“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行商業(yè)模式創(chuàng)新機(jī)理研究

馬浩瑜，董志良，都沁軍，巴琳燕

河北地質(zhì)大學(xué) 城市地質(zhì)與工程學(xué)院，河北 石家莊 050031

0 引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，顯著加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的研究日益增多。然而在分析“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行商業(yè)模式創(chuàng)新機(jī)理方面的研究還不夠深入。通過扎根理論對(duì)商業(yè)模式創(chuàng)新影響因素方面的分析研究可以較為準(zhǔn)確地定位到銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的幾個(gè)方面。能夠使銀行更好地在新形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的成功。

商業(yè)模式創(chuàng)新既可以看作是一種結(jié)果，也可以看作是一種過程。商業(yè)模式創(chuàng)新是對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的一次根本性變革。有一些學(xué)者[1-3]認(rèn)為商業(yè)模式創(chuàng)新是企業(yè)之間出現(xiàn)的博弈行為，是對(duì)現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中固有的模式做出的突破行為，是企業(yè)為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌所采取的持續(xù)性革新的行為。李富[4]提出企業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)中獲得絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，唯一的方法就是通過變革。但在商業(yè)模式創(chuàng)新過程中還存在著讓人不可小覷的問題，需要采取一定的方法去解決。Osiyevskyy[5]等認(rèn)為，商業(yè)模式創(chuàng)新是指企業(yè)為尋找與企業(yè)有相關(guān)利益的人獲取收入和價(jià)值的新的方法和新的邏輯，是對(duì)企業(yè)的一些慣例所做出的改變。Sosna[6]等認(rèn)為，假設(shè)一個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度增加或者是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)開始出現(xiàn)衰退的現(xiàn)象，那企業(yè)則在很大程度上會(huì)開啟商業(yè)模式創(chuàng)新。同時(shí)，他還提出，管理者心理和情感上的變化也會(huì)對(duì)商業(yè)模式創(chuàng)新產(chǎn)生一定程度的影響。趙超華[7]的研究中，以互聯(lián)網(wǎng)為背景，得到的結(jié)論是：企業(yè)家的精神是商業(yè)模式創(chuàng)新的影響因素，同樣企業(yè)所處的地位也在很大程度上影響著企業(yè)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新。Guo[8]提出企業(yè)要想很好地進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新就必須要能察覺到潛在的機(jī)會(huì)，要充分利用和協(xié)調(diào)自己手中的資源抓住機(jī)會(huì)。由此可見，本研究所表述的商業(yè)模式創(chuàng)新的內(nèi)涵為：為了使企業(yè)長久持續(xù)的發(fā)展并在競(jìng)爭(zhēng)中有良好的優(yōu)勢(shì)，企業(yè)必須在大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下對(duì)企業(yè)做出根本性的改變，企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新也同時(shí)受到了企業(yè)外部環(huán)境和內(nèi)部建構(gòu)的雙重影響。

對(duì)于銀行進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新影響因素的研究，學(xué)者們也提出了不同的看法。張常勝[9]提出商業(yè)銀行要培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，首先要進(jìn)行服務(wù)觀念上的改變，要把重點(diǎn)放在使全員養(yǎng)成以客戶體驗(yàn)為先的思維理念。姜麗明[10]提出，商業(yè)銀行必須要使得組織保障得以加強(qiáng)，也要做好人才培養(yǎng)，同時(shí)要使得自己的信息系統(tǒng)得以完善，這樣才能為銀行創(chuàng)造出良好的環(huán)境，達(dá)到很好的發(fā)展目的。還有一些研究[11-13]提到了銀行在進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的過程中會(huì)遇到的一些阻礙，許多銀行缺乏創(chuàng)新的業(yè)務(wù)人員，在進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新時(shí)沒有合適匹配的人員，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)只能在較小的領(lǐng)域中進(jìn)行開展，再加上一些銀行制度方面的問題，不能很好地開展互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行的發(fā)展緩慢。同時(shí)銀行模式進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，資源短缺，關(guān)鍵的一些資源不能及時(shí)配置到位。這些因素都在很大程度上制約了“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的效果。由此可見，銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的重要因素為：互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型人才的儲(chǔ)備量，服務(wù)觀念及思想上的創(chuàng)新，必要的制度上的保證，關(guān)鍵資源的配置問題。

本研究選取了中國工商銀行作為研究對(duì)象，分析了銀行實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新的影響因素，從而進(jìn)一步研究分析銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新的過程，深化理論研究。

1 數(shù)據(jù)與方法

1.1 扎根理論法

扎根理論是指運(yùn)用一系列系統(tǒng)化的程序，對(duì)收集來的原始資料進(jìn)行編碼，并對(duì)其進(jìn)行不斷地歸納和分析，從而建立起原始資料之間的聯(lián)系，形成一套理論。扎根理論的操作程序大致分為如下幾個(gè)階段：資料數(shù)據(jù)收集與整理；開放式編碼；主軸式編碼；選擇式編碼。扎根理論適用于現(xiàn)有理論基礎(chǔ)薄弱的研究。鑒于目前“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展的影響因素研究理論基礎(chǔ)薄弱的特點(diǎn)，本研究選取了扎根理論的研究方法，其能夠有效地總結(jié)銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的影響因素。

1.2 數(shù)據(jù)及資料收集方法

根據(jù)此次研究的需要和其可行性，選取了中國工商銀行的11名員工來進(jìn)行訪談(其中預(yù)留3名的樣本采集用于理論飽和度檢驗(yàn))，選取的員工都是一些工作年限長、涉及業(yè)務(wù)面廣、職位較高的人群。符合理論飽和度原則，即選取的人數(shù)不再提供其它的新的信息為度量。訪談內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)開放式的問題：導(dǎo)致銀行開展互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的是什么？就您所了解的情況而言，目前銀行在哪些方面進(jìn)行了創(chuàng)新？“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行商業(yè)模式創(chuàng)新實(shí)施的影響因素包括什么？同時(shí)還尋找了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行融合創(chuàng)新發(fā)展的一些文獻(xiàn)以及中國工商銀行的一些官方數(shù)據(jù)和有關(guān)的銀行內(nèi)部員工訪談?dòng)涗泚碜鳛樵假Y料，并將其整理成文字資料。最后通過對(duì)訪談內(nèi)容的整理匯總和一些相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，形成了所需的研究資料。

2 結(jié)果分析

2.1 開放式編碼

開放式編碼就是對(duì)收集來的原始資料進(jìn)行初步地分析，并將其概念化的過程。這個(gè)過程首先要將原始資料打散開來，并且賦予它們以概念，然后再將它們重新的組合起來。這樣做的目的就是從原始資料中去發(fā)現(xiàn)概念類屬，然后為其命名。經(jīng)過多次的提煉，刪除了一些重復(fù)性的記錄，最后提出了32個(gè)初始范疇。

表1 開放式編碼形成的范疇

2.2 主軸式編碼

主軸式編碼的主要任務(wù)就是建立起各個(gè)類屬之間的關(guān)系，并表現(xiàn)出它們之間的有機(jī)關(guān)聯(lián)。在這一過程中每次只圍繞一個(gè)類屬去進(jìn)行分析，并從中去尋找相關(guān)關(guān)系。當(dāng)每一組類屬之間建立相關(guān)關(guān)系后，要從中辨別出主要的和次要的類屬。在主軸式編碼過程中共得到20個(gè)副范疇，7個(gè)主范疇。

進(jìn)一步對(duì)這7個(gè)主范疇進(jìn)行分析，外部環(huán)境的影響和客戶流失的促進(jìn)兩個(gè)副范疇屬于大環(huán)境的帶動(dòng)這一主范疇。緊抓實(shí)際和明確發(fā)展思路兩個(gè)副范疇屬于前瞻性眼光這一主范疇。戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)的規(guī)劃和整體布局兩個(gè)副范疇屬于戰(zhàn)略布局規(guī)劃主范疇。以客戶需求作為導(dǎo)向、互聯(lián)網(wǎng)思維變革、以客戶為中心、提供個(gè)性化、人性化的服務(wù)、留住長期穩(wěn)定客戶和用戶體驗(yàn)這六個(gè)副范疇屬于客戶理念為導(dǎo)向主范疇?？茖W(xué)地進(jìn)行運(yùn)營、協(xié)調(diào)整合資源、銀行高層重視轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、建立專門的機(jī)構(gòu)和組織以及合理的組織架構(gòu)這五個(gè)副范疇屬于優(yōu)化運(yùn)營模式主范疇。銀行有形資源和銀行無形資源這兩個(gè)副范疇屬于自身的優(yōu)勢(shì)這一主范疇。增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)能力和調(diào)整業(yè)務(wù)模式這兩個(gè)副范疇屬于優(yōu)化業(yè)務(wù)模式主范疇。

表2 主軸式編碼過程與結(jié)果

2.3 選擇式編碼

選擇式編碼是指在進(jìn)行深入分析以后，從已有概念類屬中選擇出一個(gè)核心類屬，并圍繞這個(gè)核心類屬去構(gòu)建理論。本研究在這一過程中更多地是分析得到主范疇之間的關(guān)系，并形成一條完整的“故事線”，以此來串聯(lián)起工商銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新的關(guān)鍵影響因素的內(nèi)在邏輯。

對(duì)形成的主范疇進(jìn)行分析與闡釋：

(1)大環(huán)境的帶動(dòng)主范疇

由于利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得我國傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致各種傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的收益受到?jīng)_擊，銀行客戶的需求開始向著便捷、收益高的服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)變，隨著網(wǎng)上銀行以及支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)工具的出現(xiàn)，使銀行的客戶大量流失，這樣的大環(huán)境的變化和驅(qū)動(dòng)使得傳統(tǒng)銀行被迫進(jìn)行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。因此，大環(huán)境的帶動(dòng)成為銀行進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新的首要驅(qū)動(dòng)因素。

(2)前瞻性眼光主范疇

在銀行高層覺察到大環(huán)境的變化后，銀行就開始著手進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新，這一過程中，領(lǐng)導(dǎo)者具備的前瞻性眼光就起到了重要的作用，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，要求領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)做到及時(shí)的把握，并抓住新常態(tài)下的機(jī)遇，緊抓時(shí)機(jī)，依靠互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的力量，進(jìn)行適合自己的體制改革，迅速進(jìn)行戰(zhàn)略定位。

(3)戰(zhàn)略布局規(guī)劃主范疇

在銀行高層具備前瞻性眼光的基礎(chǔ)上，還要同時(shí)具備進(jìn)行戰(zhàn)略布局規(guī)劃的能力，銀行高層要在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之前做好充足的準(zhǔn)備工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出整體性的規(guī)劃，明確戰(zhàn)略方向，構(gòu)建適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略架構(gòu)。

(4)客戶理念為導(dǎo)向主范疇

在具體地進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)施之前，銀行要清楚地認(rèn)識(shí)到客戶的特點(diǎn)和需求，有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。對(duì)于傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)變，首先要實(shí)現(xiàn)的就是思維的變革，這就要求銀行員工做出互聯(lián)網(wǎng)思維的變革，以客戶需求為導(dǎo)向，以用戶為中心，強(qiáng)調(diào)用戶服務(wù)體驗(yàn)，為留住客戶資源，要提供個(gè)性化、精準(zhǔn)化的服務(wù)，這樣才能使得自身的產(chǎn)品和服務(wù)滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下用戶的需求。

(5)自身的優(yōu)勢(shì)主范疇

銀行自身所擁有的資源優(yōu)勢(shì)是進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新的底層基礎(chǔ)，在這一過程中，銀行本身具有的客戶數(shù)量方面、資金方面以及信任基礎(chǔ)方面和自身金融運(yùn)作能力方面的優(yōu)勢(shì)有助于推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品與服務(wù)的推廣與創(chuàng)新。

(6)優(yōu)化運(yùn)營模式主范疇

在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，由于傳統(tǒng)銀行在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面經(jīng)驗(yàn)及能力不足，這就需要銀行高層加以重視，成立專門的機(jī)構(gòu)和組織，對(duì)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的資源進(jìn)行整合，進(jìn)行科學(xué)地運(yùn)營來推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新，使得創(chuàng)新的方法更加合理有效。

(7)優(yōu)化業(yè)務(wù)模式主范疇

銀行要更好地實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新要做到對(duì)自身的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化，這就需要銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)有效對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行積累，以便提供精準(zhǔn)化的營銷，同時(shí)銀行要全面提高監(jiān)管能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，做到自身業(yè)務(wù)能力的增強(qiáng)，為了更好地貫徹以客戶為中心的服務(wù)理念，銀行應(yīng)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整自身業(yè)務(wù)模式，做到線上線下一體化，提升客戶滿意度。

通過對(duì)這七個(gè)主范疇進(jìn)行分析梳理，得到了“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的影響因素及它們之間的相關(guān)關(guān)系，可以將它們總結(jié)成五大類的影響因素：外界因素、頂層設(shè)計(jì)因素、觀念因素、組織因素以及資源優(yōu)勢(shì)因素。具體來說，大環(huán)境的帶動(dòng)這個(gè)主范疇形成了影響中國工商銀行進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新的外界因素。前瞻性眼光處于核心的地位，它可以直接導(dǎo)致戰(zhàn)略布局規(guī)劃、客戶理念為導(dǎo)向、優(yōu)化運(yùn)營模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式的改變，戰(zhàn)略布局規(guī)劃則提供了明確的戰(zhàn)略指引，這兩個(gè)主范疇都和高層的決策掛鉤，構(gòu)成了影響商業(yè)模式創(chuàng)新的頂層設(shè)計(jì)因素?？蛻衾砟顬閷?dǎo)向使得在商業(yè)模式創(chuàng)新產(chǎn)品上有著正確的觀念指引，這一主范疇是影響創(chuàng)新的觀念因素。通過優(yōu)化業(yè)務(wù)模式可以為客戶提供更好的服務(wù)，以便更好地實(shí)施商業(yè)模式創(chuàng)新，通過優(yōu)化運(yùn)營模式設(shè)立專業(yè)的機(jī)構(gòu)部門并進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃可以將客戶理念為導(dǎo)向進(jìn)行很好地貫徹實(shí)施，這兩個(gè)主范疇構(gòu)成了影響工行創(chuàng)新的組織因素。最后，自身的優(yōu)勢(shì)是使得前瞻性眼光和戰(zhàn)略布局得以實(shí)施的底層基礎(chǔ)，這一主范疇構(gòu)成了影響創(chuàng)新的資源優(yōu)勢(shì)因素。

綜上所述，我們可以建立起一條“故事線”：傳統(tǒng)銀行的發(fā)展受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，導(dǎo)致客戶大量流失，這樣的外部環(huán)境的變化，使傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，在自身的資源優(yōu)勢(shì)的作用下，具有前瞻性眼光的工商銀行高層領(lǐng)導(dǎo)緊抓時(shí)機(jī)進(jìn)行改革，率先做好準(zhǔn)備工作，進(jìn)行戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)的規(guī)劃和布局，通過及時(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，以客戶理念為導(dǎo)向，借助互聯(lián)網(wǎng)，成立數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，協(xié)調(diào)整合資源，優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營模式來進(jìn)行銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新，并取得了良好的成效。

2.4 理論飽和度檢驗(yàn)

本研究對(duì)預(yù)留的三個(gè)受訪樣本以及相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行理論飽和度檢驗(yàn)，對(duì)這三個(gè)人的樣本數(shù)據(jù)和相關(guān)文獻(xiàn)的梳理總結(jié)同樣地采取三級(jí)編碼的方式進(jìn)行分析，結(jié)果顯示，與之前構(gòu)建的模型中的范疇一致且沒有出現(xiàn)新的范疇。這就說明了銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新的影響因素被充分挖掘，已經(jīng)達(dá)到了飽和度檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

3 結(jié)論及對(duì)策建議

3.1 結(jié)論

根據(jù)本研究的問題，選取中國工商銀行作為樣本進(jìn)行分析，通過對(duì)訪談內(nèi)容的整理匯總和一些相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，形成所需的原始資料。然后采取扎根理論方法對(duì)原始資料進(jìn)行分析和資料編碼，從而進(jìn)行銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新機(jī)理研究。

通過扎根理論分析，得知影響創(chuàng)新的關(guān)鍵因素分別為大環(huán)境的帶動(dòng)、前瞻性眼光、戰(zhàn)略布局規(guī)劃、客戶理念為導(dǎo)向、優(yōu)化運(yùn)營模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和自身的優(yōu)勢(shì)，將它們總結(jié)成五大類的影響因素：外界因素、頂層設(shè)計(jì)因素、觀念因素、組織因素以及資源優(yōu)勢(shì)因素。

根據(jù)對(duì)影響銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新影響因素扎根研究的結(jié)果，得到了如下創(chuàng)新機(jī)理：首先，銀行高層應(yīng)具備高瞻遠(yuǎn)矚的眼光，把握機(jī)遇，順應(yīng)發(fā)展潮流進(jìn)行創(chuàng)新改革；其次，根據(jù)戰(zhàn)略方向，明確發(fā)展思路，做出整體性的布局和規(guī)劃，為銀行商業(yè)模式創(chuàng)新指引前進(jìn)方向；再次，要做出互聯(lián)網(wǎng)思維的變革，及時(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新地實(shí)施應(yīng)具備適應(yīng)環(huán)境變化的思維，并以此作為實(shí)施創(chuàng)新的先決條件；第四，實(shí)施商業(yè)模式創(chuàng)新應(yīng)調(diào)動(dòng)創(chuàng)新的積極性，銀行應(yīng)調(diào)整業(yè)務(wù)模式，協(xié)調(diào)整合資源，還應(yīng)當(dāng)在組織結(jié)構(gòu)和員工激勵(lì)等機(jī)制上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母?。最后，銀行需根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)和能力來選擇適合的創(chuàng)新強(qiáng)度和側(cè)重點(diǎn)。

3.2 對(duì)策建議

(1)企業(yè)具有的戰(zhàn)略高度決定了它未來發(fā)展的高度，在“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的今天，環(huán)境變化日益復(fù)雜，這就要求在進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新時(shí)，銀行高層要具有高瞻遠(yuǎn)矚的發(fā)展眼光，要緊抓機(jī)遇，果敢地進(jìn)行創(chuàng)新行動(dòng)。具體來說，這就需要高層管理者在進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新時(shí)要做好充足的準(zhǔn)備工作，率先去進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體規(guī)劃，并以此規(guī)劃作為創(chuàng)新的行動(dòng)指南。在行動(dòng)指南的指引下，結(jié)合銀行自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)和能力，進(jìn)行恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略布局的規(guī)劃，構(gòu)建獨(dú)特的戰(zhàn)略架構(gòu)，形成銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新策略。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行更加實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)在于思維模式上的轉(zhuǎn)變，銀行進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新要做到觀念上的變革，變革的第一步就是做出互聯(lián)網(wǎng)思維的變革和進(jìn)行以客戶理念為導(dǎo)向的創(chuàng)新。銀行應(yīng)該積極地轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念，將互聯(lián)網(wǎng)思維融入到傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式中，真正地做到以客戶為中心，致力于服務(wù)平臺(tái)體系的建設(shè)，為用戶帶來良好的服務(wù)體驗(yàn)，提供個(gè)性化、定制化的服務(wù)，以此來提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力水平。

(3)隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展和客戶金融需求的變化，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)同樣也需要向多樣化和差異化的方向發(fā)展，這就需要銀行在進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新時(shí)要做到組織上的變革，銀行應(yīng)建立起合理的組織架構(gòu)來進(jìn)行科學(xué)的運(yùn)營，通過成立專門的機(jī)構(gòu)和中心組織對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行整合，建立起利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的部門協(xié)作機(jī)制，從而增強(qiáng)銀行各部門之間的協(xié)調(diào)能動(dòng)性，通過對(duì)業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營模式的優(yōu)化，增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)能力，提供多樣化和差異化的服務(wù)，從而更好地實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式創(chuàng)新。