貸款保證保險(xiǎn)辨析

李君

摘要：貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在債務(wù)人向債權(quán)銀行貸款時(shí)，向債務(wù)人提供的一種保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散了債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)，能較好的促進(jìn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的成立。但在實(shí)踐中，很多操作人員對貸款保證保險(xiǎn)的主要內(nèi)容及特征并未很好的了解，理論界對其性質(zhì)的界定也并未清晰，導(dǎo)致了該產(chǎn)品在發(fā)展中出現(xiàn)各種問題，發(fā)展不暢。文章從基本概念、產(chǎn)品比較、性質(zhì)分析等方面進(jìn)行了討論，以期為該產(chǎn)品的發(fā)展提供理論參考。

關(guān)鍵詞：貸款保證保險(xiǎn);擔(dān)保;風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移

一、保證保險(xiǎn)的起源及發(fā)展

保證保險(xiǎn)承保義務(wù)人不履行其義務(wù)或履行不適當(dāng)給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失;發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定對權(quán)利人（被保險(xiǎn)人）給予賠償。據(jù)資料記載，最早的保證保險(xiǎn)產(chǎn)生于18世紀(jì)末，是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。因在開展商業(yè)信用的過程中，道德危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，一些個(gè)人、商行開始辦理誠實(shí)保證保險(xiǎn)，以此來降低因商業(yè)信用違約給權(quán)利人帶來的損失。保證保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中，險(xiǎn)種不斷增加，現(xiàn)在已發(fā)展到資金融通領(lǐng)域，為資金的流通提供了幫助，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，開始于20世紀(jì)90年代，由中國人民保險(xiǎn)公司首先開展，隨著銀行推出分期付款消費(fèi)業(yè)務(wù)逐漸推廣。這種保險(xiǎn)形式提升了金融市場上資金流通的速度，為經(jīng)濟(jì)、行業(yè)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。2015年，為促進(jìn)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)嘗試?yán)眯庞帽ｋU(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品為小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供支持，做好普惠金融服務(wù)，貸款保證保險(xiǎn)開始受到各家銀行及保險(xiǎn)公司的重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，貸款保證保險(xiǎn)還與新型的金融產(chǎn)品相結(jié)合，生出了很多新型的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)公司與P2P平臺合作，為網(wǎng)絡(luò)貸款履約提供保證保險(xiǎn)。

二、貸款保證保險(xiǎn)的內(nèi)容及主要特征

保證保險(xiǎn)分為兩類，一是忠誠保證，二是確實(shí)保證。忠誠保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對雇主因雇員不誠實(shí)行為造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，由雇主投保。確實(shí)保證是保險(xiǎn)人對依照法律或合同約定，當(dāng)被保證人不履行其義務(wù)時(shí)，給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，此種保險(xiǎn)由被保證人投保。貸款保證保險(xiǎn)是確實(shí)保證保險(xiǎn)中的一類，其主要內(nèi)容及特征如下。

（一）貸款保證保險(xiǎn)內(nèi)容

貸款保證保險(xiǎn)由債務(wù)人投保，當(dāng)投保人（債務(wù)人）按照保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，即投保人（債務(wù)人）未能按照與被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）簽訂的《借款合同》約定履行還款義務(wù)或欠款超過規(guī)定期限，保險(xiǎn)人對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金和相應(yīng)的利息承擔(dān)賠償責(zé)任。

（二）貸款保證保險(xiǎn)涉及主體

貸款保證保險(xiǎn)的主體涉及到三方，即投保人（債務(wù)人）、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）。

（三）投保人的投保目的

貸款保證保險(xiǎn)的投保人為債務(wù)人，保費(fèi)是由債務(wù)人繳納;保費(fèi)繳納會(huì)增加債務(wù)人的總體融資成本。債務(wù)人愿意在增加融資成本的情況下投保貸款保證保險(xiǎn)，主要原因是該保險(xiǎn)能增進(jìn)其信用度。對于無抵押擔(dān)?；虻盅簱?dān)保不足的債務(wù)人，投保貸款保證保險(xiǎn)能彌補(bǔ)自身抵押擔(dān)保不足的劣勢，幫助債務(wù)人更順利的獲得貸款資金。因此，債務(wù)人投保的目的是“增信”，提升獲得貸款資金的可能性。

（四）貸款保證保險(xiǎn)主體的主要責(zé)任和義務(wù)

在開展具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，債權(quán)銀行與保險(xiǎn)公司兩方或債權(quán)銀行、保險(xiǎn)公司、債務(wù)人三方將簽訂《合作協(xié)議》，同時(shí)保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)與債務(wù)人簽訂《保險(xiǎn)合同》，保險(xiǎn)合同條款主要列明了保險(xiǎn)公司為債務(wù)人向銀行借款這一行為提供保證保險(xiǎn)，當(dāng)按合同約定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任;其次，協(xié)議及保險(xiǎn)合同條款還對債務(wù)人、債權(quán)銀行的義務(wù)進(jìn)行了相應(yīng)的明確，主要目的是為了規(guī)避保險(xiǎn)過程中債務(wù)人與債權(quán)銀行可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)，確保信息告知真實(shí)、及時(shí)，債務(wù)人、銀行對貸款進(jìn)行正常的貸后管理，主動(dòng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)，而不是放松管理，把風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上。

（五）債權(quán)銀行訴求

在具體運(yùn)用中，債權(quán)銀行希望債務(wù)人投保貸款保證保險(xiǎn)的目的是規(guī)避貸款損失，在貸款發(fā)生損失后能安全收回。從銀行的角度來看，貸款保證保險(xiǎn)為銀行貸款業(yè)務(wù)的開展提供了較為理想的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，提高了銀行開展相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的積極性，尤其針對一些信用風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域，如小微企業(yè)融資領(lǐng)域、個(gè)人信用貸款融資領(lǐng)域，客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力較大企業(yè)、大客戶弱，抵押擔(dān)保有所欠缺，銀行會(huì)主動(dòng)謀求與保險(xiǎn)公司達(dá)成合作的關(guān)系，簽訂相應(yīng)的長期合作協(xié)議;在具體貸款業(yè)務(wù)中，銀行會(huì)主動(dòng)推薦客戶購買貸款保證保險(xiǎn)，在債權(quán)銀行和債務(wù)人之間達(dá)成一種雙贏的局面。

（六）保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)控制手段

從貸款保證保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，該項(xiàng)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司存在較大的損失風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在開展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和流程。主要體現(xiàn)在以下方面：在承保意向書發(fā)出前，保險(xiǎn)公司相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)人員會(huì)對企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的盡職調(diào)查，對企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，根據(jù)調(diào)查和評估結(jié)果決定是否向債務(wù)人出具承保意向書。但在這一環(huán)節(jié)，由于該保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司來說是一種較新的業(yè)務(wù)，公司的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系尚不完善、評估過程相對簡單，可能無法很好的進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià);因此對于某些貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)條款里設(shè)置追償條款，規(guī)定如發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司向債權(quán)人進(jìn)行賠償后，具有對投保人（債務(wù)人）請求賠償?shù)臋?quán)利;債權(quán)人應(yīng)積極配合，提供相應(yīng)的資料進(jìn)行支持。有的保險(xiǎn)公司甚至要求投保人提供反擔(dān)保，用以擔(dān)保保險(xiǎn)公司向銀行賠付后，可以確實(shí)向投保人進(jìn)行追償，減少保險(xiǎn)公司的損失。

三、貸款保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)的比較

信用保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）對被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）信用放款或信用銷售，債務(wù)人無法履行合同或不能清償債務(wù)時(shí)，所受到的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)方式。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的界定，貸款保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)均是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一類，在實(shí)踐中，因?yàn)閮深惐ｋU(xiǎn)均涉及到對信用風(fēng)險(xiǎn)的保障，因此經(jīng)常被混淆使用，沒有很好的區(qū)分，但實(shí)際上兩者有本質(zhì)的區(qū)別。

1. 投保人和投保目的不一致：貸款保證保險(xiǎn)由債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人投保，其投保的目的從本質(zhì)上來講是為債務(wù)人提供了除一般抵押擔(dān)保以外的信用增進(jìn)方式，增加從銀行獲得資金的可能性。貸款保證保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）的風(fēng)險(xiǎn)，而不是投保人的。信用保險(xiǎn)由債務(wù)關(guān)系中的債權(quán)人投保，是債權(quán)人意識到風(fēng)險(xiǎn)存在，自主風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段;其目的主要是轉(zhuǎn)移投保人（債權(quán)人）的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 保險(xiǎn)主體不一致：貸款保證保險(xiǎn)涉及三方主體，投保人（債務(wù)人）、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）;信用保險(xiǎn)僅涉及到兩方，即投保人（債權(quán)人）和保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）。

3. 合約要件不一致：貸款保證保險(xiǎn)的主要合約要件包括了《合作協(xié)議》及《保險(xiǎn)合同》，信用保險(xiǎn)的主要合約要件是《保險(xiǎn)合同》。

4. 某些貸款保證保險(xiǎn)要求投保人（債務(wù)人）提供反擔(dān)保，信用保險(xiǎn)不需要。

從以上對比可以看出，信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性更加明確，投保人購買保險(xiǎn)的目的是為了自身轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不向投保人追償。

四、貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)

（一）性質(zhì)分析

對于貸款保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，一直存在三種不同的說法：第一，貸款保證保險(xiǎn)是一種類似于擔(dān)保的產(chǎn)品。第二，貸款保證保險(xiǎn)是單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該說法的主要依據(jù)是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十五條把保證保險(xiǎn)列為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一類。第三，貸款保證保險(xiǎn)兼具了擔(dān)保和保險(xiǎn)的雙重性質(zhì)。

本文對貸款保證保險(xiǎn)的操作方式進(jìn)行了具體分析，認(rèn)為貸款保證保險(xiǎn)在形式上看更偏重?fù)?dān)保產(chǎn)品。具體分析如下。

1. 根據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定：“擔(dān)保合同是主合同的從合同，擔(dān)保合同是以擔(dān)保主合同債權(quán)為目的，主合同無效，擔(dān)保合同無效”。在貸款保證保險(xiǎn)合同條款中有下列條款：“與貸款金融機(jī)構(gòu)簽訂真實(shí)、合法、有效的借款合同，可作為本保險(xiǎn)合同的投保人”，“投保人（債務(wù)人）與銀行訂立的《借款合同》被依法認(rèn)定為無效或被撤銷的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。從該條款可以看出，貸款保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也是以《借款合同》的有效性為前提，與擔(dān)保合同具有相似性。其次，在貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施過程中，債務(wù)人、債權(quán)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的《合作協(xié)議》，明確了保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，該協(xié)議形式與擔(dān)保合同的形式類似。

2. 在具體貸款業(yè)務(wù)中，債權(quán)銀行的授信批復(fù)中都會(huì)明確，銀行發(fā)放貸款的前提條件是債務(wù)人購買貸款保證保險(xiǎn)。對銀行來說，要求債務(wù)人購買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是為了降低面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，為銀行貸款提供擔(dān)保，保險(xiǎn)人的角色類似于擔(dān)保人。

3. 某些貸款保證保險(xiǎn)在操作中，保險(xiǎn)公司向債權(quán)人進(jìn)行賠償后，具有對投保人（債務(wù)人）請求賠償?shù)臋?quán)利;有的甚至?xí)笸侗Ｈ耍▊鶆?wù)人）提供反擔(dān)保以便出險(xiǎn)后對其進(jìn)行追償，這種方式與很多貸款擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的方式是一致的。

有的觀點(diǎn)認(rèn)為，貸款保證保險(xiǎn)合同項(xiàng)下對債務(wù)人請求賠償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條的規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”該條款規(guī)定了保險(xiǎn)人在完成保險(xiǎn)賠付責(zé)任后，享有對有責(zé)任的第三方的代位求償權(quán)，所以貸款保證保險(xiǎn)中的這一操作是符合保險(xiǎn)產(chǎn)品特征的。

“第三方”與貸款保證保險(xiǎn)中的投保人并不是同一主體，法律規(guī)定的代位求償對象沒有指向貸款保證保險(xiǎn)中的投保人，因此，“代位求償權(quán)”的說法不準(zhǔn)確。這種追償更類似擔(dān)保業(yè)務(wù)里擔(dān)保人對被擔(dān)保人追償?shù)牟僮鳌?/p>

（二）司法認(rèn)定

1. 從司法實(shí)踐看，據(jù)相關(guān)資料，長期以來，在保險(xiǎn)領(lǐng)域及司法實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與最高法院對于貸款保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用《擔(dān)保法》，還是適應(yīng)《保險(xiǎn)法》存在爭議。在相關(guān)的案件審理過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為貸款保證保險(xiǎn)合同糾紛應(yīng)當(dāng)首先受到《保險(xiǎn)法》的調(diào)整，不應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法律關(guān)系。但是最高法院卻認(rèn)為貸款保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種擔(dān)保行為，應(yīng)當(dāng)適用有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)。

不僅是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院系統(tǒng)觀點(diǎn)不一致，法院系統(tǒng)內(nèi)部的觀點(diǎn)也出現(xiàn)了反復(fù)，在案件的審理過程中，“擔(dān)保說”和“保險(xiǎn)說”均有出現(xiàn)。

2. 對于貸款保證保險(xiǎn)的追償權(quán)，監(jiān)管和法院系統(tǒng)均認(rèn)可;且在相關(guān)司法案例中，對于要求提供反擔(dān)保的追償權(quán)認(rèn)定為有效，這一點(diǎn)與普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品不一致。因?yàn)槠胀ǖ谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人的賠付行為是一種履行合同對價(jià)的行為，對于投保人的追償是不存在的。從這一點(diǎn)上看，貸款保證保險(xiǎn)也不能看成單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

綜上，雖然貸款保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，但從形式上來說，更像一款擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保產(chǎn)品。目前對該產(chǎn)品認(rèn)識的模糊點(diǎn)較多，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和最高法院也未能出臺統(tǒng)一的法律規(guī)定或司法解釋，這給貸款保證保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)定帶來了困難，也影響了貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不利于相關(guān)融資業(yè)務(wù)的開展。為進(jìn)一步推動(dòng)貸款保證保險(xiǎn)在相關(guān)融資領(lǐng)域的運(yùn)用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、立法機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快推進(jìn)產(chǎn)品規(guī)范及法律制度的完善，引導(dǎo)該產(chǎn)品的良性發(fā)展。

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*基金項(xiàng)目：云南省教育廳科學(xué)研究基金項(xiàng)目資助（編號：2020J1231）。

（作者單位：昆明理工大學(xué)津橋?qū)W院）