區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)中的 應(yīng)用現(xiàn)狀及展望

馮成健 丁璐琳 屈桐瑤

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)是隨著比特幣等數(shù)字加密貨幣的日益普及而逐漸興起的一種分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。2015年至今，已經(jīng)受到各國(guó)政府、金融機(jī)構(gòu)、投資企業(yè)等諸多社會(huì)組織的廣泛關(guān)注。由于分布式記賬和不可篡改兩大特性，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行賦能。文章擬從介紹區(qū)塊鏈技術(shù)的不同特點(diǎn)入手，介紹該技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)狀，對(duì)其在商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行合理的展望。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);應(yīng)用;發(fā)展展望;金融科技

傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在著信息不對(duì)稱、交易處理程序冗雜等問(wèn)題。盡管商業(yè)銀行通過(guò)各種途徑強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、降低成本、提升工作效率，卻總是治標(biāo)不治本?；ヂ?lián)網(wǎng)的到來(lái)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型改革，因此也沒(méi)有修復(fù)頑疾、改變現(xiàn)狀，只是在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定的升級(jí)。但區(qū)塊鏈技術(shù)卻是能夠在現(xiàn)有金融科技水平下對(duì)這些問(wèn)題做到很好的處理。如點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易可以極大地提高交易效率。

未來(lái)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟以及應(yīng)用的落地，相信該技術(shù)可以與商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)更加完美的結(jié)合，給銀行業(yè)的發(fā)展和生態(tài)帶來(lái)改變。

一、區(qū)塊鏈的概述、特點(diǎn)及意義

（一）區(qū)塊鏈概述

2008年11月，中本聰發(fā)布了《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金技術(shù)》一文，標(biāo)志著比特幣的誕生，同時(shí)也意味著區(qū)塊鏈概念的誕生。區(qū)塊是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)塊。它由一串密碼學(xué)方法互相關(guān)聯(lián)，記錄著發(fā)生在十分鐘之前的上一批次的比特幣網(wǎng)絡(luò)交易信息，驗(yàn)證其信息的有效性和防偽并生成下一區(qū)塊。本質(zhì)上，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)由多個(gè)區(qū)塊不斷串聯(lián)最終形成的網(wǎng)絡(luò)交易信息鏈條。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

一是去中心化。區(qū)塊鏈技術(shù)主要運(yùn)用的是分布式核算和儲(chǔ)存技術(shù)，因此完全不需要額外的第三方管理機(jī)構(gòu)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都是平等的，能夠?qū)崿F(xiàn)自身信息的驗(yàn)證和傳遞。這也大大提高了區(qū)塊鏈交易的安全性，因?yàn)椴淮嬖谙到y(tǒng)核心，所以無(wú)論黑客攻擊哪個(gè)節(jié)點(diǎn)，都不會(huì)影響到其他節(jié)點(diǎn)的正常運(yùn)行。

二是不可篡改性。由于在區(qū)塊鏈中運(yùn)用了時(shí)間戳技術(shù)和隨機(jī)散列算法，每一筆交易都會(huì)向全網(wǎng)發(fā)布交易的新信息并存儲(chǔ)于一個(gè)新的節(jié)點(diǎn)，保證了區(qū)塊鏈的不可篡改和無(wú)法偽造。理論上來(lái)講，如果要在篡改區(qū)塊鏈中的信息，需要至少掌控超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，這在現(xiàn)有階段基本無(wú)法實(shí)現(xiàn)，所以區(qū)塊鏈的安全系數(shù)極高。

三是開(kāi)放性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個(gè)公共的賬本，除了交易各方的私人信息，所有的交易數(shù)據(jù)都會(huì)被公開(kāi)的、透明的記錄在上面。任何人都可以輕易查詢到自己想要的數(shù)據(jù)。因此，區(qū)塊鏈系統(tǒng)信息的透明度可以令用戶放心。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的意義

區(qū)塊鏈作為一個(gè)去中心化的網(wǎng)絡(luò)交易信息鏈條，就能夠很好的解決傳統(tǒng)金融體系存在的誠(chéng)信與信任機(jī)制問(wèn)題、結(jié)算時(shí)間較長(zhǎng)、安全程度難以保障和中介服務(wù)費(fèi)用高等問(wèn)題。區(qū)塊鏈運(yùn)用一套基于共識(shí)的數(shù)學(xué)算法，在機(jī)器之間建立“信任”網(wǎng)絡(luò)，使得交易雙方無(wú)需一個(gè)凌駕于他們的交易中心來(lái)進(jìn)行操作，甚至于交易雙方都不需要知道對(duì)方的身份，蓋因系統(tǒng)會(huì)自行判斷交易的有效性。同時(shí)，區(qū)塊鏈也運(yùn)用了P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在不可篡改性帶來(lái)的足夠安全的條件下，交易方直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行交易，不僅使得交易過(guò)程中沒(méi)有第三方插足，也大大節(jié)省了交易的時(shí)間，提高了交易的效率水平。此外，每一節(jié)點(diǎn)都無(wú)法直接找到其他節(jié)點(diǎn)，必須依靠用戶群進(jìn)行交流，無(wú)形中增加了其他機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管的難度，也在一定程度上降低了風(fēng)控成本。

二、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索

如今，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探究已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)熱門(mén)項(xiàng)目。

遠(yuǎn)眺國(guó)外。商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用探索方式主要有如下幾種方式（見(jiàn)表1）。一是運(yùn)用已有區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行交易測(cè)試。如在Marco Polo區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺(tái)上，德國(guó)商業(yè)銀行（Commerzbank）和倫敦商業(yè)銀行（LBBW）進(jìn)行了第一次交易測(cè)試。二是數(shù)所銀行合作開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈。如摩根大通與澳大利亞澳新銀行（ANZ）、加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada）于2017年合作開(kāi)發(fā)研究法律合規(guī)領(lǐng)域中的跨境支付。三是銀行內(nèi)部成立實(shí)驗(yàn)室，獨(dú)立研發(fā)。如西班牙國(guó)際銀行采用Ripple的xCurrent技術(shù)提高國(guó)際轉(zhuǎn)賬處理速度以此推出Santander One Pay FX。

縱觀國(guó)內(nèi)。商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈的探索主要以領(lǐng)域的不同劃分（見(jiàn)表2）。在融資領(lǐng)域，2016年，微眾銀行和上海華瑞銀行共同開(kāi)發(fā)關(guān)于聯(lián)合貸款的清算和結(jié)算業(yè)務(wù)的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，正式拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)引入?yún)^(qū)塊鏈的帷幕。在數(shù)字票據(jù)市場(chǎng)，江蘇銀行與無(wú)錫農(nóng)商行合作完成首單票據(jù)“區(qū)塊鏈”跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)交易?？缇持Ц额I(lǐng)域也有銀行在其中進(jìn)行運(yùn)作，2017年，招商銀行利用區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付功能，通過(guò)永隆銀行成功的實(shí)現(xiàn)了跨境支付業(yè)務(wù)。

（二）區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用所面臨的挑戰(zhàn)

1. 安全問(wèn)題

據(jù)已有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)大型礦池的算力已經(jīng)占到全網(wǎng)總算力的60%，理論上這種礦池可以通過(guò)合作實(shí)施對(duì)區(qū)塊鏈信息的篡改。此外，默認(rèn)情況下，區(qū)塊鏈的透明度可能會(huì)共享一些你不希望共享的信息。對(duì)用戶的隱私保護(hù)有極大的挑戰(zhàn)。

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、密碼學(xué)和數(shù)學(xué)等的不斷發(fā)展，現(xiàn)實(shí)對(duì)區(qū)塊鏈的非對(duì)稱加密機(jī)制發(fā)起了日益猛烈的沖擊。

2. 存儲(chǔ)問(wèn)題

區(qū)塊鏈中的每一筆交易都會(huì)在每個(gè)節(jié)點(diǎn)中認(rèn)證并對(duì)其全部數(shù)據(jù)予以保存，這對(duì)參與節(jié)點(diǎn)的計(jì)算資源和存儲(chǔ)資源提出極高的要求，并造成一定程度的資源浪費(fèi)。區(qū)塊鏈如今正處在初步應(yīng)用階段，參與市場(chǎng)交易的節(jié)點(diǎn)存儲(chǔ)量還沒(méi)有給用戶造成較大的困擾。但是隨著區(qū)塊鏈自身的不斷發(fā)展以及不斷擴(kuò)大的應(yīng)用范圍，日益增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存量對(duì)需要備份每筆交易數(shù)據(jù)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)來(lái)說(shuō)是極其困難的。

3. 結(jié)合問(wèn)題

區(qū)塊鏈作為市場(chǎng)新興事物，監(jiān)管部門(mén)對(duì)其認(rèn)知較為滯后，還未及時(shí)制定出相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法律對(duì)區(qū)塊鏈的市場(chǎng)運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，大數(shù)銀行經(jīng)營(yíng)者還未充分了解區(qū)塊鏈及其相關(guān)技術(shù)，這令眾多經(jīng)營(yíng)者對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目望而卻步。區(qū)塊鏈在技術(shù)層面也并未成熟。區(qū)塊鏈的底層基建還有相當(dāng)大的改進(jìn)空間，較高的技術(shù)門(mén)檻可能會(huì)降低市場(chǎng)主體對(duì)其期望從而拒絕接受區(qū)塊鏈在其業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用中的發(fā)展

（一）法定數(shù)字貨幣

區(qū)塊鏈技術(shù)的特性也催生了法定數(shù)字貨幣的產(chǎn)生，諸如比特幣、天秤幣等。全球各大經(jīng)濟(jì)主體、金融組織都表現(xiàn)出對(duì)數(shù)字貨幣的極大興趣。目前，中國(guó)人民銀行已經(jīng)研發(fā)出DCEP（Digital Currency Electronic Payment），DCEP的成功發(fā)行提升了各國(guó)政府對(duì)數(shù)字貨幣的認(rèn)可度。未來(lái)，數(shù)字貨幣背靠各國(guó)政府，通過(guò)各大商業(yè)銀行發(fā)行，必將大有可為。

（二）支付清算

傳統(tǒng)的銀行清算模式下，從中國(guó)跨境匯款到國(guó)外需要3～7天，這不僅影響了客戶的體驗(yàn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是一件費(fèi)時(shí)費(fèi)力的業(yè)務(wù)。而經(jīng)過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)革新的銀行交易支付體系，能夠?qū)崿F(xiàn)跨境匯款點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，使得跨境支付的效率得到急劇提升。此外，交易的所有信息區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)都會(huì)記錄，這在極大程度上也避免了洗錢(qián)等違法行為的發(fā)生。

不難想象，區(qū)塊鏈技術(shù)影響下形成的新的交易支付體系將會(huì)對(duì)該項(xiàng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)造成多大的沖擊?；?qū)⒃谖磥?lái)突破傳統(tǒng)模式下的種種梏桎，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)、跨地域以及跨國(guó)的信用共識(shí)機(jī)制。

（三）融資平臺(tái)

長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)存在著融資難、融資貴的問(wèn)題。因自身成立時(shí)間短、基礎(chǔ)較差，在銀行方面的資信不足，難以滿足銀行放款條件。又因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)狀態(tài)不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，很難找到其他機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行貸款擔(dān)保。

針對(duì)融資難問(wèn)題，區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融的場(chǎng)景融合應(yīng)運(yùn)而生。區(qū)塊鏈技術(shù)存在的不可篡改、公開(kāi)透明和去信任等特性可以追溯貿(mào)易全過(guò)程，完成多級(jí)信任傳遞，使小微企業(yè)能夠及時(shí)獲得融資，解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。

（四）技術(shù)儲(chǔ)備與標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)不夠過(guò)硬，隨之而來(lái)的就是因技術(shù)不夠成熟造成的“疑難雜癥”。商業(yè)銀行在互相聯(lián)合或與區(qū)塊鏈技術(shù)初創(chuàng)公司合作的同時(shí)，也要集聚產(chǎn)學(xué)研用方面多方資源，才能解決區(qū)塊鏈技術(shù)的安全和存儲(chǔ)問(wèn)題，促進(jìn)其應(yīng)用落地。

同時(shí)，作為新生事物，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范也讓大量資本停駐門(mén)外。商業(yè)銀行需要積極關(guān)注國(guó)內(nèi)外最新規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)，并努力爭(zhēng)取話語(yǔ)權(quán)。只有制定好相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行才會(huì)對(duì)區(qū)塊鏈造成的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)有著較強(qiáng)的抗性，大量的資本才敢涌入?yún)^(qū)塊鏈這個(gè)市場(chǎng)中，各大金融機(jī)構(gòu)才敢于在區(qū)塊鏈這塊藍(lán)海中開(kāi)拓創(chuàng)新、奮發(fā)前進(jìn)。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著金融科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)愈發(fā)成熟，與金融領(lǐng)域的結(jié)合也會(huì)不斷加快。商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)著重要而特殊的地位，與區(qū)塊鏈的結(jié)合牽一發(fā)而動(dòng)全身。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注區(qū)塊鏈國(guó)際新標(biāo)準(zhǔn)、新成果，主動(dòng)迎合行業(yè)新的技術(shù)變革，做好新技術(shù)的研究開(kāi)發(fā)。

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*基金項(xiàng)目：江蘇大學(xué)2019年度學(xué)生科研立項(xiàng)（項(xiàng)目編號(hào)18C223）。

（作者單位：江蘇大學(xué)）