我國商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)存在的問題和對策

摘 要：當(dāng)前社會(huì)隨著資源消耗量的逐步提升，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資源壓力成為不得不考慮的重要問題。特別是對于我國這樣一個(gè)發(fā)展中大國而言，市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展過程中面臨的資源過度消耗等問題使得綠色金融業(yè)務(wù)獲得了較快的發(fā)展，這一金融業(yè)務(wù)通過將環(huán)境保護(hù)和消費(fèi)金融的傳統(tǒng)服務(wù)模式相結(jié)合，構(gòu)建出環(huán)境友好型與資源節(jié)約型為特點(diǎn)的現(xiàn)代化金融發(fā)展體系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;綠色金融;信貸業(yè)務(wù)

相關(guān)的研究表明，人類的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是導(dǎo)致資源能源消耗急劇增長、環(huán)境污染加劇的主要原因。但是縱觀國際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)達(dá)國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面經(jīng)歷了“先污染后治理”的模式，生態(tài)環(huán)境的嚴(yán)重破壞也使得經(jīng)濟(jì)走持續(xù)發(fā)展的道路愈發(fā)受到重視。2003年，花旗銀行、巴克萊銀行、荷蘭銀行、西德意志州立銀行等10家銀行宣布實(shí)行綠色金融業(yè)務(wù)，這是國際金融體系對綠色金融的最初探討。2016年9月6日，在中國的倡議下，G20綠色金融研究小組正式成立，G20峰會(huì)發(fā)布的《二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人杭州峰會(huì)公報(bào)》首次將綠色金融寫入其中。這一事實(shí)為推動(dòng)我國商業(yè)銀行建立綠色金融體系。在G20的推動(dòng)下，我國商業(yè)銀行開始推行綠色債券，同時(shí)各種金融產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)。此后，在2017年，中央人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，明確提出將“綠色金融標(biāo)準(zhǔn)化工程列為“十三五”時(shí)期金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的五大重點(diǎn)工程之一，我國綠色金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)正逐步推進(jìn)。

1我國商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1.1綠色信貸信息披露機(jī)制不健全。綠色信貸作為商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)中的一種，在實(shí)際發(fā)展過程需要披露金融機(jī)構(gòu)的年報(bào)、交易的數(shù)量和金額、風(fēng)險(xiǎn)管理的情況等。但是我國銀行業(yè)建立綠色信貸機(jī)制并實(shí)施完善的信息披露機(jī)制要晚于西方發(fā)達(dá)國家，在實(shí)際過程中存在商業(yè)銀行綠色信貸經(jīng)營信息披露形式化問題，無法滿足國家對綠色信貸持續(xù)發(fā)展的要求。在披露方法、披露內(nèi)容、披露的信息質(zhì)量和監(jiān)管部門的強(qiáng)制力方面都有較大的不足。比如當(dāng)前我國銀行業(yè)綠色信貸披露方法以定性要求居多，定量方法較少，缺乏對綠色信貸經(jīng)營過程中關(guān)鍵指標(biāo)披露程序的規(guī)定.

1.2 有關(guān)綠色金融的政策和法律支持不完善。

1.2.1缺乏相關(guān)的綠色金融立法。眾所周知，綠色金融立法是綠色金融政策實(shí)施的重要保障，具有一定的強(qiáng)制性和約束性，較一般的行政文件更具司法效力。當(dāng)前綠色金融監(jiān)管主要以行業(yè)準(zhǔn)則和相關(guān)部門出臺的政策性規(guī)定為主，但是在國際國內(nèi)綠色金融形勢漸趨復(fù)雜、綠色金融信用風(fēng)險(xiǎn)提升、經(jīng)營壓力增大的情況下，傳統(tǒng)的政策文件已經(jīng)越來越難以應(yīng)付綠色金融現(xiàn)實(shí)發(fā)展對于監(jiān)管的需求。但是我國目前尚沒有出臺針對綠色金融的法律法規(guī)，2008年以來，國家環(huán)?？偩诌M(jìn)行的四次環(huán)評執(zhí)法，依靠的全是直接叫停大項(xiàng)目、區(qū)域限批、流域限批等行政手段，長期效果十分有限。

1.2.2政府部門與商業(yè)銀行的政策配合不足。當(dāng)前隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深化，以金融標(biāo)準(zhǔn)化為代表的金融改革初見成效。綠色金融標(biāo)準(zhǔn)化體系的實(shí)施在很大程度上標(biāo)志著政府監(jiān)管單位對綠色金融的政策體系愈發(fā)重視。比如2017年3月，在上交所、深交所開展綠色公司債試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，證監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《關(guān)于支持綠色債券發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對綠色公司債券、綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、發(fā)行主體及信息披露等做出了明確要求。諸如此類的政策文件雖然指明了商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的道路和方向，但由于政府部門政策制定的宏觀性使得其與商業(yè)銀行在實(shí)際開展綠色金融業(yè)務(wù)中的差異較大，造成了政府部門與商業(yè)銀行政策配合不足的問題。

1.3缺乏綠色金融專業(yè)人才。商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)主要服務(wù)于企業(yè)客戶，但是由于其在實(shí)際發(fā)展過程中往往涉及環(huán)保領(lǐng)域、新能源領(lǐng)域的項(xiàng)目建設(shè)，因而與一般金融借貸業(yè)務(wù)在邏輯和經(jīng)辦規(guī)程方面有很大的不同，由于企業(yè)作為貸款業(yè)務(wù)的主體隨機(jī)性大，項(xiàng)目經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性不確定，借貸人的償還能力和征信情況成為評估綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的主要層面。但是當(dāng)前我國金融自由化進(jìn)程不斷加劇，金融業(yè)務(wù)國際化的水平也日益提高，商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的市場競爭加劇，大量銀行涌入這一細(xì)分市場，在提高綠色金融業(yè)務(wù)市場活力的同時(shí)也帶來了諸如同業(yè)間競爭風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人貸款利率風(fēng)險(xiǎn)等全新類型的風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員大多數(shù)思維轉(zhuǎn)換較慢，尚未正確認(rèn)識到商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的全面性，因而導(dǎo)致該業(yè)務(wù)問題頻發(fā)。

2我國商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的建議

2.1完善管理制度，強(qiáng)化落實(shí)綠色責(zé)任。先進(jìn)的綠色信貸理念是促進(jìn)綠色金融快速發(fā)展的關(guān)鍵，當(dāng)前綠色金融正處在快速發(fā)展的過程中，綠色金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，以綠色信貸和綠色保險(xiǎn)為核心的綠色金融業(yè)務(wù)為環(huán)保和低碳產(chǎn)業(yè)做出了較大的貢獻(xiàn)。綠色信貸是綠色金融業(yè)務(wù)的核心部分，發(fā)揮好“綠色信貸”對于節(jié)能環(huán)保行業(yè)的引領(lǐng)作用具有重要意義。而這一過程需要完善綠色信貸理念的革新。眾所周知，當(dāng)前我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展模式較為混亂，規(guī)范性差，在很大程度上缺乏先進(jìn)的經(jīng)營與管理理念，而要樹立先進(jìn)的綠色信貸理念首先要從政策層面明確綠色信貸的價(jià)值，將綠色信貸指標(biāo)納入各級支行經(jīng)營績效目標(biāo)考核體制，在銀行內(nèi)部建設(shè)綠色信貸委員會(huì)，負(fù)責(zé)完成行內(nèi)綠色信貸工作，從貸款調(diào)查、項(xiàng)目評估、貸款審批、貸款合同簽訂、貸款發(fā)放及貸后管理等方面與客戶進(jìn)行溝通，在綠色信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過程中提高綠色信貸各環(huán)節(jié)分類管理水平。

2.2建立健全法規(guī)政策保障體制。健全綠色信貸法律保障機(jī)制需要從完善綠色金融法律制度和綠色證券法律制度等層面入手，針對不同的綠色金融業(yè)務(wù)出臺更加完善的法律，以便促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

具體而言，可以在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上對綠色信貸的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充，完善《綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)分類導(dǎo)引》，引入法律層面對環(huán)保金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估及管理，在綠色信貸的工作機(jī)制中引入對借貸人及其項(xiàng)目的環(huán)境評價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)性評價(jià)，提高綠色信貸的針對性服務(wù)能力。此外還可通過與政策性銀行的合作，打造生態(tài)銀行，建立一系列的綠色金融服務(wù)，加大綠色貸款力度，確保環(huán)保項(xiàng)目能夠及時(shí)得到資金支持。

政府與商業(yè)銀行作為綠色金融發(fā)展的兩個(gè)重要部分，需要利用自身的資源提高對綠色金融業(yè)務(wù)的支持，制定相應(yīng)的激勵(lì)性手段完善綠色金融的發(fā)展。

2.3引入專業(yè)人才，促進(jìn)綠色金融發(fā)展。作為商業(yè)銀行內(nèi)部管理的重中之重，招聘工作完成的質(zhì)量很大程度上決定了業(yè)務(wù)運(yùn)行的水平。通過前文的分析可知，當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目多、風(fēng)險(xiǎn)管理缺位，這很大程度上也與銀行內(nèi)部工作人員的工作能力、職業(yè)素養(yǎng)有較大的關(guān)系。為了從招聘這一初始環(huán)節(jié)入手，加強(qiáng)對專業(yè)人員的篩選錄用，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：首先，要結(jié)合商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)情況，確定不同崗位的用人需求并制定更高的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格篩選人才。其次，在發(fā)布崗位信息時(shí)，對招聘崗位的職責(zé)和對應(yīng)聘者的能力要求要不斷細(xì)化，重點(diǎn)針對商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控工作經(jīng)驗(yàn)提高相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。再次，銀行要根據(jù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀為所需求的人才畫像，提高專業(yè)人才的篩選能力。此外，要想長期的留住優(yōu)秀人才，銀行還應(yīng)當(dāng)配套加強(qiáng)人力資源建設(shè)的其它方面，如企業(yè)用人政策、員工職業(yè)生涯規(guī)劃、培訓(xùn)機(jī)會(huì)等。

參考文獻(xiàn)

[1] 馬思達(dá).“赤道銀行”綠色信貸的國外經(jīng)驗(yàn)與國內(nèi)實(shí)踐[D].河北大學(xué)，2018.

[2] 周日旺，王麗婭.商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策建議[J].海南金融，2017（12）：31-36+52.

作者簡介：李玲，女，籍貫重慶，出生1975年1月，研究生，經(jīng)濟(jì)師，重慶銀行股份有限公司