農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展問題及對策分析

王丹 畢競文 湯小晶

云南農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 云南昆明 650000

1 推廣農(nóng)戶小額信用貸款的重要意義

1.1 農(nóng)戶小額信用貸款是中國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。其主要特點，一是以農(nóng)戶為貸款對象，是一種自然人貸款；二是額度較小，具體額度根據(jù)各地區(qū)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而有所不同；三是實行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡便，適合農(nóng)民借貸；四是一次核定貸款限額，可以周轉(zhuǎn)使用，減少了環(huán)節(jié)，縮短了時間，提高了效率；五是貸款利率實行優(yōu)惠，以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)[1]。

1.2 農(nóng)戶小額信用貸款適應(yīng)了農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的要求，推進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正進(jìn)入一個結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，生產(chǎn)方式正由傳統(tǒng)的以家庭為單位的分散種植、養(yǎng)殖為主，向現(xiàn)代化的工廠式種養(yǎng)業(yè)為主轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)技術(shù)正在由傳統(tǒng)的自然繁殖向現(xiàn)代生物技術(shù)方法轉(zhuǎn)變。在農(nóng)戶自身資金積累能力低，經(jīng)營資金難以到位的情況下，農(nóng)戶小額信用貸款的即時切入，適應(yīng)得新的經(jīng)營模式對資金投入的需要，在貨幣資金的推動下，把農(nóng)村富余的勞動力資源整合到適當(dāng)?shù)纳a(chǎn)組織形式和資源配置中去，推動了農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的現(xiàn)狀及存在問題

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款對我國農(nóng)村的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義，在實踐中，黨政府也給予了高度重視，其總體發(fā)展?fàn)顩r也呈現(xiàn)了良好的勢頭。但是我們也應(yīng)該看到，在推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)過程中也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，值得高度重視和認(rèn)真對待。

2.1 思想認(rèn)識不到位

由于農(nóng)戶小額信用貸款推廣時間還不長，宣傳力度不夠等，使得社會中不少人對其認(rèn)識存在偏差，體現(xiàn)在以下幾方面：

（1）部分農(nóng)民對小額信貸存在錯誤理解。很多農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸是國家的政策性貸款，視同扶貧款、救濟(jì)款。沒有還款意識，或者意識不強(qiáng)，造成信用社風(fēng)險。

（2）有些基層農(nóng)信社也存在兩種不良思想。一方面部分信用社認(rèn)為小額信用貸款風(fēng)險大、費時費力而且收益小，因此對這項工作持消極甚至抵觸的態(tài)度；另一方面，不少地方受以往經(jīng)濟(jì)工作中短期行為慣性作用的影響，把小額信用貸款看作是拉動內(nèi)需的短期政策，認(rèn)為不抓住機(jī)會多放貸款就會吃虧，在行動上表現(xiàn)為盲目追求速度和數(shù)量，忽視這項工作的規(guī)范和質(zhì)量，管理和監(jiān)督?jīng)]跟上，結(jié)果欲速則不達(dá)，給將來的收貸收息帶來一定隱患。

2.2 資金供求不足

由于受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會閑散資金。其原因主要有以下三方面：

（1）受自身軟硬件制約，金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行，不能為客戶提供全面周到服務(wù)，從而使存款市場份額減少；

（2）各商業(yè)銀行、郵政儲蓄在農(nóng)村機(jī)構(gòu)，利用在結(jié)算上的優(yōu)勢，吸走了大量農(nóng)村閑散資金，形成了農(nóng)村資金流失。

（3）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、多樣化方向的發(fā)展，廣大“三農(nóng)”對信貸資金的需求也越來越大，打破了信用社信貸資金的供求平衡，形成了求大于供的局面[2]。

2.3 貸款管理難到位

農(nóng)戶小額信用貸款推行以來，在管理方面呈現(xiàn)很多問題亟待解決，主要體現(xiàn)為農(nóng)戶信用社管理機(jī)制跟不上。

（1）信貸隊伍力量有限，貸后管理難。農(nóng)戶貸款服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)量大、工作繁雜，宣傳、調(diào)查、核實、填表、發(fā)證、建檔、放貸、催收等，都需要走村串戶的做大量艱苦細(xì)致的工作。要想對農(nóng)戶貸款進(jìn)行全面系統(tǒng)的管理，鎖定不良貸款，僅僅靠信貸員用有限的人工硬性操作，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

（2）農(nóng)戶貸款責(zé)權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，從而導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險與利益的不對等，影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸員仍然懼貸、惜貸，阻礙了小額信貸的推廣。

3 促進(jìn)農(nóng)村小額信用貸款推廣的建議

3.1 加大宣傳力度，提高社會各界對小額信用貸款的認(rèn)識

農(nóng)村信用社職工要克服不良的思想傾向，從根本上認(rèn)識到小額信貸雖然金額小、涉及面廣，但相對大額貸款風(fēng)險分散，是農(nóng)村信用社抵御信貸風(fēng)險的又一途徑。從而增強(qiáng)做好小額信貸工作的責(zé)任感和自覺性。同時通過多渠道，全方位的宣傳小額信貸的目的和意義，使廣大農(nóng)民真正認(rèn)識到它的作用和性質(zhì)，消除部分農(nóng)民對小額信貸的認(rèn)識誤差，確保該項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.2 完善農(nóng)戶小額信貸的資金供給機(jī)制

首先，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)自身建設(shè)，加快電子化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐，提高金融服務(wù)水平和市場競爭能力，增加存款市場份額。其次，要充分發(fā)揮人民銀行和銀監(jiān)部門的調(diào)控監(jiān)管作用，為農(nóng)村信用社強(qiáng)化支農(nóng)功能“補(bǔ)血”、“強(qiáng)體”，從制度上、管理上防止農(nóng)村資金大量外流；從資金上，可在貸款和資金調(diào)劑上給予農(nóng)村信用社政策傾斜和扶持。第三，將縣級以下郵政儲蓄吸收的儲蓄存款以支農(nóng)再貸款的形式回流至農(nóng)村信用社，增加其資金儲量。第四，政府應(yīng)積極為農(nóng)村信用社的組織資金創(chuàng)建平臺，壯大信用社資金實力[3]。

3.3 制定小額信貸配套措施，切實更新管理

小額信貸與其它貸款種類相比，既有相同之處，又有較大的區(qū)別。它的特點是額小、面廣、分散，服務(wù)對象是“三農(nóng)”，管理難度較大，稍有疏漏便會出現(xiàn)這樣或那樣的問題。因此，只有創(chuàng)新管理理念，樹立科學(xué)的管理意識，建立科學(xué)的小額信貸管理體系，用科學(xué)的方式和科技的手段對小額信貸的發(fā)放、使用和回收進(jìn)行管理，這樣才能使其真正促進(jìn)其的推廣。

應(yīng)建立健全農(nóng)副產(chǎn)品流通體系。合理確定小額信貸投向，扶持建立一批現(xiàn)代農(nóng)村物流和運(yùn)輸?shù)慕?jīng)濟(jì)組織，提高農(nóng)副產(chǎn)品流通的社會組織程度，充分利用好市場需求信息。運(yùn)用市場手段，創(chuàng)新流通方式，以適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對市場配置資源的要求，努力提高小生產(chǎn)與大市場的對接水平。按照市場需求組織農(nóng)副產(chǎn)品流通，力求讓有收獲的農(nóng)民減少市場風(fēng)險，確保農(nóng)戶收入如期實現(xiàn)和小額農(nóng)貸按期回收。