縣域特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

■熊春紅

一、當前廣昌縣特色農(nóng)業(yè)保險開展情況

在業(yè)務(wù)范圍方面，根據(jù)2016 年9 月江西省人民政府下發(fā)《關(guān)于在部分貧困縣開展特色農(nóng)業(yè)保險試點的意見》，2016 年11 月，廣昌縣人民政府第一時間跟進出臺了《關(guān)于印發(fā)廣昌縣白蓮種植保險承保方案的通知》，將白蓮種植保險作為廣昌縣精準扶貧特色保險項目，積極推動了特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。承保方案的具體內(nèi)容主要是以保障蓮農(nóng)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點，增強蓮農(nóng)抵御暴雨、洪水、風災(zāi)、冰雹、旱災(zāi)、毀滅性腐敗病、斜紋夜蛾風險的能力，在保障程度上以補償承保對象的物化成本為主。

在財政補貼方面，按照省政府的通知精神，保險試點主要是遵循“高保額、低保費、廣覆蓋”原則，采取農(nóng)戶自愿參保、縣保費補貼推動、保險公司市場運作的模式來開展工作。保費分擔標準的具體內(nèi)容是：縣級財政補貼80%，參保農(nóng)戶承擔20%。以蓮農(nóng)參保為例，2019 年每畝保額為800 元，費率為6%，每畝繳費48 元，其中普通農(nóng)戶自交20%即9.6 元，縣級財政補貼80%即38.4 元，對建檔立卡的貧困戶實行全額補貼。

在業(yè)務(wù)開展方面，廣昌縣的特色農(nóng)業(yè)保險（以下簡稱白蓮險） 試點工作于2017 年正式開展，目前全部由中國人民保險集團股份有限公司廣昌支公司（以下簡稱廣昌人保）一家保險公司承辦。

2017～2019 年度廣昌縣特色農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)表

以上數(shù)據(jù)顯示，自2017 年廣昌正式開展特色農(nóng)業(yè)保險試點工作以來，雖然全縣白蓮種植面積稍有縮減，蓮農(nóng)戶數(shù)有所下降，但投保面積和投保戶數(shù)都呈上升態(tài)勢，保險的農(nóng)戶覆蓋率及面積覆蓋率均不斷攀升，特色農(nóng)業(yè)保險試點工作成效顯著。

二、特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

1.特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋面不夠?qū)挿骸?/h3>

盡管廣昌縣白蓮險的覆蓋率較以前有所增長，但總體水平偏低，覆蓋范圍有限。從目前的覆蓋范圍來看，2019 年廣昌縣白蓮險的面積覆蓋率為38.63%，農(nóng)戶覆蓋率為26.68%，與傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險的高覆蓋率相比還有一定的差距，而且特色農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比投入成本較高，風險也更高，低覆蓋率使特色小農(nóng)得不到全方位的保障。

2.特色農(nóng)業(yè)保險種類不夠豐富。

從現(xiàn)有的特色農(nóng)業(yè)保險品種來看，廣昌縣只有白蓮險1 個險種，無法滿足縣城全部特色小農(nóng)的需求，例如茶樹菇、澤瀉、煙葉農(nóng)產(chǎn)品種植等種類險種都有待于進一步開發(fā)。這樣，將有更多的農(nóng)戶享受到農(nóng)業(yè)保險的實惠。

3.特色農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式還不成熟。

廣昌縣自設(shè)置試點以來采取“農(nóng)戶自愿參保、縣保費補貼推動、廣昌人保市場運作”的方式推動農(nóng)戶參保工作，優(yōu)點在于保費補貼的力度比較大，有利于調(diào)動農(nóng)戶參保的積極性。同時，承保公司以保險條款為尺度推進工作，突出了公司的經(jīng)營主體地位，有利于調(diào)動承保企業(yè)的積極性。但缺點是由于經(jīng)濟規(guī)模較小，需挨家挨戶去做工作，難度大、支出成本高。

4.特色農(nóng)業(yè)保險承保運作機制不夠健全。

白蓮險采取的雖然是政府和市場結(jié)合的承保運作機制，但是在實際運作過程中，政府和市場銜接還是不理想。當前，承保白蓮險的機構(gòu)為廣昌人保，但要解決農(nóng)業(yè)保險存在的資金運行不足、抗風險能力等問題，僅保險公司一家參與力量不夠?？h政府提出“銀保財互動”，鼓勵農(nóng)業(yè)信貸，但未形成有效的支撐體制，銀行和保險等金融領(lǐng)域的合作沒有達成一致?？h政府雖然加大了對特色農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，但是沒有注意對產(chǎn)出效果的考核測評，造成了一定程度上的資源不合理分配。

5.承保機構(gòu)的定損理賠服務(wù)水平有待提高。

特色農(nóng)業(yè)由于自身種類繁多、具有受損后有一定自我恢復(fù)能力的特性，使保險定損很困難。定損評估是一項高強度、高難度、多復(fù)雜性的工作，由于技術(shù)人力的限制，承保機構(gòu)在定損時間、定損方法、核實受損面積、受災(zāi)程度、核定費率、賠償標準等方面都會存在不足；承保機構(gòu)由于自身體制和服務(wù)體系不完善，也會出現(xiàn)查勘定損和理賠時效性低等這些問題有待于逐步解決。

三、特色農(nóng)業(yè)保險存在問題的成因

1.逆向選擇和道德風險的存在。

保險公司只在縣一級設(shè)立分支機構(gòu)，沒有延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，未建立較為完善的鄉(xiāng)、村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，廣昌縣白蓮種植地大多分布在農(nóng)村地區(qū)，蓮農(nóng)分布比較分散，在承保和風險評估過程中耗費的人力、物力和財力較大，要對每一位農(nóng)戶進行走訪，對每一塊地塊進行查勘。由于這些基礎(chǔ)工作跟不上，導致出現(xiàn)道德風險，增大了騙保的發(fā)生概率，增加了保險公司的賠付率，影響了保險公司的正常經(jīng)營，從而阻礙了特色農(nóng)業(yè)保險在廣昌縣的順利開展。

2.特色農(nóng)業(yè)保險自身的特殊性。

特色農(nóng)業(yè)保險作為以政府補貼和保險機構(gòu)共同開展的政策性保險，因政策性特點和金融產(chǎn)品的特質(zhì)交織在一起，使高風險性和逐利性矛盾比較突出。加之承保成本較高、風險性較大、利潤偏低、賠付額較高等情況，以營利為目的的商業(yè)性保險機構(gòu)一般不愿意承保。因此，特色農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展很大程度上依賴于政府財政補貼，這不僅加大了地方政府的財政負擔，還限制了特色農(nóng)業(yè)保險進一步的發(fā)展（經(jīng)縣財政初步預(yù)算，若“白蓮險”承保資金全額補貼實現(xiàn)100%覆蓋率，每年至少需拿出近200 萬元財政收入用于補貼農(nóng)戶購買“白蓮險”，因此縣政府在進一步推廣“白蓮險”方面意愿也不是很強）。

3.特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間較短。

廣昌縣特色農(nóng)業(yè)保險2017 年起才開始試點，運作時間較短，經(jīng)驗不足。國內(nèi)其他地區(qū)對特色農(nóng)業(yè)保險模式的探索也處于初期階段，大多數(shù)是以借鑒國外經(jīng)驗為主，尚未形成符合中國特有國情的特色農(nóng)業(yè)保險模式，而各個地區(qū)因自身的特點又各有不同。以試點方式開展特色農(nóng)業(yè)保險，探索經(jīng)營模式、品種設(shè)計、覆蓋范圍、政府補貼比例等，缺乏可參考的對象，所以工作進展不是很理想。

四、特色農(nóng)業(yè)保險開發(fā)與探索的對策建議

1.開發(fā)設(shè)計適合縣情的特色農(nóng)業(yè)保險模式。

基于廣昌縣經(jīng)濟欠發(fā)達、農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)中所占比例大的現(xiàn)實情況，應(yīng)該因地制宜選擇合適的經(jīng)營模式，以政策性保險為導向，依托保險公司、農(nóng)業(yè)協(xié)會和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，創(chuàng)建多元化融資渠道、多層次業(yè)務(wù)的特色農(nóng)業(yè)保險新格局，鼓勵更多的商業(yè)性承保機構(gòu)加入特色農(nóng)業(yè)保險市場，對特色農(nóng)業(yè)保險的保費和經(jīng)營管理費用給予補貼，增強保險公司的抗風險能力和經(jīng)營管理能力，調(diào)動保險公司承保特色農(nóng)業(yè)保險的積極性。同時，縣政府和保險公司應(yīng)該加大對特色農(nóng)業(yè)保險險種的研發(fā)力度，借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，緊貼保險市場，依靠專業(yè)團隊和技術(shù)設(shè)計符合縣情的保險產(chǎn)品，提高風險管理水平，豐富特色農(nóng)業(yè)保險品種。

2.培養(yǎng)農(nóng)戶的保險意識。

縣政府應(yīng)該在考慮農(nóng)戶利益的前提下，采取強制性和自愿性相結(jié)合的手段，對農(nóng)戶投保意愿進行行政干預(yù)。一是要將特色農(nóng)業(yè)進行分類，對關(guān)系到農(nóng)戶民生或者災(zāi)害頻發(fā)、損失較高的特色農(nóng)業(yè)，強制農(nóng)戶進行投保，并給予傾斜型的財政補貼；對其他的特色農(nóng)戶可以采取自愿原則；同時應(yīng)該注意對農(nóng)戶的利益引導，從根本上調(diào)動農(nóng)戶的積極性。二是要配合對特色農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，依靠傳統(tǒng)媒體和互聯(lián)網(wǎng)時代的新媒體手段，宣傳特色農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，提升農(nóng)戶對于特色農(nóng)業(yè)保險的認識度和信任度。提升農(nóng)戶文化素質(zhì)，對特色農(nóng)戶進行種植和養(yǎng)殖相關(guān)知識的培訓，增強農(nóng)戶對預(yù)防自然災(zāi)害、降低損失的手段的認識，增強風險防范意識。

3.積極發(fā)揮政府的領(lǐng)導作用。

縣政府要發(fā)揮領(lǐng)導作用，加強特色農(nóng)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，推進產(chǎn)業(yè)化，促使特色農(nóng)業(yè)保險與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展有機結(jié)合，加強各個部門的協(xié)調(diào)合作，完善相關(guān)配套支持。一是要加大特色農(nóng)業(yè)保險的各項考核力度，把特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋率納入年終各項考評，對推廣較好的機構(gòu)及個人，監(jiān)管部門和政府部門給予一定的表彰及獎勵。二是要完善“三農(nóng)”保險體系建設(shè)，將特色農(nóng)業(yè)保險保障和風險管理滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程，減少中間環(huán)節(jié)，實現(xiàn)保險事故發(fā)生立即啟動響應(yīng)機制。立足縣城實際財力情況，在現(xiàn)有的政策性險種補貼基礎(chǔ)上，加大對區(qū)域性的特色農(nóng)業(yè)保險補貼力度，傾聽多方利益相關(guān)者的訴求，創(chuàng)新財政支持方式。三是要促進“銀保財”合作，對購買了特色農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，在銀行貸款利率上面可享受一些低息貸款額度等；財政補貼還應(yīng)該與特色農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展程度、農(nóng)戶的收入水平、保險公司的費率擬定相結(jié)合，減少財政資金流轉(zhuǎn)程序，確保補貼的及時性。

4.保險公司要加大投入力度。

保險公司一是要根據(jù)縣情，不斷完善和創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險條款。從前期特色農(nóng)業(yè)查勘核保、風險評估，到中期保險費率擬定、保險責任確定，再到后期理賠定損服務(wù)，要在保險條款中進行明確說明，建立一套完整的保險機制。二是要加強與縣農(nóng)業(yè)部門、氣象部門等機構(gòu)的合作，在保險公司內(nèi)部建立完善的風險預(yù)警體系和應(yīng)急方案，提升減災(zāi)減損的工作效率。同時，將曾經(jīng)發(fā)生過并導致特色農(nóng)業(yè)損失的災(zāi)害做好歷史記錄，做好風險預(yù)警和防范。三是要加大對特色農(nóng)業(yè)保險條款設(shè)計和完善的人力技術(shù)投入力度，建立研究特色農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)團隊，加大對特色農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)投入力度，將新科技手段引入查勘定損和理賠環(huán)節(jié)，提高保險公司的專業(yè)性和服務(wù)水平。四是要誠信法制經(jīng)營，對保險從業(yè)人員進行法規(guī)法制、誠信道德教育，樹立誠信經(jīng)營、服務(wù)良好的社會形象，提升農(nóng)戶對保險公司的信任度。