平臺與數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和不動產(chǎn)登記系統(tǒng)、社保系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、車管所系統(tǒng)等聯(lián)網(wǎng)，由審貸平臺根據(jù)客戶在農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行流水、信用情況、農(nóng)村電商平臺交易信息、房產(chǎn)、社保繳納、繳稅等信息綜合，給出最高的貸款額度，由平臺自動審批，力爭做到線上操作，提高辦貸效率。二是加強(qiáng)與外部優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)庫的合作，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以大數(shù)據(jù)為中心，深入挖掘、提煉客戶需求，數(shù)據(jù)系統(tǒng)不應(yīng)局限于銀行系統(tǒng)內(nèi)部，而應(yīng)積極與外部優(yōu)質(zhì)系統(tǒng)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)高效精準(zhǔn)獲客。線下布局智慧場景，線上實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金交易，互相促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)批量獲客目標(biāo)。

第五，深入發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的移動支付業(yè)務(wù)。雖然當(dāng)今人們更多依賴第三方支付來完成生活中各種場景的需求，但是歸根結(jié)底第三方支付也是依賴銀行卡為媒介而建立的，因此首當(dāng)而沖作為農(nóng)村商業(yè)銀行必須完善銀行卡支付的相關(guān)功能。通過技術(shù)升級完全實(shí)現(xiàn)與各種第三方支付的融合。如綁定支付寶支付、信用卡還款、生活服務(wù)等各種功能的結(jié)合。第二是開展多種支付場景的應(yīng)用研發(fā)，如類似農(nóng)行的APP能夠?qū)崿F(xiàn)行內(nèi)線上掃碼支付;商戶開通二維碼一碼通，收錢直接進(jìn)入銀行卡等。以上從幾點(diǎn)場景中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行可以發(fā)揮更積極的作用，融合了互聯(lián)網(wǎng)金融的便利，減少傳統(tǒng)不必要的資源，提高支付的安全性與專業(yè)性。提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)地位。

3 結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提高和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生不斷沖擊傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的地位。曾經(jīng)的銀行卡支付轉(zhuǎn)變成了更廣泛的第三方支付，面對如此挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢深度融合以及將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為發(fā)展的動力與契機(jī)成為當(dāng)前最主要的問題。

參考文獻(xiàn)

[1]張艷英.農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展策略研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（10）：107-108.

[2]李涵鈺，羅荷花.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展研究[J].中國市場，2019（23）：41-42.

[3]韓杰.農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新發(fā)展策略[J].甘肅金融，2019（07）：26-29+41.

[4]刁小鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行營銷策略研究[D].重慶師范大學(xué)，2019.