影響我國人身保險保費收入的因素分析

霍玉杰 梁雅欣 呂可昕

【摘要】利用國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)（CPI，令1978=100）、社會保險基金支出這四個因素對人身保險保費收入的影響進行實證分析。結(jié)果表明，人口數(shù)量和人身保險保費收入呈正相關(guān)關(guān)系，影響顯著;社會保險基金支出與人身保險保費收入呈負相關(guān)關(guān)系。

【關(guān)鍵詞】人身保險;人口數(shù)量;居民消費價格指數(shù);社會保險基金支出

【中圖分類號】F842.62

【文獻標識碼】A

1 問題的提出

自我國恢復人身保險業(yè)務以來，人身保險行業(yè)發(fā)展迅速，具有很大發(fā)展?jié)摿Α鴥?nèi)許多學者都就此做過實證分析。例如，李良用面板數(shù)據(jù)模型分析收入、銀行利率等影響壽險需求的因素與保費收入之間的相關(guān)性。研究結(jié)論發(fā)現(xiàn)個人可支配收入的增長將導致壽險需求的增長，銀行利率的提高將導致壽險需求的下滑。陳之楚、劉曉敬通過線性回歸計量方法，對各因素進行量化分析，結(jié)果表明我國壽險保費的高速增長已成為不斷增長的國民經(jīng)濟基礎(chǔ)。李樂認為國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量對人身保險需求的影響顯著，整體的經(jīng)濟狀況越好，對人身保險的需求越強烈。而社會保障支出越高，人身保險的購買力會減弱。

本文采用1995年到2018年的數(shù)據(jù)，從國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)（CPI，令1978=100）、社會保險基金支出這四個因素對人身保險保費收入的影響進行實證分析，最終試圖為人身保險的發(fā)展提出對策和建議。

2 因素的分析和模型的建立

2.1 因素的分析及選取

本文主要選取國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)、社會保險基金支出這四個指標進行分析。經(jīng)濟發(fā)展水平是一國保險業(yè)的基礎(chǔ)，國民生產(chǎn)總值GDP反映一國經(jīng)濟發(fā)展狀況。隨著人口數(shù)量的增多，有保險意識的人也會增多，一般地，人口規(guī)模與個人保險費收入呈正相關(guān)。居民的消費水平體現(xiàn)居民的購買力，一國的消費水平越高，保險業(yè)發(fā)展也會受其影響。而社會保障水平高意味著社會福利增加，社會保障程度越高，就會有人選擇不再購買或少購買人身保險。因此，這四個因素對研究我國人身保險具有參考意義。

2.2 模型的建立與數(shù)據(jù)的收集

2.2.1 模型建立。選取“人身保險保費收入”作為被解釋變量，用Y表示。選取“國民生產(chǎn)總值”、“人口數(shù)量”、“居民消費價格指數(shù)”、“社會保險基金支出”為解釋變量，分別用X1、X2、X3、X4表示。LNY=β0+β1LNXI+β2LNX2+β3LNX3+β4LNX4+μ。

2.2.2 數(shù)據(jù)收集。本文運用多元回歸方法建立模型，搜集了1995-2018年的人身保險保費收入、國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)、社會保險基金支出的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)選自《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國保險年鑒》。為了消除異方差，對數(shù)據(jù)做取對數(shù)處理，令X1=LNX1，X2=LNX2，X3=LNX3，X4=LNX4，Y=LNY。利用E-views軟件進行回歸分析。

3 模型的設定和調(diào)整

運用Eviews軟件進行分析可得到結(jié)果如下。

3.1模型的估計

模型估計結(jié)果為：LNY=-651.6238+0211950UNXl+56 07480LNX2+

0.777924LNX3+-0.936656LNX4。

3.2 經(jīng)濟意義檢驗

通過模型可知，國民生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、居民消費價格指數(shù)和人身保險保費收入成正相關(guān)關(guān)系，社會保險基金支出與人身保險保費收入呈負相關(guān)關(guān)系，符合經(jīng)濟學的一般意義，經(jīng)濟檢驗通過。

3.3 統(tǒng)計意義檢驗

（1）判定系數(shù)：R2=0.991225，說明模型對樣本的擬合優(yōu)度較高。

（2）t檢驗：國民生產(chǎn)總值（INXI）的t值為0.524197、人口數(shù)量（LNX2）的t值為5.874550、居民消費價格指數(shù)（ INX3）的t值為0.497165，社會保險基金支出（INX4）的t值為-2.098319;LNXI和LNX3顯著未通過t檢驗。

（3）F檢驗：F檢驗值為536.5389，通過了F檢驗，方程整體顯著。

3.4 計量經(jīng)濟學檢驗

3.4.1多重共線性檢驗。由相關(guān)系數(shù)矩陣可知（見表1），LNX1、LNX2、LNX3、LNX4之間的相關(guān)系數(shù)比較高，證明存在嚴重的多重共線性。因此建立一元回歸模型，根據(jù)各個解釋變量與被解釋變量建立模型，可知LNY對LNX2的可決系數(shù)最高，因此以LNY=-388.9130+33.70373LNX2作為基準回歸模型。建立二元、三元回歸模型，新引進的XI和X3并沒有使R2得到明顯改善，且經(jīng)濟意義無法通過，因此不必保留。新引進的X4使R2提高且依然合理，可予以保留，修正后的方程為LNY=-591.3090+51.30195LNX2-0.557284LNX403.4.2序列相關(guān)性檢驗。在顯著性水平為0.05的條件下，當n=24、k=2時，dL=1.19，dU=1.55。 因為DW值=2.324837，dU^DW^4-dU，所以存在二階序列相關(guān)性，不存在三階序列相關(guān)性。修正后的方程為LNY=-559.9583+48.58392LNX2-0.481204LNX4。

3.4.3 異方差性檢驗。nR2=2.181763^自由度為21的x2分布臨界值33.9244，因此在5%的顯著性水平下接受同方差的原假定。

4 模型應用

最終的模型結(jié)果為

LNY=-559.95 83+48.5 8392LNX2-0.481204LNX4

（ 9.070515）（-3.136321）

R2 =0.990795

F=1130.169

n=24

DW=2.357843

5 對策及建議

（1）當人口數(shù)量每增加一億，人身保險保費收入增加48.58392億元;可見人口數(shù)量對我國人身保險保費收人的影響非常顯著。人口數(shù)量增多，有保險意識的群體也會增多，導致人們對人身保險的總需求增多，保費收入提高;其次，我國老年人口不斷增加，社會老齡化加快，從而使得人們對于終身保險、年金保險等壽險產(chǎn)品需求的增加。因此，保險公司應當針對不同年齡段的人群提供不同類型的保險服務，提高人們的保險意識，尤其加大對獨生子女和老年人的宣傳，在互聯(lián)網(wǎng)時代下實現(xiàn)更好的銷售，為更多的人提供保險保障。

（2）雖然結(jié)論表明，社會保障程度高，社會福利越來越好，人們便不會積極購買人身保險。但考慮到如今我國社會保障體系的許多問題依然有待解決，人們應當提高風險意識，有選擇進行保險產(chǎn)品的消費。就目前我國養(yǎng)老保險制度來說，我國養(yǎng)老保險基金存在諸多問題，養(yǎng)老基金缺口越來越大。現(xiàn)在我們的養(yǎng)老基金人不敷出已成為不爭的事實，而未來養(yǎng)老基金的長期發(fā)展趨勢仍將是一個很大的壓力和阻礙。

因此，在國家養(yǎng)老保險不能滿足人們的需求時，考慮到現(xiàn)實的養(yǎng)老問題，購買人身保險就顯得十分必要。人們應增加對養(yǎng)老問題的關(guān)注和了解，提高預防風險的意識，選擇購買合適的保險產(chǎn)品增加保障程度。壽險公司應當積極進行線下、線上的宣傳，讓更多的人提高保險意識，認識到購買人身保險的必要性。同時擴大養(yǎng)老保險的覆蓋范圍，合理的提高資源配置效率。

【參考文獻】

[1]李良.中國壽險需求實證分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2006 （9）：76-78.

[2]陳之楚，劉曉敬，我國壽險需求決定因素分析[J].保險研究，2004（ 6）：302-306.

[3]李樂，我國居民人身險保費收入影響因素的實證分析[D].濟南：山東大學，2018.

[4]張芹.養(yǎng)老保險基金的可持續(xù)發(fā)展[J].中國市場，2019（ 30）：36-37.

[作者簡介]霍玉杰（2000-），女，河北廊坊人，河北農(nóng)業(yè)大學本科在讀。