個(gè)人信用檔案在精準(zhǔn)扶貧中的實(shí)踐與探索

周超

摘要：個(gè)人信用檔案作為記錄個(gè)人信用信息的載體，完善機(jī)制、創(chuàng)新手段、優(yōu)化環(huán)境、促進(jìn)發(fā)展，在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了重要作用，但也存在信息采集不全、資源未能共享的問(wèn)題，同時(shí)提供全面的在線服務(wù)、與扶貧政策相結(jié)合都將成為有益的探索。

關(guān)鍵詞：信用 精準(zhǔn)扶貧

個(gè)人信用檔案被形象地稱(chēng)為第二張身份證，該檔案中記錄了評(píng)價(jià)個(gè)人信用價(jià)值的信用信息，是各類(lèi)信用記錄的集合。個(gè)人信用檔案中包含以下信息內(nèi)容：個(gè)人身份證明信息，包括身份證號(hào)碼、戶(hù)口所在地、常住地址、聯(lián)系方式、教育經(jīng)歷、學(xué)歷情況、取得社會(huì)資格證書(shū)情況、工作履歷等;信用記錄信息包括與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系形成的履約記錄;與其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)生信貸關(guān)系形成的履約記錄;與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)單位發(fā)生賒購(gòu)關(guān)系形成的履約記錄;與住房公積金、社會(huì)保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系形成的履約記錄;欠繳依法應(yīng)繳稅費(fèi)的記錄;各種受表彰記錄;以及其他有可能影響個(gè)人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄等。個(gè)人信用檔案根據(jù)個(gè)人的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況、對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便于個(gè)人信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其提供信用或者提供多少信用的依據(jù)。

在當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)，社會(huì)主體的誠(chéng)信行為對(duì)于規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。個(gè)人信用檔案作為個(gè)人信用能力評(píng)價(jià)的手段，在國(guó)家治理、人民生活各領(lǐng)域中發(fā)揮了重要作用。

2020年，作為全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年，本文以湖南省會(huì)同縣為例，就個(gè)人信用檔案在精準(zhǔn)扶貧中的實(shí)踐和探索談幾點(diǎn)體會(huì)。

一、會(huì)同縣簡(jiǎn)介

會(huì)同縣地處湖南西南部，屬武陵山區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)片區(qū)縣、革命老區(qū)縣、視同少數(shù)民族自治縣、比照西部大開(kāi)發(fā)政策縣。全縣土地總面積2258平方公里，轄8鎮(zhèn)10鄉(xiāng)230個(gè)村13個(gè)居委會(huì)，總?cè)丝?6.01萬(wàn)。

二、在精準(zhǔn)扶貧中的實(shí)踐

近年來(lái)，該縣將個(gè)人信用檔案資源與精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合，在降低融資成本、加快脫貧致富、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面取得了較好成效。

（一）聯(lián)合開(kāi)展信息采集，相關(guān)政策配套支持

建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門(mén)、銀行、村支兩委組成的信息采集、評(píng)級(jí)授信村級(jí)評(píng)定小組，銀行機(jī)構(gòu)貸前直接掌握了農(nóng)戶(hù)實(shí)有凈資產(chǎn)、勞動(dòng)力、參與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目情況、家庭成員信用及品質(zhì)情況，減少了貸前審查、資產(chǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)，有效降低涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款發(fā)放效率。另外，通過(guò)財(cái)政安排一定的資金建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于貧困農(nóng)戶(hù)貸款損失的部分補(bǔ)償，進(jìn)一步降低了銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行機(jī)構(gòu)管理層、經(jīng)營(yíng)層和有關(guān)工作人員的放貸意愿。截至2019年末，會(huì)同縣銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額312709萬(wàn)元，比2018年凈增60677萬(wàn)元，不良貸款率控制在2.52%左右。

（二）優(yōu)化評(píng)級(jí)流程，與惠農(nóng)政策相結(jié)合

為有效發(fā)揮個(gè)人信用檔案對(duì)精準(zhǔn)扶貧推動(dòng)作用，縣人民銀行積極督促涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信內(nèi)容和流程，將評(píng)分指標(biāo)由8個(gè)縮減為4個(gè)，農(nóng)戶(hù)凈資產(chǎn)分值權(quán)重由5%調(diào)整為10%，農(nóng)戶(hù)信用狀況分值權(quán)重由20%調(diào)整為40%，建立以貧困農(nóng)戶(hù)信用狀況為重點(diǎn)，簡(jiǎn)明、便捷的貧困農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系。同時(shí)，將信用評(píng)價(jià)結(jié)果與扶貧再貸款、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貸款貼息等惠農(nóng)政策緊密結(jié)合，通過(guò)小額扶貧貼息貸款、便民卡等信貸產(chǎn)品滿(mǎn)足貧困農(nóng)戶(hù)融資需求，提高貸款獲得率。以會(huì)同農(nóng)商銀行為例，依靠其農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)扎實(shí)等優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)信用信息采集和評(píng)級(jí)授信工作，使農(nóng)戶(hù)擺脫了凈資產(chǎn)不足、無(wú)抵押品的束縛，憑自身信用就可獲得貸款支持。截至2019年末，會(huì)同農(nóng)商銀行已完成9001戶(hù)建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)信用信息采集和評(píng)級(jí)授信工作，當(dāng)年申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)1321戶(hù)，獲得貸款農(nóng)戶(hù)1321戶(hù)，貸款獲得率達(dá) ?100%。累計(jì)向人民銀行申請(qǐng)扶貧再貸款2.5億元，為貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)放扶貧貸款2.5萬(wàn)元，利率由9%左右下降到4.35%。另外，為有效降低農(nóng)戶(hù)融資成本，發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)在金融精準(zhǔn)扶貧中的基礎(chǔ)作用，對(duì)扶貧小額貸款采取貼息政策，目前已累計(jì)貼息601萬(wàn)元。

（三）開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)戶(hù)創(chuàng)建，優(yōu)化信用環(huán)境

該縣以個(gè)人信用檔案建設(shè)和創(chuàng)建省級(jí)金融安全區(qū)為契機(jī)，多措并舉，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)市場(chǎng)主體誠(chéng)信意識(shí)。扎實(shí)開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶(hù)創(chuàng)建工作。出臺(tái)全縣統(tǒng)一的考核標(biāo)準(zhǔn)，建立政府相關(guān)部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)和涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)共同組成的聯(lián)合評(píng)審機(jī)制。截至2019年末，會(huì)同全轄18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，87個(gè)貧困村，72746戶(hù)，評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)14個(gè)，占比77.78%;信用村131個(gè)，占比56.96%;信用農(nóng)戶(hù)20602戶(hù)，占28.24%。

（四）帶動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體興起，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展

隨著農(nóng)村市場(chǎng)主體信用意識(shí)增強(qiáng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有效改善。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷在農(nóng)村興起。截至2019年末，會(huì)同縣共有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體236個(gè)，133戶(hù)獲貸款支持，占比達(dá) ?56%，貸款累計(jì)達(dá)82萬(wàn)元。魚(yú)類(lèi)養(yǎng)殖、茶葉種植、油茶種植等特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身得到發(fā)展的同時(shí)，還通過(guò)流轉(zhuǎn)土地、入股分紅、吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民務(wù)工等方式積極參與精準(zhǔn)扶貧，反哺貧困農(nóng)戶(hù)。2019年，該縣共有37個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參與精準(zhǔn)扶貧，成為貧困縣又一支扶貧后盾隊(duì)伍，當(dāng)年全縣順利實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽。

三、存在的問(wèn)題

個(gè)人信用檔案在幫助農(nóng)戶(hù)以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，降低涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的交易成本，助推精準(zhǔn)扶貧，加快了脫貧的步伐，但是也存在一些亟待解決的問(wèn)題。

（一）信息采集不全，影響信貸需求

農(nóng)戶(hù)信用信息內(nèi)容多、涉及面廣，采集難度大。同時(shí)，受“富不露財(cái)、財(cái)不露白”傳統(tǒng)思想的影響，一些農(nóng)戶(hù)不愿提供經(jīng)濟(jì)收人、民間借貸等方面的信息，直接影響了信息采集、信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性。從農(nóng)商銀行評(píng)級(jí)授信的情況看，一般只采集到農(nóng)戶(hù)身份、勞動(dòng)力，住房和銀行往來(lái)等信息，像公安、工商、稅務(wù)等直接影響農(nóng)戶(hù)資信狀況的信息檔案資源無(wú)法采集。表面看影響的是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定，最終結(jié)果是農(nóng)戶(hù)有效信貸需求不能滿(mǎn)足。

（二）共享平臺(tái)未建立，扶貧貸款發(fā)放主體單一

目前，會(huì)同縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行為主，農(nóng)商銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占比達(dá)63%，基本上承擔(dān)了全縣扶貧小額貼息貸款的發(fā)放任務(wù)，是金融扶貧的主力軍。除農(nóng)商銀行外，其它銀行機(jī)構(gòu)較少參與貧困農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)。一個(gè)重要的原因是規(guī)范的、標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用檔案共享平臺(tái)尚未建立，信用檔案資源不能共享，加之國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)評(píng)級(jí)授信自成體系，不適合廣大農(nóng)村客戶(hù)。另外，由于農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少，如再開(kāi)發(fā)一套針對(duì)農(nóng)村客戶(hù)的評(píng)級(jí)授信體系，需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，國(guó)有商業(yè)銀行考慮自身經(jīng)濟(jì)效益，不愿加大這方面的投入，農(nóng)戶(hù)難以跨入其信貸門(mén)檻，扶貧貸款發(fā)放主體單一狀況一時(shí)難以改變。

四、探索與思考

（一）加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，增強(qiáng)持續(xù)建設(shè)的動(dòng)力

個(gè)人信用檔案建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期、系統(tǒng)、復(fù)雜的工程，需要政府整合各方面的資源，建立一個(gè)規(guī)范有序、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的工作機(jī)制持續(xù)推進(jìn)。現(xiàn)今，我國(guó)個(gè)人信用檔案的信息來(lái)自各個(gè)行業(yè)和部門(mén)，各個(gè)行業(yè)的個(gè)人信用檔案相互獨(dú)立，且未對(duì)外公開(kāi)，只有銀行、公積金等少數(shù)部門(mén)信用檔案實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信，信息的不完善，勢(shì)必影響對(duì)個(gè)人信用的準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，同時(shí)也會(huì)使個(gè)人有機(jī)可乘，不利于誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)。這就需要政府主導(dǎo)，構(gòu)建一個(gè)綜合的的個(gè)人信用檔案庫(kù)?；蚴墙€(gè)人信用檔案運(yùn)營(yíng)中介，在法律規(guī)范下，利用自身資源搭建起與各部門(mén)相連的信息高速傳輸通道，對(duì)所需的信用檔案資源進(jìn)行檢索，提供全面的信用記錄在線服務(wù)。同時(shí)，要將信息的更新納入各部門(mén)的年度績(jī)效考評(píng)內(nèi)容，確保信息實(shí)時(shí)更新，準(zhǔn)確體現(xiàn)個(gè)人的信用現(xiàn)狀。

（二）加大應(yīng)用范圍，落實(shí)收益懲戒機(jī)制

當(dāng)前國(guó)家對(duì)貧困人口實(shí)行脫貧不脫政策，政策紅利將持續(xù)下去。要將個(gè)人信用檔案納入扶貧檔案管理，將個(gè)人信用行為與扶貧政策相結(jié)合，一方面可以根據(jù)個(gè)人信用檔案凈資產(chǎn)、收入狀況等信息實(shí)時(shí)調(diào)整扶貧政策，另一方面落實(shí)信用農(nóng)戶(hù)在貸款利率優(yōu)惠、授信額度提高、手續(xù)簡(jiǎn)化、產(chǎn)業(yè)扶持等方面激勵(lì)措施，讓誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶(hù)有守信受益的“獲得感”;同時(shí)，建立黑名單制度，使失信者在政策扶持等方面受到懲戒，激發(fā)貧困人口的內(nèi)生動(dòng)力，扶貧先扶志，增強(qiáng)廣大農(nóng)村群眾的信用意識(shí)。

作者單位：中國(guó)人民銀行會(huì)同縣支行