小微企業(yè)融資如何在互聯(lián)網(wǎng)金融下背景下開展

劉酉余

（福建江夏學院金融學院，福建 福州 350100）

隨著經(jīng)濟的快速增長，互聯(lián)網(wǎng)開始逐漸滲透到社會各行各業(yè)中，與此同時也促進了互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的密切結(jié)合，在金融行業(yè)中，重要組成部分就是小微企業(yè)，為確保小微企業(yè)良好發(fā)展，其也應該與時俱進，跟隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展進行不斷的優(yōu)化和改進。隨著當前社會中逐漸壯大發(fā)展的小微企業(yè)，其對我國經(jīng)濟的不斷增長提供了極大的支撐作用，在小微企業(yè)不斷發(fā)展背景下，不僅國家的就業(yè)問題得到了有效緩解，同時對國家稅收增加所起到的作用也十分重要。但值得注意的是，在小微企業(yè)發(fā)展過程中，要想保障自身穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，就應該在融資方面加強探索力度。基于此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資的探討十分必要。

一、傳統(tǒng)金融平臺下小微企業(yè)融資問題

（一）融資渠道較少、單一化的融資結(jié)構(gòu)

內(nèi)源融資以及外源融資為傳統(tǒng)融資平臺下小微企業(yè)融資中可利用的主要渠道，將自有資源以及自身生產(chǎn)經(jīng)營過程中所積累資金進行融資是小微企業(yè)開展的內(nèi)源融資，盈余公積以及未分配利潤等為資金來源主要途徑，從當下一些小微企業(yè)融資實際情況來看，一項重要途徑就是內(nèi)源融資，但因多數(shù)以民營為主的小微企業(yè)形式中、親戚朋友借貸資金等為成立的主要資金來源，所以其往往具有較小經(jīng)營規(guī)模，加之家族式企業(yè)管理模式、松散的經(jīng)營管理體制、長期發(fā)展思想的缺乏等問題，使得企業(yè)并不會積累較多的資本，因而自身資金需求在內(nèi)源融資的情況下難以得到充分滿足[1]。向金融機構(gòu)借貸、社會資金公開籌集等方式為外源融資，因我國并不完善的資本市場發(fā)展體系以及與不同規(guī)模層次企業(yè)上自上市融資相匹配的資本市場體系也并未健全建立，所以在小微企業(yè)進行外源融資過程中存在的難度較大、問題也較多，加之一些融資情況也并不適用于小微企業(yè)融資，所以僅內(nèi)源融資和企業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款為小微企業(yè)常用的融資方式，過于狹窄的融資渠道和單一化融資結(jié)構(gòu)，難以保障企業(yè)融資中資金的充分滿足。

（二）抵押擔保不足、較高的融資成本

因小微企業(yè)資產(chǎn)缺乏、松散的經(jīng)營管理、較大經(jīng)風險等問題，外界針對企業(yè)經(jīng)營狀況的正確判斷和認知難以良好實現(xiàn)，所以小微企業(yè)信貸支持難以獲得。此外，因信息不對稱以及道德風險等問題存在于小微企業(yè)和提供貸款的金融機構(gòu)方面，所以使得金融機構(gòu)難以以相關(guān)信息為依據(jù)、合理化的評估小微企業(yè)貸款風險，加之一些小微企業(yè)并不具備較高的風險抵御能力，破產(chǎn)以及停業(yè)狀況的頻繁產(chǎn)生，使得金融機構(gòu)為對自身利益給予保障，針對小微企業(yè)往往會有惜貸現(xiàn)象情況存在，而即便是對小微企業(yè)提供了貸款資金，也會具有較高的貸款利率，同時一些附加費用也會較多，因而使得小微企業(yè)融資成本往往較高。

（三）金融體制不完善、融資效率低下

短期、少量、急切、頻繁等為小微企業(yè)資金需求特征體現(xiàn)，而大型商業(yè)銀行為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，因其自身對小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模存在的主觀偏見性問題，一般在向小微企業(yè)貸款發(fā)放時往往會思慮過多，而針對一些具有良好信用評級和較低經(jīng)營風險的小微企業(yè)來說，即便是大型企業(yè)決定將貸款發(fā)放給這部分小微企業(yè)，但具體辦理時往往會有煩瑣的審批流程，通常來說會需要幾周甚至幾個月時間小微企業(yè)才能換取貸款，雖然近年來政府對大批幫扶小微企業(yè)發(fā)展的區(qū)域性金融機構(gòu)進行了批準和積極設(shè)立，但值得注意的是，在這些金融機構(gòu)具體操作時仍然存在一些與大型金融機構(gòu)相同的業(yè)務發(fā)展模式，受這一現(xiàn)象影響使得小微企業(yè)融資難題難以得到真正解決[2]。

（四）企業(yè)實力薄弱、缺乏完善制度

從現(xiàn)階段社會中的小微企業(yè)實際情況來看，其僅具有較小的規(guī)模，同時不具備較強的資金基礎(chǔ)，所以說這些小微企業(yè)也不具備較強的盈利能力，此時外界一些風險波動會很大程度上影響其發(fā)展，加之企業(yè)自身經(jīng)營過程的不穩(wěn)定因素較多，因而不具備較高的償債能力。此外，社會中存在的大部分小微企業(yè)中，相應的現(xiàn)代企業(yè)制度并未健全和完善，存在問題的經(jīng)營管理工作，使得其不具備較強的風向監(jiān)管及預測等能力。面對此種小微企業(yè)，在金融機構(gòu)發(fā)放貸款時、存在的風險因素就會較大，因而金融機構(gòu)往往會謹慎對待小微企業(yè)融資，同時相應的房貸積極性也很難提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資途徑

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)、為小微企業(yè)創(chuàng)造良好融資環(huán)境

通過完善法律體系的支撐才能保障小微企業(yè)的順利融資，隨著當前社會飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，極大程度便利了小微企業(yè)融資，但與此同時一些風險也蜂擁而至，在小微企業(yè)融資中一些不合規(guī)現(xiàn)象往往會頻繁發(fā)生，基于此，為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)進行良好融資，就應該從政府角度在相關(guān)法律法規(guī)方面加強完善力度，基于對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的科學合理規(guī)范，保障對小微企業(yè)給予正確引導，進而將健康且良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境提供給小微企業(yè)融資和發(fā)展，促使在小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)融資方式應用過程中、能夠有相應的法律為支撐，保障小微企業(yè)融資風險降低的同時，也能夠進一步便利小微企業(yè)融資[3]。

（二）強化信用信息供給和利用、緩解小微企業(yè)融資問題

從現(xiàn)階段一些小微企業(yè)實際情況來看，往往會有不同程度問題存在于信息供給相關(guān)主體方面，而這一問題難以依靠一方進行良好解決，基于此，就應該在合力形成方面加強探索，基于觀念的有效調(diào)整，通過創(chuàng)新來解決問題，這一過程可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面加強建設(shè)力度，為信用信息供給和利用創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡化平臺。將政府和市場關(guān)系處理好是當下我國經(jīng)濟體制改革中的核心問題所在，而對于政府和市場關(guān)系協(xié)調(diào)來說、其也是小微信信息供給方面正在面臨且亟待加強解決的問題。從政府職能角度來說，良好法律制度環(huán)境營造、各方關(guān)系協(xié)調(diào)、監(jiān)管和市場培育等是其職能定位所在，政府應在市場力量充分發(fā)揮方面加強力度，并積極優(yōu)化和創(chuàng)新銀行信貸技術(shù)開發(fā)模式、積極改善信貸擔保體制等方面內(nèi)容，這一過程中，政府可以針對自身在信用信息供給中的職能進行重塑，同時通過商業(yè)銀行信貸技術(shù)開發(fā)力度的不斷加強、在融資信用擔保體制方面進行革新、對商業(yè)性信用信息服務機構(gòu)發(fā)展提供鼓勵和支持、從小微企業(yè)外部激勵約束機制方面進行不斷強化等方式，幫助小微企業(yè)融資問題得以有效改善。

（三）財政金融聯(lián)動思路開拓、對與產(chǎn)業(yè)政策相符的小微企業(yè)發(fā)展給予扶持

通過各方力量的相互配合和共同努力才能保障融資困局的有效破解，因此在解決小微企業(yè)融資問題、促進小微企業(yè)發(fā)展過程中，應將政府以及金融機構(gòu)和民間資本等多方面力度充分發(fā)揮，其中最為重要的就是政府引導扶持，其在問題解決中屬于占據(jù)關(guān)鍵位置。以現(xiàn)階段我國國情為依據(jù)，對于政府來說，可在激勵性政策制定和創(chuàng)新型金融工具運用等方式方面進行積極探索，進而充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，確保將存量財政資金有效盤活的同時，使得財政和金融有效聯(lián)動作用得以逐步實現(xiàn)，促使財政資金作用充分發(fā)揮，借此對銀行信貸以及民間投資等加大對小微企業(yè)扶持力度給予鼓勵和引導，保障資金使用效率提高的同時，對貨幣存量給予有效盤活，進一步保障多方協(xié)同效應得以良好發(fā)揮[4]。隨著近些年逐漸涌現(xiàn)的政府引導資金，將更為適合的媒介提供給了政府與市場資金聯(lián)動方面，同時這一方式也逐漸發(fā)展為對地方經(jīng)濟發(fā)展支持、小微企業(yè)融資難題解決的一大有效途徑，因此政府可以在專門的小微企業(yè)發(fā)展扶持政府引導資金設(shè)立方面加強力度，確保財政與金融有效聯(lián)動的良好實現(xiàn)，以新模式的應用保障小微企業(yè)融資難題有效解決。

（四）自身實際強化、積極完善結(jié)構(gòu)

現(xiàn)階段社會中，多數(shù)小微企業(yè)可能在短時間內(nèi)就會出現(xiàn)破產(chǎn)或解體等情況，而造成這一現(xiàn)象的主要原因在于其自身缺乏足夠?qū)嶋H、相對薄弱的生存及抗風險等能力，為確保此種問題有效解決，就需要小微企業(yè)在經(jīng)營理念方面進行改善，基于革新力度的不斷加強，加之對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務形式的充分利用，確保自身核心競爭力得以逐步提升。小微企業(yè)在進行具體經(jīng)營時，應在自身業(yè)務水平方面進行積極提升，基于風險因素的合力規(guī)避，確保自身經(jīng)營業(yè)務以及生命力等得以全面提升，進而為自身資信力提升奠定良好基礎(chǔ)，如此才能保障小微企業(yè)壯大發(fā)展，進而對更多融資資金進行有效吸引。

三、結(jié)束語

現(xiàn)階段社會中的各領(lǐng)域發(fā)展中已經(jīng)廣泛滲透互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人們生活方式得到了極大程度的改善，對于金融行業(yè)發(fā)展來說，基于互聯(lián)網(wǎng)和金融融合的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成，而互聯(lián)網(wǎng)金融的到來和應用，使得小微企業(yè)融資問題得到了有效改善，基于此，為確保小微企業(yè)順利融資和良好發(fā)展，應跟隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對傳統(tǒng)融資模式積極創(chuàng)新，確保小微企業(yè)融資范圍和途徑不斷拓展，更好的保障小微企業(yè)綜合效益不斷提升。