我國第三方支付的風(fēng)險與監(jiān)管①

徐曉飛

一、第三方支付概述

所謂第三方支付是第三方機構(gòu)與各銀行簽約，并與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)的接口對接，最終完成第三方機構(gòu)、銀行與買賣雙方之間的支付流程。事實上，第三方支付平臺也可以簡單地理解為買賣雙方之間的一個中介。買方確定貨物后，通過第三方平臺提供的賬戶或關(guān)聯(lián)銀行卡支付。付款進入第三方支付平臺賬戶，第三方支付平臺聯(lián)系賣家。在收到貨物時，最終買方檢查并確認(rèn)貨物服務(wù)的準(zhǔn)確性等，反饋給第三方支付平臺，然后將來自第三方平臺的款項匯入賣方賬戶。

(一)第三方支付的特點

1.方便快捷性

第三方支付平臺作為一種綜合支付方式，提供了一種相對方便快捷的支付方式。以支付寶為例，支付寶本身可以作為資本賬戶存儲的平臺，也可以用于銀行卡的直接支付。從銀行轉(zhuǎn)賬到即時支付，從POS到掃碼，這是一個巨大的飛躍，這與快速的生活節(jié)奏是一致的。

2.安全性

第三方支付平臺作為買賣雙方的中介，避免了買賣雙方資金的直接往來。這樣可以解決交易雙方的信息不對稱問題，提高交易的質(zhì)量、效率和規(guī)模。第三方平臺一般是具有一定能力和地位的運營商，同時也在與各大銀行密切合作，這無疑提高了第三方支付平臺的安全性。

3.低成本性

對于消費者來說，第三方支付平臺結(jié)合了銀行卡支付和網(wǎng)絡(luò)支付兩種支付方式。消費者和商家不必在每家銀行開戶，也不需要交納銀行轉(zhuǎn)賬費用，既方便又成本低。對于銀行來說，第三方支付集中了大量的小額交易，為銀行節(jié)省了許多網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，降低了銀行的成本，增加了利潤。

(二)第三方支付的發(fā)展呈現(xiàn)出的特征

1.市場規(guī)模逐步擴大

第三方支付平臺的運營需要相應(yīng)的營業(yè)執(zhí)照。截至2017年年底，全國有效支付牌照247張，參與第三方支付的企業(yè)越來越多，第三方支付市場的規(guī)模也在不斷擴大。截至2017年年底，我國第三方支付的移動支付交易規(guī)模已經(jīng)達到了98.7萬億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達到了27萬億元。

2.市場集中度高

經(jīng)過十多年的發(fā)展，雖然市場規(guī)模還在不斷擴大，但取得營業(yè)執(zhí)照的公司所占份額也比較穩(wěn)定?，F(xiàn)如今第三方支付平臺形成支付寶和財付通的雙寡頭格局。其他支付平臺加在一起才占據(jù)7.25%的市場份額。這樣的高集中度的市場格局不利于市場的完全競爭和健康發(fā)展。支付寶作為起步較早的第三方支付平臺的龍頭，占據(jù)了略超50%的市場，掌握了大部分資金和客戶資源。第二位的騰訊金融緊隨其后，兩者一共占據(jù)了市場超90%的市場份額，這無疑是第三方支付平臺的兩大龍頭對立的局勢，是一種集中度極高的市場結(jié)構(gòu)。

3.逐漸形成新的戰(zhàn)場

隨著我國國民收入的增加，人們對出國旅游、留學(xué)、跨境商務(wù)等方面的需求也隨之上升，而在央行2015年推出人民幣跨境支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，政府也在全國拓展跨境外匯支付試點業(yè)務(wù)。由此，跨境支付業(yè)務(wù)成為我國第三方支付的新戰(zhàn)場。

二、第三方支付的風(fēng)險分析

(一)合規(guī)風(fēng)險

我國第三方支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，但在2010 年出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中卻被定義為非金融機構(gòu)，在業(yè)界被定義為中介服務(wù)機構(gòu)。然而實際上，隨著第三方支付行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，以支付寶為代表的許多機構(gòu)已經(jīng)具備除支付媒介之外的各種服務(wù)，包括傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的貸款、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，這就使得第三方支付具有了金融行業(yè)屬性。2015年，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》針對非銀行支付機構(gòu)的線上支付做出了進一步規(guī)范，但仍舊沒有給第三方支付一個明確的法律定義，因為第三方支付既不完全是非金融機構(gòu)，也只是非銀行支付機構(gòu)的一部分。

(二)信用風(fēng)險

我國第三方支付機構(gòu)眾多，其資質(zhì)和水平參差不齊，而當(dāng)客戶需要實名認(rèn)證時，包括姓名、手機號、銀行卡等重要信息都綁定在平臺賬號上，一旦信息泄露或被盜用，將危及客戶的隱私權(quán)、個人財產(chǎn)等重要權(quán)益，消費者的個人信息安全無法得到保障。

(三)操作風(fēng)險

1.第三方支付機構(gòu)流程、違規(guī)操作風(fēng)險

我國第三方支付交易的流程存在不規(guī)范、不完善的情況下可能出現(xiàn)操作漏洞；內(nèi)部人員可能由于疏忽而操作不當(dāng)或私人原因出現(xiàn)違規(guī)操作的情形。而目前我國對操作風(fēng)險沒有在具體的法律中做出細(xì)則的規(guī)定，也沒有在其他相關(guān)法律中納入。

2.沉淀資金風(fēng)險

目前我國第三方支付交易過程中的沉淀資金一般包括客戶實際預(yù)付款和平臺賬戶存款余額，實際預(yù)付款在未及時到賬的情況下居多，在這個時間段內(nèi)就會形成被機構(gòu)挪用并獲利的風(fēng)險。而從2017年底央行上調(diào)備付金集中存管比例至50%開始，此風(fēng)險將會隨著備付金的集中存管比例逐步上升而降低。

3.技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險包括我國第三方支付平臺的內(nèi)部風(fēng)控體系不完善、系統(tǒng)建設(shè)漏洞；銀行的網(wǎng)銀安全體系技術(shù)性能不足；互聯(lián)網(wǎng)自身弊端等。

(四)經(jīng)營風(fēng)險

我國市場準(zhǔn)入機制比較嚴(yán)格，在發(fā)放許可證方面尤為嚴(yán)格，而在注冊資本要求上過于嚴(yán)格，可能導(dǎo)致第三方支付市場的縮減。我國的第三方支付產(chǎn)業(yè)并沒有形成一整套完善的進入退出機制，而第三方支付機構(gòu)的數(shù)量過多將無法避免地產(chǎn)生惡性競爭。即使是獲得支付牌照的支付機構(gòu)也存在資金鏈不足、被并購重組的風(fēng)險，有可能引發(fā)備付金受損、支付資金鏈斷裂等一系列問題。2014 年由多起第三方支付機構(gòu)倒閉或“跑路”事件所引發(fā)的支付市場動蕩就是第三方支付機構(gòu)市場退出機制不健全所導(dǎo)致的。

(五)犯罪風(fēng)險

我國第三方支付是以網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)運行，而在網(wǎng)絡(luò)上真實身份經(jīng)常難以確認(rèn)，監(jiān)管部門難以把控交易操作中的資金流向，網(wǎng)絡(luò)虛擬交易為犯罪分子的洗錢、套現(xiàn)、非法資金轉(zhuǎn)移、詐騙等犯罪活動提供了可乘之機。

三、加強第三方支付監(jiān)管的對策建議

(一)規(guī)范客戶服務(wù)合同，加強合同設(shè)計監(jiān)督

政府應(yīng)加強電子合同的設(shè)計、電子合同的監(jiān)管、電子合同的審核、第三方支付平臺的監(jiān)管，在單方生產(chǎn)合同中遵循誠實、公正的原則，注重保護消費者權(quán)益，以提升用戶體驗為中心。完善法律法規(guī)，明確責(zé)任界限。近年來，政府確實出臺了一些相關(guān)法律法規(guī)，但第三方支付平臺的發(fā)展使得法律法規(guī)有待完善。首先，國家要更加重視第三方支付牌照的發(fā)放和審核制度，精心選擇第三方支付平臺，提升整體質(zhì)量。其次，由于第三方支付平臺被界定為非金融機構(gòu)，政府應(yīng)明確規(guī)定第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)厲打擊越境行為，防止第三方平臺出現(xiàn)灰色地帶。

(二)建立嚴(yán)格支付賬戶監(jiān)管機制

第三方支付發(fā)展迅速，資金規(guī)模不斷擴大，政府應(yīng)建立相關(guān)部門，對第三方支付市場進行更嚴(yán)格的監(jiān)管和部分監(jiān)控。為防止第三方支付盜用用戶支付資金，應(yīng)區(qū)分半年或一年的信息披露制度，使用較短的披露期限，如每個季度進行信息披露，同時加大支付的披露力度，以利于利益相關(guān)者的查詢。

(三)建立更加完善的實名制

第三方支付機構(gòu)不能為了自身利益而簡化或弱化用戶注冊程序，這將給政府監(jiān)管帶來巨大壓力，給不法分子帶來可乘之機。政府要加強對第三方支付機構(gòu)的相關(guān)宣傳教育，讓第三方支付機構(gòu)從自身做起，嚴(yán)格完善和控制實名認(rèn)證程序，與公安部門建立系統(tǒng)的聯(lián)系與配合，便于公安部門對用戶的信息和資金進行核查和妥善監(jiān)控。

(四)建立統(tǒng)一的信用體系

建立用戶實名信用數(shù)據(jù)庫。第三方支付機構(gòu)或其他專業(yè)檢測機構(gòu)負(fù)責(zé)信用審查，并負(fù)責(zé)個人信用的收集和更新。然后，在交易過程中定期向信用不良的用戶公布一些信息。這不僅可以起到糾正不良用戶行為的作用，還可以讓其他消費者提高警惕，防止財產(chǎn)損失，更好地保護消費者權(quán)益。

(五)建立完善的補償制度

對于第三方支付平臺的違約風(fēng)險，應(yīng)建立完善的賠償制度。針對資金管理不善的風(fēng)險，可以建立擔(dān)保體系，也可以通過第三方支付平臺與保險公司深度合作，建立一套完善的資金安全保障體系。對于資金損失，第三方支付機構(gòu)和保險公司開展后續(xù)賠償，確保消費者損失盡可能少，也提高了第三方支付機構(gòu)整體的可靠性和穩(wěn)定性。對于一般用戶的個人信息、賬戶信息、交易內(nèi)容等個人資料，第三方支付機構(gòu)有義務(wù)妥善保管和存儲。但如果沒有嚴(yán)格的處罰措施，就很難落實，因此要建立消費者信息保護制度，明確對第三方支付平臺的處罰措施，保護消費者的利益。

(六)加強政府與第三方支付平臺系統(tǒng)的合作，抵御外部系統(tǒng)的攻擊

第三方支付平臺是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的，因此系統(tǒng)的安全性非常重要。政府應(yīng)加強與第三方支付平臺體系的合作，在監(jiān)管機構(gòu)、公安機關(guān)和第三方支付平臺之間進行適度銜接，促進第三方支付平臺體系的優(yōu)化。系統(tǒng)的安全性取決于技術(shù)水平，第三方支付機構(gòu)應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，提高自身系統(tǒng)的安全性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和快速更新，第三方支付機構(gòu)只有不斷學(xué)習(xí)、不斷更新、不斷完善、不斷完善自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，才能保證第三方支付平臺的穩(wěn)定和網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，使第三方支付市場得到了迅速的發(fā)展。 第三方支付的出現(xiàn)和發(fā)展，極大地改變了人們的日常支付方式和生活方式。雖然第三方支付市場在不斷完善，但由于發(fā)展時間較短，第三方支付市場仍存在許多不足。風(fēng)險和監(jiān)管問題影響著第三方支付市場的健康發(fā)展，也是對用戶的無形威脅。因此，防范風(fēng)險、加強監(jiān)管刻不容緩。