互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)問題表征與破解路徑

張博

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是把雙刃劍，在給人們帶來生活便利的同時(shí)，也帶了一定的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的背景下，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)處于消費(fèi)水平隨年級(jí)升高而不斷提高、結(jié)構(gòu)多樣化以及消費(fèi)方式電子化的狀態(tài)之中。大學(xué)生消費(fèi)水平在提高的同時(shí)，在消費(fèi)行為及消費(fèi)觀念方面存在諸多問題。針對(duì)出現(xiàn)的問題，從政府、高校、家庭、自身等方面提出相應(yīng)的意見建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生 消費(fèi)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展，它在為人們帶來生活便利的同時(shí)，也帶來了一定的弊端。大學(xué)作為進(jìn)入社會(huì)的準(zhǔn)備階段，對(duì)剛進(jìn)入大學(xué)且已適應(yīng)大學(xué)生活的學(xué)生來說擁有著眾多挑戰(zhàn)。消費(fèi)觀的正確樹立，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的金融背景下，如何樹立、擁有正確的消費(fèi)觀對(duì)于大學(xué)生來說是一項(xiàng)巨大挑戰(zhàn)。本文旨在通過展示當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀、以及消費(fèi)過程中的存有問題，從而為大學(xué)生如何擁有正確的消費(fèi)觀提供建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀

1.消費(fèi)水平隨年級(jí)升高而不斷提高。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平表現(xiàn)出穩(wěn)步升高的趨勢(shì)，此外，受年齡及消費(fèi)觀等多種因素的影響，其消費(fèi)水平有著隨年級(jí)的提高而不斷提升的趨勢(shì)。據(jù)《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國(guó)高校在校大學(xué)生的月平均消費(fèi)為1325元。其中消費(fèi)水平介于1000-1500元的學(xué)生占比最高，達(dá)到了43.2%。而據(jù)《2019年大學(xué)生媒介與消費(fèi)趨勢(shì)研究》數(shù)據(jù)顯示，2019年男生月消費(fèi)為1655元，女生為1571元。而在這部分被調(diào)查的學(xué)生中，其從大一新生到研究生之間的月消費(fèi)水平，增長(zhǎng)率達(dá)到了21%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄、借唄等超前消費(fèi)軟件的學(xué)生所占比例為60%，使用多樣化消費(fèi)app，如美團(tuán)外賣、餓了么等外賣軟件的學(xué)生為89%?？偨Y(jié)分析來看，當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)水平的不斷提高與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展（如多樣化A即的開發(fā)）、移動(dòng)支付設(shè)備的不斷開發(fā)（如花唄、借唄、京東白條等超前消費(fèi)軟件）以及個(gè)人消費(fèi)觀念的不斷改變是密切相關(guān)的。

2.消費(fèi)結(jié)構(gòu)多樣化發(fā)展。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不斷改善以及學(xué)生消費(fèi)觀念不斷改變的影響下，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)呈現(xiàn)出水平不斷提高，結(jié)構(gòu)多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。據(jù)《2018中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費(fèi)行為報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)中，衣、食與交際是其日常消費(fèi)的三大支柱，其各自所占的比例分別為36%、11%以及18%。而據(jù)《2019年大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀數(shù)據(jù)》顯示，當(dāng)前大學(xué)生的日常消費(fèi)除日常基本伙食費(fèi)外，其用于化妝品、美容美發(fā)、服裝等形象消費(fèi)方面的開支所占比例為62%。用于聚會(huì)、旅游等社交娛樂消費(fèi)所占的比例為51%，用于學(xué)習(xí)方面消費(fèi)所占比例為50%。當(dāng)前，大部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源是其父母，一般來說，父母每月固定的資金支持，是刺激大學(xué)生日常消費(fèi)的原因之一。父母經(jīng)濟(jì)支持的固定性是阻止許多大學(xué)生無法進(jìn)一步拓展其消費(fèi)的原因之一。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，尤其是分期付款功能的推出，為大學(xué)生超前消費(fèi)的使用提供了充足的條件，此類消費(fèi)方式的出現(xiàn)一方面使得大學(xué)生能夠滿足其日常的基本生活，另一方面也在一定程度上激發(fā)了其額外的消費(fèi)需求，提高了其消費(fèi)水平與能力?？偨Y(jié)來看，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)沖擊了傳統(tǒng)固有的當(dāng)月資金當(dāng)月消費(fèi)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)超前消費(fèi)方式的方式滿足了當(dāng)代大學(xué)生多樣化的消費(fèi)需求，為其消費(fèi)結(jié)構(gòu)的多樣化改變提供了條件。但應(yīng)當(dāng)注意的是，互聯(lián)網(wǎng)超前消費(fèi)方式在為當(dāng)代大學(xué)生提供便利的同時(shí)也為大學(xué)生過度消費(fèi)的不良行為習(xí)慣提洪了便捷，這在日常生活消費(fèi)時(shí)應(yīng)當(dāng)引起特別關(guān)注。

3.消費(fèi)方式的電子化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在改變通訊方式的同時(shí)，也在一定程度上改變了原有的消費(fèi)方式。像是隨著淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)，以及微信、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)明與出現(xiàn)，受制于時(shí)間與地點(diǎn)的傳統(tǒng)線下購物模式受到了一定程度的沖擊。對(duì)于大學(xué)生來說，相對(duì)于地點(diǎn)固定、模式單一的線下購買與支付模式，新穎、便捷、快速的互聯(lián)網(wǎng)購物與支付模式是其消費(fèi)方式的首先。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前有超過六成的大學(xué)生使用過電子金融消費(fèi)?？偨Y(jié)來看，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展與人們的日常生活密切相關(guān)，影響著人們生活的方方面面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)存在的問題

1.消費(fèi)水平差距較大，出現(xiàn)兩極分化。由于各位大學(xué)生家庭收人經(jīng)濟(jì)水平的不同，在消費(fèi)水平方面也呈現(xiàn)出顯著的差異。根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)狀況，可以將其消費(fèi)水平分為三個(gè)層次，第一類是高消費(fèi)人群，此類人群平均每月消費(fèi)金額在2000元以上，對(duì)各方面的消費(fèi)要求都比較高;第二類是普通消費(fèi)人群，此類人群平均每月消費(fèi)金額在1000-2000之間，在大學(xué)生中也是最普遍的消費(fèi)水平;第三類是低消費(fèi)人群，此類人群平均每月消費(fèi)金額在一千以下，家庭情況比較困難。這充分說明了大學(xué)生消費(fèi)水平的差異性，因此我們合理引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念，幫助他們樹立理性消費(fèi)的意識(shí)。

2.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，教育消費(fèi)過少。隨著人們的生活水平的不斷提高，大學(xué)生的形象消費(fèi)也上升到了更高的層次，他們借助時(shí)尚和名牌來提高生活品質(zhì)和個(gè)人形象。隨著服裝行業(yè)的快速發(fā)展，產(chǎn)品的更新速度也越來越快，與此同時(shí)，大學(xué)生的形象消費(fèi)也越來越高。當(dāng)今的五花八門的娛樂休閑場(chǎng)所更是豐富了大學(xué)生娛樂活動(dòng)的種類，大學(xué)生是一類思想超前、接受面廣、視野較寬的群體，加之自我控制能力比較差，在娛樂活動(dòng)方面的消費(fèi)加重了自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，人際交往也是重要的消費(fèi)支出內(nèi)容，其中包括同學(xué)聚會(huì)、戀愛消費(fèi)、通訊消費(fèi)等也是一項(xiàng)重要支出。而教育消費(fèi)則占了很少一部分，這就表明大學(xué)生的物質(zhì)生活很豐盛，然而精神生活卻極為匱乏。

3.理財(cái)能力不足，崇尚超前消費(fèi)。大部分大學(xué)生在購買過程中往往看到的是五花八門的商品，而很少有人會(huì)在意其開銷是否平衡，他們的消費(fèi)具有很大的隨意性，并且，無計(jì)劃消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。此外，由于各種形式的互聯(lián)網(wǎng)信貸的興起，有些學(xué)生為了滿足自己的虛榮心和購物欲不惜超前消費(fèi)，大學(xué)生認(rèn)為，信用卡可以大額度消費(fèi)，這不僅助長(zhǎng)了他們的盲目和超前的消費(fèi)行為，也會(huì)在大學(xué)生中形成奢侈和浪費(fèi)的不良消費(fèi)氛圍。大量透支后不能償還會(huì)使個(gè)人的銀行信用等級(jí)降低，甚至被拉入黑名單，這會(huì)給他們的將來生活帶來很多麻煩。對(duì)于那些大量透支信用卡而沒有償還能力的大學(xué)生來說，這無疑是對(duì)他們的沉重的打擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生消費(fèi)建議

政府：完善相關(guān)法律體系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

由于大學(xué)生涉世未深、但消費(fèi)需求旺盛，所以一些人利用有效、便捷、門檻低的互聯(lián)網(wǎng)金融誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行不合理消費(fèi)，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化、法制化運(yùn)行，這就需要政府各個(gè)部門聯(lián)合監(jiān)管。首先，政府應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律、法規(guī)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法工作，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有法可依，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。其次，建立相應(yīng)的監(jiān)管體系，前提是對(duì)向大學(xué)生提供金融服務(wù)的平臺(tái)展開定時(shí)檢查，以確保平臺(tái)符合標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)違反規(guī)定開展金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查和管理。最后，政府應(yīng)該規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)人規(guī)則，根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)能力和償還債務(wù)的能力，為大學(xué)生提供正規(guī)的、有資質(zhì)的金融平臺(tái)。

2.高校：加強(qiáng)金融知識(shí)教育，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)意識(shí)

學(xué)校是對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育的主要地方，高校應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，探索正確的教育方法，指引在校大學(xué)生養(yǎng)成正確地消費(fèi)行為，一是進(jìn)一步提高大學(xué)生的金融知識(shí)教育，使金融知識(shí)教育常態(tài)化。比如在學(xué)?？梢远ㄆ谂e力、金融知識(shí)講座，開設(shè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的相關(guān)選修課程供學(xué)生學(xué)習(xí)與科學(xué)模擬實(shí)踐。同時(shí)，為了提高大學(xué)生特別是非金融專業(yè)學(xué)生的金融基本知識(shí)素質(zhì)，大學(xué)教師應(yīng)該努力將金融知識(shí)融入到日常的課堂教育當(dāng)中。二是對(duì)學(xué)生加強(qiáng)管理，了解學(xué)生資金需求。學(xué)?？梢酝ㄟ^正規(guī)渠道幫助學(xué)生解決短期的資金需求。三是全力以赴做好對(duì)在校學(xué)生的思想意識(shí)形態(tài)教育，更進(jìn)一步指引在校大學(xué)生努力學(xué)習(xí)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，進(jìn)行適度消費(fèi)，杜絕日常生活中的享樂主義、不勞而獲、攀比心理等不當(dāng)認(rèn)知帶來的過分消費(fèi)。

3.家庭：合理控制學(xué)生消費(fèi)，發(fā)揮家庭教育的力量

家庭是對(duì)很多學(xué)生展開教育的不可或缺的前沿陣地，大學(xué)生合理、適當(dāng)消費(fèi)觀念的教養(yǎng)來源于家人的言傳身教。一方面，學(xué)生家長(zhǎng)是在校大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)適時(shí)關(guān)切兒女的經(jīng)濟(jì)開支，把控學(xué)生消費(fèi)的具體情況，了解異常消費(fèi)支出，合理控制學(xué)生的消費(fèi)額度，教導(dǎo)子女理性消費(fèi)。另外一方面，作為家長(zhǎng)，應(yīng)該以身作則，發(fā)揮榜樣力量。父母是子女的啟蒙老師，年輕一代的價(jià)值觀念多半受父母的直接影響。所以，家長(zhǎng)在現(xiàn)實(shí)生活中有必要做到理性消費(fèi)和恰當(dāng)消費(fèi)，為子女樹立良好的榜樣，使學(xué)生有意識(shí)的培養(yǎng)節(jié)約意識(shí)，從而樹立艱苦奮斗、自理更生的意識(shí)。

4.大學(xué)生：樹立正確的消費(fèi)觀，嚴(yán)格要求自己

打鐵還需自身硬，作為成年的大學(xué)生，已經(jīng)有自己的人生觀、世界觀和價(jià)值觀，大學(xué)生自身消費(fèi)觀教育還需靠自我管理，從自身出發(fā)，做到嚴(yán)格要求自己。首先，在校大學(xué)生本身有必要反對(duì)并抵制不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)行為，有必要正確看待個(gè)人信用盡可能在自己的忍受范圍內(nèi)進(jìn)行恰當(dāng)消費(fèi)，能夠做到獨(dú)自思考并適當(dāng)消費(fèi)。自覺踐行合理消費(fèi)和綠色消費(fèi)的觀念，提倡科學(xué)的生活方式。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)研習(xí)和探究基礎(chǔ)的金融基礎(chǔ)常識(shí)和專業(yè)知識(shí)，并能擁有較好的金融行為立場(chǎng)，提升個(gè)人的金融修養(yǎng)，以進(jìn)一步提高應(yīng)付變動(dòng)的金融市場(chǎng)的技能。其次，大學(xué)生的精力應(yīng)該放在學(xué)習(xí)知識(shí)、技能上面，而不是一味的追求享樂生活。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提升自身的覺悟，竭盡所能的努力學(xué)習(xí)科學(xué)知識(shí)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力與精神文化素質(zhì)。最后，大學(xué)生應(yīng)該積極參與學(xué)校、社會(huì)舉辦的財(cái)務(wù)管理方面的實(shí)踐活動(dòng)，通過實(shí)踐加深對(duì)消費(fèi)知識(shí)的理解，以大幅提高自我操控能力和消費(fèi)的靈活性。

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