出借人群體：“良退”背后面臨三大風(fēng)險(xiǎn)

羅克研

2020年，網(wǎng)貸平臺(tái)大限將至，全國(guó)網(wǎng)貸清退按下加速鍵。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，湖南、山東、重慶、河南、云南、四川、河北、甘肅、山西、內(nèi)蒙古、陜西、吉林、黑龍江、江西、湖北、安徽等至少16個(gè)省區(qū)宣布全部取締對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，其余各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也在陸續(xù)退出中。其中，6月1日至2日，寧夏金融局發(fā)布三則通告，宣布取締三批共28家機(jī)構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

過(guò)去的幾年里，P2P平臺(tái)不斷出現(xiàn)“暴雷潮”，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷前所未有的發(fā)展危機(jī)，許多出借人也在這場(chǎng)危機(jī)中遭受不小的損失。

據(jù)最新進(jìn)展，“e租寶”的待收總額為703.97億元，扣除重復(fù)投資部分后，e租寶非法吸收資金共計(jì)598億余元，未兌付集資款為380億余元。而根據(jù)已經(jīng)收到“e租寶”回款的投資人反饋，回款比例在30%到40%之間。

此外，團(tuán)貸網(wǎng)事件已經(jīng)過(guò)去400多天，東莞市公安局微信公號(hào)發(fā)布通報(bào)稱，截至6月14日，東莞公安機(jī)關(guān)已累計(jì)追繳凍結(jié)資金57.01億元。

出借人：面臨確權(quán)、債轉(zhuǎn)以及逾期不兌三大風(fēng)險(xiǎn)

越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)的“良退”——平臺(tái)承諾不會(huì)跑路，對(duì)于出借人來(lái)講，仍然承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

以微貸網(wǎng)為例，此前有出借人爆料，在2020年2月18日，微貸網(wǎng)在未發(fā)布公告，出借人不知情的情況下，私自修改合同，單方面把14萬(wàn)用戶即將到期的單一產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成三年期標(biāo)的，且不兌付利息，且談話中明確表示本金可能會(huì)損失30%到50%，進(jìn)行實(shí)質(zhì)上的“清退”工作;此前2019年至2020年2月14日，微貸網(wǎng)還在加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，誘騙出借人出借，存在欺騙出借人和侵吞出借人資產(chǎn)的嫌疑。

6月15日，杭州P2P平臺(tái)嘉石榴對(duì)外發(fā)布退出網(wǎng)貸行業(yè)公告，決定正式退出網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，并將于2020年6月20日前完成平臺(tái)網(wǎng)貸債權(quán)清零和平臺(tái)清退工作。將采用“凈本金兌付”方案，即充分保障出借人網(wǎng)貸凈本金不遭受損失。這是在P2P清退潮中，第一次有P2P平臺(tái)在清退公告提及用“凈本金”兌付。

在這之前，積木盒子在4月10日已經(jīng)對(duì)充提差小于1萬(wàn)元的用戶發(fā)起第二次兌付領(lǐng)取。3月27日兌付充提差1%，用意是引導(dǎo)過(guò)半的小額出借人提現(xiàn)及綁卡。但對(duì)應(yīng)的操作就需要進(jìn)行簽訂確權(quán)，而確權(quán)人數(shù)較多會(huì)導(dǎo)致較多人授權(quán)積木出兌付方案，如果兌付方案十分的坑，出借人本息就很難得到保障。

對(duì)此，有不少出借人認(rèn)為P2P的允提差（凈本金）暗藏套路。

此外，以物抵債是P2P平臺(tái)較為常見(jiàn)的做法，本來(lái)在本金利息無(wú)法兌付的情況下，換取實(shí)用物品也是無(wú)可厚非，然而現(xiàn)實(shí)中，各大爆雷平臺(tái)也是套路滿滿。抵債商品無(wú)法自主選擇，抵債商品價(jià)格虛高、商品質(zhì)量、售后問(wèn)題無(wú)法保障。

除此之外，出借人一旦兌換了網(wǎng)貸商城的某幣，從法律上講即完成了債轉(zhuǎn)，兌換的債權(quán)權(quán)利滅失，無(wú)法回轉(zhuǎn)，取而代之的是某幣只可在商城購(gòu)買平臺(tái)指定的商品，價(jià)格、質(zhì)量、售后均無(wú)法保障，部分無(wú)良平臺(tái)甚至是在出借人兌換后隨意調(diào)高商品價(jià)格，讓出借人有苦說(shuō)不出。

P2P轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)首次官宣落地

一方面是網(wǎng)貸行業(yè)加速出清，另一方面P2P轉(zhuǎn)型小貸再迎利好。

5月13日，根據(jù)廈門市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)發(fā)布的公告，轄內(nèi)的禹順貸、海豚金服擬轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的申請(qǐng)獲得正式的同意批復(fù)。

自去年11月，“83號(hào)文”發(fā)布以來(lái)，在各地P2P清退、監(jiān)管明確轉(zhuǎn)型的大背景下，51信用卡、微貸網(wǎng)、拍拍貸（信也科技）、博金貸、積木盒子等平臺(tái)相繼宣布申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，并計(jì)劃轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但均無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。而此前獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的P2P平臺(tái)，也大多是平臺(tái)通過(guò)主體或者關(guān)聯(lián)公司收購(gòu)的渠道間接獲得。

需要關(guān)注的是，此次廈門兩家P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)正式獲批，也是這半年多來(lái)，國(guó)內(nèi)地方金融監(jiān)管部門首次公開(kāi)批復(fù)轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)同意轉(zhuǎn)型的申請(qǐng)，并明確了平臺(tái)轉(zhuǎn)型條件。

麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)對(duì)此表示，此舉對(duì)于一直以來(lái)清退積極性不高小的平臺(tái)來(lái)說(shuō)是個(gè)很好的信號(hào)，不僅可以鼓勵(lì)廈門地區(qū)存量P2P網(wǎng)貸平臺(tái)快速清退存量業(yè)務(wù)，對(duì)其他省份來(lái)說(shuō)，也具有參考借鑒的作用。同時(shí)也要注意，雖然廈門2家民營(yíng)P2P轉(zhuǎn)型小貸獲得監(jiān)管批復(fù)，但從目前看，在網(wǎng)貸行業(yè)以清退為主的背景下，轉(zhuǎn)型中的P2P仍面臨較大的難題。

今年兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金日前也在這方面表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融整治面臨一些新挑戰(zhàn)，包括剩余在營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)清退難度大、停業(yè)機(jī)構(gòu)處置任務(wù)仍然艱巨等?；ソ鸨O(jiān)管要堅(jiān)持“分類處置、以退為主”的整治策略，深入徹底清理P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)定推動(dòng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)出清。

出借人：做好長(zhǎng)期準(zhǔn)備理性維權(quán)

面對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的退出和轉(zhuǎn)型，對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的莫過(guò)于能否安全下車，在此過(guò)程中出借人又該如何自保與維權(quán)？

業(yè)內(nèi)分析人士建議，出借人應(yīng)做好收集證據(jù)與證據(jù)保存的工作，同時(shí)防止陷入新的騙局;對(duì)于已經(jīng)被立案的平臺(tái)，要通過(guò)法律手段合法維權(quán)，積極配合公安部門調(diào)查。

相關(guān)法律專家也表示，出借人需要理智的看待平臺(tái)退出與停發(fā)新標(biāo)的行為，與平臺(tái)保持良好的溝通。對(duì)已經(jīng)宣布退出的平臺(tái)，要了解平臺(tái)退出后經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方向以及對(duì)存量業(yè)務(wù)的處置方式。對(duì)于具備真實(shí)資產(chǎn)且有一定催收進(jìn)展的平臺(tái)，應(yīng)給予平臺(tái)適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)處置時(shí)間，并積極配合平臺(tái)兌付進(jìn)程中的工作。對(duì)于一些處置方式顯著不當(dāng)或者在處理存量業(yè)務(wù)過(guò)程中，嚴(yán)重侵犯自身合法權(quán)益的，還需及時(shí)尋求專業(yè)人士幫助。

對(duì)于已經(jīng)立案的平臺(tái)，出借人一定要收集和妥善保存好賬戶明細(xì)、轉(zhuǎn)賬記錄、銀行流水、出借記錄頁(yè)面截圖、借款合同等資料，并進(jìn)行報(bào)案登記。

此外，鑒于刑事程序周期的冗長(zhǎng)，沒(méi)有1到2年很難走完一個(gè)案件的全流程。

只有當(dāng)案件結(jié)束后，由法院執(zhí)行庭進(jìn)行資產(chǎn)處置，所以，網(wǎng)貸涉刑案件的等待周期確實(shí)較長(zhǎng)，維權(quán)之路漫長(zhǎng)艱辛，出借人還需要調(diào)整好心態(tài)，依法理性維權(quán)。

縱觀已有案例，無(wú)論何種方式，對(duì)出借人來(lái)說(shuō)都很難是圓滿的結(jié)局。變損失最小化，對(duì)于出借人來(lái)講，已經(jīng)是最好的結(jié)果了。此外，出借人需要注意的是，如果沒(méi)有過(guò)硬的實(shí)錘的證據(jù)鏈證明平臺(tái)違法，再多的投訴和舉報(bào)也很難發(fā)揮什么作用，只會(huì)給老賴們幫忙。

2020年是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，監(jiān)管層也明確表示，爭(zhēng)取2020年基本完成互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的主要目標(biāo)任務(wù)。

不管是互金行業(yè)從業(yè)者還是P2P出借人、借款人，心中似乎已有共識(shí)：這個(gè)在中國(guó)生長(zhǎng)十三年的行業(yè)，已經(jīng)臨近終局。