互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響與應對策略研究

梁帥帥

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代新興的、基于信息技術和網(wǎng)絡平臺的普及而出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)，對傳統(tǒng)金融造成了非常明顯的沖擊。本文從這類新型業(yè)態(tài)的特點以及對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響入手，分析了銀行應對該類挑戰(zhàn)的思路，為金融力量的整合和升級發(fā)展提供了一些有價值的建議，以期為銀行的科學進步給予一些參考和指導。

Abstract： Internet finance is a new form of business which is based on the popularization of information technology and network platforms. It has caused a very significant impact on traditional finance. This article starts with the characteristics of this new type of business and the impact on traditional commercial banks， analyzes the bank's thinking to deal with such challenges， and provides some valuable suggestions for the integration and upgrading of financial forces， to provide some reference and guidance for the scientific progress of the bank.

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；業(yè)務創(chuàng)新

Key words： Internet finance；commercial banks；business innovation

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）18-0044-03

0 引言

2013年金融界發(fā)生的大事件中，阿里巴巴“余額寶”業(yè)務的正式運營無疑是重頭戲，從當年6月到次年2月，不到三個季度的時間里，在資產(chǎn)規(guī)模上就飛速膨脹到了4000億元，這一資金規(guī)模已經(jīng)等同于同期全國全部活期存款的1%，可見其巨大的生命力和活力。伴隨著這種金融首創(chuàng)的成功表現(xiàn)，“活期寶”等類似業(yè)務都紛紛推出，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融全面走上了歷史舞臺。社會各個領域，尤其是監(jiān)管力量將更多的目光聚焦在這個領域令人眼花繚亂的現(xiàn)象上，一時間掀起了新的存儲和支付風潮，使得這類活動成為社會各界關注的焦點。在該熱潮的推動之下，人人貸、有利網(wǎng)等新型市場組織的出現(xiàn)和風靡，使得原本處于融資困境的中小企業(yè)、個體以及個人經(jīng)營主體找到了一條便利的、可行的、順暢的資金來源，也為社會閑散資金進入生產(chǎn)領域開拓了可行的渠道，基于這種新的發(fā)展環(huán)境，阿里、京東、蘇寧等前期在網(wǎng)絡環(huán)境中取得優(yōu)異成績的市場主體也都將運營的觸角延伸到了網(wǎng)絡金融，雖然在業(yè)務總規(guī)模上暫時還不能和傳統(tǒng)金融力量相匹敵，可是從擴展的進度和新運營模式帶來的效率等優(yōu)勢來看，已經(jīng)對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了明顯的擠壓和競爭。就傳統(tǒng)金融而言，挖掘自身的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新經(jīng)營內容，巧妙運用客戶信息，在網(wǎng)絡時代找準自己的市場定位，尋求新的利潤增長點，從業(yè)務轉型著手踏上科學之路已經(jīng)是當務之急。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融活動和現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術結合后、基于傳統(tǒng)金融又實現(xiàn)了質的飛躍的、將運營空間成功擴展到虛擬空間的新型金融業(yè)態(tài)，是既落實傳統(tǒng)融通職能和安全運行等要求，又能體現(xiàn)現(xiàn)代網(wǎng)絡“開放，平等，協(xié)作，分享”等時代精神，通過利用信息化和移動通信等前沿技術，推動金融領域的信息交流、業(yè)務開展實現(xiàn)網(wǎng)絡化升級的金融新常態(tài)。

這種新業(yè)態(tài)源自于時代經(jīng)濟和技術基礎，也符合新的發(fā)展需要，是先進的網(wǎng)絡技術革命在金融領域的具體運用，為經(jīng)濟進步提供了新的動力。因此，從發(fā)展意義上講，以往金融領域的理論建設和實踐成果，加上現(xiàn)代網(wǎng)絡建設成果都成為了這種網(wǎng)絡金融出現(xiàn)和實際運行的前提條件。作為一項最新的、也是最先進的金融發(fā)展成果，從根本上改造了過去的運行模式，創(chuàng)造了豐富的社會價值，也對本行業(yè)領域的工作提出了更加復雜的要求。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.2.1 更高效、更便利地提供金融服務

在金融服務中引入互聯(lián)網(wǎng)元素，直接解決了原有時空對業(yè)務活動的限制性影響。從這個角度來看，實際上直接改變了傳統(tǒng)金融的業(yè)務形態(tài)和實施模式，從過去主要依賴于物理網(wǎng)點作為平臺開展的分散運營，演變?yōu)轶w現(xiàn)網(wǎng)絡支付環(huán)境的集中和移動兩大特點的現(xiàn)代模式。資金供需兩類主體由于互聯(lián)網(wǎng)的引入，兩者的距離被明顯拉近，大大提高了成交的可能性。

1.2.2 更直接、更針對地應對中小企業(yè)融資

互聯(lián)網(wǎng)金融因為現(xiàn)代信息技術和網(wǎng)絡平臺的成熟不斷發(fā)展，天然地繼承了線上交易的虛擬性，在邊際成本上實現(xiàn)了進一步的削減，這種新型方式可以開展批量化的供應，很好地減少了滿足小規(guī)模需求時需要花費的融資成本，因此更有效地幫助中小企業(yè)擺脫融資困境，這一點和傳統(tǒng)金融服務有很大的不同，后者會因為管理成本、規(guī)避風險等方面的考慮將自己掌握的資本資源更多地傾向于滿足規(guī)?；袌鼋M織的需要。

1.2.3 更貼近、更符合金融主體的利潤需求

從信息傳遞和交流的有效性上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)業(yè)務可以更好地開拓市場，吸引客戶，在業(yè)務的廣度和深度上都得到全面推進，從而在實現(xiàn)利潤的能力上達到更高水準。同時，由于在網(wǎng)絡環(huán)境里，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點體系的功能可以交由虛擬平臺來完成，以及立足于大數(shù)據(jù)分析可以降低市場需求分析等成本投入，都可以幫助金融業(yè)務在運行成本上實現(xiàn)優(yōu)化，也能夠拓展利潤空間。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1 替代商業(yè)銀行的中介職能

信用貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展，使得在經(jīng)濟領域承擔最核心結算功能的銀行在金融地位上得到了確立。商業(yè)銀行一直以居民和企事業(yè)單位在自己這里的存儲資金作為前提，滿足繳納準備金的條件后獲得信用保障，從而實現(xiàn)了利用利差獲取收益的傳統(tǒng)運作模式。商業(yè)銀行的這種中介地位和承擔的結算等業(yè)務有效地減少了經(jīng)濟運行中客觀存在的交易成本，提高了市場的覆蓋能力，在推動現(xiàn)代經(jīng)濟進步方面起到了良好的促進效果?？墒蔷W(wǎng)絡第三方支付的興起和普及，實質上是對銀行的上述地位和支付功能的一種更新?lián)Q代。

互聯(lián)網(wǎng)的存在，將原有時空限制從經(jīng)濟領域中一定程度地予以剔除，電子商務的高效促進了人們的生活節(jié)奏，越來越多的人追求操作簡易、交易便捷的各種網(wǎng)絡金融服務。實際上商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務的開展時間相對較早，不過客戶需要符合較多的前提條件才能參與等現(xiàn)實阻礙，直接阻礙了該類活動的推廣和運用，以至于在市場適應性上較差，最終并沒有發(fā)揮出應有的功能。而“財付通”等網(wǎng)絡支付和“微信”所引領的移動支付等，不但沒有讓客戶感到繁瑣，而且比線下的金融服務更方便，例如客戶只需要在家里連上了互聯(lián)網(wǎng)的終端，點擊幾下就可以完成支付等。因此，這些新的業(yè)務活動較好地符合了現(xiàn)代金融活動的需求，對銀行在領域內的絕對壟斷會造成顛覆性的替代，將它們從支付中介的獨占地位上拉了下來。

2.2 擠占商業(yè)銀行的運營空間

“余額寶”等快速涌現(xiàn)的網(wǎng)絡金融業(yè)務的代表性產(chǎn)品，一般都會為客戶帶來更多的市場收益，明顯地優(yōu)于傳統(tǒng)機構提供的金融業(yè)務，從而吸引民眾將以往儲存在銀行的資金流入到這些新的金融領域，這就意味著商業(yè)銀行存款業(yè)務直接受到感染和擠壓，攬儲壓力會因此明顯增大。

上述業(yè)務擠占現(xiàn)象，會進一步迫使商業(yè)銀行盈利方式和結構的變化。銀行傳統(tǒng)的收益基本來源于三個方面：凈利息、投資和中間業(yè)務等。雖然從發(fā)展趨勢來看，中間業(yè)務的比例正在不斷提升，可是信貸仍然占據(jù)著絕對的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興盛產(chǎn)生的競爭效應，從銀行手中爭奪了很多存款資源，直接威脅到存貸差這一銀行的基本利潤來源，所以，網(wǎng)絡業(yè)態(tài)即從存貸兩個方面都對傳統(tǒng)銀行的業(yè)務造成了壓力，導致盈利空間被擠壓。

2.3 加大商業(yè)銀行的風險壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務雖然有所差異，但都是現(xiàn)代金融體系中不可或缺的一份子，兩者之間并不是完全的分離和割裂，而是在經(jīng)濟活動中相互聯(lián)系和合作?；谶@種情況，由于兩者在風險控制上思想以及實施重點的差異化會導致商業(yè)銀行面臨更多新的風險。舉例來說，第三方支付通常都選擇動態(tài)密碼和郵箱驗證等作為認證身份的基本方式，如果移動終端或網(wǎng)絡地址丟失或被盜用，資金就面臨著非法轉移的風險，而相關的銀行經(jīng)營也自然受到影響。另外，銀行傳統(tǒng)采取的實名認證的方式有著相對較好的保密性，而現(xiàn)在就網(wǎng)絡金融的業(yè)務情況來看，第三方支付機構可以得到客戶的各類主要經(jīng)濟信息，一旦出現(xiàn)非法泄露信息獲利的不法行為，也會對銀行的相關事項帶來風險。

從業(yè)務層面來看，銀行一般會落實周密的監(jiān)管原則，實施貸款的一個重要前提就是要全面地檢驗申請方的資產(chǎn)負債率、流動性等各項經(jīng)濟指標，并且從這些信息出發(fā)完成系統(tǒng)衡量和判斷后才給合格的對象房貸。同時，不管銀行規(guī)模屬于哪一種等級，都被要求在統(tǒng)一標準的規(guī)范下運營，都提供幾乎同樣的金融服務，也就便于監(jiān)管。而現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融以手續(xù)簡單為主要優(yōu)勢之一，而這種狀況在當前信用體系建設還較為滯后的時代環(huán)境里，又因為以互聯(lián)網(wǎng)金融為對象的監(jiān)管幾乎沒有法律規(guī)定，而很難監(jiān)管。這種監(jiān)督難題會因為該類新型金融業(yè)務極速膨脹而變得更加突出。而這種監(jiān)督不力帶來的新型金融風險因為業(yè)內關聯(lián)性的緊密而導致行業(yè)壞賬率整體水平快速提升，所以也必然使得商業(yè)銀行面臨更多的經(jīng)營風險。

3 商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

3.1 形成互聯(lián)網(wǎng)意識

金融網(wǎng)絡化是時代必然的趨勢，因此，作為金融主體的銀行一定更要適應這種新的環(huán)境，就必須要及時關注新的網(wǎng)絡業(yè)務形態(tài)對金融領域帶來的實際作用，主動、積極地從理念和實際業(yè)務活動等層面實施革新和升級。

為了及時更新金融理念，傳統(tǒng)銀行應當積極掌握網(wǎng)絡金融的特點和規(guī)律，參考和引入諸如“客戶”導向等互聯(lián)網(wǎng)精神和先進、高效的信息技術，尋求在業(yè)務領域更好地走進客戶和市場需求的方法和路徑，從而在思想和意識上能夠跟上新型網(wǎng)絡業(yè)態(tài)的水平，從而在客戶滿意度的爭奪上扭轉劣勢。

另外，在經(jīng)營實踐中，要積極地將意識上的更新轉化為信息化改造的動力，主要是通過利用信息化改造，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務的整合優(yōu)化，將服務單一等不足逐一彌補，在線上線下齊頭并進地實現(xiàn)市場拓展。

3.2 加強業(yè)務創(chuàng)新力度

針對新型網(wǎng)絡金融的快速便捷等優(yōu)勢產(chǎn)生的壓力，商業(yè)銀行應當也引入網(wǎng)絡發(fā)展思路，對原有的業(yè)務流程和組織結構及時調整，從而推動自身業(yè)務也具備簡便高效的時代特點，將業(yè)務視野更多地落在小微企業(yè)的身上，實現(xiàn)業(yè)務服務能力的提升。通過這種自我改善和升級，一方面迎合了現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中儲蓄紅利空間逐漸被壓縮、存貸利差逐漸縮短導致傳統(tǒng)銀行盈利模式必須改革的需要，另一方也在幫助小微企業(yè)的融資困境得到真正的援助的情況下，構建銀行利潤空間新的支撐點，從而在對抗新型網(wǎng)絡金融帶來的壓力上舉重若輕。同時，這種革新思想也應當促使傳統(tǒng)銀行在業(yè)務電子化和網(wǎng)絡化改造上更加深入，配合組織扁平化等改革成果，將銀行的組織效率和業(yè)務能力都一一強化，以便有更強的應對市場需要和變化的反應能力。再者，學習網(wǎng)絡金融在業(yè)務流程方面的簡化思路，在繼續(xù)堅持安全、穩(wěn)健運行的前提下，在便利操作上落實先進性，合理縮減信貸審批手續(xù)，幫助客戶不但能夠從銀行能夠獲得的和互聯(lián)網(wǎng)金融同等水平的便捷產(chǎn)品和服務，而且在資金安全性上還可以超過同一時期的網(wǎng)絡金融。此外，商業(yè)銀行還應當將自己優(yōu)于現(xiàn)代網(wǎng)絡金融的地方，和信息化技術結合起來，進一步奠定自己的優(yōu)勢地位，主要是針對網(wǎng)絡金融雖然發(fā)展快速，但是積淀不夠厚重的現(xiàn)象，要將自己在存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)榷鄻踊臉I(yè)務，都整合到網(wǎng)絡工程里，形成既齊備、又便捷的金融服務，更加從容地應對現(xiàn)代網(wǎng)絡金融的威脅，從根本上借助于互聯(lián)網(wǎng)元素增進對客戶的發(fā)掘能力和水平，在金融道路上實現(xiàn)科學發(fā)展。

3.3 注重安全防控工作

商業(yè)銀行面臨網(wǎng)絡挑戰(zhàn)，以及在融入網(wǎng)絡金融的過程中，一定要將風險防控工作做到位。無論是設計新的服務項目，還是對待業(yè)務資料，都一定要落實嚴格的安全標準。首先應當增強對金融業(yè)務標準的制定和落實，體現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構在穩(wěn)健審慎性、風險應對等方面的長處，幫助客戶盈利的同時，減少必須要的損失和麻煩。其次，在不斷推進基礎數(shù)據(jù)庫的拓展和完善進程前提下，探索利用互聯(lián)網(wǎng)海量信息的方式和方法，采取前沿的分析技術，將大數(shù)據(jù)的運用和管理都納入到運營體系里，為風險評判提供更加充分的依據(jù)，同時，還要依靠客戶管理系統(tǒng)的完善和運用，對客戶和市場的狀況做出科學預判，更新信用數(shù)據(jù)，從而在推動風控水平提升的基礎上實現(xiàn)安全管理目標?？傊虡I(yè)銀行在從互聯(lián)網(wǎng)借力的同時，必須剔除隨之而來的不穩(wěn)定因素，延續(xù)業(yè)務和服務的穩(wěn)健性。

3.4 重視復合型人才的培養(yǎng)

為了適應網(wǎng)絡時代的金融法的要求，銀行需要認真強化復合型專業(yè)隊伍建設。為此，應選擇具備條件的高等院校協(xié)商合作設置現(xiàn)代金融專業(yè)，利用正規(guī)的教育平臺培養(yǎng)橫跨金融和信息領域的復合型、多用途的專業(yè)人才，同時，在招聘工作中，適當增加信息技術專業(yè)人才的招聘比例，將教育資源整合到銀行內復合型人才隊伍的建設中去。另一方面，針對內部工作人員中具備一定信息理論、且有深厚金融實踐積累的從業(yè)人員，組織開展豐富多彩的培訓活動，讓他們盡快成長為適應網(wǎng)絡金融的新型員工。另外，還要為新型人才提供施展才能的崗位和空間，讓人才和網(wǎng)絡金融業(yè)務共同前進。為此，應立足于金融發(fā)展網(wǎng)絡化的必然性，迎合新的金融環(huán)境和客戶的需求，設立內部專門的信息技術綜合利用部，集中配置優(yōu)秀的復合型人才，參考和引入在互聯(lián)網(wǎng)金融領域成熟的開發(fā)經(jīng)驗，尋求既能繼續(xù)體現(xiàn)銀行長處的，又可以發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢的金融運營模式。同時，要為這些特殊的復合型人才給予更多的內部管理話語權，賦予他們更多的靈活處置的空間，爭取和互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展保持節(jié)奏一致，幫助銀行推出更多先進的網(wǎng)絡金融項目，實現(xiàn)人才的建功立業(yè)和銀行網(wǎng)絡業(yè)務的一體化發(fā)展。

4 結論

信息化帶給商業(yè)銀行更加復雜的行業(yè)環(huán)境，在處理經(jīng)濟緊縮等壓力的同時，而且還要面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。這類新型金融形式在很短的時間里就達到了很大的規(guī)模，產(chǎn)生著巨大的效應，既能夠促進商業(yè)銀行轉變舊有、滯后的經(jīng)營理念，實現(xiàn)業(yè)務結構的優(yōu)化升級，使得銀行業(yè)整體在競爭推動下進入到更高水平，使得銀行利率市場化變得更加可行。也會對商業(yè)銀行產(chǎn)生重大的負面沖擊，不只是會威脅后者的傳統(tǒng)金融中介地位，而且會直接搶奪后者的主要業(yè)務，還會使得這一行業(yè)的整體經(jīng)營風險變得更大。面對這些不利影響，商業(yè)銀行既要從理念上入手，強調“客戶”導向以便保證在網(wǎng)絡業(yè)務和流程上的創(chuàng)新具有良好的經(jīng)濟性和可操作性，也要重視人才培養(yǎng)，加強風險控制，爭取將網(wǎng)絡金融的挑戰(zhàn)轉化為自身科學發(fā)展的動力。

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