互聯(lián)網(wǎng)金融背景下江蘇省大學(xué)生投資理財(cái)問(wèn)題及對(duì)策研究

李嘉倩

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，為大學(xué)生投資理財(cái)提供了極為便利的條件。以江蘇省大學(xué)生為例，通過(guò)問(wèn)卷星對(duì)在校大學(xué)生投資理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)江蘇省大學(xué)生存在投資理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)、可支配資金不足、缺乏投資理財(cái)知識(shí)、投資理財(cái)方式單一等問(wèn)題。從學(xué)校、學(xué)生、家庭3個(gè)層面提出相關(guān)對(duì)策，提升大學(xué)生的投資理財(cái)素養(yǎng)，提高大學(xué)生的投資理財(cái)水平。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;投資理財(cái);問(wèn)題;對(duì)策

文章編號(hào)：1004-7026（2020）19-0151-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F126.1;F724.6;F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?江蘇省大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

1.1 ?問(wèn)卷情況

為了更好地了解江蘇省大學(xué)生的投資理財(cái)狀況，課題組在2020年6月通過(guò)問(wèn)卷星向江蘇省部分大學(xué)生發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，共收回203份，全部為有效問(wèn)卷。通過(guò)調(diào)查學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況、每個(gè)月生活費(fèi)、生活費(fèi)來(lái)源、是否理財(cái)、投資理財(cái)意識(shí)、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度等，得到了江蘇省大學(xué)生投資理財(cái)狀況的相關(guān)資料[1]。

1.2 ?問(wèn)卷結(jié)果分析

1.2.1 ?大學(xué)生經(jīng)濟(jì)基本情況

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，江蘇省大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況存在較大差異，學(xué)生家庭年收入在5萬(wàn)～10萬(wàn)元的比例為32.51%，家庭年收入在10萬(wàn)～30萬(wàn)元的比例為27.09%，家庭年收入在5萬(wàn)元以下的比例為23.65%，而極少數(shù)學(xué)生的家庭年收入超過(guò)50萬(wàn)元。同時(shí)，江蘇省大學(xué)生的月生活費(fèi)在1 000～1 500元的占比為45.32%，1 500～2 000元的占比為24.63%，1 000元以下的占比為20.69%，而極少數(shù)學(xué)生的月生活費(fèi)達(dá)到2 000元以上。由此可以看出，家庭經(jīng)濟(jì)狀況在一定程度上影響著大學(xué)生的投資理財(cái)。經(jīng)濟(jì)條件較好的學(xué)生，家長(zhǎng)給的生活費(fèi)一般較多，有剩余資金進(jìn)行投資理財(cái)[2]。

1.2.2 ?大學(xué)生理財(cái)意愿

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，江蘇省的大學(xué)生理財(cái)意愿不強(qiáng)，有48.28%的學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一無(wú)所知，有39.41%的學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)有一定了解但是沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)明大部分學(xué)生都沒(méi)有理財(cái)行為，真正購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生比例極低。同時(shí)，在關(guān)于每個(gè)月生活費(fèi)剩余是否會(huì)用于投資理財(cái)?shù)恼{(diào)查中，僅20.2%的大學(xué)生選擇會(huì)用于理財(cái)。這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明了只有少數(shù)大學(xué)生有理財(cái)意識(shí)，愿意了解投資理財(cái)知識(shí)。在關(guān)于是否有記賬習(xí)慣的調(diào)查中，38.42%的學(xué)生沒(méi)有記賬習(xí)慣，55.67%的學(xué)生偶爾記賬，而認(rèn)真記賬的學(xué)生僅占5.91%。由此可見(jiàn)，絕大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都不記賬，不會(huì)通過(guò)記賬方式來(lái)了解自己的消費(fèi)情況，從而使自己養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣[3]。

1.2.3 ?大學(xué)生理財(cái)情況

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，江蘇省大學(xué)生的投資理財(cái)方式比較單一。雖然少數(shù)學(xué)生購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，例如投資債券、基金、股票等，但是絕大多數(shù)學(xué)生只購(gòu)買(mǎi)余額寶之類(lèi)的產(chǎn)品。

此外，在預(yù)期理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)年收益率的問(wèn)卷中，22.66%的大學(xué)生選擇4%～5%年收益率的理財(cái)產(chǎn)品，65.02%的大學(xué)生選擇2%～4%年收益率的理財(cái)產(chǎn)品。在關(guān)于投資理財(cái)期限選擇的問(wèn)卷中，選擇1～3個(gè)月理財(cái)期限的學(xué)生達(dá)到53.69%，選擇3～6個(gè)月期限的學(xué)生占比為16.75%，只有5.42%的學(xué)生選擇3年以上的投資理財(cái)產(chǎn)品。

總體來(lái)看，學(xué)生的投資理財(cái)期限較短。對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的渠道調(diào)查發(fā)現(xiàn)，第三方支付軟件推薦理財(cái)產(chǎn)品的比例最高，達(dá)到45.32%，跟隨家人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的比例為38.92%。由此可以看出，大學(xué)生開(kāi)始慢慢接觸互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，但是缺乏相應(yīng)的投資理財(cái)知識(shí)，會(huì)跟隨家人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品[5]。

1.2.4 ?大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付軟件廣泛普及，大學(xué)生在學(xué)習(xí)和生活中也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的了解。但由于學(xué)生不懂互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，普遍不敢輕易購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。在對(duì)第三方支付軟件推出理財(cái)產(chǎn)品的信任度問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為第三方支付軟件推出的理財(cái)產(chǎn)品可靠的學(xué)生占到34%，認(rèn)為第三方支付軟件推出的理財(cái)產(chǎn)品不可靠的學(xué)生占到21%，還有45%的學(xué)生不清楚第三方支付軟件的信息是否可靠。因此可以看出，絕大部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)不夠了解，缺乏最基本的金融知識(shí)[5]。

2 ?江蘇省大學(xué)生投資理財(cái)存在的問(wèn)題

2.1 ?學(xué)生投資理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，江蘇省僅有12.32%的大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一定了解并且購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，其余的大學(xué)生都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品。這說(shuō)明大學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)普遍薄弱。很多學(xué)生認(rèn)為自己沒(méi)有錢(qián)可以理財(cái)，理財(cái)與自己無(wú)關(guān)，沒(méi)有真正理解理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，從而滿(mǎn)足自己的各種生活需求。此外，部分大學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)就是購(gòu)買(mǎi)股票、基金、外匯等，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)背景下的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)普遍不了解，例如互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)、P2P網(wǎng)貸理財(cái)?shù)取?/p>

2.2 ?學(xué)生可支配資金不足

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，86.7%的大學(xué)生生活費(fèi)是由父母支持的，而勤工儉學(xué)的學(xué)生只占到11.7%。這些數(shù)據(jù)表明，絕大部分學(xué)生的資金來(lái)源于父母，勤工儉學(xué)、創(chuàng)業(yè)、獎(jiǎng)學(xué)金等可支配資金來(lái)源比較局限，資金來(lái)源不穩(wěn)定。也就是說(shuō)，可支配資金不足在一定程度上制約了大學(xué)生的投資理財(cái)行為。

2.3 ?學(xué)生缺乏投資理財(cái)知識(shí)

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，48.28%的學(xué)生對(duì)投資理財(cái)一無(wú)所知，也有不少學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)就是炒股。由此可見(jiàn)，大學(xué)生普遍缺乏投資理財(cái)?shù)幕局R(shí)。在不參與投資理財(cái)?shù)脑蛑校?5%的學(xué)生表示缺乏相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。部分經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)相關(guān)課程，但只是為了應(yīng)付考試而學(xué)，沒(méi)有進(jìn)行過(guò)任何投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作。

此外，在對(duì)學(xué)生獲取理財(cái)信息來(lái)源的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生獲取理財(cái)信息是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者雜志，而通過(guò)培訓(xùn)、講座來(lái)獲得理財(cái)信息的較少。這表明大學(xué)生普遍欠缺理財(cái)知識(shí)，缺乏對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和鑒別，容易造成投資理財(cái)虧損。

2.4 ?學(xué)生投資理財(cái)方式單一

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，江蘇省大學(xué)生選擇最多的理財(cái)產(chǎn)品是余額寶，學(xué)生一般把多余的生活費(fèi)放在余額寶中，這說(shuō)明學(xué)生對(duì)金融市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品的行情不了解，只是用最方便的方式進(jìn)行理財(cái)。余額寶雖然是最安全的理財(cái)產(chǎn)品之一，但是學(xué)生沒(méi)有深入分析各種理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別，沒(méi)有對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，從而無(wú)法提高自己的投資理財(cái)能力。

同時(shí)，江蘇省大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的投資期限主要集中于短期甚至超短期理財(cái)產(chǎn)品，這說(shuō)明大學(xué)生熱衷于時(shí)間短、高收益的理財(cái)產(chǎn)品，學(xué)生對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較低。

3 ?提升大學(xué)生投資理財(cái)能力的對(duì)策研究

3.1 ?學(xué)校層面

3.1.1 ?增設(shè)投資理財(cái)課程

高校需要開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)相關(guān)課程。目前還沒(méi)有高校統(tǒng)一對(duì)非經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生開(kāi)設(shè)理財(cái)相關(guān)課程，即使部分高校開(kāi)設(shè)了一些理財(cái)課程，也是公選課，覆蓋面不廣。因此高校應(yīng)增設(shè)投資理財(cái)課程，可以開(kāi)設(shè)一些理財(cái)類(lèi)的通識(shí)課，讓非經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)投資理財(cái)有一定的了解與認(rèn)知，幫助學(xué)生建立完整的理財(cái)知識(shí)體系。

3.1.2 ?開(kāi)展投資理財(cái)講座

高校應(yīng)開(kāi)展理財(cái)知識(shí)的相關(guān)講座，幫助學(xué)生了解最基本的金融理財(cái)知識(shí)。特別是針對(duì)非經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生，應(yīng)定期為這些學(xué)生普及最基本的金融常識(shí)，例如銀行復(fù)利如何計(jì)算、余額寶如何運(yùn)行、基金定投如何實(shí)施、P2P網(wǎng)貸如何選擇、經(jīng)典的理財(cái)案例分析等，讓大學(xué)生了解基本的金融知識(shí)和理財(cái)方法，為學(xué)生日后進(jìn)行投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的投資理財(cái)習(xí)慣。

3.2 ?學(xué)生層面

3.2.1 ?養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣

大學(xué)生必須要有正確的消費(fèi)觀(guān)。大學(xué)生的生活費(fèi)主要來(lái)自于父母支持，可支配資金不多。此外，京東、唯品會(huì)、淘寶等一系列網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)給大學(xué)生提供了便捷的購(gòu)物渠道，使得很多大學(xué)生不能做到理性消費(fèi)，部分學(xué)生會(huì)通過(guò)花唄、信用卡等進(jìn)行透支消費(fèi)。因此，大學(xué)生必須要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，減少不合理和不必要的消費(fèi)支出，這樣才能有更多可支配資金用于投資理財(cái)。

3.2.2 ?培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商意識(shí)

高校要加大對(duì)學(xué)生投資理財(cái)?shù)男麄髁Χ?，提高學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)，讓學(xué)生意識(shí)到投資理財(cái)是為了穩(wěn)定的資產(chǎn)增值，以滿(mǎn)足未來(lái)生活的各種需要。學(xué)生應(yīng)充分利用書(shū)本和網(wǎng)絡(luò)資源廣泛學(xué)習(xí)各種理財(cái)知識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀(guān)念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。同時(shí)，必須養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，通過(guò)記賬了解自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，有利于未來(lái)制定理財(cái)計(jì)劃。

3.2.3 ?家庭層面

家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)引導(dǎo)和理財(cái)教育，從小培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄和記賬習(xí)慣，提高孩子的財(cái)商。首先，家長(zhǎng)應(yīng)以身作則，合理規(guī)劃家庭的資產(chǎn)配置，讓孩子養(yǎng)成良好的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣。其次，家長(zhǎng)可適當(dāng)給予孩子一些閑散資金學(xué)習(xí)投資理財(cái)，幫助孩子進(jìn)行理財(cái)實(shí)操練習(xí)。這對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商非常重要，有利于學(xué)生更早地規(guī)劃個(gè)人職業(yè)生涯，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

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