“農(nóng)”字金融轉(zhuǎn)型升級(jí)之煩惱亟待解除

楊再平

2020年8月，《財(cái)經(jīng)智庫(kù)》組織我們一行對(duì)青島農(nóng)商銀行進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研。走進(jìn)該行大堂，智能機(jī)器人逗樂(lè)了大家。我與其對(duì)視時(shí)，有人讓其叫“楊爺爺”，機(jī)器人說(shuō)看上去這么年輕，怎么好叫爺爺？我倒也為自己看上去不老而竊喜。可他還是很快記住了我這個(gè)“楊爺爺”。只要從他身旁走過(guò)，他就親切地喊“楊爺爺好” ！ 這場(chǎng)景可是顛覆了我對(duì)農(nóng)商行的印象：其信息化、智能化及其治理與經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新今非昔比;然而調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)其轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨不少煩惱，解除其煩惱勢(shì)在必行。

城鎮(zhèn)化加速發(fā)展與農(nóng)商行轉(zhuǎn)型升級(jí)

據(jù)介紹，今年以來(lái)，青島農(nóng)商銀行在市委市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持疫情防控和業(yè)務(wù)發(fā)展兩手抓、助力復(fù)產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管控兩手硬，同時(shí)圍繞“15個(gè)攻勢(shì)”部署，扎實(shí)服務(wù)“六穩(wěn)”，全面支持“六?！?，實(shí)現(xiàn)了踐行社會(huì)責(zé)任與深化轉(zhuǎn)型發(fā)展的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，整體工作呈現(xiàn)擔(dān)當(dāng)意識(shí)足、惠民力度大、轉(zhuǎn)型創(chuàng)新快、經(jīng)營(yíng)發(fā)展穩(wěn)等鮮明特點(diǎn)。截至6月末，資產(chǎn)總額3759億元，較年初增加342億元。各項(xiàng)存款余額2400億元、各項(xiàng)貸款余額2022億元，分別較年初增加212億元、235億元。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入50.44億元、凈利潤(rùn)14.84億元，同比分別增長(zhǎng)17.45%和4.81%。不良率1.49%，較年初抬升0.03個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率318%，較年初提升7.77個(gè)百分點(diǎn)。

給人印象最深的是，根據(jù)疫情期間的“非接觸”服務(wù)需求，快速上線“匯青客”微信服務(wù)系統(tǒng)，推出在線申貸、線上購(gòu)物、云端問(wèn)診等泛金融特色服務(wù)，加快業(yè)務(wù)辦理線上化，前六個(gè)月的累計(jì)轉(zhuǎn)發(fā)量突破100萬(wàn)次，銷售理財(cái)產(chǎn)品16.85億元、發(fā)放個(gè)人線上信用貸款3589.70萬(wàn)元。全力推進(jìn)以直銷銀行為主體的線上服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，完善“鑫動(dòng)e商”商戶服務(wù)功能，搭建互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一用戶平臺(tái)統(tǒng)一管理微信銀行、直銷銀行、網(wǎng)上商城等渠道用戶，并在全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)率先開(kāi)通“刷臉付”功能，直銷銀行金融資產(chǎn)總量68.76億元、注冊(cè)用戶108.2萬(wàn)戶，分別較年初增加3.4億元和27.4萬(wàn)戶，累計(jì)交易量突破900億元。持續(xù)完善豐富數(shù)據(jù)維度，優(yōu)化風(fēng)控模型，通過(guò)“市民貸”“稅e貸”“信e貸”三項(xiàng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了線上信用貸款在個(gè)人客戶、企業(yè)客戶和農(nóng)村大數(shù)據(jù)缺失客戶的全面覆蓋。截至6月末，線上信用貸款余額8.17億元，較年初增長(zhǎng)311%。

上線零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷平臺(tái)，并以此建立以“匯青客”云端推介平臺(tái)為抓手、“小微云”線下?tīng)I(yíng)銷助力為輔助的精準(zhǔn)化營(yíng)銷體系。根據(jù)市政府主要領(lǐng)導(dǎo)批示精神，推進(jìn)小微云支付終端“金融+政務(wù)”升級(jí)改造，現(xiàn)已完成一期14項(xiàng)功能的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作。截至6月末，依托小微云支付終端設(shè)立金融服務(wù)便民點(diǎn)2088處，年內(nèi)實(shí)現(xiàn)賬務(wù)性交易345.03萬(wàn)筆、金額28.75億元。取得普通類衍生品交易業(yè)務(wù)資質(zhì)，并在全省地方銀行中推出首款完全符合新規(guī)要求的公司類結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。緊跟地?cái)偨?jīng)濟(jì)發(fā)展需求，快速推出“惠攤快貸”業(yè)務(wù)。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)去年開(kāi)辦以來(lái)，快速上線車位分期等產(chǎn)品，率先推出信用卡消費(fèi)“銀行+銀聯(lián)”U積分等服務(wù)，并結(jié)合疫情防控需要推出“免費(fèi)用”“延還款”等親情服務(wù)，發(fā)卡量達(dá)到16.36萬(wàn)張，授信36.85億元。

山東青島灣。圖/IC

很顯然，這家農(nóng)商行正在全方位加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，并已然突破傳統(tǒng)農(nóng)商行的局限，成為青島規(guī)模與質(zhì)量都相當(dāng)靠前的重要性法人銀行。這當(dāng)然得益于青島本身的發(fā)展，其中很重要的一點(diǎn)就是其城鎮(zhèn)化的加速發(fā)展。換言之，青島城鎮(zhèn)化之水漲讓青島農(nóng)商銀行之船高。比如，青島常住人口戶籍城鎮(zhèn)化率超74%，大大高于全國(guó)60%的平均水平;其生產(chǎn)總值中非農(nóng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比超過(guò)96%。這表明，傳統(tǒng)意義上的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在青島農(nóng)商銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比必然不會(huì)太高，其服務(wù)的產(chǎn)業(yè)對(duì)象也已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的“三農(nóng)”領(lǐng)域，即使農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)也有很大一部分在于都市農(nóng)業(yè)。因此，青島農(nóng)商銀行，雖姓農(nóng)，但由于其身在青島這樣加速城鎮(zhèn)化發(fā)展的大都市，其發(fā)展必須且已然突破傳統(tǒng)農(nóng)商行而轉(zhuǎn)型升級(jí)為積極適應(yīng)加速城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)代銀行。

當(dāng)然，青島本身為全國(guó)名列前列的大都市，似不具普遍參照意義。但就加速城鎮(zhèn)化發(fā)展而言，又頗具方向性。換言之，純農(nóng)村地帶，其非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與非農(nóng)人口或市民人口的增加，也是大勢(shì)所趨。也就是說(shuō)，所有農(nóng)商行都不同程度面臨服務(wù)加速城鎮(zhèn)化或農(nóng)村非農(nóng)化發(fā)展人口與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略選擇。

轉(zhuǎn)型升級(jí)之煩惱

青島農(nóng)商銀行與其他同行一樣，面臨許多轉(zhuǎn)型升級(jí)的煩惱。

一是比較資金成本居高不下的煩惱。與國(guó)有大型、全國(guó)股份制以及部分城市商業(yè)銀行比較，即使像青島農(nóng)商銀行這樣已經(jīng)上市的農(nóng)商行，其獲取資金的成本一直居高不下。包括存款保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高，穩(wěn)定定期存款占比較高，不能從銀行間一級(jí)市場(chǎng)獲取資金，而只能從國(guó)有大型、全國(guó)股份制以及部分城市商業(yè)銀行拆借，倒去倒來(lái)，資金來(lái)源的比較成本往往就居高不下。

二是圍繞民營(yíng)小微企業(yè)融資同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的煩惱。據(jù)介紹，北方的民營(yíng)小微企業(yè)，跟南方不太一樣，同時(shí)存在融資需求低與融資資質(zhì)差的問(wèn)題。前者即很多民營(yíng)小微企業(yè)不習(xí)慣貸款，自己有多少錢干多少事，融資意愿不強(qiáng);后者即有融資需求的民營(yíng)小微企業(yè)，大多沒(méi)有足夠的抵質(zhì)押與資質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較高。有足夠抵質(zhì)押或資質(zhì)的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)小微企業(yè)極少，往往就成為各行爭(zhēng)相貸款的“香餑餑”，其資金獲得量也往往超過(guò)其實(shí)際有效需求量。比如，一家企業(yè)實(shí)際需求可能就1000萬(wàn)元，但幾個(gè)銀行競(jìng)相投放，一競(jìng)爭(zhēng)就越來(lái)越大，結(jié)果就大大超過(guò)實(shí)際需求，這也會(huì)把企業(yè)做死，同時(shí)也把銀行拖死。

三是強(qiáng)求其信貸高比例投農(nóng)投小微的煩惱。按照國(guó)有大型銀行、全國(guó)股份制銀行、城商行、農(nóng)商行分類監(jiān)管，農(nóng)商行被要求更多的信貸資金投放于三農(nóng)及小微企業(yè)，這就在很大程度上限制了農(nóng)商行對(duì)客戶群體的選擇。而三農(nóng)與小微客戶多靠天吃飯、生存脆弱，往往都是成本、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的客戶，局限于此類客戶，也就限制了農(nóng)商行的發(fā)展。尤其像青島農(nóng)商銀行這樣的發(fā)達(dá)都市農(nóng)商行，強(qiáng)求其信貸高比例投農(nóng)投小微，定然會(huì)很大程度限制其轉(zhuǎn)型升級(jí)。

四是核心IT系統(tǒng)不能獨(dú)立的煩惱。省聯(lián)社改革后，青島農(nóng)商銀行公司治理及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基本獨(dú)立，但其核心IT系統(tǒng)仍由省聯(lián)社統(tǒng)籌。省聯(lián)社的系統(tǒng)服務(wù)全省109家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，像青島農(nóng)商銀行這樣不斷有個(gè)性化創(chuàng)新的線上業(yè)務(wù)，就很難得到個(gè)性化的系統(tǒng)支持。像青島農(nóng)商銀行這樣的都市化農(nóng)商行，其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展必須線上化，主要靠系統(tǒng)，如果沒(méi)有一個(gè)先進(jìn)的系統(tǒng)，沒(méi)有個(gè)性化的線上支持，可謂寸步難行。

去類型規(guī)模歧視與體制機(jī)制羈絆勢(shì)在必行

怎樣讓農(nóng)商行解除轉(zhuǎn)型升級(jí)中的煩惱？調(diào)查組一行就此與關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了深入探討，結(jié)論是：去機(jī)構(gòu)類型規(guī)模歧視與體制機(jī)制羈絆勢(shì)在必行。

一是不能僵化強(qiáng)求農(nóng)商行“姓農(nóng)”其信貸投放就只能局限于或80%-90%高比例投放于三農(nóng)與小微企業(yè)。理由之一是隨著城市化加速發(fā)展，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比全國(guó)范圍都早已大大超過(guò)狹義農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，農(nóng)民市民化也隨之加速，全國(guó)范圍農(nóng)商行都應(yīng)不同程度地適應(yīng)這一變化而轉(zhuǎn)型升級(jí)，更何況像青島農(nóng)商銀行這樣的大都市農(nóng)商行。理由之二是三農(nóng)與小微企業(yè)信貸投放畢竟成本與風(fēng)險(xiǎn)高而利潤(rùn)薄，甚而無(wú)利可圖，但從社會(huì)效益衡量又很重要，因而屬于金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任或政策性金融業(yè)務(wù)，所以應(yīng)一視同仁地要求所有金融機(jī)構(gòu)按大致相同比例承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，與此同時(shí)由政府從不同解讀給予政策補(bǔ)貼與支持，使之接近平均利潤(rùn)率或至少微利可圖，若然就可在一定程度上任由不同類型機(jī)構(gòu)做市場(chǎng)理性選擇。

二是公開(kāi)市場(chǎng)一級(jí)交易商資格不應(yīng)有機(jī)構(gòu)類型規(guī)模歧視。比如，像青島農(nóng)商銀行這樣的農(nóng)村商業(yè)銀行，上市后，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效不僅在農(nóng)商行系列名列前茅，甚至優(yōu)于同等規(guī)模的城商行，就因?yàn)槠洹靶辙r(nóng)”，分配給它的資格非常少，申請(qǐng)公開(kāi)市場(chǎng)一級(jí)交易商資格非常難，以至于只能以較高的成本向國(guó)有大行或全國(guó)股份制行拆借。這是說(shuō)不過(guò)去的，應(yīng)該按市場(chǎng)交易資質(zhì)而非機(jī)構(gòu)類型規(guī)模開(kāi)放一級(jí)交易商資格。

三是按市場(chǎng)化原則及其規(guī)律允許不同成本與風(fēng)險(xiǎn)的融資有不同的市場(chǎng)定價(jià)，以形成對(duì)應(yīng)需求多樣性的金融供給多樣性，避免同質(zhì)化過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。比如，上文提到的有融資需求的民營(yíng)小微企業(yè)，大多沒(méi)有足夠的抵質(zhì)押與資質(zhì)，成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較高，就應(yīng)允許較高的市場(chǎng)定價(jià)，以適當(dāng)市場(chǎng)合理的融資貴解決融資難問(wèn)題，同時(shí)也可避免各行爭(zhēng)貸優(yōu)質(zhì)民營(yíng)小微客戶而在一棵樹(shù)吊死的過(guò)度同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

四是須按市場(chǎng)運(yùn)作、現(xiàn)代公司治理、行業(yè)治理原則理順省聯(lián)社與下級(jí)社或農(nóng)商行的關(guān)系。省聯(lián)社是農(nóng)村信用社改革的產(chǎn)物，在發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于農(nóng)村信用社領(lǐng)域（包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）改革的推進(jìn)、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和三農(nóng)服務(wù)的深化，發(fā)揮了重要作用。但是，隨著農(nóng)村信用社股份制、市場(chǎng)化改革不斷深化，省聯(lián)社與基層行社、農(nóng)商行之間的治理與經(jīng)營(yíng)矛盾不斷增加，理順其關(guān)系勢(shì)在必行。所以，2016年-2018年，中央一號(hào)文件先后提出“開(kāi)展省聯(lián)社改革試點(diǎn)”、“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”、“推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革”。怎么改？相關(guān)監(jiān)管部門表示不搞“一刀切”，各家省聯(lián)社可在改革原則的總體要求下，根據(jù)自身實(shí)際情況，自行制定改革方案，經(jīng)省政府報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)審核各省聯(lián)社改革方案，然后給出答復(fù)。據(jù)說(shuō)有關(guān)部門曾提出聯(lián)合銀行、金融服務(wù)公司、金融持股公司、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社等“五大模式”。不管哪種模式，都必須遵循市場(chǎng)運(yùn)作、現(xiàn)代公司治理、行業(yè)治理原則。所謂市場(chǎng)運(yùn)作原則，即以資本為紐帶、去行政化、尊重市場(chǎng)主體自主決策、自負(fù)盈虧的權(quán)利。所謂現(xiàn)代公司治理原則，即理順決策權(quán)、管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)之間相互協(xié)調(diào)、相互制衡的關(guān)系，保證公司在有效監(jiān)督下高效運(yùn)作，最大限度地保證公司的健康發(fā)展和股東權(quán)益。所謂行業(yè)治理原則，即省聯(lián)社可作為省區(qū)農(nóng)信社與農(nóng)商行的行業(yè)治理平臺(tái)，在各關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)自愿的基礎(chǔ)上行使“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的行業(yè)公共職能。

（編輯：張燕冬）