鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下福建省農(nóng)村金融發(fā)展的問題研究

張小鳳

[摘 要] 在鄉(xiāng)村振興背景下福建省大力發(fā)展農(nóng)村金融，使農(nóng)村金融的服務能力和水平得到了很大的提升。但福建省農(nóng)村金融在發(fā)展過程中依然存在著農(nóng)村信用擔保體系薄弱、農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足以及農(nóng)村金融法治環(huán)境不完善等問題。福建省應該抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的機遇，不斷健全農(nóng)村信用擔保體系，積極優(yōu)化農(nóng)村金融體系，努力豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品并規(guī)范農(nóng)村金融法治環(huán)境，使農(nóng)村金融能有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

[關鍵詞] 鄉(xiāng)村振興;福建省;農(nóng)村金融;路徑選擇

[中圖分類號] F832.35[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）11-0144-02

一、引言

2018年初以來，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷被確立為黨中央的重大戰(zhàn)略部署，解決“三農(nóng)”問題是全黨工作的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有重要的影響，要解決“三農(nóng)”問題，關鍵要從金融領域對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展與建設進行支持。近些年來，福建省不斷拓寬鄉(xiāng)村振興的融資渠道，深化金融服務支持鄉(xiāng)村振興，豐富金融產(chǎn)品的種類。但是在農(nóng)村金融發(fā)展過程中依然存在著阻礙農(nóng)村金融有序發(fā)展的問題。因此，本文以福建省農(nóng)村金融的發(fā)展為研究重點，以上述問題為落腳點，致力于探索福建省農(nóng)村金融發(fā)展的對策建議，這不僅有利于促進福建省農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展，也為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標起到了有利的推動作用。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中福建省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

（一）福建省農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

從2019年4月開始，福建省為深化金融服務支持鄉(xiāng)村振興，人行福州中心支行等六部門聯(lián)合出臺五大舉措，從突出資金供給多渠道保障、涉農(nóng)金融機構主體作用、金融服務鄉(xiāng)村振興重點、鄉(xiāng)村金融服務創(chuàng)新、跨部門政策合力等方面著重支持10個產(chǎn)值超千億元的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和六大鄉(xiāng)村振興重點工程。截止2019年6月，福建省涉農(nóng)貸款余額12862.90億元，較上年年初增加631.44億元，比2018年年初同期增加308.86億。“三農(nóng)”領域的信貸投放力度明顯加大。其中具有直接支農(nóng)屬性的農(nóng)戶貸款余額4356.89億元，占比超過三分之一。

在農(nóng)村金融服務創(chuàng)新方面，各大金融機構都在支持“三農(nóng)”信貸上加大力度，豐富信貸產(chǎn)品的品種，至2019年6月末，福田貸、福林貸、快農(nóng)貸“三朵金花”信貸產(chǎn)品貸款余額分別達7.08億元、6.16億元和145.6億元，以滿足鄉(xiāng)村振興的多樣化金融需求。

此外，為響應美麗鄉(xiāng)村、特色小鎮(zhèn)建設和精準扶貧的政策目標，人民銀行加大了對農(nóng)村基礎設施、環(huán)保和脫貧項目的金融支持力度，至2019年二季度末，人民銀行抵押補充貸款支持下的農(nóng)村公路、農(nóng)村水利建設貸款余額分別達26.67億元和67.28億元，同比分別增長28.69%和70.50%。金融精準扶貧貸款余額206.02億元，其中扶貧小額信貸余額19.01億元，貧困戶存量貸款覆蓋面33.71%[1]。

（二）福建省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村信用擔保體系薄弱

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有生產(chǎn)周期長、不確定性大的特征，而大部分農(nóng)民收入低下，缺乏擔保能力。金融機構在發(fā)放貸款時，借款方必須具有產(chǎn)權明確的抵押物，農(nóng)民的主要資產(chǎn)是土地和房屋，而這些土地和房屋往往因為產(chǎn)權不明晰而無法作為抵押物[2]。農(nóng)村企業(yè)也大多規(guī)模較小、資產(chǎn)不充足，無法向金融機構提供有效的抵押物。有調查顯示，福建省超過一半的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民由于缺乏有效的擔保而無法從金融機構獲取貸款。即使能成功貸到款項，貸款額度也大都比較小。二是擔保中介機構服務缺失，在關于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的抵押、評估、擔保等業(yè)務開展不多，因此不論從數(shù)量上、規(guī)模上還是分布式均無法滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的擔保需求。第三，受到低文化水平的影響，大部分農(nóng)民信用觀念薄弱，失信行為在農(nóng)村頻繁出現(xiàn)，這些都導致了農(nóng)民在籌資方面的困難，嚴重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進行，也進一步阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融體系不健全

福建省農(nóng)村地區(qū)金融機構數(shù)量偏少，導致農(nóng)村金融的資金投入量不足。在農(nóng)村地區(qū)設置網(wǎng)點的金融機構還是以四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等為主，其他商業(yè)銀行都不在農(nóng)村設置網(wǎng)點，而保險、證券、擔保等金融機構更是稀少。這些金融機構一般面向信譽較好的企業(yè)提供貸款，不針對缺乏擔保能力的農(nóng)民提供貸款。此外，由于資本是趨利避害的，商業(yè)銀行為減少信貸風險，在貸款審批程序上越來越嚴格，導致大部分的農(nóng)村閑置資金被挪作他用，使得農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民的信貸資金尤為短缺。目前農(nóng)村信用社依然是作為農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機構而存在，由于農(nóng)村經(jīng)濟存在風險高于收益的特征，致使部分農(nóng)信社的貸款總量超過存款總量，大量資金流出[3]。就整個農(nóng)村金融機構體系而言，農(nóng)村信用社處于壟斷地位，使農(nóng)村金融機構之間競爭不夠充分。因此雖然農(nóng)村信用社貸款利率有被央行規(guī)定浮動范圍，但由于農(nóng)村金融市場缺乏競爭性，農(nóng)村信用社的貸款利率有可能存在上升趨勢，加重貸款農(nóng)民的利息負擔。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品偏傳統(tǒng)化

福建省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍然以存款、貸款和匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務為主營業(yè)務，缺少為農(nóng)民提供針對性的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品期權、期貨等金融衍生產(chǎn)品。一是農(nóng)產(chǎn)品由于結構單一且產(chǎn)業(yè)規(guī)模偏小，在市場中競爭能力小，再加上粗放型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式也很難產(chǎn)生較大的經(jīng)濟效益。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品具有風險大但收益小的特征，因此許多金融機構在農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性上動力不足，不愿意在這些金融產(chǎn)品的研發(fā)上多做投入，致使這些金融產(chǎn)品存在功能上的缺陷，農(nóng)民也就不愿意購買此類金融產(chǎn)品，銀行在農(nóng)村金融產(chǎn)品上獲取的利益就更少，惡性循環(huán)下導致農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性。這與近些年來農(nóng)民對金融需求的多樣化轉變相矛盾，大部分農(nóng)戶認為最需要的金融服務除了存款、貸款和匯款等傳統(tǒng)業(yè)務外，理財、融資、擔保、保險等新興業(yè)務也很重要，而實際上農(nóng)村地區(qū)的金融機構往往很少開展或不開展這些新興業(yè)務[2]。

4.農(nóng)村金融法治環(huán)境不完善

要實施振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略必須要有完善的農(nóng)村金融法治環(huán)境，特別為了便于管理一些非正規(guī)的金融機構，必須要有相應的法律法規(guī)進行規(guī)范，否則容易使其涉足法律無法約束的領域，這將大大不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。機構在開展農(nóng)村具體業(yè)務時缺乏配套法律規(guī)范。此外，近些年農(nóng)村金融中欺詐、逃債等失信行為頻發(fā)，這除了跟農(nóng)民信用觀念薄弱有關外，也跟政府部門在這方面的行政手段干預不足有關，導致無法有效遏制這些農(nóng)民的失信行為，農(nóng)村金融的進一步發(fā)展受阻[3]。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下福建省農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇

（一）健全農(nóng)村信用擔保體系

需結合福建省各地實際情況來建立并健全農(nóng)村信用擔保體系，拓寬抵押資產(chǎn)范圍。一是利用互聯(lián)網(wǎng)技術，鼓勵縣級政府、金融機構和征信機構聯(lián)合打造農(nóng)村金融網(wǎng)絡征信平臺，與融資擔保機構進行對接，起到對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的信用情況進行實時監(jiān)測的作用，使其在貸款時更加便捷、信息更加透明。二是積極培育政策性的融資擔保機構，可以吸收一定比例的民間資本，由于民間資本的逐利性特點，將其融入能有效與政府扶持進行結合，以避免后期運行中動力不足的問題。三是積極推廣農(nóng)業(yè)小額信用貸款，拓寬貸款抵押資產(chǎn)的范圍，把合法的、產(chǎn)權清晰、流動性較大的資產(chǎn)均納入貸款抵押資產(chǎn)的范疇，以降低企業(yè)和農(nóng)民的貸款門檻，在解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民融資需求的同時，也能為金融機構增加業(yè)務數(shù)量[3]。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融體系

為促成鄉(xiāng)村振興金融供給與需求相適應，要努力打造覆蓋面廣且惠及廣大農(nóng)民的農(nóng)村金融體系。一是增加農(nóng)村地區(qū)資金的投入，為防止涉農(nóng)資金挪作其他用途，政府可以設立有關部門進行強有力的監(jiān)督管理。二是考慮福建省各地域發(fā)展不平衡的特征，應增加農(nóng)村金融機構和網(wǎng)點的數(shù)量，特別是在一些空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設網(wǎng)點，擴大受眾面，盡量滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的理財、貸款、保險等金融需求。地方政府也應該在政策上進行傾斜，以稅收減免等優(yōu)惠政策鼓勵金融機構積極參與到鄉(xiāng)村振興的建設中去。此外，政府還應充當農(nóng)村企業(yè)與金融機構之間的橋梁，積極向金融機構推薦優(yōu)質企業(yè)，將這些企業(yè)的發(fā)展狀況通知給金融機構，使資金更好地流入有需要的優(yōu)質企業(yè)中。

（三）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的類型

為助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融機構應當針對農(nóng)企和農(nóng)民的新需求，積極豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的類型。首先，金融機構可以增設為農(nóng)民日常消費代為劃賬的中間業(yè)務，如為農(nóng)民日常的水電費、話費、網(wǎng)絡費等費用代為劃賬，并增設保險、基金代理等中間業(yè)務服務渠道，這不僅使農(nóng)民生活更為便捷，而且也給金融機構創(chuàng)增加新的收益。其次，積極推出惠農(nóng)信用卡，簡化信用卡的審批辦理程序，對信譽好的農(nóng)企和農(nóng)民進行推廣，促進農(nóng)村貸款額度的提升。最后，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民也應該根據(jù)市場需求，生產(chǎn)優(yōu)質綠色的農(nóng)產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，在創(chuàng)收的同時也保證了自身的還款能力。

（四）規(guī)范農(nóng)村金融的法治環(huán)境

要實現(xiàn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，必須要以規(guī)范的法治環(huán)境作為前提條件。福建省各地方政府應該結合各地農(nóng)村的實際情況，出臺相關法律政策措施，以法律的形式維護金融機構、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民等多方利益。在立法過程中，要注重細分各主體的責任與義務，強調金融監(jiān)管機構的職責，發(fā)揮政策性金融的有效作用。此外，針對農(nóng)村地區(qū)逃債、賴債等失信行為，要加大管制和懲罰力度，增強農(nóng)民的法律和信用觀念，規(guī)范農(nóng)村金融的法治環(huán)境，以促進農(nóng)村金融有序發(fā)展。

四、結語

鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融的發(fā)展面臨著機遇和挑戰(zhàn)，福建省應該抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的機遇，致力于解決農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的主要問題，不斷健全農(nóng)村信用擔保體系，積極優(yōu)化農(nóng)村金融體系，努力豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品并規(guī)范農(nóng)村金融法治環(huán)境，使農(nóng)村金融能有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

[參考文獻]

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[2]陳登星，鄭大川.福建省農(nóng)村金融特征研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2019，30（16）：53-54.

[3]韓楠.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2019，385（5）：92-94.

[責任編輯：王鳳娟]