基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融探討

張曉沂

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在職人員高級課程研修班，北京 100000）

引 言

縱觀金融業(yè)的發(fā)展歷史，幾乎所有的變革都是由技術(shù)驅(qū)動的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使各種數(shù)據(jù)飛速增長，對互聯(lián)網(wǎng)的研究和利用慢慢地擴寬到了各個領(lǐng)域。現(xiàn)如今，數(shù)據(jù)涉及較多的行業(yè)是金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的帶動下金融的新概念出現(xiàn)了。在金融行業(yè)中財務(wù)互聯(lián)網(wǎng)包括金融交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、操作數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)和各種衍生數(shù)據(jù)。目前，大量金融數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融發(fā)展的新動力，其廣泛應(yīng)用是現(xiàn)代金融發(fā)展必然趨勢，同時也帶來了更多的問題和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電商平臺日益增多，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展作出了巨大貢獻。在互聯(lián)網(wǎng)金融的框架下，為電子商務(wù)為消費者提供了一個虛擬的消費環(huán)境，拓展了傳統(tǒng)企業(yè)的營銷方式，降低了企業(yè)的運輸成本。

一、互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）實現(xiàn)金融創(chuàng)新發(fā)展

以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以彌補傳統(tǒng)金融的弊端。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的優(yōu)勢。一方面，以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程非常便捷，可以實現(xiàn)消費者和商家的信息交互。另一方面，以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融降低了企業(yè)的貸款風(fēng)險，保障了交易流程的透明性。由于具有突出性的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展起來，改變了我國的金融格局。金融工具的創(chuàng)新，借助于大規(guī)模的數(shù)據(jù)技術(shù)，可以幫助金融機構(gòu)在產(chǎn)品中進行創(chuàng)新?？梢栽诰€輸入關(guān)于客戶的寶貴信息鏈，包括關(guān)于其商業(yè)動機的數(shù)據(jù)，因此，重新組合金融工具的特點，例如面值、收益、風(fēng)險、流動性等。了解客戶對產(chǎn)品的需求的同時，可以更好地了解金融產(chǎn)品市場的動態(tài)，并設(shè)計出更合理的產(chǎn)品，從而促進儀器的創(chuàng)新和財務(wù)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)是推動技術(shù)和金融創(chuàng)新的動力。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的時代的背景下金融領(lǐng)域出現(xiàn)了大量的數(shù)據(jù)來源，傳統(tǒng)技術(shù)不再能夠處理這些數(shù)據(jù)，例如數(shù)據(jù)的獲取、傳輸、處理和使用。促進這一領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，高信息技術(shù)可以提純大量數(shù)據(jù)，提高財務(wù)效率。把大量數(shù)據(jù)和資金結(jié)合起來的所有便利和好處都有助于金融領(lǐng)域其他新技術(shù)的應(yīng)用。金融服務(wù)業(yè)改變了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，財務(wù)企業(yè)和金融機構(gòu)可以從用戶那里收集相關(guān)信息，并進行定量處理，根據(jù)特征向用戶提供更加準(zhǔn)確有效的金融服務(wù)。此外，重要的數(shù)據(jù)使金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了創(chuàng)新，大大提高了金融服務(wù)的效率和水平。傳統(tǒng)金融服務(wù)的問題是小企業(yè)融資較為困難，但沒有得到充分地解決。例如在“小微快貸”國家試點項目中可以通過使用大規(guī)模數(shù)據(jù)技術(shù)提供快速和自給自足的貸款。收集和分析關(guān)于小企業(yè)和企業(yè)家的多層面綜合信息公司還打破了小企業(yè)貸款強調(diào)擔(dān)保和充分利用非金融信息的傳統(tǒng)觀念。為小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)，從而有助于包容性金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（二）建立金融風(fēng)險控制體系

近年來，隨著金融部行業(yè)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險控制體系由于成本高和效率低，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)分析了不同信息之間的內(nèi)在關(guān)系，并利用了數(shù)據(jù)信息對所構(gòu)成的風(fēng)險進行評估，從而提高了數(shù)風(fēng)險控制的效果。大型數(shù)據(jù)技術(shù)可以對不同類型的風(fēng)險進行分類和及時監(jiān)測?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可以根據(jù)用戶的數(shù)據(jù)，對未來客戶的行為進行風(fēng)險評估，進一步降低了信息不對稱的風(fēng)險，并建立了對風(fēng)險的控制的體系。使得金融風(fēng)險管理目前在風(fēng)險控制領(lǐng)域更加地完善。金融機構(gòu)可以利用大型數(shù)據(jù)技術(shù)分析各種類型的信用用戶基本數(shù)據(jù)，通過將其償還能力和意愿描述為準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時，重要的數(shù)據(jù)是一個重要的基準(zhǔn)。信任客戶評級模型正在利用先進的信息技術(shù)逐步發(fā)展。金融機構(gòu)可以根據(jù)評級模式對申請人進行分類，評級較高的申請人獲得較低的利率和較高的金額。大幅提高成本，并根據(jù)財務(wù)條例有效監(jiān)測和監(jiān)督每筆貸款，通過獲取關(guān)于放款人資金和資產(chǎn)流動情況的信息，有效控制金融風(fēng)險。

二、當(dāng)前我國以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題

（一）安全隱患較為明顯

中國目前的電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在相當(dāng)大的安全風(fēng)險?；诨ヂ?lián)網(wǎng)安全風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來了更高的安全風(fēng)險：第一，如果一家公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到黑客或病毒攻擊，將會泄露大量的業(yè)務(wù)信息，那么它的安全風(fēng)險也會更高。第二，消費者的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)如果發(fā)生安全問題，就會被他人獲取密碼，損害消費者的個人權(quán)益。從上述兩個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在突出的安全隱患問題閉環(huán)。

（二）區(qū)域問題

當(dāng)前我國電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題。中國東南部的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展好于西北和東南地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況較好，西北地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)還沒有實現(xiàn)普及。由于南北之間、東西方之間存在較大差異，互聯(lián)網(wǎng)金融難以實現(xiàn)系統(tǒng)化發(fā)展。

（三）金融管理方式落后

我國經(jīng)濟治理的發(fā)展還處于起步階段。目前我國電子商務(wù)集中互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度尚不完善。中國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系還不完善，這一點非常重要。目前，中國立法沒有規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的交易流程，也沒有增加保護互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)交易行為。現(xiàn)階段，有許多公司轉(zhuǎn)向“零庫存”“即時生產(chǎn)”進行發(fā)展，沒有考慮到在經(jīng)營管理模式中最重要的市場需求與自己的生產(chǎn)模式進行有機結(jié)合。由于生產(chǎn)部門是只負(fù)責(zé)生產(chǎn)的板塊，而市場部沒有及時作出反應(yīng)，隨著市場需求的迅速變化，許多產(chǎn)品的生產(chǎn)都不符合消費者的需要，以至于不僅未能給企業(yè)創(chuàng)造經(jīng)濟效益反而還成為企業(yè)的負(fù)擔(dān)。同時，企業(yè)對物流鏈了解不多，對物流的重要性沒有引起重視。隨著社會的發(fā)展物流的模式也發(fā)生了變化已不再是在最后生產(chǎn)階段向企業(yè)交付產(chǎn)品，現(xiàn)代物流已逐漸承擔(dān)起公司內(nèi)外聯(lián)系的任務(wù)。管理模式還不夠細(xì)化其主要原因是缺乏系統(tǒng)知識技術(shù)和管理經(jīng)驗的支持。

三、以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展措施

（一）加強人才培訓(xùn)，提高綜合能力

首先，想要促進以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要提高數(shù)據(jù)操作和分析方面的專業(yè)培訓(xùn)和技能，因為在新產(chǎn)品的設(shè)計、用戶簡介和財務(wù)監(jiān)督上都離不開互聯(lián)網(wǎng)的分析與運用?，F(xiàn)如今，管理戰(zhàn)略方針以及傳統(tǒng)金融部門的科學(xué)家和技術(shù)人員的過渡緩慢而困難，目前還沒有一個全面的科研機構(gòu)來培訓(xùn)科學(xué)家。因此，應(yīng)加強對合格人員的培訓(xùn)管理，使金融科學(xué)家和技術(shù)人員能夠使用廣泛的數(shù)據(jù)，熟悉數(shù)據(jù)的提取和分析，并使他們能夠更好地利用信息和通信技術(shù)。適應(yīng)新的金融發(fā)展需要，以便更好地應(yīng)對數(shù)據(jù)時代的挑戰(zhàn)。

（二）建立多元化數(shù)據(jù)平臺

其次，想要促進以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該建立數(shù)據(jù)平臺。從根本上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融為消費者服務(wù)，為了吸引消費者注意，迎合消費者的需要，應(yīng)該對消費者偏好進行科學(xué)調(diào)查。在金融領(lǐng)域，由于金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)分散和分割，大規(guī)模數(shù)據(jù)的使用仍然受到限制。因此，迫切需要建立一個多樣化的、貫穿各領(lǐng)域的金融數(shù)據(jù)平臺，以克服妨礙各國之間數(shù)據(jù)流動的障礙。機構(gòu)和部門充分利用大量金融數(shù)據(jù)規(guī)模，這一平臺的運作將有助于更好地利用金融在所有領(lǐng)域的重要性，并建立分享和互利的參與性機制。建立專門的數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)計客戶的偏好網(wǎng)頁。

（三）建立完善的法律進行監(jiān)管

最后，想要促進以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就要對法律引起重視。數(shù)據(jù)的主要財政障礙的解除增加了數(shù)據(jù)風(fēng)險和信息安全，在金融業(yè)中數(shù)據(jù)的主要應(yīng)用方式和數(shù)據(jù)安全保障以及信息濫用是備受熱議的一個話題。所以對書籍進行有效的管理，建立完善的法律體系是非常有必要的，因為他可以確保健康有序地在該部門應(yīng)用重要數(shù)據(jù)。同時，有關(guān)立法必須清楚能夠確定重大金融數(shù)據(jù)在變化中可能產(chǎn)生的問題，對社會變革造成的法律空白進行彌補。

結(jié) 語

想要促進以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在偉大的數(shù)據(jù)時代，我國的金融改革和發(fā)展只有在涉及金融部門和綜合發(fā)展主要數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略中才能得到最好的促進。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，電商平臺的核心價值進一步凸顯。為了促進自身發(fā)展，企業(yè)必須正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題，制定科學(xué)的發(fā)展對策，所以，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，使得金融行業(yè)得到穩(wěn)步發(fā)展。