試論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展

鄒博陽

摘 要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本發(fā)展越來越成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小額信貸發(fā)展迅速，企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)比較長遠(yuǎn)的發(fā)展，就需要有充足的周轉(zhuǎn)資金，然而，現(xiàn)實(shí)生活中很多企業(yè)都是缺乏足夠的資金支持，沒有現(xiàn)金流作為支撐，往往選擇信貸來滿足自身發(fā)展的需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，小額信貸能夠解決大眾資金暫時(shí)短缺的問題。小額信貸給人們的生活帶來便利，卻也有著比較多的隱患，需要認(rèn)識(shí)了解解決好小額信貸發(fā)展中的弊端，營造比較良好的信貸環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?小額信貸 ?方案

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小額信貸的優(yōu)勢

（一）平臺(tái)支撐，數(shù)據(jù)運(yùn)行具有普適性

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，基于相關(guān)數(shù)據(jù)庫，匯集了眾多的業(yè)務(wù)模式，適應(yīng)于當(dāng)代青年的生活方式和生活特點(diǎn)，被一些銀行忽視的小微企業(yè)和客戶開始顯露，在互聯(lián)網(wǎng)的針對性金融服務(wù)中得到了認(rèn)可，通過對消費(fèi)者大數(shù)據(jù)分析，找到了比較個(gè)性化的服務(wù)。

（二）工作效率高，競爭理念強(qiáng)

不同于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下主要是基于強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)，業(yè)務(wù)處理速度明顯加快，程序也變得更加標(biāo)準(zhǔn)，效率進(jìn)一步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，資金來源廣泛，客戶基礎(chǔ)比較廣，小微企業(yè)潛在客戶還是十分多的，手續(xù)簡便，服務(wù)成本低，資源配置效率高。

（三）融合現(xiàn)代科技，潛力巨大

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托比較潛在的經(jīng)營理加入了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，避免了信息不對稱，為客戶申請貸款的時(shí)間用時(shí)比較短，審批成本和時(shí)間也大大縮短，消費(fèi)者市場比較大，潛力無限。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善

在小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，風(fēng)險(xiǎn)來源比較廣，最主要的還是兩個(gè)方面，一個(gè)是貸款者本身的信用，一個(gè)是貸款平臺(tái)的可信度，在這些小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)中，大部分是道德風(fēng)險(xiǎn)受到考驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制沒有完善，控制措施比較弱，運(yùn)營成本增大，波及到金融業(yè)等多個(gè)方面，我國缺乏對誠信和道德風(fēng)險(xiǎn)的約束，教育缺失，懲罰措施不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，事故頻發(fā)，這會(huì)給貸款者帶來一定的損失，造成安全問題泄露。

（二）政策前景不明，加重風(fēng)險(xiǎn)

在目前關(guān)于我國的小額信貸法律法規(guī)比較少，有效監(jiān)督機(jī)制比較少，這也導(dǎo)致民間非法集資現(xiàn)象比較嚴(yán)重，小額信貸公司向民眾集資，又用公司的名義房貸，這樣雖然方便了一部分群體，還是被外部定義為非法集資。因此，發(fā)展小額信貸需要十分謹(jǐn)慎，要和商業(yè)銀行進(jìn)行競爭，同時(shí)不能破壞相應(yīng)的法規(guī)。相比于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，小額信貸公司的宣傳力度有限，宣傳存在很多的問題，還有很多甚至在夸大，導(dǎo)致惡心競爭，不知不覺就會(huì)喪失很多投資者。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的發(fā)展之路

（一）完善相關(guān)法律監(jiān)管體系

目前，小額信貸最主要的問題是缺少法律的監(jiān)管，法律體系沒有建立，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門在法律上必須明確，要注重具體的經(jīng)營方式和經(jīng)營范圍，對從業(yè)者的資格進(jìn)行評估，明確小額信貸公司的責(zé)任和相關(guān)義務(wù)，避免假大空的宣傳手段，避免惡心競爭，為了避免公眾信息資源被泄露，要建立資源認(rèn)證制度，對不同部門進(jìn)行監(jiān)管，注重分層次管理，還需要通過一定的傳播媒介來對金融產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，要加大個(gè)人誠信的宣傳，加大違背道德風(fēng)險(xiǎn)的懲罰力度，加強(qiáng)公眾防范意識(shí)。

（二）拓展融資渠道，保障資金供給

在法律上面要進(jìn)一步提高監(jiān)管效果，注重對小額信貸融資產(chǎn)生信任，在傳統(tǒng)的小額信貸基礎(chǔ)上，形成新的金融衍生品，嘗試貸款批發(fā)業(yè)務(wù)，注重解決小微企業(yè)和中低收入階層的融資難問題，靈活運(yùn)用多種投資模式和融資模式，通過評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，通過保險(xiǎn)公司加以擔(dān)保，注重產(chǎn)品銷售和資金回流。

（三）創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)分散的新機(jī)制

目前小額信貸的主要方式是借貸人承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只是起到一個(gè)中介的作用，和之前互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的小額現(xiàn)代理念不同，如果風(fēng)險(xiǎn)完全是由借貸人承擔(dān)，則會(huì)降低投資人的積極性，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)安全隱患比較多，運(yùn)營成本也會(huì)相應(yīng)的增加，如果能夠降低借貸人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，讓保險(xiǎn)費(fèi)用在承受范圍之內(nèi)，就能夠促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展，將小額信貸與寶箱系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合，保證小額信貸有序進(jìn)行，形成可持續(xù)發(fā)展的局面。

（四）促進(jìn)區(qū)域均衡化發(fā)展

在小額信貸市場下，地區(qū)均衡發(fā)展管理成本比較高，收入比較低。尤其是一些經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的地區(qū)，加強(qiáng)小額信貸的宣傳是十分有必要的，要加大國有銀行對小額信貸的支持力度，鼓勵(lì)東部沿海地區(qū)的發(fā)展，鼓勵(lì)跨省投資，政府還要給與一定的政策支持，加大企業(yè)信譽(yù)度支持，通過多種方式來境地奉獻(xiàn)，還可以通過小額信貸公司對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展助力，挖掘不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)潛力，在不斷發(fā)展的過程中，要擴(kuò)大小額貸公司對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，擴(kuò)大小額地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，保證小額信貸的均衡發(fā)展。

（五）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高行業(yè)自律

在小額信貸企業(yè)，要注重人才的招聘和培養(yǎng)，用多樣方式來吸引人才，建立比較完善的培訓(xùn)機(jī)制，提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平，避免由于人員管理問題引起的管理風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)要具備比較嚴(yán)格的規(guī)范制度，具備了相關(guān)從業(yè)資格的人才能夠從事相關(guān)的信貸工作。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，小額信貸企業(yè)主要是依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展，信貸企業(yè)需要承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，行業(yè)需要加強(qiáng)行業(yè)自律。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，小額信貸產(chǎn)品已經(jīng)成為大勢所趨，在我國消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變下，小額信貸業(yè)務(wù)增長比較迅速，但還是有很多不足，要對發(fā)展過程中的不足進(jìn)行優(yōu)化，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展，制定優(yōu)化措施，為小額信貸的發(fā)展提供一定的參考依據(jù)。

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