互聯網金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理研究

張德江

摘要：自改革開放之后，社會經濟還有現代科學技術以及現代信息技術都得到了迅速發(fā)展和進步，尤其在現代科學技術和現代信息技術的作用下，加大互聯網產業(yè)與金融產業(yè)的聯系，并且在這種融合發(fā)展下，使人們的生活越來越便利，生活水平又上了一個臺階，同時金融服務也越來越多元化和多樣化。但是互聯網產業(yè)與金融產業(yè)要想實現可持續(xù)發(fā)展，就要針對金融的各個方面進行創(chuàng)新，做好財富管理工作，使金融產業(yè)的發(fā)展可以順應瞬息萬變的時代要求和需求，再加上與互聯網科技的結合，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。本文就互聯網金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理展開分析探究。

關鍵詞：互聯網金融 金融創(chuàng)新 財富管理 途徑

一、我國互聯網金融現狀

（一）手機網絡銀行

伴隨現代科學技術的持續(xù)發(fā)展，手機不僅得到研發(fā)更新，當科學技術與金融產業(yè)有機融合在一起的時候，研發(fā)出手機網絡銀行，并得到了廣泛的普及和使用，實現手機消費，人民群眾都離不開手機網絡銀行的利用，轉賬業(yè)務不需要親自到銀行辦理，提高了辦理業(yè)務的效率和水平，還給人民群眾帶來了極大便利[1]。再加上現階段不斷更新優(yōu)化的智能手機，有效推動了手機網絡銀行的進一步發(fā)展。雖然現階段互聯網和金融產業(yè)實現了良好的融合發(fā)展，但是在未來發(fā)展過程中，手機網絡銀行會更加快捷便利。

（二）第三方支付平臺

互聯網產業(yè)與金融產業(yè)融合發(fā)展過程中產生第三方支付平臺，以往消費結賬都是使用現金，不僅不方便，隨身攜帶現金還增加了丟失現金的風險，不能有效確保人民群眾的財產安全，但是現在通過第三方支付，使得消費交易更加方便和安全。在商場逛街、藥店買藥等各個方面都可以使用支付寶或者微信支付，既具有極高便利性，還避免了丟失現金的風險。此外，在國外也在推崇阿里巴巴產業(yè)，說明我國互聯網金融產業(yè)發(fā)展前景廣闊[2]。

（三）網絡證券

智能手機的研發(fā)使用，使人民群眾獲取信息的渠道增加，并且獲取信息非常及時，人們通過手機就能知道需要了解的事情?；ヂ摼W產業(yè)與金融產業(yè)的融合，人們可以在線上進行溝通、教育，同時還能享受到相關的服務，用戶分析也能通過互聯網金融來實現，并且還能給出相關的意見。

二、互聯網背景下金融創(chuàng)新的途徑和對策

（一）創(chuàng)新金融模式的途徑

隨著互聯網技術的不斷優(yōu)化發(fā)展，互聯網技術也越來越成熟，與互聯網有關的企業(yè)與各個領域實現有效銜接，互聯網產業(yè)與金融產業(yè)的結合，不僅可以幫助這兩個產業(yè)實現共贏，還能擴寬應用互聯網技術的范圍，金融行業(yè)在此基礎上也能實現更深遠發(fā)展?；ヂ摼W技術是金融行業(yè)進行優(yōu)化創(chuàng)新的基礎，例如移動支付項目的推出還有大數據金融平臺的建設與直銷銀行的建設，都是創(chuàng)新金融模式的產出結果。

（二）金融創(chuàng)新的對策

1.發(fā)掘培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。創(chuàng)新型人才不僅可以滿足社會發(fā)展需求，還能得到社會的器重和重用，并且社會經濟的發(fā)展進步離不開創(chuàng)新型人才的貢獻。因此，金融行業(yè)要實現可持續(xù)發(fā)展，就必須要重視創(chuàng)新型人才的選擇和培養(yǎng)。當越來越多的創(chuàng)新型人才進入到互聯網金融產業(yè)工作的時候，他們的創(chuàng)新創(chuàng)造能力得到發(fā)揮，針對互聯網技術進行研究，不斷優(yōu)化改善互聯網技術，不僅推動互聯網行業(yè)的發(fā)展，還能使互聯網產業(yè)和金融產業(yè)的融合程度與融合水平得到有效提升，推進互聯網金融產業(yè)實現可持續(xù)發(fā)展。

2.提高風險管控水平。雖然互聯網技術得到了研發(fā)和廣泛應用，使人們的生活更具便利性，但是在實際應用過程中還是存在一些風險問題，必須針對這些風險隱患加以防范和監(jiān)管，才能降低風險影響或者規(guī)避風險的出現，使互聯網金融產業(yè)實現更好發(fā)展，還能保護用戶及互聯網產業(yè)和金融產業(yè)多方面的安全。

三、互聯網金融背景下財富管理模式

（一）互聯網金融背景下財富管理模式概念

互聯網金融背景下的財務管理主要包括證券、銀行、基金還有其他互聯網金融和理財中心等機構提供的相關金融服務和產品。由于高凈值用戶占據較大比例，所以財富管理中高凈值用戶也是主要管理對象，在進行財富管理過程中需要注意與法律關系的連接，務必要以法律法規(guī)為管理基礎，以代理合作為輔助。在社會經濟的發(fā)展影響下，現代科學技術也實現迅速發(fā)展，在各個行業(yè)和領域中都離不開現代科學技術的引用，在金融產業(yè)中融入互聯網技術，并以互聯網技術為基礎來創(chuàng)新財富管理模式，同時進行優(yōu)化和調整，不斷進行研發(fā)完善，以確保互聯網金融背景下財富管理模式更加系統性和科學性。

（二）國際財富管理中典型商業(yè)模式

1.歐洲模式。在英國和法國等歐洲國家，個人財富增長主要是通過繼承遺產來實現，主要由于高凈值用戶非常關注財富安全性，再加大部分歐洲國家的稅率較高，所以高凈值客戶經常在理財管理市場中出現。由此可見，通過構成具有綜合性的金融機構，使之成為歐洲國家金融行業(yè)發(fā)展過程中所應用的服務模式，不僅可以使高凈值客戶多元化的需求得到滿足，還有利于歐洲國家金融行業(yè)實現可持續(xù)發(fā)展。

2.北美模式。在北美的財富管理中，有很多實干企業(yè)家，這些都屬于高凈值客戶，他們大多數都是大型公司高層領導，經濟收入較高，普遍情況下都是通過投資組合等方式來掌握管理自身所擁有的財富，該種方式不僅有利于金融行業(yè)針對產品進行創(chuàng)新，還能提高財富管理機構的經濟效益。

四、互聯網金融背景下財富管理模式的選擇

（一）我國現階段財富管理現狀

在社會經濟的影響帶動下，人們生活水平得到提高，思想觀念也隨之變化，越來越注重生活質量。市場經濟正飛速發(fā)展，我國的財富市場現階段在世界范圍內的占有率相對來說較為理想，不僅有高位市場總值，而且市場總值也在不斷增長，在市場份額中證券企業(yè)就占據60%，商業(yè)銀行占有20%。我國的財富管理主要包括兩方面，一方面是人口資產的財富管理，另一個方面是理財產品的財富管理，但是由于有越來越多的高凈值用戶被限制了理財途徑，再加上我國金融服務水平不高，金融產品的研發(fā)也尚未得到完善，導致財務管理水平得不到提升，也不能保障財富管理質量。

（二）我國財富管理受到國際財富管理經驗的啟發(fā)

我國的財富管理總結了其他國家的經驗教訓，學習其他國家成功的財富管理經驗，針對不同的用戶需求和用戶群體，選擇制定相適應的財富管理方案，在一定程度上使財富管理水平得到提升。因為高凈值用戶的占有比例越來越多，他們不僅關注財產安全性，還注重財富管理的方式方法是否具有科學合理性，所以必須要不斷完善和調整財富管理模式。

（三）互聯網金融背景下我國財富管理模式的選擇

1.一站式服務模式。我國高凈值客戶的家庭財富與企業(yè)有著相應聯系，并不是獨立存在，互聯網產業(yè)與金融產業(yè)要想實現有效連接，就必須要做好一站式服務，其中服務對象主要有個人或者相關企業(yè)以及財富轉移。一站式服務不僅管理公司相關配置、公司市值和公司金融方面問題，還需要管理教學或者賑災等和金融沒有直接聯系的內容項目。

2.用戶體驗模式。用戶的實際使用和消費才能使服務行業(yè)實現可持續(xù)發(fā)展，但是服務質量決定著是否有用戶消費，所以互聯網金融也必須要全面認識和意識到服務質量還有使用者感受的重要性。傳統模式下的互聯網金融管理還不夠完善和成熟，產品未得到創(chuàng)新，服務質量和服務水平不高，導致高凈值用戶的相關要求和需求都得不到滿足。

3.線上和線下互動服務模式?；ヂ摼W經濟的推廣使用不是將傳統模式代替，各有各的優(yōu)點，可以通過線上和線下的互動服務模式來提高互聯網金融的融合質量和水平。因為高凈值用戶占比大，并且各個高凈值用戶都有著不同的需求，所以需要根據不同的需求及要求制定出有針對性的方案，此線下服務優(yōu)勢是線上服務不能與之相比的。但是線上服務具有智能性，可以批量服務普通用戶，在很大程度上可以減少人力投入，提升經濟效益的同時還能提升服務效率，及時幫助用戶解決問題。

五、結束語

通過上文對我國互聯網金融現狀還有互聯網背景下金融創(chuàng)新的途徑和對策的分析，同時探究了互聯網金融背景下財富管理模式和其選擇，我們知道互聯網產業(yè)與金融產業(yè)的融合，不僅給人們的生活帶來了極高便利性，使生活水平和生活質量都得到提高，還在很大程度上促進了互聯網金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]趙梵.互聯網金融背景下我國證券經紀業(yè)務發(fā)展研究[D].西北師范大學，2016.

[2]王儒靚，張雪菲，趙秀麗，等.基于互聯網金融創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)為目標的教學管理體系改革研究[J].科學大眾（科學教育），2016（2）.

作者單位：蘭州交通大學博文學院