淺析DCEP對商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務的影響

黃玉靜

【摘要】近年，各國央行對法定數(shù)字貨幣高度關注，我國在此領域研究已有較大進展。本文總結了目前我國即將推出的法定數(shù)字貨幣DCEP的特征，分析了DCEP應用后可能對商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務產生的影響，并提出了商業(yè)銀行在新背景下發(fā)展跨境業(yè)務的建議。

【關鍵詞】DCEP 商業(yè)銀行 跨境支付

一、引言

隨著金融科技和數(shù)字貨幣的快速發(fā)展，各國央行對法定數(shù)字貨幣的發(fā)展應用展開了廣泛而積極的研究，我國從2014年起由人民銀行組建了專門研究團隊，2019年12月，DCEP已基本完成研發(fā)測試等工作，擬在深圳、蘇州等地展開小范圍場景封閉試點。數(shù)字化人民幣的發(fā)行及推廣使用，勢必對我國商業(yè)銀行當前的業(yè)務運營模式及支付清算體系有所影響。跨境支付業(yè)務作為商業(yè)銀行專業(yè)性強、復雜度高的領域分支，在全球化背景下未來潛力巨大，而法定貨幣的數(shù)字化趨勢對該領域的業(yè)務影響也是綜合化多方面的。

二、我國央行數(shù)字貨幣DCEP特征分析

從概念上理解，DCEP分為DC和EP兩個部分，前者表示數(shù)字貨幣，后者表示電子支付。DCEP具有央行發(fā)行、電子化和基于價值三大特點。央行發(fā)行和電子化特征無需贅述，而基于價值不同于人民幣電子化支付的基于賬戶，DCEP與賬戶松耦合，因為數(shù)字化貨幣本身就承載了包括金額、編號等在內的大量信息，通過數(shù)字錢包即時完成權屬登記及流水記錄等，便利監(jiān)管的同時實現(xiàn)交易雙方的可控匿名，保護個體隱私。

從貨幣發(fā)行來說，DCEP主要是替代MO，采用央行一商業(yè)銀行I機構的二元投放運營模式，基于100%準備金，且不計息，這種模式可充分利用銀行現(xiàn)有渠道資源，調動其積極性而又有效化解風險，避免操作風險、商業(yè)風險等過度集中。

為替代MO，基于DCEP的交易必然適應盡可能廣泛的主要場景，而不必囿于少數(shù)特定系統(tǒng)。其價值的轉移可在多種介質和渠道中實現(xiàn)，且DCEP是具有無限法償性的，對于小金額DCEP，在一些斷網無信號的特殊交易場景下甚至可以實現(xiàn)雙離線支付。

三、DCEP對商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務的影響

二元運營模式意味著DCEP的投放不會造成金融脫媒，商業(yè)銀行在整個體系中還會扮演重要角色。在DCEP初期主要應用的高并發(fā)零售支付場景中，相比互金公司，銀行可能在獲客總量、用戶粘性、數(shù)據(jù)共享等方面略遜一籌。不過在風險意識和風控經驗上，商業(yè)銀行還是具備領先優(yōu)勢的。對于跨境支付這樣涉及面更廣泛、蘊含風險更多元的業(yè)務產品，商業(yè)銀行理應更有信心把握好其在數(shù)字法幣沖擊下客戶體驗與監(jiān)管效果間的平衡。

（一）降本增效，助力實體改善客戶體驗

對于需要進行資金跨境收付的個人或企業(yè)客戶來說，業(yè)務流程的便捷度、資金到賬的速度、費用的高低、過程的透明和可追溯程度都與其對銀行服務感受息息相關。

DCEP基于代幣的特征，相對傳統(tǒng)包含代理行或清算行繁瑣的支付結算體系，在完成資金跨境轉移的過程中，通過進一步的數(shù)字化流程替代人工操作，會兼具高時效及低成本優(yōu)勢。這對于商業(yè)銀行降低業(yè)務運營成本，促進企業(yè)進出口貿易，服務個人跨境消費都有積極意義。

（二）智能標準，便利監(jiān)管提升合規(guī)水平

出于三反1考慮，央行對DCEP的使用會進行分級和限額設定。用戶通過移動終端申請DCEP的數(shù)字錢包，可綁定手機號、證件號等身份認證信息，低層級綁定僅滿足最基本小額支付需求，而高層級信息認證則可升級數(shù)字錢包的使用范圍及額度。按此設定，跨境支付業(yè)務所需的認證級別應處于高等級水平，相較目前各銀行在KYC審核中流程、系統(tǒng)存在差異，DCEP應用于跨境支付后，客戶信息的采集可能可以打破行際壁壘，實現(xiàn)標準統(tǒng)一。

此外還可根據(jù)監(jiān)管政策，聯(lián)動其他信息平臺或共享數(shù)據(jù)，在DCEP的直接或換匯跨境支付過程中加載可定制化的智能合約，使商業(yè)銀行在跨境支付業(yè)務中的識別、審核、篩查、回溯等滿足監(jiān)管要求的工作流程中更加智能高效，從根本上提升整體合規(guī)水平。

四、商業(yè)銀行跨境支付業(yè)務發(fā)展建議

在此背景下，商業(yè)銀行宜盡早在系統(tǒng)技術、業(yè)務場景、內控合規(guī)、人員培養(yǎng)等方面做好應對，提前部署，積極籌備。

商業(yè)銀行應充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術，結合自身業(yè)務體系現(xiàn)狀，積極推進系統(tǒng)優(yōu)化整合，促進數(shù)據(jù)共享及信息融合，提升跨境支付業(yè)務全流程的自動化、智能化水平;還應從改善客戶體驗角度出發(fā)，根據(jù)跨境支付業(yè)務涉及場景類型的不同，定制差異化流程，一般高頻環(huán)節(jié)標準化，特殊低頻環(huán)節(jié)靈活化，為多元需求的客戶群體提供更精準優(yōu)質的跨境支付服務;此外，跨境支付業(yè)務受境內外多類監(jiān)管合規(guī)約束，銀行在此方面的投入巨大，DCEP的推出預計可大幅降低銀行展業(yè)和反洗錢成本，但銀行仍應密切關注國內外監(jiān)管新動向，優(yōu)化自身內控制度，防范不合規(guī)資金的跨境流動;最后，銀行勢必也需要培養(yǎng)能快速適應新變化新業(yè)務的人員團隊來參與DCEP的投放及運營，應為相關人員提供更多的與監(jiān)管、同業(yè)、金科公司等的交流學習機會，做好行內不同梯隊、條線人員的專業(yè)培訓，鼓勵業(yè)務產品創(chuàng)新與標準制定參與。

參考文獻：

[1]龍晶.法定數(shù)字貨幣對我國商業(yè)銀行的影響[J].現(xiàn)代經濟信息，2019（22）.

[2]王大賢.法定數(shù)字貨幣影響外匯管理[J].新理財，2019.（06）.

注：三反即反洗錢、反恐、反逃稅。