試析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑

辛逸飛 于欣然 謝夢(mèng)圓 曹陽(yáng)

【摘? 要】當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)都在日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)也達(dá)到了一定的高度，越來(lái)越多企業(yè)工作的進(jìn)行離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的支持，我國(guó)各領(lǐng)域?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)用越來(lái)越深入。在這樣的社會(huì)背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融取得了飛速的發(fā)展，與此同時(shí)，該領(lǐng)域也面臨著一系列的問(wèn)題?；诖耍疚南葘?duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用進(jìn)行了分析，隨后從四個(gè)方面概述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展面臨的困境，最后從三個(gè)方面對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的路徑和策略進(jìn)行了分析，以供相關(guān)人員交流參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi);金融發(fā)展;困境與路徑

引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)計(jì)算的不斷發(fā)展，我國(guó)的信息科學(xué)技術(shù)取得了巨大的成就，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的運(yùn)用，并且效果非常良好且顯著，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便是我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)良好運(yùn)用的代表，它與網(wǎng)絡(luò)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，并且能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的一些優(yōu)良特點(diǎn)進(jìn)行運(yùn)用。因此，我國(guó)的金融技術(shù)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大規(guī)模的運(yùn)用的過(guò)程中得到了極大的提高，同時(shí)也極大程度的提高了我國(guó)人民的金融服務(wù)體驗(yàn)感。但當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度，與其內(nèi)部機(jī)制和性質(zhì)沒(méi)有做到契合的地步，從而導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)許許多多的問(wèn)題和困難。為了能夠使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠長(zhǎng)久的發(fā)展，為我國(guó)人民提供長(zhǎng)期便捷的服務(wù)，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展困境進(jìn)行分析和研究，從而尋找出最為合理最為科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展路徑。

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境分析

1.1與銀行仍然有很大的地位差距

如今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的推廣取得了很大的進(jìn)展，但它也存在著許多的弱處，它的發(fā)展和出現(xiàn)時(shí)間并不長(zhǎng)，在金融界的地位并不穩(wěn)固，因此還沒(méi)有能力與我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抗衡，對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)的統(tǒng)治力度與銀行機(jī)構(gòu)依舊存在較大的差距。雖然如今我國(guó)人民的日常生活和學(xué)習(xí)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，并且由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展看似有著極大的規(guī)模，許多關(guān)注金融的人群與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的接觸率很高，但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)際在整個(gè)金融市場(chǎng)中的占比是偏低的，而作為最為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，銀行則在金融市場(chǎng)中占有極高的比重。但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的勢(shì)頭非常猛，若能有相關(guān)專業(yè)人士對(duì)其進(jìn)行研究和深化，并且通過(guò)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠擁有更多的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，從而使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在整體市場(chǎng)中的占比有所增加。

1.2客戶的個(gè)人征信存在不足

當(dāng)前信息技術(shù)的發(fā)展是前所未有的，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用深度在不斷的增加，但由于互聯(lián)網(wǎng)是隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展而到來(lái)的新型領(lǐng)域，人們對(duì)于它的了解仍然是很少的。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)才得以發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用的不恰當(dāng)可能導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)問(wèn)題。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)存在著虛假信息的問(wèn)題，因此，許多的依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)確定消費(fèi)者信息的相關(guān)公司，所得到的征信可能是不真實(shí)且不準(zhǔn)確的，這在很大程度上影響了這些公司的放貸和收貸。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于信息的完整度要求并不高，因此，許多用戶的相關(guān)征信問(wèn)題并不完整。相關(guān)公司在對(duì)用戶進(jìn)行篩選的過(guò)程中，會(huì)有極大可能篩選掉意向客戶，從而造成公司的一定損失，使得公司的發(fā)展速度遭到延緩。因此負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)盡力將用戶的個(gè)人征信信息進(jìn)行集合，并且通過(guò)技術(shù)手段去確認(rèn)用戶的征信情況。

1.3監(jiān)督管理存在漏洞

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅速發(fā)展以及它規(guī)模的不斷擴(kuò)大，各部門(mén)對(duì)于他的管理難度也變得越來(lái)越大，許多技術(shù)難題隨之而來(lái)，監(jiān)督和管理的相關(guān)工作的開(kāi)展也逐漸陷入了困境之中。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是依靠信息科學(xué)技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的，而新型技術(shù)的掌控是非常困難的，并且新技術(shù)對(duì)環(huán)境要求很高，相關(guān)監(jiān)督和管理人員必須具備極其專業(yè)且極其精湛的技術(shù)，才能夠保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融整個(gè)機(jī)構(gòu)的順利運(yùn)行。但當(dāng)前我國(guó)社會(huì)中能夠達(dá)到新技術(shù)的監(jiān)督和管理所要求的技術(shù)條件的人才更是少之又少，因此，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督和管理環(huán)節(jié)極易發(fā)生問(wèn)題和產(chǎn)生漏洞，也非常容易受到一些惡意的針對(duì)和破壞。

1.4對(duì)于客戶的權(quán)益不夠重視

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展規(guī)模變得越來(lái)越壯大，但在它發(fā)展的過(guò)程中并不注重自身發(fā)展形勢(shì)，任由粗放的發(fā)展形勢(shì)繼續(xù)下去，甚至有部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司為了獲取利益和更多的擴(kuò)大自身公司的規(guī)模，甚至?xí)龀鰮p害客戶利益的不良行為。雖然這些操作表面上看起來(lái)壯大了公司，但是它損害了客戶的權(quán)益，對(duì)于客戶的權(quán)益不重視。以上行為會(huì)導(dǎo)致他們失信于客戶，失信于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的使用者，造成他們公司的信譽(yù)度的降低，從而導(dǎo)致公司無(wú)法樹(shù)立積極正面的形象，最終公司的發(fā)展將會(huì)受到嚴(yán)重的影響。如某些公司已經(jīng)侵犯了客戶的權(quán)益，應(yīng)當(dāng)及時(shí)的停止，并應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)的監(jiān)督協(xié)會(huì)，對(duì)公司的行為和做法進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，確保公司所做的違規(guī)行為能得到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和處理，從而使客戶的權(quán)益得到保障，也是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信譽(yù)度得到維持。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展路徑與策略分析

2.1將貸款進(jìn)行進(jìn)一步的證券化

消費(fèi)貸款這種金融行為原本就具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，若互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)公司給客戶貸款后，僅僅只收取貸款人的利息的行為是不合理的，如果不能得到貸款人及時(shí)的還款，公司的流動(dòng)資產(chǎn)將會(huì)遭到損傷，整個(gè)公司的資金流動(dòng)將會(huì)變得緩慢，因此，這樣的行為還是非常有風(fēng)險(xiǎn)的。而貸款作為資產(chǎn)的一種，也可以使用金融業(yè)的通用方法對(duì)其進(jìn)行處理，比如將貸款這類資產(chǎn)進(jìn)行證券化的處理。公司的貸款如能得到證券化的處理，那么它們對(duì)于貸款這類資金的收據(jù)和聚攏將會(huì)變得更加快速，且整個(gè)過(guò)程所存在的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)得到分散。同時(shí)貸款這類資金的證券化，還是增加社會(huì)投資渠道的一種方式，它能夠?yàn)樯鐣?huì)上所富余的資金提供一個(gè)可靠的投資渠道，從而使我國(guó)社會(huì)的閑置資金，能夠得到流動(dòng)，從而為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展做出一定貢獻(xiàn)。但在進(jìn)行貸款證券化處理的過(guò)程中，為了能夠使證券化的交易更加的準(zhǔn)確，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)公司需要借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的力量，從銀行中獲取我去相關(guān)信息去保障證券化的交易的準(zhǔn)確性。交易市場(chǎng)中任何交易的進(jìn)行都應(yīng)當(dāng)做到公開(kāi)和有序，并確保相關(guān)交易行為都能夠符合規(guī)章制度。

2.2吸引激活互聯(lián)網(wǎng)中的流量

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融機(jī)構(gòu)，它的部分需求和部分特性與互聯(lián)網(wǎng)有著一定的相似度?；ヂ?lián)網(wǎng)港中的某一個(gè)部分或某一個(gè)軟件若想得到發(fā)展，這會(huì)想盡一切辦法和實(shí)施一切手段吸引和激活互聯(lián)網(wǎng)的能量，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也不例外。并且當(dāng)前將高質(zhì)量的流量進(jìn)行激活和獲取，已經(jīng)成為許多金融類公司來(lái)發(fā)展的方向。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融吸引和激活互聯(lián)網(wǎng)的流量可從三個(gè)方面進(jìn)行，其中便包括精準(zhǔn)營(yíng)銷、品牌化運(yùn)作、注重手機(jī)用戶。精準(zhǔn)的營(yíng)銷能夠讓公司能夠準(zhǔn)確的掌握不同消費(fèi)者的需求，可以跟著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的計(jì)算，尋找出這些用戶所最適宜的金融產(chǎn)品，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)對(duì)其進(jìn)行推薦，從而消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中能夠感受到金融服務(wù)的優(yōu)質(zhì)。而品牌化運(yùn)作是許多產(chǎn)品都需要進(jìn)行的行為，它是對(duì)產(chǎn)品的包裝。這樣產(chǎn)品中有部分口碑好的產(chǎn)品，若能得到更加高級(jí)的包裝，這能夠使原本使用這類產(chǎn)品的消費(fèi)者感受到產(chǎn)品的升級(jí)，而原本未使用的消費(fèi)者，在看到產(chǎn)品強(qiáng)化和提升后，也會(huì)進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁?gòu)買。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)已經(jīng)在手機(jī)端能夠完成，因此，相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)注重手機(jī)用戶，并對(duì)他們進(jìn)行合理和規(guī)范的調(diào)查，為他們提供最適宜的服務(wù)。

2.3重視專業(yè)人才的培養(yǎng)

當(dāng)前的科學(xué)技術(shù)發(fā)展非常迅速，新型技術(shù)的出現(xiàn)頻率非常之高，而相關(guān)技術(shù)人才所需要掌握的技術(shù)越來(lái)越多，對(duì)許多改進(jìn)過(guò)的技術(shù)還需要進(jìn)行重新的學(xué)習(xí)，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相關(guān)人才而言的挑戰(zhàn)是非常大的，因此，當(dāng)前的高素質(zhì)和高水平人才的培養(yǎng)是非常重要的。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)于各方面的人才需求量都比較大，且由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，導(dǎo)致它所需要的人才的方面也是非常多的。普通的IT人才或者金融人才不能滿足消費(fèi)金融的人才需求。因此，企業(yè)可以開(kāi)展與高校的合作，使高校能夠培育出IT與金融雙方面的人才，滿足企業(yè)的需求，使企業(yè)內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，從而促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

3.結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新型的金融形式出現(xiàn)在大眾的視野中，它所受的關(guān)注是非常高的，并且當(dāng)前它的發(fā)展速度也是非?？斓?，但它在發(fā)展過(guò)程中仍然會(huì)面臨到許多的困境。因此，相關(guān)人員必須對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀和未來(lái)將會(huì)出現(xiàn)的困境，進(jìn)行充分的研究和分析，從而為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展尋找出最佳的路徑。

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作者簡(jiǎn)介：辛逸飛（2000.11-），男，山東泰安人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)，本科生。

于欣然（2000.03-），女，河北邯鄲人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)審計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

謝夢(mèng)圓（2000.12-），男，浙江寧波人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

曹陽(yáng)（2000.01-），女，安徽淮南人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。