論大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機(jī)制與模式研究

歐周權(quán)

摘要：通過調(diào)查，得到了網(wǎng)絡(luò)貸款中的一些高利息、逾期費(fèi)用高、貸款門檻低等方面的問題，針對(duì)這些問題提出科學(xué)的監(jiān)管體制，滿足學(xué)生貸款的需求，同時(shí)保障學(xué)生貸款的安全性。希望在今后的發(fā)展中，為更多的莘莘學(xué)子的貸款通道保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生、網(wǎng)絡(luò)貸款、監(jiān)管模式、建議

一、網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一些打著“零首付無抵押”“零利息”“最快30秒到賬”的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)噱頭，借助“網(wǎng)絡(luò)+拉下線”的模式，誘導(dǎo)過度消費(fèi)的大學(xué)生群體。申請(qǐng)方便、手續(xù)簡單、放款快速的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)，給大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也讓他們陷入了“高利貸”的債務(wù)糾紛。本文是尋求解決網(wǎng)絡(luò)貸款建設(shè)中問題的方法，最終為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)貸款建設(shè)服務(wù)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的意義

（一）、相對(duì)于銀行的發(fā)展，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是吸收存款再放貸模式，這種模式無法與互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用相比，互聯(lián)網(wǎng)催收了個(gè)人網(wǎng)上貸款，這種模式在應(yīng)用中具有較強(qiáng)的自助性，覆蓋的范圍也更廣，資金的流動(dòng)性更高，能最大限度盤活社會(huì)上的限制資金，使其得到利用。

（二）、個(gè)人網(wǎng)上貸款通常采用信用貸款的方式[1]，所以個(gè)人信用評(píng)價(jià)也成為了貸款的基本條件之一。個(gè)人網(wǎng)上貸款平臺(tái)可以對(duì)個(gè)人的征信進(jìn)行跟蹤與記錄，從而形成個(gè)人信用檔案，在需要信用檔案時(shí)，就可以通過這些信息對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行判斷。個(gè)人網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)中自建的信用機(jī)制需要與銀行信用機(jī)制形成契合，通過二者綜合運(yùn)用，對(duì)個(gè)人的信用價(jià)值或者說信用情況進(jìn)行分析，也可以讓個(gè)人信用體系成為重要的社會(huì)信用組成部分。

（三）、有助于培養(yǎng)大學(xué)生在社會(huì)價(jià)值意識(shí)，責(zé)任意識(shí)，信用意識(shí)與經(jīng)濟(jì)意識(shí)。網(wǎng)上貸款更好的讓大學(xué)生完成自己的學(xué)業(yè)，同時(shí)在創(chuàng)業(yè)方面有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因?yàn)樽杂羞€款壓力，更能培養(yǎng)大學(xué)生在省錢理財(cái)還貸方面的能力。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展報(bào)告及相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（一）、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款不同平臺(tái)分析

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生貸款的平臺(tái)上產(chǎn)品種類可分很多種，分別為大學(xué)生助學(xué)類、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)類和大學(xué)生自我消費(fèi)類網(wǎng)貸平臺(tái)。其中，大學(xué)生自我消費(fèi)類發(fā)展最為迅速。這些年在網(wǎng)絡(luò)貸款的快速發(fā)展過程中，出現(xiàn)了很多分期付款網(wǎng)站，他們也都有自己的網(wǎng)貸平臺(tái)，并且也形成了大學(xué)生貸款資產(chǎn)包形成了從資產(chǎn)端（學(xué)生貸款）到負(fù)債端（債權(quán)轉(zhuǎn)讓）的資金閉環(huán)。

借款平臺(tái)的不同，使得個(gè)人可以借款的額度也各有不同。肖洋通過對(duì)比發(fā)現(xiàn)，借款最低與最高的分別為100元與500萬元，再比如學(xué)貸網(wǎng)的貸款額度則從1000元到10萬元之間不等;貸款的期限也有所不同，比如速溶360等的貸款期限最低為1個(gè)月，而名校貸則達(dá)到了3年。在分期購物平臺(tái)進(jìn)行購物，貸款額度也存在較大不同，在平臺(tái)上也有與之合作的企業(yè)，比如新車、駕校培訓(xùn)等，個(gè)人貸款需要分期購買產(chǎn)品。

比如在貸款平臺(tái)中，我來貸則給予了大學(xué)生一定的貸款額度，最高額度為5000元，一般年化利率為10%到15%，對(duì)資料的審核需要24小時(shí)，分期的時(shí)間也不會(huì)太長，從1個(gè)月到12個(gè)月之間。用戶在7月30日前完成注冊(cè)，還可以獲得30天的1000元免息貸款。

（二）、大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)無保障原因

貸款操作流程簡單：部分網(wǎng)貸只需要學(xué)生證即可辦理，這種平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)，可能導(dǎo)致不是本人都可以通過。在我了解期間，發(fā)現(xiàn)一些實(shí)力不強(qiáng)的公司不需要進(jìn)行視頻網(wǎng)簽，也沒有相關(guān)的技術(shù)支持，這樣就很容易發(fā)生審核問題，或者客戶的信息被套用的情況發(fā)生。

這些年大學(xué)生受到提前消費(fèi)觀念的影響，很多大學(xué)生也都有了提前消費(fèi)的行為，大學(xué)生在申請(qǐng)貸款期間，借款用途會(huì)在系統(tǒng)上顯示，但是也將一部分申請(qǐng)貸款成功學(xué)生的貸款金額與理由進(jìn)行了公開：借款5000元，去旅游;貸款8000元，自主創(chuàng)業(yè)。

利率堪比高利貸：雖然很多網(wǎng)貸公司為了吸引用戶，很多都打出低利息的口號(hào)。但是在實(shí)際調(diào)查中，也發(fā)下這種低利息只是幌子，通常利息都比較高，一般會(huì)高出央行貸款規(guī)定的最高利率5.6%但是消費(fèi)者卻并不了解，在相關(guān)的法律中也有明確的規(guī)定，就是當(dāng)年利率在24%以內(nèi)時(shí)，法律才會(huì)進(jìn)行保護(hù)，否則超過了是不予保護(hù)的。

在2015年的網(wǎng)貸之家研究中，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)的的化借款利率一般在10-25%之間，相比于網(wǎng)貸分期付款購物平臺(tái)的利息則更高一些，最為典型的代表為樂分期，年化利息甚至超過了35%，由于這些平臺(tái)的利率普遍較高，對(duì)于大學(xué)生來說形成了較大的壓力，也有無法還款的情況出現(xiàn)，這些平臺(tái)有高利貸的嫌疑。

（三）、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查分析

1、問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析

由于大學(xué)生涉世未深，且年紀(jì)較輕，喜歡追求新潮，更有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。但是由于他們還是學(xué)生，沒有收入，很多大學(xué)生依靠生活化無法滿足日常的消費(fèi)需求與開支。而網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)則為大學(xué)生打開了一扇新大門，為他們找到了資金的來源渠道，雖然這種行為不一定理性，但是可以解決他們的問題。

（1）、大學(xué)生每月生活費(fèi)：可以維持生活、難以痛快消費(fèi)

調(diào)查結(jié)果顯示，超過60%的大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)都比較低，一般在500-1500元以內(nèi)。有超過34.9%的大學(xué)生生活費(fèi)每個(gè)月則控制在1000-1500元。有15.3%的大學(xué)生生活費(fèi)每個(gè)月在1500-2000元以及2000元以上。相比之下，每月生活費(fèi)不到500元的學(xué)生只有6.3%[2]。生活費(fèi)大多都是父母提供。

（2）、網(wǎng)絡(luò)貸款：多數(shù)學(xué)生知道，但嘗試不多

本次調(diào)查中，近79%的大學(xué)生表示聽過網(wǎng)絡(luò)分期貸款。他們主要通過一些網(wǎng)絡(luò)信息、校園宣傳、同學(xué)交流等方式獲取信息。除此之外，大學(xué)里面一些隱蔽角落貼的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)分期的宣傳單等其它宣傳手段也在發(fā)揮作用。但整體而言，網(wǎng)絡(luò)分期貸款的宣傳分布廣，途徑多，但目前還沒有出現(xiàn)絕對(duì)優(yōu)勢的推廣方式。貸款的金額也不是太大。

（3）、網(wǎng)絡(luò)貸款的用途

大學(xué)生的網(wǎng)貸用途在調(diào)查中也有結(jié)果，57.14%的大學(xué)生將貸款用于購買電子設(shè)備，這一比例占比較高。當(dāng)然也有一部分學(xué)生將貸款用于購買衣服或者旅行等其他消費(fèi)中。這也可以說明，大學(xué)生貸款用途還是比較寬泛的。

在貸款后如何還貸的調(diào)查中，有78.57%、50%的同學(xué)表示，會(huì)利用生活費(fèi)與兼職還貸。數(shù)據(jù)說明還貸只能用生活費(fèi)和兼職，這也是大學(xué)生還不上貸的主要原因。

2、數(shù)據(jù)總結(jié)及分析

在問卷調(diào)查的分析中可以看出：大學(xué)生的生活費(fèi)基本都是來自于父母，而且生活費(fèi)較低，大多數(shù)只夠維持正常的生活開支，無法維持其他消費(fèi)。很多大學(xué)生都聽過網(wǎng)絡(luò)貸款，一部分學(xué)生也開始了網(wǎng)貸，并且網(wǎng)貸的用途以購買電子產(chǎn)品為主，還款則依然是靠父母，自己會(huì)堅(jiān)持兼職還款的還是少數(shù)，在各網(wǎng)貸公司中，螞蟻花唄、用唄、分期樂最為出名[3]，一些小公司在大學(xué)生心目中的知名度較低，雖然也在大力推廣，但是也有一半對(duì)這些不感冒。在網(wǎng)貸與別的貸款中，網(wǎng)貸便利，快捷，借款靈活，也得到了同學(xué)們的肯定。

我們隨機(jī)選取部分在校大學(xué)生做了一份關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款及相關(guān)問題的調(diào)查問卷，對(duì)回收的問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)處理后，發(fā)現(xiàn)樣本分布男女比例有明顯差異，其中男性消費(fèi)者居多，樣本分布男女比例的差異可能源于被調(diào)查的本校近年來招生男女學(xué)生的比例失衡。因此，男性消費(fèi)者是網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)主體。多數(shù)大學(xué)生沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，生活費(fèi)主要來自于父母或監(jiān)護(hù)人。所以，大學(xué)生是以純消費(fèi)者的姿態(tài)出現(xiàn)在社會(huì)中。據(jù)調(diào)查，本校大學(xué)生每月生活費(fèi)平均約為1000元。由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源單一，父母給的生活費(fèi)不同，消費(fèi)心理也不同，所以大學(xué)生消費(fèi)水平也不同。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款改革建議及發(fā)展措施

（一）、法律層次改革建議

用立法的形式明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的身份及地位，將其作為一種不同于普通民間借貸的方式對(duì)待，引導(dǎo)其走上正規(guī)化。嚴(yán)格控制在法律之外的其余貸方款式及渠道。

建立網(wǎng)貸信息公開，公正報(bào)告制度，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該在借款人借款前告知借款人相關(guān)的業(yè)務(wù)，不能存在欺騙借款人的相關(guān)條約。定期向第三方的監(jiān)管平臺(tái)報(bào)告相關(guān)審計(jì)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶資金情況、客戶投訴情況、上一季度貸款信息[4]及客戶違約信息等。

建立一套借貸款雙方投訴，可處理雙方矛盾的機(jī)制，借款平臺(tái)在借款人逾期的條件下不能私下通過非法及對(duì)當(dāng)事人造成人生攻擊的方式進(jìn)行催繳還款。在借貸人逾期或者不還款時(shí)，向第三方監(jiān)管平臺(tái)報(bào)告，申請(qǐng)第三方監(jiān)管平臺(tái)介入。

（二）、監(jiān)管機(jī)制的具體措施

1、建立網(wǎng)貸監(jiān)管第三方平臺(tái)：

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的違約現(xiàn)象將是市場化的一種表現(xiàn)形式，采用風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)存金制度是應(yīng)對(duì)貸款違約的基礎(chǔ)保障之一。每筆借貸根據(jù)借款數(shù)額，借款所產(chǎn)生的利潤及期限等提取一定比例的資金作為風(fēng)險(xiǎn)保障金，并且第三方監(jiān)管平臺(tái)有義務(wù)給逾期還款人進(jìn)行合法的催款。

第三方平臺(tái)有義務(wù)阻止利用不同網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行貸款的大學(xué)生，這樣有利于借貸雙方的共同利益。第三方監(jiān)管平臺(tái)需建立一套完整的制度，同時(shí)第三方監(jiān)管平臺(tái)需要按時(shí)公開監(jiān)管數(shù)據(jù)，接受大眾的監(jiān)管。同時(shí)，在原有征信體系與信用基礎(chǔ)設(shè)施上增加投入，使其共享，促使本行業(yè)自律發(fā)展。

2、統(tǒng)一管理網(wǎng)貸平臺(tái)：

在第三方的監(jiān)管平臺(tái)上，綜合管理互聯(lián)網(wǎng)中的各種網(wǎng)絡(luò)貸款公司，建立資金流動(dòng)平臺(tái)，明確資金主體。解決了貸款中操作流程的問題，學(xué)生信息資料得到了相應(yīng)的保障。此外，逾期費(fèi)和服務(wù)費(fèi)這些費(fèi)用均由第三方平臺(tái)制定標(biāo)準(zhǔn)。讓大學(xué)生貸款更放心。

3、借貸款雙方建立評(píng)星等級(jí)方案

借貸款雙方應(yīng)根據(jù)借貸的情況進(jìn)行登記，若網(wǎng)絡(luò)款平臺(tái)存在欺瞞借貸人等情況時(shí)。第三方監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)該及時(shí)的調(diào)查，若情況屬實(shí)應(yīng)該降低該平臺(tái)的星級(jí)或依法關(guān)閉該平臺(tái)，同時(shí)若貸款大學(xué)生在一個(gè)貸款平臺(tái)上出現(xiàn)了逾期或違反貸款條約的情況，第三方平臺(tái)可以降低該用戶的星級(jí)度，以此來提醒其它網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)禁止貸款給該用戶，從而保障貸款平臺(tái)與貸款大學(xué)生掉入深淵。

4、大學(xué)生個(gè)人的誠信機(jī)制：

國外網(wǎng)貸平臺(tái)之所以能夠迅速、有秩序、蓬勃地發(fā)展，基礎(chǔ)在于其發(fā)達(dá)和成熟的征信體系。但是就我國的實(shí)際情況來看，由于大學(xué)生征信體系建設(shè)時(shí)間較短，且處于初級(jí)階段。將所有網(wǎng)貸平臺(tái)接入第三方監(jiān)管平臺(tái)征信中心，通過全國高校收集所有大學(xué)生詳細(xì)的證明信息資料，全面了解大學(xué)生信息，每位大學(xué)生建立單獨(dú)的誠信檔案，由各高校記載大學(xué)生在校的誠信情況，上傳至第三方平臺(tái)的誠信檔案中。并且和全國大學(xué)生信息網(wǎng)對(duì)接學(xué)生信息，對(duì)大學(xué)生建立起信用共享平臺(tái)和黑名單共享機(jī)制[5]，對(duì)信息進(jìn)行共享與備案。同時(shí)也要實(shí)現(xiàn)銀行征信信息的共享，使用了大學(xué)生個(gè)人信用等級(jí)劃分制度。通過建立的第三方監(jiān)管平臺(tái)自身的規(guī)范管理來解決借貸雙方信息不對(duì)稱和基礎(chǔ)信用制度設(shè)計(jì)方面的問題。如有對(duì)網(wǎng)貸客戶的信息進(jìn)行非法泄露的情況，要給以嚴(yán)格處罰。

（通訊作者：趙榮華 ?王華）