基于金融大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制策略研究

摘 要：大數(shù)據(jù)信息時代到來，為依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的傳統(tǒng)類型行業(yè)提供數(shù)字化保障，通過實時化、共享化資源體系的建設，為整個行業(yè)領域呈現(xiàn)出高效率發(fā)展態(tài)勢?；诖耍恼乱越鹑诖髷?shù)據(jù)為切入點，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題進行解析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制策略進行研究。

關鍵詞：金融大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融風險控制

大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的融合和有效為金融體系提供更為精準的數(shù)據(jù)資源保證，金融行業(yè)在發(fā)展過程中大容量的數(shù)據(jù)信息得以精細化處理。但是從金融體系與互聯(lián)網(wǎng)體系的融合發(fā)展趨勢來看，整個管控中心未能針對大數(shù)據(jù)或者是金融系統(tǒng)來實現(xiàn)有序化規(guī)制，這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)存在一定的缺陷問題。對此，必須以實際問題為出發(fā)點建構出多類方案，保證金融互聯(lián)網(wǎng)體系的有序運行，以此來為金融機構提供更為精準的數(shù)據(jù)支持。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)與金融系統(tǒng)的融合，在信息化技術數(shù)字化技術的支持下令其本身所具備的金融屬性，形成一定的融資態(tài)勢，以此來建構以信息化平臺為基礎的資金鏈產(chǎn)業(yè)。當然，從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展平臺來看，與傳統(tǒng)銀行實體類行業(yè)具有較大的差異，其主要是通過互聯(lián)網(wǎng)體系，互聯(lián)網(wǎng)體系實現(xiàn)線上或者是移動支付的機制，特別是在智能設備的普及下，通過各類APP實現(xiàn)支付業(yè)務已經(jīng)深度與我們的生活有所關聯(lián)。幫人們利用智能平臺對自身的資金進行流通時，其本身所存在的經(jīng)濟效益將為金融機構的線上發(fā)展提供一個契機。例如近年來依托于網(wǎng)絡平臺新興的金融理財機構，通過網(wǎng)絡便捷化服務，可令人們對自身的資金進行實時化或許與支配。依托于互聯(lián)網(wǎng)而實現(xiàn)的金融交易行為，可為傳統(tǒng)金融機構的運行提供一個數(shù)字化保障，通過便捷化服務體系的建設，令機構與用戶之間形成精準對接，以此來提高整體服務質(zhì)量。從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所呈現(xiàn)出的運營特點來看，一般可分為下列三點。

（一）經(jīng)濟成本特性

互聯(lián)網(wǎng)平臺下的金融運行模式，是依托于信息平臺的建設，實現(xiàn)對交易雙方信息的整合，然后通過評價與匹配來辨別出在網(wǎng)絡資源下載用戶所能達到的基礎資質(zhì)，且整個過程不需要傳統(tǒng)的業(yè)務進行處理，而是通過網(wǎng)絡平臺以大數(shù)據(jù)技術為出發(fā)點，實現(xiàn)對信息資源的整合與分類，這便有效降低金融系統(tǒng)的運營成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構在線下營業(yè)網(wǎng)點方面的投入也可逐步縮減，通過完整的金融網(wǎng)絡平臺建設類信息資源，在平臺中實現(xiàn)精準化整合，可有效提高金融產(chǎn)品自身在市場中的權重比，這樣一來便可降低信息在傳輸過程中的不對稱性，進而與實時交易的金融特點相貼合。

（二）效率性特點

互聯(lián)網(wǎng)金融下的各類業(yè)務實現(xiàn)，主要是以計算機設備為平臺進行操作著，有效保證各類數(shù)據(jù)信息處理的精準性與效率性，用戶在對業(yè)務進行辦理時，也可免去線下營業(yè)廳排隊所消耗的時間，進而提高整體辦理效率。從互聯(lián)網(wǎng)金融機構本身來講，其內(nèi)部數(shù)據(jù)資源可有效，實現(xiàn)中想通過對用戶信息的存儲，然后與整個大數(shù)據(jù)體系進行比對，在身份認證的基礎下，進一步衡量出用戶在當前金融操作行為中所具備的相關資質(zhì)。帶各類自制確定完畢以后，金融機構依托于網(wǎng)絡平臺進行數(shù)據(jù)模型建設，通過多維度分析此類資金流向可能出現(xiàn)的預期行為，然后通過風險與收益之間的權衡比較，進一步確定出貸款數(shù)額。

（三）范圍性特點

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建設為傳統(tǒng)金融業(yè)務的拓展，建構一個基于時間與空間相結合的業(yè)務環(huán)境，通過數(shù)據(jù)化平臺來實現(xiàn)資源共享，以保證用戶在實際處理業(yè)務中突破時間與空間的局限，精準地找出與自身需求相對等的金融資源題詞來提高整個行業(yè)的運行效率。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢而言，金融平臺的建設更加有利于中小型企業(yè)的發(fā)展，通過網(wǎng)絡共享化資源體系的建設，可有效避免大型金融企業(yè)在行業(yè)中產(chǎn)生的行為，以此進一步推動整個行業(yè)的服務質(zhì)量，保證企業(yè)在市場競爭中是以高質(zhì)量業(yè)務的開展來實現(xiàn)自身運營的。

二、基于金融大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題解析

（一）法律規(guī)范制度方面所造成的風險

從法律視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的最大問題是以灰色產(chǎn)業(yè)鏈為主，通過洗錢模式來將資金進行非法轉移。因為以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融機構，在實際運營過程中，其是將數(shù)據(jù)信息進行資源化存儲，然后通過互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系對用戶以及平臺進行一個有效連接，這就為不法分子進行資金轉移提供一個移動化支付平臺。此外在利用互聯(lián)網(wǎng)進行支付時，整個內(nèi)部信息運行機制存在一定的信用風險，這就令法律規(guī)范制度的執(zhí)行無法正確落實到風險管控措施之上。特別是針對部分規(guī)模不大的企業(yè)來講，其在進行財務支付過程中，如果管理與實際運行存在一定的差距，則必然造成金融機構無法正確履行相應的業(yè)務能力，進而影響實際交易行為。

（二）金融信用體系方面所造成的風險

從現(xiàn)有的社會經(jīng)濟體系來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以將其界定為具有一定經(jīng)濟實力的民營資本機構，這也就造成大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構內(nèi)部經(jīng)濟體系的運營，呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性特點。但從整個金融系統(tǒng)的資金狀況來看，單一的金融機構，其所具備的資金與整個系統(tǒng)資金相比仍存在較大的差距，這就導致一旦經(jīng)濟市場發(fā)生一定的金融風險問題時，必然造成小部分民營性質(zhì)的金融機構面臨著負債問題。從金融大數(shù)據(jù)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構如果想在整個經(jīng)濟市場中實現(xiàn)有序化發(fā)展，必須保證自身經(jīng)濟體系的完善是建立的信用機制基礎之上來進行的。但我們從現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融機構發(fā)展態(tài)勢來看，整個金融行業(yè)所面臨的問題中，信用風險在其中所占據(jù)的權重比過高。首先，社會信用體系的不完善，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在對數(shù)據(jù)信息進行映射時，無法對用戶個人資質(zhì)進行有效甄別，使互聯(lián)網(wǎng)金融無法得到有力的發(fā)展保障。其次，金融機構內(nèi)部并不具備與自身在互聯(lián)網(wǎng)平臺中發(fā)展機制相關聯(lián)的信用評估手段，這樣造成在對用戶進行資質(zhì)評估時，無法科學性地對用戶進行全面分析進而加大金融風險問題的產(chǎn)生幾率。最后，用戶在金融體系中本身對自身信用無法形成全面認知。甚至在信用方面缺乏相應的維權意識，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在對信息進行識別時，查證出用戶自身運營行為與整個資質(zhì)呈現(xiàn)出不匹配的現(xiàn)象。

（三）工作人員操作方面所造成的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融機構內(nèi)部信息的流通，主要通過工作人員的操作來實現(xiàn)數(shù)據(jù)化甄別，保證各類信息在實際運行中可精準地表達出用戶需求。然而在對金融平臺進行操作時，其由于內(nèi)部人員的誤操作，將令整個金融機構呈現(xiàn)出一定的不規(guī)范特點。特別是在近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展下，整個金融業(yè)務數(shù)量的不斷增加，將產(chǎn)生大容量的數(shù)據(jù)信息，用系統(tǒng)造成一定的冗余性風險。如果在此過程中，操作人員并未按照一定的程序進行數(shù)據(jù)傳輸，則極有可能導致支付信息的組件丟失問題，為金融平臺帶來較大的損失。

三、基于金融大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制策略

（一）完善金融市場制度基準體系

從我國現(xiàn)有的金融機構發(fā)展形勢來看，其在整個金融市場中所體現(xiàn)出的特性是以資源化、實效化價值來進行彰顯的，為有效提高金融風險的管控效率，必須針對市場運營環(huán)境與金融機構所具備的運營資質(zhì)來建立合理有效的市場規(guī)范體制。通過相應規(guī)范制度的建設，確保整個資源體系具有一定的防控意識。除此之外，為促進行業(yè)發(fā)展，必須針對業(yè)務績效建立合理的盈利屬性，充分分析出不同金融機構在發(fā)展過程中存在的差異性，然后結合市場宏觀環(huán)境，對企業(yè)機構進行結構化調(diào)整，以此來保證在經(jīng)濟社會中實現(xiàn)自然化過渡與轉型，進一步滿足社會運行需求。市場制度基準的建設必須深度落實到金融機構的運營環(huán)節(jié)中，通過對問題進行本質(zhì)化分析，查證出與問題呈現(xiàn)出關聯(lián)性的發(fā)展方向，這樣便可為整個行業(yè)發(fā)展提供一定的指引。而從用戶需求角度來看，金融機構的發(fā)展是以用戶對資金財產(chǎn)的輸入來實現(xiàn)經(jīng)濟體系的完善為此，要想提高業(yè)務范疇能力，必須從用戶本身的權益進行分析，制定出與用戶權益相符府的服務范疇，通過需求類產(chǎn)品的界定實現(xiàn)自身價值的創(chuàng)新，進而形成一個規(guī)范化的運營機制，以此來對融資風險進行有效規(guī)避。

（二）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用機制

從我國目前互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金流通項目來看，個人信用機制的不完善，在一定方面阻礙互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展。對于此，我國金融機構必須參照國外先進與成熟的經(jīng)驗體系，并結合我國市場行情來建構出具有規(guī)范性特征的信用機制，以此來實現(xiàn)系統(tǒng)機構運營的穩(wěn)定性。第一，承接金融機構管理的部門必須加大信息管理力度，特別是在用戶隱私方面，其信息存儲必須按照相關法律進行相關維護，以此來提高個人信用度，用戶在金融機構平臺中進行信息查詢時，可直接將用戶個人信息進行數(shù)據(jù)化模型建設，以此來為金融系統(tǒng)提供更為精準的數(shù)據(jù)支持。第二，政府職能部門必須對互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行信用利差審核查證，出每一項信息是否按照法律規(guī)范制度來執(zhí)行，特別是針對金融借貸業(yè)務，其本身所處于的失信類名單必須與黑名單相對等，黑名單中所存在的用戶信息，必須完全按照法律基準來講，此類用戶或者是機構排除在金融互聯(lián)網(wǎng)體系之外，以此來降低失信行為，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融機構的穩(wěn)定發(fā)展提供基礎。

（三）加大金融市場中行業(yè)間的合作力度

對于金融系統(tǒng)而言，其是通過不同金融機構的組成來實現(xiàn)資金的有序化運轉，保證在經(jīng)濟市場中資金產(chǎn)業(yè)鏈的融合，可通過建設在資源整合優(yōu)勢基礎之上來實現(xiàn)運作的。對于此，必須加大互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)金融機構的合作力度，保證自有體系的延伸或者是運營機制通過平臺實現(xiàn)交融。這樣便可有效保證在市場運行中行業(yè)之間形成相互制約的局面。此外，金融市場在規(guī)范過程中，須針對自身運營機制與工作人員的職業(yè)素養(yǎng)進行相關界定，以建立出具有完善性功能的預警機制，在系統(tǒng)信息平臺交流過程中，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效預警，以此來降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構的風險問題。

結束語：

綜上所述，金融大數(shù)據(jù)時代的到來下，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)展帶來便利，但同時受到實時化、信息化處理機制的影響，間接為金融網(wǎng)上服務帶來一定的阻礙。為此，必須從實際角度出發(fā)，分析出金融平臺運行中的風險成因，然后制定出針對性解決方案，令金融機構對風險問題進行有效管控。

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作者簡介：李奕璇（1999-），女，漢族，河北保定人，福州大學至誠學院本科在讀。研究方向：金融工程。