對網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的思考

【摘要】網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)在解決中小企業(yè)融資難問題方面發(fā)揮了重要作用，有力的支持中小企業(yè)發(fā)展，但在業(yè)務(wù)發(fā)展中出來了一些突出問題，本文對這些問題進行了總結(jié)，并提出了改進建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò) 供應(yīng)鏈融資 風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等思維及技術(shù)，與核心企業(yè)合作，基于核心企業(yè)信用及真實交易背景，通過系統(tǒng)對接，使物流、信息流、資金流實時交互，整合多方資源，為核心企業(yè)的鏈條成員提供全流程的在線網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資具有成本低、批量化、自動化的優(yōu)勢，有效消除中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間由于信息不對稱造成融資難、融資貴問題，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

一、傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的區(qū)別

（1）對企業(yè)的調(diào)查重點不同。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)注重企業(yè)自身經(jīng)營狀況，重點調(diào)查企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、市場情況，基于企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、資金需求以及抵押擔(dān)保措施綜合考慮融資金額和期限。而網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式更注重核心企業(yè)的財務(wù)實力和行業(yè)地位，整個供應(yīng)鏈的管理效率，以及核心企業(yè)與其鏈條之間緊密和穩(wěn)定的合作關(guān)系。不會特別關(guān)注鏈條企業(yè)自身的財務(wù)狀況，對鏈條企業(yè)融資準入評價的重點在于它對整個供應(yīng)鏈的重要性、地位，以及與核心企業(yè)既往的交易歷史。網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資將更多中小企業(yè)納入到商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，有效解決了中小企業(yè)融資難問題。

（2）還款來源不同。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的還款來源于企業(yè)經(jīng)營收入，不具體對應(yīng)單筆交易，借款人流動資產(chǎn)在形態(tài)規(guī)模上隨著企業(yè)經(jīng)營活動不斷變化，銀行難以有效監(jiān)控。而網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資具有跟單性質(zhì)，具有貿(mào)易自嘗性，交易過程的信息流、物流和資金流的相對封閉運行，商業(yè)銀行可跟蹤管理，可以做到資金封閉管理。

（3）風(fēng)險特征不同。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險表現(xiàn)為企業(yè)自身的經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險以及還款意愿等，風(fēng)險較為單一。而網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)風(fēng)險來源核心企業(yè)以及整個供應(yīng)鏈條，由于核心企業(yè)與鏈條企業(yè)具有緊密的依存關(guān)系，導(dǎo)致風(fēng)險具有較大強傳導(dǎo)性。

二、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）業(yè)務(wù)準入方面

對核心企業(yè)及其鏈條企業(yè)選擇不審慎，盡職調(diào)查不充分，未充分評估核心企業(yè)的資信、經(jīng)營及財務(wù)狀況，準入了具有不良商業(yè)信用記錄、償債能力不足的企業(yè)作為核心企業(yè)。對鏈條企業(yè)與核心企業(yè)的合作關(guān)系調(diào)查不深入，未充分評估合作關(guān)系的穩(wěn)定性、緊密程度，對合作歷史信息梳理不完整，調(diào)查流于形式。

（二）貿(mào)易背景真實性方面

個別核心企業(yè)利用職工持股供應(yīng)商，或頻繁變更法定代表人、股東等形式，隱藏與鏈條企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，虛構(gòu)貿(mào)易背景，套取銀行信貸資金，資金直接或間接回流至核心企業(yè)。鏈條企業(yè)提供的增值稅發(fā)票金額不足，或發(fā)票先開后費，交易合同中記載的貨物名稱、價格以及交易時間等與發(fā)票信息不一致或邏輯關(guān)聯(lián)不合理。重復(fù)使用相同的商務(wù)合同、增值稅發(fā)票，在不同的商業(yè)銀行辦理網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。以未來應(yīng)收賬款、權(quán)屬不清的應(yīng)收賬款、超過付款期限的應(yīng)收賬款辦理網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)等。

（三）貸后檢測、預(yù)警方面

網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的貸后管理以系統(tǒng)預(yù)警為主，系統(tǒng)動態(tài)監(jiān)測核心企業(yè)與鏈條企業(yè)之間的履約情況、貸款資金流向等問題。從實際情況看，系統(tǒng)預(yù)警的準確性和針對性不強。對于貸款資金回流至核心企業(yè)、核心企業(yè)涉案涉訴、鏈條企業(yè)注銷或吊銷、貸款資金流向禁止性領(lǐng)域等重要風(fēng)險問題的預(yù)警提示不到為，嚴重影響了貸后管理的有效性。

三、防范供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的幾點建議

（1）嚴格核心企業(yè)準入，做好供應(yīng)鏈跟蹤管理。嚴格執(zhí)行核心企業(yè)和鏈條企業(yè)準入標(biāo)準，詳細調(diào)查核心企業(yè)資質(zhì)及供應(yīng)鏈的管理情況，從源頭控制風(fēng)險。加強對核心的日常檢測、跟蹤管理及重檢工作，定期考察核心企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)情況，發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)采取降低融資額度、終止合作等方式，方法進一步風(fēng)險擴大。

（2）強化交易背景核查，防范虛假交易騙貸風(fēng)險。深入研究核心企業(yè)的供應(yīng)鏈管理機制、雙方交易結(jié)算特點，加強對商務(wù)合同、增值稅發(fā)票等合理性和真實性的核查。

（3）加強系統(tǒng)建設(shè)，提升系統(tǒng)識別風(fēng)險的能力。優(yōu)化預(yù)警維度，完善客戶風(fēng)險預(yù)警和排查規(guī)則，提高外部接入數(shù)據(jù)的廣度和深度，交叉驗證風(fēng)險信息，提升系統(tǒng)識別風(fēng)險的能力。

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作者簡介：李晶（1983-），女，河北省石家莊市，碩士，中級經(jīng)濟師，建行河北省分行，授信審批。