淺談如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳金融產(chǎn)品的有效監(jiān)管

李思勰

（山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院，山西 太原 030031）

一、引言

金融營銷宣傳作為金融經(jīng)營活動(dòng)的重要開展環(huán)節(jié)，營銷宣傳活動(dòng)的開展受到《廣告法》的制約，再加上金融行業(yè)的特殊性因此在監(jiān)管主體因此資質(zhì)要求上，都與普通的產(chǎn)品營銷宣傳存在一定的差別?！蹲C券日?qǐng)?bào)》文獻(xiàn)報(bào)道指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)營成本相對(duì)較低，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的轉(zhuǎn)發(fā)語都是從同行業(yè)或是同事之間互相借鑒出來的，根據(jù)這一情況，我國監(jiān)管部門就已經(jīng)多次發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)門檻相對(duì)較低，宣傳發(fā)布主體相對(duì)較多，缺乏對(duì)相關(guān)營銷宣傳內(nèi)容的審核，因此消費(fèi)者在接受相關(guān)非官方渠道發(fā)布的信息時(shí)，消費(fèi)者需要提升自身的自我保護(hù)意識(shí)，避免沖動(dòng)消費(fèi)情況的發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀

在過往銀保監(jiān)會(huì)公開的公布的罰單之中存在有許多保險(xiǎn)公司以及從業(yè)人員在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中違規(guī)宣傳的情況，在2019年3月，就有某保險(xiǎn)公司李某由于在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中編發(fā)不實(shí)內(nèi)容的保險(xiǎn)營銷宣傳信息，由監(jiān)管部門對(duì)李某進(jìn)行警告，并處于0.5萬元的罰款金額。為了有效避免消費(fèi)者被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營銷所套路，《風(fēng)險(xiǎn)提示》中曝光了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中營銷宣傳的三大慣用誤導(dǎo)方法，其一為饑餓營銷方法，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中宣傳金融產(chǎn)品的限時(shí)銷售以及即將停售等營銷信息，因此在金融宣傳標(biāo)語匯中常常應(yīng)用“限時(shí)限量”“全國瘋搶”等詞匯；其二為夸大收益方法，即銷售人員以及金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)宣傳過程中，混淆金融產(chǎn)品與其他類型金融產(chǎn)品的信息，如“保本保息”以及“保本高收益”等詞匯；其三為曲解條款方法，即金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳過程中，故意曲解相關(guān)政策和產(chǎn)品條款等相關(guān)內(nèi)容，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。

央行等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（以下簡述為《通知》）中明確提出金融管理部門需要按照屬地原則，根據(jù)當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)各個(gè)區(qū)域的配合程度，依法做好監(jiān)測(cè)處置工作。在以往的理財(cái)產(chǎn)品投訴案例中，有投資者曾經(jīng)投訴到銀監(jiān)局中，銀監(jiān)局認(rèn)為銀行并沒有過失，并未做出相應(yīng)的處理?！锻ㄖ分忻鞔_提出監(jiān)管部門的意見需要具備一定的法律效力，政府部門在進(jìn)行金融宣傳案件處理過程中當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門需要聽取監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專業(yè)意見，金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門依據(jù)規(guī)定政策保護(hù)下，對(duì)合法宣傳金融產(chǎn)品進(jìn)行法律保護(hù)，而不是選擇一邊倒的維護(hù)金融“消費(fèi)人員”?！锻ㄖ返某雠_(tái)對(duì)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳有何極大影響，在《通知》內(nèi)再次重申了對(duì)未取得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)市場(chǎng)主體所開展的金融營銷宣傳活動(dòng)所進(jìn)行支援，對(duì)持牌的金融機(jī)構(gòu)提出更多的要求，強(qiáng)調(diào)了對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的約束義務(wù)，此外對(duì)于已經(jīng)暴露出來營銷亂象提出了系列具體要求，《通知》制定的核心在于保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)，避免金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳中出現(xiàn)虛假宣傳以及超范圍宣傳的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳金融產(chǎn)品監(jiān)管策略

（一）借助《通知》規(guī)范金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的宣傳工作

第一，對(duì)金融營銷宣傳主體資質(zhì)進(jìn)行明確。由根據(jù)《通知》對(duì)金融營銷宣傳主體資質(zhì)進(jìn)行明確，對(duì)于銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)以及其他依法從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，需要按照國金融管理部門與地方金融管理部門的許可，開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)工作以及金融營銷宣傳工作，于金融行業(yè)是一種特殊的經(jīng)營行業(yè)，因此未能根據(jù)相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)經(jīng)營主體，不能開展與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳工作，一旦信息發(fā)布平臺(tái)以及傳播媒介依法取得法律范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品或是金融服務(wù)者的委托，則可以開展金融產(chǎn)品的營銷宣傳工作。

第二，對(duì)金融營銷宣傳營銷行為進(jìn)行規(guī)范。我國部分人民群眾反映出了金融市場(chǎng)中不當(dāng)?shù)慕鹑跔I銷宣傳行為，《通知》中對(duì)群眾反映的不當(dāng)金融營銷宣傳行為進(jìn)行規(guī)定，不得開展非法的金融營銷宣傳活動(dòng)以及超范圍的金融營銷宣傳活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融產(chǎn)品宣傳時(shí)，不能利用政府公信力開展金融產(chǎn)品營銷宣傳工作，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融產(chǎn)品不能損害金融消費(fèi)人員的知情權(quán)。此外不能利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不能開展不當(dāng)?shù)慕鹑跔I銷宣傳工作，不能在違規(guī)前提下向金融消費(fèi)者發(fā)送有關(guān)金融產(chǎn)品的營銷信息等。

第三，對(duì)金融營銷宣傳違法活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管?！锻ㄖ分谢ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)中的違法違規(guī)性金融營銷宣傳活動(dòng)，需要采取相應(yīng)的監(jiān)管策略，對(duì)存在違規(guī)情節(jié)但情節(jié)較輕的人員對(duì)其進(jìn)行約談告誡，并責(zé)令其在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行改正，對(duì)于預(yù)期尚未改正仍舊侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的人員以及金融機(jī)構(gòu)而言，需要責(zé)令其暫停開展相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融營銷宣傳工作，依法對(duì)其采取相應(yīng)的違規(guī)措施。

（二）明確監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)以及證監(jiān)會(huì)以及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要按照規(guī)定的職責(zé)崗位分工，提前做好金融營銷宣傳工作的監(jiān)督管理，金融管理部門的分支機(jī)構(gòu)以及管理機(jī)構(gòu)，需要對(duì)金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)經(jīng)營者所開展的檢測(cè)處置工作，將金融服務(wù)經(jīng)營人員需要將金融產(chǎn)品營銷宣傳監(jiān)督管理工作納入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中，金融管理部門需要提前做好屬地檢測(cè)管理的明確規(guī)定。此外金融管理部門分支機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)與地方政府部門的管理合作力度，通過構(gòu)建完善的協(xié)調(diào)管理制度，根據(jù)我國法定的職責(zé)分工策略，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的金融營銷宣傳行為進(jìn)行有效監(jiān)管。對(duì)于轄區(qū)內(nèi)未能取得金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)經(jīng)營主體，需要對(duì)其開展的與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動(dòng)，需要對(duì)涉及金融行業(yè)相關(guān)工作的金融管理分支機(jī)構(gòu)以及地方政府進(jìn)行有效配合，依法、依制作好對(duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管工作。一旦金融營銷宣傳發(fā)生重大事件時(shí)，金融管理部門以及地方政府需要做好相應(yīng)的應(yīng)急處理方法。

（三）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳金融產(chǎn)品的監(jiān)督制度

第一，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳內(nèi)控制度，金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)經(jīng)營人員需要完善當(dāng)下的金融營銷宣傳工作制度，指定金融產(chǎn)品的牽頭部門，明確相關(guān)人員的個(gè)人職責(zé)，通過構(gòu)建完善的金融營銷宣傳內(nèi)部控制管理制度，將金融營銷宣傳管理工作納入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作之中，通過構(gòu)建完善的金融營銷宣傳內(nèi)控制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品營銷宣傳工作的回溯管理制度，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品營銷宣傳管理的長效發(fā)展。

第二，構(gòu)建完善的金融產(chǎn)品營銷宣傳的宣傳檢測(cè)制度。金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)經(jīng)營人員需要對(duì)合作機(jī)構(gòu)開展的金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營銷宣傳活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，監(jiān)測(cè)活動(dòng)范圍不能局限于本機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)以及外包商和合作方，將相關(guān)線索上報(bào)至金融管理部門，對(duì)相關(guān)的金融管理部門工作進(jìn)行有效配合。

第三，加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融營銷宣傳行為的監(jiān)督管理。金融服務(wù)管理人員需要依法對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的合作形式進(jìn)行審慎，明確金融機(jī)構(gòu)與第三方合作機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳職責(zé)，確保金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營銷宣傳行為的合規(guī)合法性。

（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳金融產(chǎn)品的行為進(jìn)行管理

第一，明確金融機(jī)構(gòu)需要明確不能非法開展金融產(chǎn)品營銷宣傳工作，避免發(fā)生超范圍金融產(chǎn)品的營銷宣傳工作。金融服務(wù)經(jīng)營人員在開展金融營銷宣傳工作期間，不僅需要提供合法經(jīng)營資質(zhì)的癥狀材料，便于金融消費(fèi)人員以及第三方合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行查驗(yàn)工作。合法經(jīng)營資質(zhì)的癥狀材料需要有經(jīng)營許可證、備案文件以及能夠證明金融相關(guān)身份的資質(zhì)信息。金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營銷宣傳內(nèi)容需要保證與經(jīng)營范圍保持一致。

第二，不得開展引人誤解的金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營銷。金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營銷宣傳內(nèi)容中，不能引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料，不能隱瞞金融產(chǎn)品中的限制性條件，銷售人員不能對(duì)以往的業(yè)績進(jìn)行虛假表述，不能對(duì)金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行夸大宣傳。此外不能對(duì)金融產(chǎn)品的未來效果、未來收益做出保證承諾，同時(shí)不能采用不當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品營銷宣傳手段。

第三，金融產(chǎn)品在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳期間，不能以損害公平競爭的手段開展金融營銷宣傳工作，金融產(chǎn)品的營銷宣傳過程中不能捏造和散布虛假信息，對(duì)同產(chǎn)業(yè)的競爭對(duì)手進(jìn)行信譽(yù)損害。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融營銷宣傳工作時(shí)，不能采用不當(dāng)?shù)脑u(píng)比手段以及排序手段進(jìn)行產(chǎn)品營銷宣傳，不能冒用或是選用與他人相似的注冊(cè)商標(biāo)、字號(hào)進(jìn)行應(yīng)用，避免消費(fèi)者在購買過程中，出現(xiàn)產(chǎn)品購買混淆問題。

第四，金融機(jī)構(gòu)不能利用政府公信力對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行營銷宣傳。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)宣傳過程中，不能利用地方政府監(jiān)管部門的金融產(chǎn)品所進(jìn)行的審核工作作為宣傳點(diǎn)，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為地方金融監(jiān)管部門能夠?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品提供保障，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)需要提供能夠查詢金融產(chǎn)品相關(guān)信息的途徑。

第五，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳過程中不能損害消費(fèi)者的個(gè)人知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)需要在金融產(chǎn)品營銷宣傳過程中，需要以能夠引起金融消費(fèi)者關(guān)注的文字、符號(hào)等標(biāo)示，對(duì)限制金融消費(fèi)者個(gè)人權(quán)利以及加重其義務(wù)的信息進(jìn)行說明，在進(jìn)行音視頻形式的金融產(chǎn)品宣傳時(shí)，對(duì)警示信息以及免責(zé)類信息以金融消費(fèi)者能夠理解的形式引起消費(fèi)者注意。

四、結(jié)語

綜上所述，在新經(jīng)濟(jì)背景下為了保證金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的高效宣傳，保證金融產(chǎn)品購買消費(fèi)者的購買權(quán)益，需要加大對(duì)金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的宣傳力度，有效落實(shí)相關(guān)監(jiān)督規(guī)定，有效約束相關(guān)從業(yè)人員。