淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理

摘? ? ? ?要：隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大的發(fā)展前景。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中金融創(chuàng)新和財富管理方面存在的一些問題引發(fā)出大量的不良事件對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)秩序帶來一定程度的擾亂，導(dǎo)致人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度降低。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理進行分析，針對目前行業(yè)內(nèi)存在的問題提出相應(yīng)的解決對策為相關(guān)從業(yè)者提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融創(chuàng)新;財富管理

隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展發(fā)生了巨大的變化。信息化時代金融行業(yè)必須進行金融創(chuàng)新才能適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，更好地應(yīng)對經(jīng)濟形勢變化所帶來的挑戰(zhàn)，最大限度地避免金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展過程中財富管理的方式和手段也發(fā)生了巨大的變化，財富管理的時效性越來越強，對于財富管理的過程中發(fā)現(xiàn)問題的處理周期越來越短，財富管理中要適應(yīng)時代的變化促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性

互聯(lián)網(wǎng)作為社會大眾普遍使用的工具能夠促進信息分享的最大化，人們可以根據(jù)自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上找到有價值的信息并加以利用，并且能夠在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布有用信息，從而促進了社會大眾之間的信息交流和信息共享。金融行業(yè)的發(fā)展過程中信息交流和共享能夠使人們在第一時間內(nèi)了解和掌握最新的金融信息，在此基礎(chǔ)上進行金融操作激發(fā)金融市場的活力促進金融行業(yè)的發(fā)展。目前，多數(shù)金融機構(gòu)以大型企業(yè)作為其最為主要客戶，因為大型企業(yè)綜合實力較強，金融需求較大且較為穩(wěn)定具有較強的還款能力保障。而小微型企業(yè)由于綜合實力較弱，金融需求不穩(wěn)定，還款能力不足，因此小微企業(yè)的金融需求往往被金融機構(gòu)拒之門外，許多小微企業(yè)在資金不足時無法獲得貸款而難以繼續(xù)經(jīng)營下去最終選擇破產(chǎn)。小微企業(yè)是數(shù)量龐大的市場主體能夠創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟效益，必須重視小微企業(yè)面臨的發(fā)展問題幫助其走出發(fā)展困境?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展給小微企業(yè)帶來了全新的發(fā)展機遇。小微企業(yè)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布企業(yè)自身的實時信息展現(xiàn)自己的經(jīng)營模式和經(jīng)營狀況，讓金融機構(gòu)對小微企業(yè)的綜合實力有了更加充分的了解，從而拓寬的小微企業(yè)的資金來源渠道。信息交流在金融行業(yè)的發(fā)展中具有至關(guān)重要的作用，信息對稱之后才可以進一步地開展或終止后續(xù)金融活動。此外，隨著經(jīng)濟的發(fā)展人們擁有越來越多的資金可以用來投資，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展拓寬了個體投資的渠道促進了金融行業(yè)的發(fā)展。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的信息性

信息性在互聯(lián)網(wǎng)財富管理中具有至關(guān)重要的作用，主要包括以下幾個方面：第一，風(fēng)險管控。金融行業(yè)涉及巨大的資金流動，決策者所做出的決定牽涉著巨大的資金往來，會產(chǎn)生較大的金融風(fēng)險。金融行業(yè)具有較強的時效性，資金必須在較短的時間內(nèi)進行流動才能保證市場流通，這也增加了金融行業(yè)的決策風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于金融行業(yè)的風(fēng)險管控有著十分重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下決策者能夠第一時間內(nèi)了解和掌握金融信息和金融動態(tài)對于存在的問題能夠及時采取相應(yīng)的措施進行解決，并且能夠根據(jù)實際情況迅速做出風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)案，從而在制定金融決策時最大限度地規(guī)避金融風(fēng)險;第二，客戶分類。以往金融機構(gòu)針對各類客戶的具體信息的記錄都采用手動記錄的方式，這種方式具有較大的局限性無法適應(yīng)變化較大的金融行業(yè)。金融行業(yè)當(dāng)中，客戶信息發(fā)生變化的速度非常之快，許多客戶的市場價值甚至在極短的時間之內(nèi)能發(fā)生從負債巨大到有效盈利的巨大轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠建立客戶信息反饋機制，在記錄客戶信息的過程中針對客戶信息所發(fā)生的變化能夠利用計算機技術(shù)進行實時修改。金融機構(gòu)能夠及時了解和審核客戶的準(zhǔn)確信息，從而做出相應(yīng)的決策上的變動。例如：客戶在極短的時間內(nèi)發(fā)生了利潤的巨大增加，對資金的需求量較大，若由于缺乏信息反饋機制使得金融機構(gòu)難以掌握客戶信息而做出錯誤決策，客戶便會失去籌集資金的便捷渠道，金融機構(gòu)回收貸款的難度也會大大增加，給雙方都帶來了較大的經(jīng)濟損失。

1.3形成良好的金融生態(tài)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，線上購物、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)財富管理等互聯(lián)網(wǎng)金融活動陸續(xù)興起，為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。通過互聯(lián)網(wǎng)各個金融平臺在相互合作與競爭中走出一條全新的發(fā)展之路，各平臺做出形式多樣的讓利行為從而給客戶帶來良好的使用感受。金融市場的良性健康發(fā)展離不開相關(guān)政策的出臺來規(guī)范金融市場的秩序。目前多數(shù)國家已經(jīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出臺了專門政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展創(chuàng)造出良好的金融生態(tài)環(huán)境。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理存在的風(fēng)險

2.1線上理財模式單一

目前線上理財方式的創(chuàng)新能力不足，多數(shù)情況下都在照搬其他企業(yè)的理財模式，在發(fā)展過程中沒有充分利用線上理財?shù)膬?yōu)勢條件來經(jīng)營。例如，目前線上理財?shù)姆绞街饕窃诰€上銷售理財產(chǎn)品讓用戶進行購買，這種方式僅僅突破了線下理財?shù)目臻g限制，這種線上理財?shù)慕?jīng)營理念與線下理財沒有本質(zhì)上的區(qū)別。用戶在線上購買理財產(chǎn)品的過程中無法與工作人員正面交流，限制了用戶對產(chǎn)品的了解，降低了用戶的體驗感。如此看來，用戶在更多時候會選擇更為安全的線下理財方式進行財富管理。

2.2行業(yè)監(jiān)管力度不足

與發(fā)達國家相比我國互聯(lián)網(wǎng)金融的起步較晚，發(fā)展水平較低，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展不完善。目前我國政府出臺了一系列政策措施來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場取得了一定的規(guī)制效果，但是在線上理財?shù)谋O(jiān)管中仍然存在許多問題。線上理財中有一些灰色地帶無法通過規(guī)章制度來進行約束，給線上理財?shù)某掷m(xù)發(fā)展帶來不小的阻礙。此外，由于線上理財?shù)陌l(fā)展依托著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，線上理財模式也未能避免互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中的弊端。實際操作過程中過度強調(diào)產(chǎn)品創(chuàng)新而忽略產(chǎn)品穩(wěn)定，過于強調(diào)產(chǎn)品營銷而脫離實際經(jīng)營狀況。人們對線上理財?shù)捏w驗感和信任度較低，線上理財?shù)陌l(fā)展受到限制。

2.3難以進行風(fēng)險把控

金融信息安全在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中具有至關(guān)重要的作用，然而信息安全在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中難以保證，互聯(lián)網(wǎng)理財也因此具有非常難以把控的風(fēng)險。自由開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大量用戶為了一己私利違反規(guī)則散布不實的金融信息，甚至故意泄露重要的金融信息牟取暴利，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險。因此，信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中亟待解決的問題。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理

3.1嚴(yán)格規(guī)定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)巨大的發(fā)展前景，眾多資本紛紛涌入該行業(yè)引發(fā)了一系列惡意的行業(yè)競爭。企業(yè)為了快速獲得短期經(jīng)濟效益無視金融市場的市場規(guī)則，采取不良手段對同行機構(gòu)進行惡意打壓，嚴(yán)重破壞了金融市場的秩序，導(dǎo)致人們對金融行業(yè)的信任度較低，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的口碑。最為典型的例子就是2018年大量網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的倒閉事件，網(wǎng)絡(luò)平臺中存在大量的不安定因素導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款平臺難以生存。因此，必須制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對進入行業(yè)的企業(yè)進行嚴(yán)格的資質(zhì)審核，嚴(yán)格限制目的不純、資質(zhì)不足的企業(yè)進入行業(yè)擾亂行業(yè)秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康良性運行。

3.2建立互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中個人征信體系的不完善是一個亟待解決的問題，企業(yè)無法根據(jù)個人征信體系對用戶的還款能力做出正確的評估，“老賴”現(xiàn)象的大量出現(xiàn)使得很多企業(yè)蒙受了巨大的經(jīng)濟損失，對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的平衡具有較為惡劣的影響。因此，必須建立一套系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)個人征信體系，使得金融機構(gòu)能夠?qū)τ脩舻倪€款能力做出正確的評估，從而對用戶綜合信用水平做出準(zhǔn)確的鑒定，避免不必要的經(jīng)濟損失。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)章制度

我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起步較晚，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中缺乏系統(tǒng)完善的規(guī)章制度來規(guī)范用戶的行為，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境較差。最為典型的是缺乏實名制度的建設(shè)，實際操作中由于缺乏實名認證，用戶在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中難以對實體身份進行確定，無從得知網(wǎng)絡(luò)對面用戶的真實情況。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶不注意自身言行在網(wǎng)絡(luò)上肆意妄為嚴(yán)重破壞了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，然而由于缺乏規(guī)章制度的約束這種行為得不到懲治導(dǎo)致此類現(xiàn)象愈演愈烈，大量破壞文明網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的惡性事件層出不窮。因此，必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)章制度的建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)用戶實名認證制度，凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3.4吸納優(yōu)秀的復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中必須注重吸納優(yōu)秀的復(fù)合型人才的加入，建設(shè)高水平的金融人才隊伍，提高金融機構(gòu)的整體技術(shù)水平，促進金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。人才的選拔和培訓(xùn)中要注重人才的復(fù)合性，相關(guān)人才既要熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，又要熟知金融知識和金融市場運作的內(nèi)在規(guī)律。只有這樣才能在金融創(chuàng)新和財富管理中創(chuàng)造出巨大的價值，促進互聯(lián)網(wǎng)金融更加穩(wěn)健地發(fā)展。

結(jié)語

綜上所述，本文在開展研究的過程中主要對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理進行了分析和探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有普惠性、信息性和形成良好的金融生態(tài)的特點在發(fā)展過程中存在一些難以把控的金融風(fēng)險。線上理財方式得不到優(yōu)化，行業(yè)起步較晚，監(jiān)管水平較低。因此，必須嚴(yán)格規(guī)定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善個人征信體系和規(guī)章制度，吸納優(yōu)秀的復(fù)合型人才才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融創(chuàng)新和財富管理的健康發(fā)展。

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作者簡介：

郝子慧（1998.7-? ），女，山東省德州市人，本科在讀，研究方向：財務(wù)管理。