“風險信息”視閾下金融詐騙對經(jīng)濟行為與對策的影響

張 銳

福州大學至誠學院，福建 福州 350002

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡的快速興起，人們利用互聯(lián)網(wǎng)絡開展社交、獲取信息、轉移支付等非常便利，但與此同時也產(chǎn)生了很多不法行為。金融詐騙主要是指以非法占有為目的，利用虛構事實或隱瞞事實真相的方式而騙取私人財產(chǎn)或金融機構信任導致社會主義市場經(jīng)濟管理秩序受到破壞。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟步入新常態(tài)金融領域，犯罪活動急劇增加對國家金融財稅以及社會秩序造成了非常嚴重的影響，在新時期必須要積極加大對金融詐騙犯罪活動的依法打擊。

一、金融詐騙的概念和現(xiàn)狀

金融詐騙從法條的角度來看主要是指刑法第3章第5節(jié)規(guī)定的相關罪名，包括集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪以及保險詐騙罪等。這些犯罪行為都與金融相關，主要目的就是騙取私人財物，主觀上都是出于故意非法占有為目的。所以在金融詐騙犯罪分析時必須要有兩個基本特點，第一是詐騙性，第二是金融性。由于不同詐騙犯罪擁有不同的行為載體，而金融詐騙罪的重要載體就是以金融交易作為依托，通過金融交易的名義或者實際支配金融利益的被害人，不自覺地作為當事方與金融交易的另一方當事人進行交易。

我國目前最常見的金融詐騙犯罪類型，包括電話詐騙、網(wǎng)絡詐騙、集資詐騙、掃碼詐騙招工詐騙和校園貸詐騙等。電話詐騙是最常見的金融詐騙類型，犯罪分子經(jīng)常會冒充親友、電信局人員或者公檢法等國家機關人員，以各種各樣的理由說服當事人將自己的資金轉到對方賬戶上。網(wǎng)絡詐騙則是在互聯(lián)網(wǎng)絡上發(fā)布各種購買股票的信息或者虛假中獎信息，要求當事人先繳納手續(xù)費、個人所得稅等。集資詐騙就是采取虛構事實或隱瞞等形式，非法向社會公開招募大額的資金，甚至將公共財產(chǎn)占為己有，通常以非法商業(yè)行為為主，不存在真實的投資金融計劃以及企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，利用高額的回報來吸引受害者投資。掃碼詐騙屬于一種全新的詐騙形式，利用各種宣傳推廣等手段讓當事人掃描二維碼，快速轉移當事人賬戶內(nèi)的財產(chǎn)。

二、金融詐騙的主要特點

（一）案件數(shù)量不斷增多

隨著我國金融市場的快速發(fā)展人們對金融的了解不斷深入，這也使得金融詐騙犯罪行為也在不斷增多。各種各樣的詐騙類型層出不窮，使得金融市場發(fā)展受到嚴重影響。近些年來，很多金融機構人員犯罪行為數(shù)量不斷增多。作為金融行業(yè)另一重要組成部分，保險公司內(nèi)部人員犯罪，無論是發(fā)案率還是涉案金融，都要低于銀行和證券公司。

（二）詐騙手段層出不窮

目前在犯罪分子實施詐騙的過程中，涉及到的環(huán)境眾多，詐騙形式也變得更加復雜。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的快速發(fā)展，各種網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信支付寶等第三方支付工具，為犯罪分子提供了全新的詐騙環(huán)境，通過利用匿名短信、匿名電話等實施詐騙，而且還能夠?qū)οM者的個人信息進行盜取，從而獲得受害者的賬戶信息盜取客戶資金。

（三）犯罪分子內(nèi)外勾結

根據(jù)相關的報道，能夠發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段金融詐騙呈現(xiàn)出團伙作案銀行內(nèi)外勾結的情況，例如對于某一詐騙團伙中成員都有一定的金融技術和知識，甚至還有一部分人擁有國外戶籍，在國外從事各種犯罪活動，與國內(nèi)的銀行職員進行相互勾結，分工明確，甚至每一個環(huán)節(jié)都有接頭人員，大多數(shù)采用單線聯(lián)系的方式，以便在發(fā)生意外或事情暴露后快速脫身給金融詐騙的打擊防范造成嚴重影響。

（四）犯罪范圍不斷擴大

犯罪分子在進行詐騙時，往往會通過對票據(jù)印章背書轉讓等憑證進行備份，并且讓銀行內(nèi)部人員快速獲得客戶的真實資料，這樣就在業(yè)務辦理時很難發(fā)現(xiàn)哪些數(shù)據(jù)是偽造的，哪些是真實的，甚至有許多票據(jù)犯罪人員利用客戶的合法身份和票據(jù)流通，正常形式作為違法行為令人混淆不清，出現(xiàn)上當受騙的情況。

三、金融詐騙風險信息的經(jīng)濟行為分析

（一）道德層面

在我國金融經(jīng)濟體制不斷改革的過程中，人民群眾的思想價值觀念發(fā)生了深刻變化，越來越多的人開始注重自身的利益而忽視社會道德意義，尤其是很多人為了經(jīng)濟利益而不惜違法犯罪，行為道德意識淪喪，使整個社會風氣日益嚴峻。

（二）社會層面

在我國當前經(jīng)濟發(fā)展轉型時期，國民心態(tài)失衡，社會監(jiān)管弱化等問題，造成拜金主義橫行，物欲傾向嚴重，使得整個社會風氣越來越關注金錢和欲望，而忽視了誠信社會。諸如規(guī)范信貸管理的信貸法以及調(diào)節(jié)結算法律關系的結算法等沒有形成，這也給犯罪分子從事金融詐騙活動提供了便利條件。

（三）管理層面

由于金融管理體系過于混亂，宏觀調(diào)控力度不強，在金融監(jiān)管領域存在不規(guī)范的情況，金融從業(yè)人員自身素質(zhì)較差，風險防范意識薄弱，這也給金融詐騙犯罪提供了有利契機。例如對內(nèi)部稽查機制進行全面管理，對貸款等相關抵押業(yè)務進行嚴格把關，要健全內(nèi)部制度，落實工作分配，固定人員進行制度管理，對不按照規(guī)定執(zhí)行的工作人員要實行嚴厲的處罰。

（四）法律層面

盡管我國目前的金融立法有了很大進步，但是金融領域的發(fā)展日新月異，這樣就導致很多新型犯罪行為沒有相關的法律條文，造成無法可依的情況。在1997年，我國的刑法規(guī)定了8種金融詐騙犯罪，但是這些金融詐騙犯罪行為存在著原則性規(guī)定較多、具體實施操作難度大的問題，這樣也給金融詐騙犯罪打擊造成嚴重阻礙。

四、金融詐騙風險的應對措施

（一）加強道德與金融知識的宣傳

在很多情況下金融詐騙能夠獲得成功，最主要的是金融行業(yè)自身的建設基礎薄弱，無論是行業(yè)規(guī)范還是人員制度管理，都存在明顯的漏洞，為此在新時期必須要積極加強對行業(yè)行為的規(guī)范，銀行工作人員能夠履行自身的職責。避免因為疏忽大意而給犯罪分子提供可乘之機，通過建立綜合治理領導管理小組，實施一級抓一層，層層落實的方針，金融詐騙防范作為一項系統(tǒng)工程，必須要有銀行多個部門之間的協(xié)調(diào)與溝通。

（二）加快社會主義經(jīng)濟體制轉換

在新時期最重要的就是加強中央銀行的宏觀調(diào)控力度，改善金融調(diào)控手段，構建完善的社會主義市場經(jīng)濟金融風險管控體系，強化風險的防范能力，確保財產(chǎn)抵押，擔保貸款，開辦貸款保險業(yè)務的，對貸款對象進行嚴格的評估，形成完整的呆賬風險準備金，同時還要加強對金融市場和金融秩序的規(guī)范整頓，禁止亂集資，避免同業(yè)拆借市場，確保嚴肅結算紀律等。

（三）加快金融市場內(nèi)部管理建設

金融市場內(nèi)部管理建設主要包括三個方面及內(nèi)部規(guī)章制度。風險評估檢測體系以及用人機制和權力約束監(jiān)督機制，其中要想有效避免金融詐騙風險的產(chǎn)生，最重要的就是構建完善的內(nèi)部規(guī)章制度體系。另外，在金融風險評估時，特別是在社會主義市場經(jīng)濟高速發(fā)展的背景下，法人實施金融詐騙等犯罪事件時有發(fā)生，因此，必須將誠信風險納入評估體系，建立黑名單制度，并根據(jù)自身管轄區(qū)劃分標準對客戶進行分類。

（四）加大司法管理打擊力度

金融詐騙犯罪一旦產(chǎn)生，會對社會經(jīng)濟造成巨大影響，所以必須要加大金融犯罪的打擊力度，才能夠從源頭上抑制犯罪行為，近些年來隨著我國金融市場不斷發(fā)展壯大，金融詐騙也在不斷增多，所以司法機關工作人員需要不斷改進自己的偵查能力和審判能力，更加準確地判斷犯罪行為。

五、結語

隨著我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，金融秩序的安全穩(wěn)定對國民經(jīng)濟發(fā)展具有非常重要的影響。金融行業(yè)對社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展具有至關重要的作用，金融體系是否健康對國民經(jīng)濟的穩(wěn)定運行具有重要影響。由于金融詐騙犯罪活動呈現(xiàn)出的詐騙手段層出不窮，犯罪分子內(nèi)外勾結，犯罪范圍不斷擴大的趨勢，給我國金融詐騙風險防范造成了極大的干擾，為此必須要加強社會主義道德建設，加強金融監(jiān)管，完善相關的立法工作，有效打擊金融犯罪等違法行為，維護我國金融市場的健康發(fā)展。